抽象
过去十年，金融服务业在嵌入式金融领域取得了显着增长。 增长领域主要是嵌入式支付、保险和信贷，但是否有机会重塑其他金融服务产品，如直接嵌入客户生态系统的投资和咨询服务？ 本文旨在从投资和咨询服务的角度对这一关键问题作出回应。 本文首先概述了整个金融服务行业的嵌入式金融，随后重点介绍了提供嵌入式投资和咨询服务的当前参与者，最后总结了对投资和咨询公司的影响和建议。
介绍
随着数字技术的普及和千禧一代成为全球最大的成人群体，该行业正在见证客户偏好使用金融服务的方式逐渐转变。 客户要求将更全面的银行和金融服务无缝集成到他们现有的数字生态系统中，例如电子商务、社交、旅游、娱乐应用程序等。市场动态的这种变化迫使金融服务公司在过去十年，尤其是在支付、信贷和保险产品方面。 由于市场见证了探索嵌入式投资和咨询服务的先行者，本文提供了对该行业的看法及其对传统投资和咨询服务公司的影响。
嵌入式金融——产品分销的范式转变
简单来说，嵌入式金融是指非金融公司与金融服务公司合作，将金融产品无缝集成到其现有业务模型中的能力。 或者，嵌入式金融可以被视为金融公司利用客户生态系统中的非金融服务实体无缝提供其产品/服务的能力。 业内利用嵌入式金融策略的例子不多，包括微信社交网络平台嵌入支付服务、Expedia旅游嵌入AIG的保险、亚马逊与JPMC的联名信用卡等。
嵌入式金融的好处涵盖 顾客,
金融服务公司，并 生态合作伙伴. 从客户的角度来看，它提供了一种无缝访问金融服务的能力，而无需离开客户选择的平台。 从金融服务公司和合作伙伴的角度来看，它产生了新的收入来源。 此外，对于金融服务公司，它允许访问合作伙伴客户群以销售现有服务或推出新服务。 它还使金融服务公司能够根据启用的合作伙伴模型评估提供银行服务的选项。 除了好处之外，这种市场变化还带来了来自非传统参与者的新威胁，例如大型科技公司，它们带来了强大的客户品牌定位，并获得了庞大的客户群。
嵌入式投资和咨询服务——现状
投资和咨询服务参与者包括零售经纪公司、财富管理公司、投资管理公司、养老金公司、经纪自营商公司、独立财务顾问和金融科技公司。 这些参与者直接或通过金融服务中介向最终客户提供服务。 近年来，我们几乎没有看到先行者打破利用嵌入式金融作为其业务战略一部分的分销模式。 这些先行者正在提供基于目标的投资服务，利用现有的自动化或微型投资服务能力、成熟的经纪服务，以及与大型科技、超级应用程序提供商、零售商、社交网络平台提供商和其他非金融服务公司。
随着全球超级应用程序的兴起，我们看到金融服务产品正在无缝集成到超级应用程序中。 很少有例子包括支付宝（CN）与 Vanguard 合作提供基于目标的基金推荐，Paypal（美国）提供加密货币交易并可能在未来提供股票交易平台，Grab Invest（SG）通过与 Fullerton 合作提供微型投资产品以及UOB 资产管理公司和 Paytm (IN) 提供零售经纪服务。 这些超级应用程序以可承受的成本为其用户提供顺畅的数字客户旅程和卓越的客户体验，目的是最大限度地减少客户切换到不同平台的需要。
其他一些有趣的投资行业用例包括社交媒体平台微信 (CN)，与 Blackrock 合作提供基金执行服务，AirBnB (US)，寄宿家庭租赁，与 Acorns 合作首次预订投资 50 美元，Amazon (IN)和沃尔玛 (IN) 收购财富管理平台，并可能在未来提供某种投资或财富管理服务。
通过嵌入式投资和咨询产品，这些公司主要通过提供负担得起的投资咨询服务直接瞄准大众市场客户。 金融服务公司的直接利益是在传统渠道之外开辟一个新市场来销售他们现有的或增强的产品。 这个新渠道使公司能够开辟新的收入来源，更重要的是，随着客户关系的成熟，公司可以探索直接或通过合作伙伴关系交叉销售和向上销售其他投资产品和服务的机会。
对投资和咨询公司的影响
嵌入式投资咨询领域的参与者和产品的当前趋势表明，对提供机器人咨询、微型投资、零售经纪或资产管理服务的金融服务公司的支持程度更高。 根据合作价值主张，目标市场主要是大众市场和潜在的大众富裕客户群。
由于目前提供上述某些投资咨询服务的公司探索采用嵌入式投资和咨询策略的影响，因此首先定义业务策略及其对现有业务模型的影响非常重要。 从探索这种新业务战略的公司来看，以设计思维为主导的方法来定义战略和业务模型的影响可能是一种谨慎的方法。
我们想强调其中的一些注意事项 业务模型中的两个关键影响区域——关键合作伙伴和关键资源（仅限于技术或平台功能）。
对于一家在嵌入式金融之旅中取得成功的公司来说，选择合适的合作伙伴将是非常关键的。 公司需要采用合作伙伴生态系统模型，以实现识别、孵化和扩展为长期关系。 作为合作伙伴识别的一部分，尽职调查广泛涵盖合作伙伴概况（财务、品牌等）、客户群（规模、细分市场、增长等）、商业模式（产品、渠道等）、运营模式（位置、数据隐私等）平台（集成、安全、弹性等），最后需要进行战略匹配（集成产品价值、渠道等）。
金融公司需要拥有的其他关键资源或能力之一与技术平台有关。 该平台应能够根据合作伙伴的特定需求以模块化方式提供投资咨询服务。 例如，合作伙伴 A 将与公司对接以提供股票交易功能，而合作伙伴 B 将与公司整合以使用机器人咨询。 此外，具有强大 API 功能的敏捷、安全和有弹性的技术平台是实现与合作伙伴生态系统成功集成的关键。
结论
据估计，未来十年，嵌入式金融行业在支付、保险和信贷领域将以两位数的速度增长。 由于很少有早期参与者探索嵌入式投资和咨询服务，因此创新公司肯定存在空间。 随着越来越多的超级应用程序推出，投资和咨询公司在这个领域有很多未开发的潜力。 公司需要立即评估非传统生态系统给传统金融服务生态系统带来的机会/威胁，并制定战略来接受或应对这一趋势。 现在愿意接受这种变化并利用这些机会的公司将有可能在提高其市场渗透率方面实现显着的优势，尤其是在大众市场客户群中，最终导致业务增长的改善。
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