当我在西尔斯控股公司工作时，我支持了一个忠诚度计划，其中包括 Kmart 的 Layaway 计划。 这是一个传统的零利率计划，让人想起过去的日子——允许消费者即用即付，然后再提。 没有麻烦。 没有信用检查。 Kmart 的layaway 计划在假期期间被大量营销，然后全年提供，因为它非常受顾客欢迎。

Layaway 专为没有储蓄或信用或信用卡刷爆的人而设计。 当消费者在网上或店内找到他们想要的商品时，他们可以支付首付以暂停，并同意在特定时间段内全额付款。

由于客户在全额付款之前不会收到商品，因此没有信用检查。 没有利息，消费者也不会增加他们的债务。 如果消费者无法随时间付款，通常会收取 5 至 10 美元的取消费。 物品返回库存，零售商保留付款，作为融资或持有费。

Layaway 升级为“先买后付”

今天， 布局已经现代化 立即购买，稍后付款 (BNPL)。 主要用于 网上购买, BNPL 不限于特定的零售商。 最重要的是，消费者在全额付款之前就拥有了商品。

数以百万计的消费者利用 BNPL 也就不足为奇了。 越来越多的公司涌现提供 BNPL 分期贷款——从 Affirm 到 Zebit，以及 PayPal、Klarna、Afterpay、FuturePay 等等。

一项调查 攀登，Motley Fool 的一项服务，提供了有关 BNPL 显着增长的统计数据¹:

• 55% 的消费者使用过 BNPL 服务，高于 37 年 2020 月的 50%——在不到一年的时间里增长了近 XNUMX%
• 53% 从未使用过 BNPL 的受访者表示，他们至少有可能在明年内使用它
• 39% 希望避免支付信用卡利息
• 38% 的人购买不在他们预算范围内的东西

先买后付：新式分期贷款

BNPL是一种新型的分期贷款。 有两种类型：

1. 不感兴趣
2. 基于贷款期限的固定利率

虽然有些贷款没有滞纳金，但其他贷款包含滞纳金，因此消费者需要阅读细则。 最重要的是，贷款必须定期分期支付。

与许多全国性零售商提供的促销融资相比，独立公司的 BNPL 计划提供了独特的价值，例如“如果在 12 个月内全额支付，则无需支付利息”。 零售商的特殊融资交易称为递延利息计划。 如果消费者在回收期后欠该余额的任何东西（即使是一分钱），他们将被收取全部融资金额的利息，通常为 25% 或更多。 新的金融科技融资计划不包括递延利息费用。

Layaway 在当时是一个可行的融资和忠诚度计划，但 BNPL 是一种升级的分期贷款，将继续受到某些消费者的欢迎。

由于消费者在这些动荡时期手头拮据，金融科技公司、零售商以及消费品和服务公司应该扩大融资选择，以满足客户的需求。