最初的加密货币比特币是第一个被引入世界的 “点对点电子现金系统”，一种用于数字支付的货币。然而，加密货币永远受到批评，认为它不是为支付而设计的，它太昂贵、太慢、而且难以使用，无法作为人们购买咖啡或支付抵押贷款的方式。另一个论点是，我们已经有了信用卡和现金，那么为什么我们需要加密货币来支付呢？

现实情况是，虽然刷信用卡或借记卡很容易，但并不是每个人都可以获得，而且现金也不是无国界的。从一种货币兑换成另一种货币以及向其他国家汇款都需要花钱。

在加密货币发展的现阶段，加密货币是解决传统金融中这些痛点的理想解决方案，但加密货币并不可能完全取代 TradFi。相反，信用卡和借记卡系统等传统支付方式将使用加密货币而不是法定货币。

TradFi 的缺点

加密行业花了很多时间对传统金融体系进行评判，但银行、信用卡以及现在的 Venmo 等支付应用程序已经极大地提高了世界各地人们的交易能力。这并不意味着没有改进的空间。其一，银行和信用卡公司依靠不完善的信用评分系统来审查人们偿还债务的能力，然后再授予他们账户或信用卡。当前的金融框架将很多人排除在外。实际上， 1.4 亿人仍然没有银行账户。这些人大多数生活在发展中国家，例如 摩洛哥、越南、埃及和菲律宾，但 G20 国家也未能幸免。在美国， 6％的家庭 没有任何家庭成员拥有银行账户。关于 英国 2% 的成年人 也没有银行账户。

开设银行账户的成本很高，而且有些国家的经济主要以现金为基础，例如 罗马尼亚、埃及和哈萨克斯坦。居住在遭受恶性通货膨胀的国家的人们，例如 委内瑞拉、津巴布韦和阿根廷，也不要将钱存入银行账户，而是立即购买更有可能保值的资产，甚至返还给银行 旧的物物交换方法.

金融数字化还意味着越来越多的金融服务和机会被排除在外，而那些没有银行账户的人则被排除在外。随着新冠疫情的爆发，这一点在很大程度上得到了体现，当时许多政府制定了救济计划，可以更快地分配资金 对于那些有银行账户的人 比没有的人。

没有银行账户的人通常依赖电汇服务和汇款应用程序，其中包括高昂的汇款费用，尤其是向其他国家/地区的人们汇款。汇款 平均费用为发送金额的 6.2% 在全球范围内，这一比例在某些国家甚至更高。简单地将一种货币兑换成另一种货币的费用约为所支付金额的 1%，信用卡公司通常会在兑换费之外收取外汇交易费， 将百分比增加至 4%.

显然，TradFi 系统并非没有缺陷。

现在是加密货币成为支付手段的时机吗？

加密货币太慢、太昂贵、太复杂，无法成为全球支付手段，对吗？当比特币和以太坊是唯一选择时，情况确实如此。 比特币交易大约需要10分钟 待链上确认，以及 以太坊交易需要 15 秒到 XNUMX 分钟 来处理。相比之下，Visa 的网络能够处理 每秒65,000个事务。除了速度慢之外，交易费和汽油费也会增加。在撰写本文时， 以太坊 Gas 费平均约为 5 美元，以及平均比特币 目前交易费用约为8美元。这些费用太高，不足以证明购买杂货或支付餐馆账单是合理的。更糟糕的是，比特币网络在拥堵高峰期间每笔交易的费用高达 60 美元 以太坊 92 美元.

虽然比特币和以太坊可能不是为支付而构建的，但现在有许多加密货币网络是为速度和可扩展性而设计的，包括比特币闪电网络、Optimism 和 Arbitrum 等第 2 层。还有像 Solana 这样的 Layer-1 汽油费金额极小 $0.00466 和平均交易确认时间。4秒。速度足够快，让您感觉在付款完成时不再是盯着收银员等着。

但加密货币是不是太复杂了？

信用卡和借记卡比带有种子短语和奇怪的字母数字地址的加密钱包更容易使用。这就是为什么金融的下一次发展将看到最好的 TradFi 与最好的加密技术的融合。我们现在拥有通过借记卡进行加密交易的技术，这些借记卡直接从自我托管的钱包中提取。这项创新将为没有银行账户的人提供一种不需要银行账户的支付方式，并为所有人提供一种在全球数字经济中以经济实惠的方式进行交易并免费向其他国家的朋友和家人汇款的方式。

金融的未来将变得更加实惠、便捷和无国界，不是通过消除 TradFi，而是通过将加密支付与传统支付轨道合并。

亚历山大·马马西季科夫 是公司的创始人兼首席执行官 交叉连接