Mỗi tháng, nhà phân tích fintech Philip Benton khám phá một chủ đề mới và đánh giá “trạng thái chơi”, cung cấp phân tích sâu và hiểu biết về bối cảnh thị trường.

Tháng này, chúng tôi xem xét sâu hơn về quan hệ đối tác fintech.

Những ngày ngân hàng cố gắng trở thành tất cả mọi thứ cho tất cả mọi người không còn nữa.

Trên thực tế, những ngày này bạn có thể nhận được tín dụng mà không cần đăng ký thẻ tín dụng, thế chấp mà không cần đến chi nhánh ngân hàng và quản lý tiền của mình mà không cần tài khoản vãng lai.

Sự lựa chọn là vô tận, nhưng với tư cách là một người tiêu dùng, việc có 20 ứng dụng khác nhau trên điện thoại để quản lý tài chính của bạn là không khả thi, điều này đã làm nảy sinh các siêu ứng dụng (như đã thảo luận trong phần cột trước).

Để xây dựng một siêu ứng dụng, một hệ sinh thái rộng lớn là rất quan trọng, được củng cố bởi các mối quan hệ đối tác bền chặt. Điều này rất giống với mô hình kinh doanh của Costco - các sản phẩm chất lượng cao có nguồn gốc trực tiếp, bán với giá thấp cho khách hàng thân thiết. Có bốn loại quan hệ đối tác chính có thể có trong fintech, như được nêu dưới đây, từ quan hệ đối tác thuần túy kinh tế đến quan hệ đối tác nhúng.

Nếu bạn không thể đánh bại họ, hãy tham gia cùng họ

Những ngày đầu của cuộc cách mạng fintech là về việc "phá vỡ" hoạt động ngân hàng, nhưng những người đương nhiệm và fintech hiện đang ngày càng làm việc cùng nhau để dẫn đầu sự đổi mới. Ngân hàng đương nhiệm của Hoa Kỳ Ngân hàng Hoa Kỳ và Vương quốc Anh khởi động thanh toán Ngân hàng gần đây hợp tác để tung ra một giải pháp thanh toán trực tuyến mới, trong khi Tập đoàn NatWest đương nhiệm của Vương quốc Anh đã hợp tác với các công ty trả tiền TrueLayer, GoCardless và Crezco để khởi chạy thanh toán định kỳ có thể thay đổi (VRP) giải pháp.

Công nghệ đang phát triển với tốc độ nhanh chóng đến nỗi việc xây dựng các sản phẩm trong nhà không có ý nghĩa gì vì giá trị gia tăng là cách bạn phát triển trên nền tảng công nghệ, chứ không phải trong việc xây dựng nền tảng. Nếu JP Morgan Chase, với ngân sách đầu tư công nghệ lớn nhất thế giới (theo Omdia), chọn hợp tác với Thought Machine, một nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng lõi thách thức, thay vì sử dụng đội ngũ nhà phát triển khổng lồ của riêng mình để xây dựng nội bộ, thì rõ ràng ngành đang đi theo hướng nào.

Nền tảng công nghệ hiện đại đã cho phép những người mới tham gia vào dịch vụ tài chính áp dụng cách tiếp cận “gọi món” để triển khai các sản phẩm ngân hàng. Điều này đã cho phép các ngân hàng cung cấp sản phẩm của họ “như một dịch vụ” cho các thương hiệu dịch vụ phi tài chính thông qua tài chính nhúng bằng cách sử dụng các phần cụ thể của hệ thống ngân hàng. Tài chính nhúng chỉ là một trong số các xu hướng mới nổi sẽ thay đổi mối quan hệ giữa các ngân hàng (và fintech) với khách hàng của họ. Do đó, việc thiết lập và duy trì các mối quan hệ đối tác bền chặt là rất quan trọng để đảm bảo sự phù hợp trong tương lai của các dịch vụ tài chính.

Nhà cung cấp phần mềm là đối tác, không phải nhà cung cấp

Sự phát triển của các dịch vụ tài chính đang thay đổi với tốc độ nhanh chóng, cho dù đó là cách chúng ta thanh toán, đầu tư hay tiết kiệm. Các ngân hàng / fintech yêu cầu sự hỗ trợ của các nhà cung cấp phần mềm nhanh nhẹn, linh hoạt và có tư duy tương lai. Do đó, khi đưa ra quyết định mua hàng, hầu hết các tổ chức tài chính không chỉ chọn một sản phẩm tốt nhất có sẵn; cũng cần phải xem xét khả năng của nhà cung cấp để hỗ trợ nguyện vọng của công ty bạn. Điều này đòi hỏi một đối tác mạnh — một đối tác cho phép và thúc đẩy sự đổi mới, cung cấp trải nghiệm người dùng mạnh mẽ và cung cấp lời khuyên về cách khởi chạy các sản phẩm và dịch vụ mới một cách nhanh chóng và hiệu quả.

Phạm vi giải pháp của các nhà cung cấp ngày càng phù hợp, cho dù được cung cấp nội bộ hay thông qua hệ sinh thái đối tác, với các tổ chức tài chính ít có khả năng áp dụng chính sách "tốt nhất" khi lựa chọn nhà cung cấp và có mong muốn làm việc với ít nhà cung cấp hơn, những người cung cấp dễ dàng truy cập vào chức năng rộng hơn. Các nhà cung cấp nên nắm lấy các cơ hội hợp tác với các nhà cung cấp bên thứ ba thông qua việc áp dụng mô hình thị trường bằng cách mở các API của họ để tăng thêm giá trị cho hệ sinh thái.

Mặc dù chức năng rộng là một yếu tố quan trọng cần cân nhắc khi lựa chọn một sản phẩm, hệ sinh thái của nhà cung cấp không nên giảm giá vì nó tạo cơ hội tiếp cận với vô số nhà cung cấp thích hợp. Sự đổi mới trong tương lai có thể sẽ được thúc đẩy thông qua hệ sinh thái này, mang lại lợi ích cho tổ chức tài chính về lâu dài bằng cách mở khóa các lợi thế ngoài nền tảng. Các ngân hàng / fintech nên chọn các đối tác có chuyên môn kỹ thuật số và khả năng cấp doanh nghiệp và lĩnh vực công nghiệp, cũng như cách tiếp cận tư duy kỹ thuật số để đổi mới. Tăng trưởng đòi hỏi một đối tác có thể tin cậy để phản ứng nhanh chóng với những thách thức khi chúng nảy sinh, đồng thời nhận ra và ứng phó với những khó khăn mà một ngân hàng / fintech đang gặp phải trên cơ sở thời gian thực.

Tuyển chọn sẽ là vua trong lĩnh vực fintech, được củng cố bởi các mối quan hệ đối tác

Sự chuyển dịch sang ngân hàng kỹ thuật số đã làm tăng kỳ vọng về mối quan hệ của khách hàng với nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng của họ. Họ mong đợi được hỗ trợ tức thì, giải quyết theo thời gian thực và dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính phù hợp với nhu cầu của họ. Trong tương lai, trí tuệ nhân tạo (AI) và máy học sẽ có thể dự đoán và đề xuất các dịch vụ tài chính cho người tiêu dùng trước khi họ nhận ra mình cần.

Nhờ nới lỏng quy định ngân hàng đối với những người mới tham gia và sự ra đời của ngân hàng mở, một số công ty khởi nghiệp đã có thể cạnh tranh với các ngân hàng trên các phân khúc di chuyển tiền cụ thể. Ngân hàng tiêu dùng trên thị trường đại chúng đang suy giảm với những người mới tham gia xuất hiện để phục vụ các cộng đồng cụ thể, bao gồm Nerve (ngân hàng cho nhạc sĩ), Pancea Financial (ngân hàng cho bác sĩ), 11Onze (ngân hàng cho người Catalonians) và Daylight (ngân hàng cho cộng đồng LGBTQ).

Càng ngày, người tiêu dùng càng ít tiếp xúc trực tiếp với các ngân hàng đương nhiệm thông qua việc sử dụng các công nghệ tài chính tận dụng giấy phép ngân hàng từ những người chơi hiện tại hoặc các nhà cung cấp bên thứ ba để thu thập dữ liệu ngân hàng thông qua công nghệ ngân hàng mở. Xác định đúng loại quan hệ đối tác là rất quan trọng để điều hướng các công nghệ mới nổi, cho dù đó là web3, tiền điện tử hay metaverse. Người tiêu dùng, doanh nghiệp và tổ chức sẽ đặt niềm tin vào nhà cung cấp trực tiếp của họ để quản lý một dịch vụ siêu cá nhân hóa sử dụng hệ sinh thái đối tác rộng lớn hơn của họ và đảm bảo trải nghiệm người dùng vượt trội.

Giới thiệu về tác giả

Philip Benton là nhà phân tích fintech cấp cao tại Omdia và viết bài phân tích về các vấn đề thúc đẩy sự thay đổi công nghệ trong các dịch vụ tài chính. Trước Omdia, ông đã lãnh đạo nghiên cứu xu hướng tiêu dùng trong lĩnh vực bán lẻ và thanh toán tại công ty nghiên cứu thị trường chiến lược Euromonitor.

Trong chuyên mục này, Philip sẽ thảo luận về các tác động công nghệ và kỳ vọng của người tiêu dùng về các xu hướng fintech mới nhất.

Bạn có thể tìm thêm quan điểm của Philip về fintech qua LinkedIn hoặc theo dõi anh ấy trên Twitter @bentonfintech.