Hiện có hơn 100 triệu người Mỹ có tín dụng thấp hoặc không có.

Mission Lane cung cấp các sản phẩm tài chính cho khách hàng có ngân hàng thấp

Nhóm 100 triệu mạnh mẽ này bao gồm những người như những người nhập cư mới đến chưa thiết lập đủ hồ sơ tài chính để mở hạn mức tín dụng, sinh viên đại học chưa có thẻ tín dụng và những người có tín dụng tốt nhưng có kinh nghiệm thất bại như phá sản hoặc các vấn đề sức khỏe.

Các ngân hàng cấp dưới, với tín dụng kém và khả năng tiếp cận các dịch vụ xây dựng tín dụng thấp, đã bị ảnh hưởng đặc biệt nghiêm trọng trong hai năm qua.

Trong khi đại dịch đã ảnh hưởng đến tất cả người Mỹ, áp lực lạm phát do chuỗi cung ứng khó khăn và sự không phù hợp giữa cung và cầu đã ảnh hưởng đặc biệt đến dân số ngân hàng thấp.

Đối với những người tiêu dùng đang xây dựng lại tín dụng, trả nợ hoặc chỉ đơn giản là cố gắng quản lý tài chính của họ, lạm phát đã trở thành một rào cản lớn đối với sự ổn định tài chính.

Và giá cả tăng vọt đã khiến nhiều người trong số những người này đốt tiền tiết kiệm nhanh hơn dự đoán.

Để chống lại điều này, Mission Lane là một công ty fintech của Hoa Kỳ cung cấp các sản phẩm tài chính cho những khách hàng có ngân hàng thấp do các tổ chức kế thừa để lại, những người đang tìm cách cải thiện đời sống tài chính của họ, chủ yếu thông qua xây dựng tín dụng.

“Nhiều thành viên trong nhóm của chúng tôi đã dành một phần sự nghiệp của họ tại các tổ chức tài chính kế thừa, vì vậy họ đã tận mắt chứng kiến ​​những thách thức tồn tại trong việc phục vụ phân khúc này,” Giám đốc điều hành Mission Lane, Shane Holdaway cho biết.

Ngược chiều gió

Mặc dù vậy, Holdaway, người từng điều hành doanh nghiệp cho các tổ chức tài chính truyền thống lớn, không tin rằng hầu hết các tổ chức tài chính kế thừa đặt ra để duy trì các vấn đề tài chính bao trùm.

“Nhưng có một số lực lượng khá mạnh - nội tại và kinh tế vĩ mô - khiến họ bỏ qua những khách hàng chưa được phục vụ,” ông nói thêm.

Thứ nhất, cơ cấu chi phí của các tổ chức tài chính kế thừa khiến việc phục vụ những khách hàng có số dư thấp và khả năng vay vốn thấp là điều khó khăn.

Holdaway nói: “Khi bạn đang gánh chi phí của các nhánh vật lý và công nghệ kế thừa, thì kinh tế học đơn vị sẽ khó thực hiện được”.

Thứ hai, việc phục vụ những khách hàng có rủi ro cao hơn đòi hỏi phải có năng lực công nghệ đáng kể. Cần có mô hình dữ liệu sâu và các khả năng quản lý rủi ro khác để giảm thiểu rủi ro và thường nằm ngoài tầm với của các tổ chức nhỏ hơn.

Cuối cùng là danh tiếng. Một số ngân hàng lo ngại rằng khách hàng và các cơ quan quản lý sẽ xem thường các tổ chức tìm cách giúp đỡ những khách hàng có mức tín dụng thấp hoặc không có tín dụng.

"Cuối cùng, những lực lượng này kết hợp để hạn chế khả năng tiếp cận các sản phẩm tài chính chất lượng cho những người tiêu dùng khó khăn về tín dụng", Holdaway kết luận.

Giám đốc điều hành Mission Lane Shane Holdaway

Nhưng có giải pháp.

Holdaway cho rằng các cơ quan quản lý có thể bao trùm hơn và hợp tác thường xuyên hơn với các fintech để khuyến khích họ đổi mới thay mặt cho những người tiêu dùng chưa được phục vụ.

Một điều lệ ngân hàng 'nhẹ', mà Vương quốc Anh đã thực hiện thành công, “và kết quả là đã chứng kiến ​​nhiều cạnh tranh hơn thay mặt người tiêu dùng”, có thể là một lựa chọn.

Và luật pháp tạo ra động lực để ngày càng có nhiều dữ liệu hơn vào tay của những người chơi có trách nhiệm trên thị trường sẽ khuyến khích sự toàn diện về tài chính.

“Chúng tôi cần phải hết sức cẩn thận với dữ liệu khách hàng, nhưng càng có nhiều dữ liệu cấp độ khách hàng cho fintech, họ càng có thể phục vụ những người chưa được phục vụ tốt hơn”.

Điều độ trong mọi việc

Nhiều dữ liệu khách hàng hơn sẽ cực kỳ hữu ích trong tương lai khi các công nghệ tiên tiến tiếp tục trở thành xu hướng chủ đạo.

Holdaway dự đoán: “Trong những năm tới, tôi kỳ vọng sẽ thấy những tiến bộ liên tục trong học máy và kỹ thuật suy luận nhân quả, giúp các quy trình trong thế giới ngân hàng trở nên chính xác, đáng tin cậy, dễ giải thích và công bằng hơn”.

Dữ liệu đáng tin cậy và phong phú là điều cần thiết để đảm bảo nhiều ứng dụng và quy trình trí tuệ nhân tạo không chỉ lặp lại và tuyên truyền những thành kiến ​​và định kiến ​​của quá khứ - và hiện tại.

Và việc đảm bảo các tổ chức và công ty có thể xem xét kỹ lưỡng những công nghệ 'hộp đen' này là điều "quan trọng", Holdaway nói, "vì chúng cho phép chúng tôi cung cấp sự minh bạch hơn cho khách hàng và cơ quan quản lý, chẳng hạn như việc phê duyệt hoặc từ chối tín dụng".

Cuối cùng, những công nghệ này sẽ giúp loại bỏ nhiều thành kiến ​​trong các quy trình như bảo lãnh phát hành tín dụng và làm cho bối cảnh tài chính tổng thể trở thành một nơi toàn diện hơn.

Công nghệ về bản chất là trung lập. Trong khi một công nghệ mới có thể mang lại nhiều lợi ích cho xã hội, thì công nghệ tương tự cũng có thể được sử dụng theo cách gây hại cho người khác.

Holdaway nói, mặc dù tự động hóa là một xu hướng tích cực, nhưng các công ty dịch vụ tài chính cần tránh cái bẫy của tự động hóa vì lợi ích của tự động hóa, Holdaway nói và xem xét trải nghiệm của khách hàng.

Ví dụ, nhiều khách hàng của Mission Lane muốn kiểm soát tài chính của họ và thường theo dõi chặt chẽ hơn các dòng tiền vào và ra của họ so với những cá nhân có điểm tín dụng cao hơn.

“Vì vậy, nếu một hóa đơn được thanh toán tự động hoặc nếu một thuật toán chuyển tiền vào các khoản đầu tư hoặc tiết kiệm cho một người nào đó đang sống để thanh toán, khách hàng có thể không có đủ tiền để xử lý một khoản chi phí bất ngờ,” Holdaway nói.

Những khách hàng này cần trải nghiệm được cá nhân hóa và làm việc với các công ty hiểu rõ các tình huống cụ thể của họ.

Bụi lắng xuống

Có những công nghệ tiên tiến đang xuất hiện mà nếu chúng thực hiện được lời hứa của mình, có vẻ sẽ phá vỡ các dịch vụ tài chính thậm chí còn hơn cả AI, dữ liệu lớn và ngân hàng mở.

Holdaway cho biết khí hậu ngày nay và các công nghệ thế hệ tiếp theo như Web3, tiền điện tử và blockchain khiến ông nhớ đến bong bóng dot-com vào cuối những năm 90 và đầu những năm 00.

“Hàng tấn vốn cung cấp cho hàng trăm ý tưởng và thử nghiệm, hầu hết trong số đó đã biến mất hoặc hợp nhất, nhưng cuối cùng, thế giới đã thay đổi mãi mãi.

Ông nói: “Tìm ra chính xác thí nghiệm nào trong số tất cả các thí nghiệm sẽ quan trọng nhất cuối cùng là câu hỏi số một trong không gian này.

Nhưng điều quan trọng là không bị thôi miên bởi những tiến bộ công nghệ. Các dịch vụ tài chính phải chú ý đến yếu tố con người - cái mà Holdaway gọi là “kết nối cá nhân”.

“Khi công nghệ tiến bộ với tốc độ chóng mặt, mỗi con người có thể cảm thấy ngày càng xa rời nhau, cộng đồng của họ và các tổ chức lẽ ra sẽ giúp họ có cuộc sống đầy đủ hơn và với người mà họ tin tưởng về tài chính của mình”.

Fintechs tìm cách tận dụng công nghệ để giảm chi phí và áp lực cho người tiêu dùng đồng thời tạo ra cảm giác kết nối với họ sẽ là những kẻ gây rối lớn nhất - và những câu chuyện thành công - trong thế giới hậu Covid mới.

• Coinsmart. Sàn giao dịch Bitcoin và tiền điện tử tốt nhất Châu Âu.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Khuếch đại kiến ​​thức. TRUY CẬP MIỄN PHÍ.
• CryptoHawk. Radar Altcoin. Dùng thử miễn phí.
• Nguồn: https://www.fintechfutures.com/2022/03/a-new-world-mission-lane-on-helping-the-underbanked-build-credit/