Sau đây là bài đăng của khách mời Brent Boehm, Giám đốc điều hành của TBF Financial.
Việc phê duyệt khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ đang tăng lên. Đó là tin tốt.
Nhưng khối lượng gia tăng cũng có nghĩa là các nhà cho vay fintech sẽ gặp khó khăn với nhiều khoản nợ xấu hơn do một tỷ lệ nhất định người đi vay vỡ nợ và các nỗ lực thu nợ không thành công.
Để giúp quản lý các khoản phí tăng cao, các nhà cho vay fintech sẽ dựa nhiều hơn vào doanh số bán nợ thương mại khi năm này tiếp tục diễn ra.
Nhiều khoản phí khác
Tỷ lệ mặc định và giảm phí tương đối thấp trong những năm gần đây vì một số lý do. Đứng đầu trong số đó là các quỹ kích thích liên bang, thắt chặt cho vay kinh doanh thường xuyên và các khoản vay của Chương trình Bảo vệ Biên chế (PPP) trong thời kỳ đại dịch.
Ngày càng ít các khoản vay kinh doanh tiêu chuẩn được thực hiện, và một số nhà cho vay fintech đã chuyển sang hình thức PPP để kiếm tiền, với rủi ro thấp, bằng cách cho vay vốn của chính phủ. Tiền kích thích cũng cho phép một số người vay kinh doanh trả bớt hoặc trả hết nợ của họ.
Bây giờ, kích thích đã kết thúc và cho vay tăng trở lại, phí bù trừ cũng sẽ tăng lên. Các yếu tố khác sẽ thúc đẩy việc giảm giá trong những tháng tới bao gồm thị trường biến động, lạm phát gia tăng, lãi suất tăng và cuộc xâm lược của Nga vào Ukraine.
Nhưng mức độ khó có thể chạm tới lãnh thổ nguy hiểm đối với Hoa Kỳ trừ khi hệ thống bị căng thẳng đáng kể, chẳng hạn như một đợt COVID tàn khốc khác.
Các chỉ số doanh nghiệp nhỏ của Equifax cho thấy tỷ lệ các khoản cho vay 31-90 ngày quá hạn trong tháng 1.25 trung bình là 91% và 180-0.40 ngày quá hạn trung bình là XNUMX%.
Theo dữ liệu của Equifax, tỷ lệ vỡ nợ ước tính đối với các khoản vay và cho thuê của doanh nghiệp nhỏ trung bình là 1.94%.
Năm nay có thể sẽ quay trở lại các chỉ tiêu lịch sử, không phải là một nguyên nhân để báo động. Nhưng nhiều nhà cho vay fintech sẽ phải đối mặt với khối lượng và khoản nợ phải trả nhiều hơn mức họ thường xử lý.
Bán nợ nhiều hơn
Các ngân hàng và công ty tài chính thiết bị đã bán bớt nợ thương mại trong nhiều thập kỷ. Trong những năm gần đây, các tổ chức cho vay fintech cũng thường xuyên bán bớt nợ thương mại. Khi các khoản bù trừ tăng, trong năm nay, doanh số bán nợ thương mại cũng vậy, và chúng tôi cũng có thể mong đợi nhiều nhà cho vay fintech tham gia hơn.
Bán nợ thương mại hoạt động như thế nào?
Người cho vay fintech (người bán) cung cấp cho người mua nợ thương mại thông tin cơ bản về nhóm tài sản đã bán. Sau đó, người mua đưa ra mức giá dựa trên giá trị thị trường hợp lý và người cho vay fintech sẽ ký thỏa thuận mua hàng nếu họ đồng ý. Người mua thường chuyển tiền cho người bán trong vòng 24 giờ.
Vì vậy, khả năng kiếm được tiền mặt nhanh chóng khi đóng cửa là một động lực đáng kể cho các nhà cho vay fintech bán nợ thương mại. Nhưng nó không phải là duy nhất. Đây cũng là một chiến lược để giữ cho các nỗ lực khôi phục nội bộ tập trung vào các tài khoản sớm hơn trong chu kỳ quá hạn có nhiều khả năng được phục hồi hơn, một cân nhắc cần thiết khi khối lượng tăng lên.
Thời điểm thích hợp để bán?
Khi nào là thời điểm thích hợp - và thời điểm sai - để bán?
Mặc dù mọi nhà cho vay fintech đều có các tiêu chí của nó, nhưng giai đoạn khi các khoản nợ không trả được nợ là lý tưởng vì đó là khi tài khoản đã được hoạt động đầy đủ trong nội bộ. Mặt khác, tài khoản quá cũ mất giá trị; chúng phải dưới bốn năm kể từ lần thanh toán cuối cùng.
Những loại nợ nào có thể được bán?
Tất cả các khoản cho vay, cho thuê, hạn mức tín dụng và các khoản tạm ứng tiền mặt cho người bán không thực hiện được đều có thể được bán. Họ có thể có bảo đảm cá nhân hoặc không có bảo đảm cá nhân, được bảo đảm hoặc không có bảo đảm, cơ quan trước hoặc cơ quan sau, hoặc trước khi kiện tụng và / hoặc giảm án.
Các công ty cho vay Fintech đôi khi bán các danh mục tài khoản cụ thể dựa trên tài khoản cũ, địa lý, chất lượng, số dư, v.v. Các chiến lược khác nhau. Người ta có thể bán tất cả các tài khoản không hoạt động sau khi trừ tiền. Người khác có thể bán các danh mục cụ thể và duy trì hoặc kiện tụng những người khác.
Người cho vay fintech nên yêu cầu những đảm bảo nào từ người mua?
Trước khi thực hiện giao dịch bán hàng đầu tiên đó, các công ty cho vay fintech thường kiểm tra người mua của họ, giống như cách họ làm trước khi bắt đầu bất kỳ giao dịch mới nào.
Người mua phải có thể cung cấp tài liệu tham khảo từ các loại người cho vay tương tự, bán các loại tài khoản tương tự; đảm bảo với người bán rằng họ sẽ thu nợ một cách nhạy bén, theo thời gian, mà không sử dụng tên của người cho vay; và ký tên thỏa thuận không tiết lộ (NDA) trước khi xử lý thông tin độc quyền.
Các nhà môi giới làm việc thay mặt cho người mua phải có thể chứng minh rằng họ đang có mối quan hệ thiết lập với một người mua cụ thể và gần đây đã kinh doanh với người mua đó. Các nhà môi giới và bất kỳ bên nào có kế hoạch chia sẻ thông tin độc quyền cũng nên ký NDA.
Sau một chút thẩm định, việc bán nợ thương mại tương đối nhanh và dễ dàng. Nó sẽ ngày càng trở nên quan trọng đối với các nhà cho vay fintech khi khối lượng tính phí tăng lên.
Các bài viết Nợ tăng sẽ chuyển fintech sang bán nợ thương mại xuất hiện đầu tiên trên LendIt Fintech Tin tức.
