Ngân hàng Al Rajhi Malaysia (ARBM), một công ty con của Ngân hàng Al Rajhi của Ả Rập Xê-út, đã hợp tác với các cố vấn và đối tác fintech để khởi động một doanh nghiệp kỹ thuật số hoàn toàn độc lập với hệ thống công nghệ của riêng mình.

Tổ chức mới, chưa được công bố tên thương hiệu, sẽ hoạt động dựa trên giấy phép ngân hàng hiện có của ARBM tại Malaysia. Oliver Wyman đã đưa ra lời khuyên chiến lược và Tập đoàn GFT đã kết hợp nó với các nhà cung cấp dịch vụ và công nghệ tài chính bên thứ ba.

Ahmed Arsalaan, Giám đốc điều hành của ARBM, người đã gia nhập vào năm 2021 sau khi giữ chức Giám đốc điều hành của HSBC Amanah tại Malaysia, cho biết: “Xu hướng đã rõ ràng. “Ngân hàng phải chuyển từ mô hình kinh doanh khép kín sang kiến ​​trúc lấy khách hàng làm đầu, giống như các công ty công nghệ đã làm. Đó không chỉ là về các ngân hàng kỹ thuật số mới: những người đương nhiệm cũng sẽ phải làm điều này. Vấn đề không phải là việc cấp phép, mà là cách bạn làm việc với các đối tác để cung cấp cho khách hàng của mình. "

Ngân hàng trong một ngân hàng

ARBM đang cạnh tranh với các ngân hàng đương nhiệm khác đã tạo ra các doanh nghiệp ngân hàng xanh tách biệt với văn hóa, hệ thống kế thừa và quy trình của công ty mẹ.

Ví dụ: Standard Chartered hậu thuẫn Mox Bank là một doanh nghiệp ảo ở Hồng Kông, bị loại khỏi hoạt động hoặc quản lý của StanChart. Trong trường hợp đó, Mox đã giành được giấy phép của riêng mình theo cơ chế quản lý ngân hàng ảo của Hồng Kông.

Trong trường hợp của ARBM, sự phân tách không rõ ràng: tổ chức greenfield sẽ cần dựa vào giấy phép hiện có của ARBM. Vẫn còn một số chức năng điều khiển mà phiên bản kỹ thuật số sẽ phải chấp nhận.

Nhưng về mặt khác, ngân hàng kỹ thuật số đang được coi là một tổ chức riêng biệt trong phạm vi công nghệ, kinh doanh và thương hiệu. Về cơ bản, ngân hàng mới đang được xây dựng trên nền tảng đám mây, bao gồm cả hệ thống ngân hàng lõi của nó, và nó sẽ dựa vào việc nhúng các sản phẩm và khả năng của đối tác để phục vụ khách hàng của mình.

Bắt đầu

Arsalaan cho biết mảng kinh doanh kỹ thuật số đang trong giai đoạn thử nghiệm ban đầu và dự kiến ​​nó sẽ chính thức ra mắt vào cuối năm nay, trong khi chờ phê duyệt theo quy định. Điều này sẽ nhắm mục tiêu đến khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp nhỏ bằng cách cung cấp các sản phẩm cơ bản như tiết kiệm và tài khoản vãng lai, tài chính và thanh toán, và xây dựng từ đó.

Antonio Camacho Hubner, người đứng đầu bộ phận phát triển kinh doanh khu vực Đông Nam Á và người đứng đầu bộ phận ngân hàng APAC tại GFT, cho biết điều này sẽ mang lại cho ARBM một bước khởi đầu trước các đối thủ cạnh tranh, có thể là ngân hàng ảo, ngân hàng đương nhiệm hoặc nhà cung cấp ví điện tử.

Camacho Hubner cho biết: “Ở Malaysia, số hóa ngân hàng chỉ giới hạn trong các khoản thanh toán. Điều đó bao gồm các nhà cung cấp ví hàng đầu, chẳng hạn như Boost và BigPay (do telco Axiata và AirAsia sở hữu tương ứng).

Ngân hàng trung ương, Bank Negara, dự kiến ​​sẽ cấp tới năm giấy phép ngân hàng kỹ thuật số vào mùa hè. Nhưng sau đó, các nhóm này sẽ mất thêm sáu đến 12 tháng để thiết lập và hoạt động.

Camacho Hubner cho biết: “Chúng tôi có kế hoạch tung ra ngân hàng kỹ thuật số của mình trước khi bất kỳ đối thủ cạnh tranh nào trong số này hoạt động,” Camacho Hubner nói.

Xây dựng hệ sinh thái

Ngân hàng cũng đang phát triển một thị trường để nhúng các sản phẩm và dịch vụ của đối tác cho khách hàng của ngân hàng. Việc tạo ra hệ sinh thái này sẽ cho phép ngân hàng kỹ thuật số phục vụ các sản phẩm như takaful (bảo hiểm Hồi giáo) và quản lý tài sản, cũng như các dịch vụ lối sống tiềm năng, chẳng hạn như du lịch.

Từ nhận xét của Arsalaan, đây dường như là một nỗ lực sử dụng các quy chuẩn ngân hàng mở để mang lại dịch vụ cho khách hàng ARBM, chứ không phải để nhúng các dịch vụ ARBM một cách vô hình vào các ứng dụng của bên thứ ba.

Công ty mẹ Ả Rập Saudi của ARBM là ngân hàng Hồi giáo lớn nhất thế giới về thu nhập ròng. Nó đã hoạt động ở Malaysia được 15 năm. Ngân hàng doanh nghiệp của nó đang hoạt động ở Malaysia, nhưng hoạt động kinh doanh bán lẻ của nó sa sút, khiến ARBM trở thành ngân hàng thương mại nhỏ nhất của Malaysia.

Do đó, công ty mẹ nhận thấy họ chỉ mất ít và thu được nhiều bằng cách chuyển ARBM thành một ngân hàng kỹ thuật số và họ đã thuê Arsalaan để thúc đẩy sự thay đổi. Lần lượt, ông đã mời Oliver Wyman để tư vấn chiến lược và GFT Group để giúp lựa chọn các đối tác trong hệ sinh thái.

Camacho Hubner cho biết, “Software-as-a-Service vẫn còn mới đối với các ngân hàng và Al Rahji cần các chuyên gia để giúp họ phân tích điều gì là phù hợp nhất”.

Thương hiệu mới sẽ tập trung vào các doanh nghiệp nhỏ và bán lẻ đại chúng và giàu có. Hoạt động kinh doanh bán lẻ truyền thống sẽ tập trung vào việc quản lý tài sản có giá trị ròng cao, trong khi hoạt động kinh doanh của công ty cũng sẽ hướng đến những khách hàng lớn hơn. Phiên bản kỹ thuật số mới nhằm mục đích tăng số lượng khách hàng bán lẻ hiện tại từ 100,000 lên 500,000 trong vòng XNUMX năm, thông qua tăng trưởng tự nhiên.

Tài chính nhúng là rất quan trọng để đạt được điều này. Oliver Wyman và GFT đã thu hút được khoảng 15 đối tác công nghệ, một số vẫn đang đàm phán hợp đồng.

Những thứ cần thiết để bắt đầu là AWS, cho kiến ​​trúc đám mây và Thought Machine, cho hệ thống ngân hàng lõi dựa trên đám mây của nó. Các đối tác khác bao gồm Feedzai, sử dụng trí thông minh nhân tạo để phát hiện gian lận và MoneyThor để phân tích dữ liệu nhằm cá nhân hóa các dịch vụ.

Ngân hàng đang dựa vào các công ty địa phương để tiếp thị và hiểu rõ về khách hàng.