永丰金控是台湾分散市场中的一家中型商业银行，是移动服务领域的后来者。

当它于 2019 年 25 月推出数字账户服务时，其他 XNUMX 家银行已经这样做了。

然而，其管理者意识到，仅仅拥有离线帐户的移动版本并不一定是最好的方法。

法规和市场习惯意味着台湾的金融机构是孤立的。许多公司作为控股公司的一部分运营。信用卡、证券经纪和投资管理的法人实体独立运作，其管理层小心翼翼地捍卫自己的领地。

永丰金库数字部门主管艾琳·黄 (Irene Huang) 表示，他们意识到，如果找到更好地整合服务的方法，他们也许能够通过数字应用程序取得突破。

一起来

关键是她所说的生态系统，这意味着在本例中将永丰金库的各种产品整合到一个名为 Dawho 的应用程序中。

从监管角度来看，永丰金控的消费银行仍与其证券部门分开。 “但我们创建了一个很好的界面来将用户转移到他们的证券账户，”她说。

Dawho 最大的客户机会是 20 至 45 岁的年轻人。他们更精通移动设备，他们代表了永丰金控的增长，永丰金金的客户年龄中位数为 48 岁。

“年轻人感到惊讶的是，他们不能简单地在一个应用程序中处理所有事情，”黄说。其他银行要求客户访问不同的应用程序以实现不同的功能。

永丰金控在内部努力协调这些不同的业务部门，这类似于与单独的公司谈判交易，并满足监管要求——Dawho 仍然要求人们在单独的应用程序中进行交易，但它使流程尽可能无缝。

可组合银行业务

最后，黄的团队需要为数据建立必要的保护和防火墙，并建立消费者同意在永丰金库各实体之间共享数据的途径。

“现在其他银行也在效仿我们的做法，但将它们结合起来很困难，”黄说。 “挑战来自技术、体制和文化。”

它向长期供应商 Temenos 求助，以支持该应用程序的推出。 “Temenos 处理与我们业务功能相关的所有数据，”黄说。 “它是可组合银行业务的强大工具。” （组合式银行业务是指基于可互换组件构建的系统架构，而不是基于大型机的整体系统。）

Temenos 自 2009 年交付核心银行系统以来一直与永丰金库合作。现在，Temenos 已将银行升级为开放平台，帮助银行组装、测试和扩展其能力，并将其与外部金融科技公司或其他合作伙伴结合起来。

活跃用户

该银行表示，努力已经得到回报。 Dawho 代表“幸福富裕的数字账户”，其普通话发音“dahu”听起来像“VIP”。它既是财富管理和抵押贷款等不同服务的门户，也是依靠人工智能提供更好报价的数据收集器。

该应用程序在短时间内就获得了约1.2万用户，成为继台新银行之后最受欢迎的银行应用程序。 Huang 对参与率更加满意：80% 的用户都很活跃。

Dawho 也是一项盈利业务，但黄拒绝对此进行量化。收入来自出售共同基金和股票的费用收入，但现在最大的收入来源是抵押贷款。

线上到线下

她说，抵押贷款是 Dawho 最有效的领域：帮助富裕的 30 多岁的人研究贷款，而他们必须通过访问分行来完成贷款。

这通常是永丰金控的客户第一次亲自到访银行。但大额、复杂的产品最好由人工销售，这使得实体银行比其最新竞争对手——台湾的三大虚拟银行（LINE、Rakuten 和 Next）更具优势。

这些新进入者通过 LINE 的消息服务、Rakuten 的经纪和电子商务以及 Next 股东中华电信拥有庞大的消费者基础。

但永丰金丰银行已将 Dawho 与当地在线房地产网站整合在一起，因此寻找房屋的人们可以获得抵押贷款估价，并被推荐前往永丰金丰银行分行完成申请。

“有时你需要一种混合方法，”黄说。