Visa và Mastercard hiện đang tạo thuận lợi hơn ba phần tư của tất cả các giao dịch thẻ tín dụng ở Hoa Kỳ, vào thời điểm mà người Mỹ sau đại dịch hiện đang sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khoảng 57% của tất cả các giao dịch (năm 2016 mới đạt 45%). Với sự thống trị lâu dài của hai công ty trong không gian xử lý thanh toán, cần phải làm gì để phá vỡ sự độc quyền này và bắt đầu một Goliath thanh toán mới?

Tôi muốn hướng sự chú ý của bạn đến Nhắm mục tiêu RedCard. RedCard là tên chung của Target cho các sản phẩm thẻ có thương hiệu của mình, cung cấp cho người dùng chiết khấu 5% cho tất cả các giao dịch mua tại các cửa hàng Target và trên Target.com. RedCard là một KPI quan trọng đối với Target đến mức họ chia nhỏ nó ra trong mỗi bản tóm tắt thu nhập. Nói một cách dí dỏm: Target đã kiếm được hơn 100 tỷ đô la doanh thu vào năm 2022, 20% trong số đó đến từ thẻ của chính họ:

Nhưng điều cực kỳ thú vị và đã thôi thúc tôi quét mọi Target 10Q trong nhiều năm, cụ thể là thẻ ghi nợ Target RedCard, trên đó hơn 11% doanh thu của Target chảy vào. Sau khi được kết nối, thẻ chỉ cần rút tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của bạn, điều này cho phép Target tránh phải trả các khoản phí trao đổi hoặc quẹt thẻ vốn là nguyên nhân gây khó khăn cho tất cả các thương nhân chấp nhận thẻ.

Nó nên được hiển nhiên tại sao điều này là quan trọng. Hãy xem doanh thu cả năm của Target cho năm 2022: họ đã kiếm được 107.6 tỷ đô la doanh thu và 3.4 tỷ đô la thu nhập trước thuế. Bây giờ, hãy tưởng tượng nếu mọi giao dịch tại cửa hàng Target hoặc tại target.com được thực hiện bằng thẻ tín dụng—hiện tại không phải như vậy—với mức phí trung bình là 2%. Điều này sẽ mang lại 2.2 tỷ đô la thu nhập gia tăng nếu tất cả các khoản thanh toán chuyển sang ACH, tức là lợi nhuận sẽ cao hơn 65%!

Mục tiêu đã thay đổi một cách ấn tượng 20% toàn thể bán hàng vào thẻ của chính họ. Phần “phi logic” duy nhất của việc này là để tiết kiệm ~2%, công ty đang… từ bỏ 5%, mặc dù cho người dùng dưới hình thức tiết kiệm trực tiếp tại Target, đó là lợi ích chính của Thẻ đỏ.

Mục tiêu không phải là một ngoại lệ ở đây. Hầu hết các công ty thanh toán “tương tác thường xuyên” hoặc tần suất cao đều làm như vậy. Verizon và AT&T, như các ví dụ bổ sung, giúp bạn tiết kiệm đáng kể hàng tháng khi chuyển hóa đơn thanh toán từ thẻ tín dụng sang ACH (hoặc đôi khi là thẻ ghi nợ, với mức phí trung bình thấp hơn).

Khi bạn đăng ký thẻ ghi nợ RedCard, bạn liên kết tài khoản ngân hàng hiện tại của mình với thẻ và để Target rút tiền từ đó. Nó chỉ là một “bộ định tuyến” đến tài khoản ngân hàng hiện có của bạn. Vì vậy, RedCard ghi nợ là một lớp trừu tượng xung quanh các khoản thanh toán, ánh xạ giao dịch tại điểm bán hàng (POS) tại cửa hàng Target tới một khoản ghi nợ ACH chi phí thấp tiếp theo từ tài khoản séc hiện có.

Điều này là khó khăn hơn nó có vẻ. Đối với bất kỳ ai trong thanh toán tín dụng/ghi nợ, bạn có thể nhận ra các “động từ” của thanh toán—ủy quyền, thu hồi, giải quyết, hủy bỏ và ghi có—chưa kể đến những thứ như khoản bồi hoàn. ACH về cơ bản có các “động từ” khác nhau và RedCard là một loại Rosetta Stone.

Vậy tại sao mô hình này có khả năng là tương lai của thanh toán? Thứ nhất, các công cụ như Kẻ sọc đã giúp việc kết nối trở nên cực kỳ dễ dàng. Bạn không cần phải nhớ số tài khoản ngân hàng hoặc mã định tuyến để gửi thanh toán. Tất cả những gì bạn phải làm là đăng nhập vào tài khoản ngân hàng của mình một lần và bạn đã hoàn tất; đó là một hành vi mà người tiêu dùng ngày càng quen thuộc.

Trên thực tế, mọi công ty lập hóa đơn tần suất cao—Albertson's, Netflix, Walmart, Costco, Safeway, Microsoft, Disney, v.v.—nên làm điều này, ngoài việc thử nghiệm giá cả và lợi ích. Có khả năng là hàng nghìn tỷ đô la “các khoản thanh toán tương tác giữa người bán và người tiêu dùng thường xuyên” có thể chuyển trong quá trình. Ngoài ra, nếu các công ty có liên kết đến tài khoản séc của khách hàng và mối quan hệ chi phối hoặc thường xuyên với họ, thì việc bán chéo “fintech” bổ sung dành cho họ là vô tận.

Điều đó nói lên rằng, mặc dù tôi nghĩ Target đã thông minh khi triển khai điều này, nhưng trả 5% để tiết kiệm 2% (và biện minh cho điều đó bằng cách cho thấy mức độ tương tác tăng lên, điều này có khả năng đảo ngược nguyên nhân và kết quả và cho thấy xu hướng lấy mẫu!) là không thông minh. Theo tôi, một giải pháp thay thế tốt hơn là cung cấp cho khách hàng lợi ích một lần để thực hiện chuyển đổi. Ví dụ: hãy tưởng tượng nếu Netflix bắt đầu cung cấp lợi ích như vậy và bắt đầu cung cấp cho khách hàng, khi đăng nhập, chiết khấu một lần $2 nếu họ nhấp và chuyển phương thức thanh toán sang ghi nợ trực tiếp. Điều này sẽ mang lại cho Netflix khoản tiết kiệm dài hạn hơn 100 triệu đô la mỗi năm chỉ riêng ở Bắc Mỹ, dựa trên chi phí trao đổi sơ bộ của họ.

Phần “khó” của việc này, không ngạc nhiên, là phần mềm. Những gì chúng tôi cần là “Thẻ đỏ dưới dạng Dịch vụ” dành cho các nhà bán lẻ—đặc biệt là các nhà bán lẻ “tương tác thường xuyên”. Điều này có thể sẽ phù hợp với ngăn xếp thanh toán hiện có hoặc có thể ở trên ngăn xếp đó, bởi vì lý tưởng nhất là một nhóm (tại người bán) xử lý các giải pháp tranh chấp và khoản bồi hoàn, hoàn tiền hoặc lưu trữ tín dụng… không quan tâm đến loại đấu thầu. Tất cả những điều đó chỉ được trừu tượng hóa thành bất kỳ công cụ nào họ đã sử dụng.

Một điều khác cần thiết là trải nghiệm giới thiệu tốt hơn nhiều. Thành thật mà nói, thật đáng ngạc nhiên khi Target kiếm được 20% doanh thu từ Thẻ đỏ của riêng mình do họ thực hiện quy trình giới thiệu phức tạp như thế nào và lượng thông tin họ thu thập được từ người tiêu dùng (xem bên dưới). Phần mềm/CX/UX tốt hơn sẽ làm cho việc cung cấp hấp dẫn hơn nhiều.

May mắn thay, quán tính, một trong những con hào song sinh bảo vệ rất nhiều hoạt động ngân hàng, hiện đang giảm dần nhờ công nghệ được cải tiến và người tiêu dùng sẵn sàng chuyển đổi phương thức thanh toán của họ hơn. (Phần thưởng, quy trình mà phí người bán tài trợ cho lợi ích của khách hàng, với các ngân hàng ở trung gian, vẫn là một lý do khó giải thích tại sao “Dịch vụ Thẻ đỏ” trước đây chưa được thực hiện.)

Một trải nghiệm thực sự kỳ diệu sẽ là cái mà tôi gọi là “Bài kiểm tra IQ của khách hàng”, theo đó khách hàng trực tuyến được hỏi: “Bạn có muốn tiết kiệm 5 đô la ngay bây giờ bằng cách chuyển Thẻ Visa có số cuối là 2655 sang tài khoản Bank of America có số cuối là 7688 không? Nhấp vào Có để xác nhận và bạn đã hoàn tất” trong khi ánh xạ tự động thẻ tín dụng/thẻ ghi nợ của họ tới hiện tại kiểm tra tài khoản được thực hiện trong nền. Các văn phòng tín dụng khác nhau và những người chơi khác có quyền truy cập vào kho lưu trữ lớn thông tin đăng nhập ngân hàng và PAN (số tài khoản chính, tức là thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ) đã có khả năng này. Một phiên bản khác của thử nghiệm này có thể cung cấp cho khách hàng cơ hội trả trước 1,000 đô la chi tiêu tại một công ty cụ thể, chẳng hạn như Safeway, chỉ với 950 đô la. Thỏa thuận này sẽ đảm bảo khách hàng mua tất cả hàng tạp hóa của họ tại Safeway—do đó, mức độ trung thành và giảm thiểu phí trong một gói. Một gần như đăng kýption—ví dụ: khi bạn được Safeway tự động tính phí 100 đô la một tháng để nhận 105 đô la tín dụng của cửa hàng—có thể là một lựa chọn khác. 

Quay trở lại, vẫn còn những câu hỏi hay xung quanh việc một khách hàng trung bình có thể có bao nhiêu người lập hóa đơn thường xuyên, điều này có thể có ý nghĩa gì đối với những người bán và hơn thế nữa. Nhưng nói chung, các công cụ để tạo Thẻ đỏ dưới dạng Dịch vụ sắp ra mắt hoặc đã tồn tại để giúp việc cung cấp này trở nên dễ dàng, nhanh chóng và ít ma sát… và động cơ kinh tế dành cho người bán là RẤT LỚN.

• Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Khuếch đại kiến ​​thức. Truy cập Tại đây.
• nguồn: https://a16z.com/2023/03/28/the-future-of-payments-is-target-redcard/