忠诚度 2.0 的增值服务如何帮助抵消交换收入收缩

Visa、万事达卡和美国商户之间达成和解，降低费率并保证至少五年内不加息，这可能会导致发卡机构和银行的交换收入收缩。费用降低后会发生什么
生效吗？

交换费收入的减少可能最终会威胁到支撑忠诚度奖励的收入模式。那就是哪里
忠诚度2.0，它描述了一种新的、扩展的传统忠诚度计划功能方法，可以为金融机构和发行人带来替代收入来源，以抵消
预期收入损失。

商户支付的“刷卡费”限额

26，2024，
宣布了一项具有里程碑意义的和解，其中 Visa 和 Mastercard 同意降低向商户收取的在其网络上处理交易的交换费率（又名“刷卡费”），并将这些费率上限限制到 2030 年。

该和解是商家提起集体诉讼的结果，指控他们为接受 Visa 和 Mastercard 信用卡支付了过高的费用，并且 Visa 和 Mastercard 及其成员银行的行为违反了反垄断法。

尽管该和解协议尚未获得美国纽约东区地方法院的批准，但预计到 30 年将帮助商家实现近 2030 亿美元的刷卡费用节省。另一方面，刷卡费用也将减少 30 亿美元。
Visa 和 Mastercard 的费用收入。

据一家机构称，许多小商户已经在尝试降低信用卡费用。

今日美国文章。 Strawecker Group 的一项调查显示，23 年有 2022% 的小型企业向使用信用卡的客户收取附加费（或向现金客户提供折扣）。调查显示，更多企业可能会
跟风。

威胁性奖励

一个主要担忧是，限制交换费可能会严重抑制金融机构和发卡机构在信用卡交易中获得的收入，并且还会使信用卡现金返还奖励计划（通常由交换费资助）变得更加困难
维持。

2022年美联储
根据一项研究，据透露，发行人每购买一美元的卡，就会获得约 1.3 美分的交易费（包括交换费）。美联储发现，每购买一美元卡，与奖励计划相关的费用为 1.5 美分。

1.0 年《多德弗兰克法案》的杜宾修正案（杜宾 2010）降低了借记卡刷卡费用，其支持者也提出了同样的论点，即商家可以通过降低费用节省下来的费用——许多人承诺，刷卡费用的降低将导致借记卡刷卡费用的降低。
消费者价格。商家是否会将节省的刷卡费用转嫁给消费者还有待观察。

确实，根据
PYMNTS家得宝在 2011 年的财报电话会议上承认，他们并没有将这些节省的费用转嫁给客户，而是通过保留借记交换费节省下来的净利润实际上增加了 35 万美元。并且，2015 年里士满联邦储备银行

简要预计在最初的杜宾法规生效后，超过 21% 的商家提高了价格。

为什么忠诚度 2.0 可以提供帮助

金融机构和零售商需要忠诚度 2.0 功能等增值服务，以激发消费者使用率的提高并推动增量系统经济效益，尤其是在支付基础设施不断发展以包括即将推出的结算驱动的交换费的情况下
规则。

什么是忠诚度2.0？根据
BCG忠诚度 2.0 功能可以帮助金融机构和发行机构增加新的收入来源，从而激发奖励计划的活力，而这些收入来源通常由第三方（例如在线零售商和旅游供应商）提供资金。

这些新功能还可以通过增加价值并将客户关系扩展到典型的银行“界面”之外来加深消费者的忠诚度。

忠诚度 2.0 中增值服务的一些最佳示例包括：

将旅游购买体验与消费者优惠相结合的旅游平台（参见
大通旅游 – 大通银行从通过该门户推动的销售中赚取佣金，消费者通过大通品牌体验获得更好的旅行优惠）
嵌入数字购物体验中的基于浏览器和应用程序的优惠（请参阅 RBC 的
ShopPlus 浏览器扩展和花旗的
花旗商店扩展）- 银行从消费者购买中赚取佣金，而他们的客户通过这些品牌扩展赚取现金返还奖励）

最终的忠诚度 2.0 计划由增值服务组成，为消费者、商家和金融机构带来利益。消费者以奖励的形式在购买时获得节省，商家产生额外的销售额，而金融机构则获得收益
由商家从其向商家带来的销售中资助的增量收入。

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