Đã trải qua 30 năm trong lĩnh vực công nghệ ngân hàng, hỏi ngân hàng lõi là gì có vẻ là một câu hỏi lạ, phải không? Theo Acronym Finder, core là viết tắt của “trao đổi trực tuyến tập trung trong thời gian thực”.

Khi tôi hỏi câu này bởi vợ tôi, tôi nói rằng ngân hàng lõi là phần mềm quản lý tài khoản thanh toán, tiền gửi hoặc các khoản vay của bạn. Mỗi lần rút tiền ra, ngân hàng cốt lõi sẽ ghi nợ tài khoản của bạn và khi tiền được đưa vào một khoản tín dụng sẽ được áp dụng. Tùy thuộc vào tài khoản ngân hàng lõi sẽ áp dụng các khoản phí và lãi suất nhất định dựa trên các điều khoản bạn đã đồng ý khi mở tài khoản. Điều này làm hài lòng vợ tôi, nhưng không phải tôi.

Khi tôi làm việc tại các ngân hàng cấp 1 ở Anh, vào những năm 1990, chúng tôi đã tách hồ sơ khách hàng và sản phẩm thành các nền tảng riêng biệt. Khái niệm về khách hàng rất đơn giản trong ngân hàng lõi nơi sản phẩm được quản lý. Tuy nhiên, bằng cách tách khách hàng ra khỏi cốt lõi, các ngân hàng đã có thể đơn giản hóa việc quản lý khách hàng ở một nơi và bắt đầu giới thiệu các tính năng quản lý quan hệ cơ bản. Vấn đề quan trọng mà công ty này đã giải quyết là họ không phải sao chép hồ sơ khách hàng với mọi sản phẩm. Qua lăng kính của một ngân hàng, ngân hàng cốt lõi về cơ bản là quản lý sản phẩm, một định nghĩa đơn giản về cốt lõi phù hợp với suy nghĩ của tôi.

Mãi cho đến khi tôi làm việc cho một công ty phần mềm ngân hàng lõi, tôi mới thấy “quan điểm của nhà cung cấp” về ngân hàng lõi, một nền tảng kết hợp cả quản lý sản phẩm và quản lý khách hàng vào một nền tảng. Tất nhiên, đối với các ngân hàng nhỏ, họ cần cả quản lý khách hàng và sản phẩm. Tuy nhiên, vấn đề đối với nhiều người là không phải tất cả các sản phẩm của họ đều ở trong một nền tảng, thường thì các khoản thế chấp, thẻ tín dụng và các khoản vay nằm trong các giải pháp ngân hàng cốt lõi riêng biệt. Điều này có nghĩa là họ đã kết thúc với việc quản lý khách hàng ở những nơi khác nhau khiến yêu cầu đơn giản là thay đổi tên khách hàng (ví dụ: sau khi kết hôn) hoặc địa chỉ phức tạp hơn nhiều vì ngân hàng phải xác định tất cả các tài khoản của khách hàng và cập nhật các hệ thống khác nhau.

Với tư cách là giám đốc kỹ thuật số, thay đổi lớn nhất mà tôi đưa ra là tách “quản lý sản phẩm” khỏi “quản lý khách hàng”. Tạo một nền tảng ngân hàng kỹ thuật số quản lý dữ liệu và giao diện khách hàng và có một nền tảng sản phẩm ngân hàng độc lập riêng biệt. Một người quản lý vòng đời của khách hàng: giới thiệu, phục vụ / bán hàng, xuất cảnh. Người kia quản lý vòng đời sản phẩm: khởi tạo, bảo dưỡng, đóng cửa.

Đơn giản, phải không? Cũng không phải hoàn toàn vì có nhiều thứ khác mà các ngân hàng yêu cầu và đôi khi những nhu cầu ngoại vi này được gộp chung lại để trở thành một phần của ngân hàng lõi như một “mô-đun” bổ sung, khi chúng thường được coi là các chức năng riêng biệt, độc lập, chẳng hạn như chống tiền rửa và quản lý rủi ro tín dụng. Cả hai đều cần thiết, nhưng liệu chúng có nên là một phần của “ngân hàng cốt lõi”?

Tôi đã thấy các tài liệu yêu cầu thông tin (RFI) từ các ngân hàng có hàng nghìn tính năng / khả năng và một số chỉ có vài trăm. Mạng kiến ​​trúc ngành ngân hàng (BIAN) xác định toàn bộ ngân hàng thành 321 miền dịch vụ (hiện được hỗ trợ bởi 243 API).

Tại sao vấn đề này là một câu hỏi bạn có thể hỏi bây giờ. Hầu hết các ngân hàng đã / đang / sẽ xem xét chuyển sang công nghệ mới hơn cho ngân hàng lõi của họ. Với tất cả những người chơi trên thị trường, cả những người đương nhiệm và những nhà cung cấp công nghệ mới còn non trẻ, đó thực sự là một trường hợp cần cảnh giác.

Các ngân hàng lớn hơn sẽ muốn có nhiều khả năng mở rộng / bảo mật / hiệu suất và tính linh hoạt. Định nghĩa của họ về cốt lõi có xu hướng rất hẹp về chức năng và không có đầu từ góc độ truy cập. Điều này phù hợp với những người chơi mới hơn, những người đang chơi trò bắt kịp với những người đương nhiệm về các tính năng. Tuy nhiên, ngày càng có ít “ngân hàng lớn” có nhu cầu như vậy, mặc dù quy mô giao dịch cũng sẽ lớn hơn.

Trong khi các ngân hàng nhỏ hơn muốn và cần sự đa dạng của chức năng với sự đơn giản cho cấu hình sản phẩm. Điều này phù hợp với những người đương nhiệm vì qua nhiều năm phát triển và mua lại, họ đã tích lũy được bề rộng mà các ngân hàng này cần. Tại đây, có rất nhiều ngân hàng khác mà không cần đến sự cấp thiết của công nghệ hiện đại thường cũng yêu cầu mã hóa để cấu hình sản phẩm. Hầu hết các công ty đương nhiệm đều cho phép cấu hình các sản phẩm ngân hàng thông qua giao diện người dùng (UI), giúp doanh nghiệp có thể truy cập được điều này mà không phụ thuộc vào nguồn lực CNTT khan hiếm.

Nhiều ngân hàng mới cũng đã chọn các giải pháp đương nhiệm thay vì các nền tảng công nghệ mới hơn để nhận được toàn bộ nhu cầu ngân hàng từ một nhà cung cấp duy nhất. Đây là lợi ích ngắn hạn để tiếp cận thị trường nhanh hơn nhưng ảnh hưởng đến tính linh hoạt, hiệu quả và kỹ năng sẵn có mà các giải pháp dựa trên công nghệ mới hơn cung cấp.

Tôi đoán tôi chỉ đang nói rằng định nghĩa về ngân hàng lõi thực sự là gì phụ thuộc vào con mắt của người mua. Thị trường phần mềm ngân hàng không phải là “người chiến thắng giành lấy tất cả” cơ hội vì nhu cầu và đòi hỏi của các ngân hàng khác nhau tùy theo quy mô và nguồn lực sẵn có của họ.

Đối với các ngân hàng nhỏ hơn và ngân hàng mới, việc chuyển sang kiến ​​trúc tách biệt sản phẩm và khách hàng là điều bắt buộc, đặc biệt là khi quản lý quan hệ khách hàng chuyển từ hàng loạt sang thời gian thực (sẽ sớm có thêm về chủ đề này).

Giới thiệu về tác giả

Dharmesh Mistry đã hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng được 30 năm và luôn đi đầu trong lĩnh vực đổi mới và công nghệ ngân hàng. Từ ứng dụng ngân hàng di động và internet đầu tiên đến trí tuệ nhân tạo (AI) và thực tế ảo (VR).

Anh ấy đã ở cả hai bên hàng rào và anh ấy không ngại chia sẻ ý kiến ​​của mình.

Anh ấy là giám đốc điều hành của Hỏi gia đình, tập trung vào trải nghiệm cho các hộ gia đình, đồng thời là nhà đầu tư và cố vấn trong lĩnh vực proptech và fintech.

Theo dõi Dharmesh trên Twitter @dharmeshmology và LinkedIn.

Đọc tất cả suy nghĩ "Tôi chỉ đang nói" của anh ấy Ở đây.