Từ lâu, ngành tài chính đã tăng cường hợp tác và tích hợp công nghệ giữa các công ty fintech sáng tạo và các nhà cung cấp dịch vụ tài chính truyền thống: ngân hàng nhúng.
Đã đến lúc các ngân hàng và công đoàn tín dụng ngừng coi cạnh tranh chỉ là mối đe dọa
Các ngân hàng hợp tác với các công ty fintech và các ngân hàng thách thức để tìm kiếm công nghệ và cơ hội kinh doanh mới - nhưng nếu họ không xem xét cẩn thận mô hình ngân hàng nhúng chính xác nào họ cần, họ có thể bị in tên người khác lên trên của họ.
Hãy cùng tìm hiểu cách thức hoạt động của ba mô hình ngân hàng nhúng - Banking-as-a-Service (BaaS), Banking-as-a-Platform (BaaP) và Service-as-a-Bank (SaaB) - hoạt động và những lợi thế và rủi ro tồn tại đối với các ngân hàng.
BaaS: cho vay so với xây dựng thương hiệu
Mô hình nhúng đầu tiên, BaaS, đề cập đến các nhà cung cấp công nghệ và phi ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính, chẳng hạn như ví điện tử, khoản vay tiêu dùng hoặc thanh toán. Do quy định và thiếu vốn tài chính, nhiều công ty fintech sử dụng các sản phẩm tài chính của ngân hàng. Các ngân hàng được thành lập thường bàn giao các sản phẩm tài chính dưới dạng các sản phẩm nhãn trắng hoặc đồng thương hiệu.
Tuy nhiên, sự cạnh tranh ngày càng gia tăng cũng gây áp lực lên các ngân hàng trong việc áp dụng các công nghệ hiện đại và cung cấp dịch vụ của họ cho một số lượng lớn người tiêu dùng. Lo lắng về việc đánh mất các mối quan hệ với khách hàng, các ngân hàng không có nhiều lựa chọn ngoài việc cung cấp các sản phẩm tài chính mới này dưới dạng các giải pháp BaaS được gắn nhãn trắng. Đổi lại, điều này đang kéo dài khả năng tiếp thị của họ (bằng cách thêm các lớp bổ sung như B2B2C và B2B2B), làm mờ hình ảnh thương hiệu của họ và cắt giảm lợi nhuận (ví dụ: do kiếm tiền từ việc sử dụng).
Amazon là một trong những doanh nghiệp đã làm việc trong nhiều năm để mở rộng Amazon Pay như một công cụ thanh toán. Bạn có thể tưởng tượng khó khăn như thế nào để bắt kịp trải nghiệm mua sắm liền mạch mà Amazon cung cấp, có thể giảm giá và hoàn tiền khi mua hàng của khách hàng. Các ngân hàng cần đánh giá các nỗ lực chuyển đổi kỹ thuật số và dịch vụ của họ để không bị tụt hậu khi các công ty công nghệ như Amazon hay Apple tiếp tục phát triển nhanh chóng.
BaaP: bị kẹt giữa đổi mới và quy định
Bản sao của BaaS là BaaP. Đối mặt với những khách hàng mong đợi trải nghiệm khách hàng liền mạch, ngày càng nhiều ngân hàng hiện đại đang hợp tác với các nhà cung cấp công nghệ để đảm bảo trải nghiệm tốt nhất có thể. Ngân hàng thường mua lại các dịch vụ theo phương thức gọi món theo mô-đun mà không làm mất đi các khách hàng cốt lõi của mình.
Trong mô hình ngân hàng nhúng này, các ngân hàng có thể tập trung vào việc phát triển và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, và các fintech có thể chuyên phát triển các khoản thanh toán theo thời gian thực, công nghệ blockchain hoặc các thuật toán tiết kiệm.
BaaP giảm thời gian phát triển và chi phí cho công nghệ và cho phép các ngân hàng giới thiệu các dịch vụ mới một cách nhanh chóng để đạt được sự hài lòng cao hơn của khách hàng. Tuy nhiên, có một số nhược điểm. Đầu tiên, các ngân hàng muốn cung cấp trải nghiệm khách hàng tốt nhất sẽ phải hợp tác với một số nhà cung cấp công nghệ khác nhau để có được những gì họ cần, làm tăng chi phí tích hợp và sự phức tạp.
Thứ hai, các lựa chọn của khách hàng hoàn toàn bị giới hạn trong phạm vi những gì ngân hàng của họ cung cấp hoặc có đủ khả năng để tích hợp vào các dịch vụ của ngân hàng. Đặc biệt, các ngân hàng nhỏ hơn có thể gặp khó khăn trong việc tuân thủ, chẳng hạn như Tiêu chuẩn bảo mật dữ liệu ngành thẻ thanh toán (PCI DSS) - hướng dẫn bảo mật dữ liệu tài chính được thiết kế để bảo vệ dữ liệu tài khoản tín dụng và ghi nợ. Việc cung cấp các sản phẩm này hoặc các sản phẩm khác đòi hỏi một quá trình tốn kém và mất thời gian đối với các ngân hàng.
SaaB: một thị trường đầy đủ dịch vụ
Vậy giải quyết tốt hơn là gì, ngân hàng sử dụng công nghệ fintech hay fintech sử dụng sản phẩm tài chính do ngân hàng cung cấp? Mặc dù không có câu trả lời đơn giản cho câu hỏi đó, nhưng một mô hình ngân hàng nhúng thứ ba đã có sẵn: SaaB.
Giả sử một khách hàng của Ngân hàng A đang tìm kiếm một sản phẩm chẳng hạn như một khoản vay xây dựng tín dụng. Ngân hàng A không thể cung cấp sản phẩm này vì nó chưa được phê duyệt theo quy định, nhưng Ngân hàng B cung cấp sản phẩm này cho khách hàng của mình. Với BaaS hoặc BaaP, khách hàng của Ngân hàng A sẽ phải rời khỏi ngân hàng và đến Ngân hàng B để có được sản phẩm họ muốn - nhưng với SaaB, điều này không còn cần thiết nữa. SaaB cho phép Ngân hàng A sử dụng sản phẩm của Ngân hàng B thông qua nền tảng của họ và cung cấp trực tiếp cho khách hàng.
Công nghệ cho phép loại hình ngân hàng hợp tác này là các API. Với ngân hàng mở, các ngân hàng và công ty fintech có thể điều chỉnh các dịch vụ của họ cho từng khách hàng, tiết kiệm tiền phát triển các công nghệ đắt tiền và xây dựng một thị trường tài chính hợp tác.
Những lợi thế cho ngân hàng là rất đa dạng. Thứ nhất, doanh nghiệp không che giấu thương hiệu của mình đằng sau một cái mác fintech. Thứ hai, nó không mất khách hàng cho một ngân hàng neo khác. Và thứ ba, bây giờ nó có thể đa dạng hóa danh mục của mình mà không cần đầu tư nguồn lực đáng kể và thời gian lớn để tiếp thị.
SaaB rất quan trọng đối với các thị trường mới nổi
SaaB có những gì cần thiết để thúc đẩy hoạt động ngân hàng ở tất cả các thị trường, nhưng đặc biệt là ở các thị trường mới nổi. Các công ty và ngân hàng mới gặp khó khăn trong việc phát triển các sản phẩm tài chính của họ ở các nền kinh tế kém phát triển hơn, nơi tỷ lệ chấp nhận công nghệ và internet chậm hơn. Tại Châu Phi, theo BNP Paribas, một phần ba số doanh nghiệp nhỏ, bao gồm cả ngân hàng, đang phải vật lộn để bắt kịp với sự phát triển của công nghệ.
Hơn nữa, chi phí tuân thủ ở những quốc gia này cũng có thể lớn hơn các cơ hội thị trường. Các ngân hàng cần tiến hành phân tích cơ hội chi phí kỹ lưỡng trước khi đầu tư vào một sản phẩm hoặc công nghệ mới có thể mất mãi mãi để phát triển do các rào cản hoặc luật lệ quan liêu.
Mô hình ngân hàng hợp tác, trong đó các fintech và ngân hàng có thể chia sẻ các dịch vụ tài chính của họ và sử dụng các sản phẩm của họ như một phần của giải pháp nhãn trắng, sẽ mang lại nhiều lợi thế nhất cho sự phát triển, đổi mới công nghệ và tiến bộ.
Đã đến lúc các ngân hàng và hiệp hội tín dụng ngừng coi cạnh tranh chỉ là một mối đe dọa. Trên thực tế, bằng cách thông minh trong các bước đi của mình, theo dõi thị trường và hợp tác thông qua SaaB khi cần thiết, họ sẽ tránh trở nên vô hình, và thay vào đó, ở ngay trung tâm của khách hàng.
