Ở cả các nền kinh tế tiên tiến và mới nổi, các nền tảng kỹ thuật số mới đang giúp thúc đẩy sự bao trùm về tài chính bằng cách cải thiện khả năng tiếp cận các dịch vụ thanh toán, tín dụng, bảo hiểm và quản lý tài sản.
Trong một bài báo làm việc mới có tiêu đề Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS) xem xét vai trò của các nền tảng kỹ thuật số trong việc tăng cường bao gồm tài chính, lưu ý rằng trong những năm qua, khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính đã được cải thiện đáng kể, một xu hướng tương quan với sự gia tăng của việc áp dụng fintech.
Bigtechs thúc đẩy sự bao gồm tài chính ở Trung Quốc
Tại Trung Quốc, những gã khổng lồ công nghệ bao gồm Tencent và Ant Group đã đóng một vai trò quan trọng trong việc cải thiện khả năng bao gồm tài chính, tận dụng các hoạt động và chỗ đứng của công ty mẹ trong thương mại điện tử và truyền thông xã hội để cung cấp các sản phẩm thanh toán, tín dụng, bảo hiểm và tiết kiệm chi phí thấp cho hàng trăm của hàng triệu người dùng.
Ant Group, có 1.3 tỷ người dùng, sở hữu một trong những nền tảng thanh toán kỹ thuật số lớn nhất Trung Quốc, Alipay và một trong những quỹ thị trường tiền tệ lớn nhất thế giới, Tianhong Yu'e Bao. Nó cũng chạy Zhima Credit, một hệ thống xếp hạng tín dụng của bên thứ ba. Vào năm 2019, Alipay xử lý Các giao dịch trị giá 17 nghìn tỷ đô la Mỹ, nhiều hơn cả Visa và Mastercard cộng lại.
Tencent, một công ty công nghệ và giải trí, vận hành WeChat, một ứng dụng xã hội có khoảng 1.2 tỷ người dùng đang hoạt động vào năm 2020. Hệ thống thanh toán trong ứng dụng của nó, được gọi là WeChat Pay, có hơn 900 triệu người dùng, theo cho Business of Apps. Trong quý cuối cùng của năm 2019, WeChat Pay đã quản lý hơn một tỷ giao dịch kinh doanh thanh toán trực tuyến mỗi ngày, dữ liệu từ Statista hiển thị.
Cơ sở hạ tầng kỹ thuật số công cộng thúc đẩy tài chính đổi mới
Tại Ấn Độ, sự trỗi dậy của các nền tảng kỹ thuật số đã được thúc đẩy bởi sự ra đời của cơ sở hạ tầng công cộng bao gồm hệ thống nhận dạng kỹ thuật số Aadhaar và cơ sở hạ tầng thanh toán thời gian thực Giao diện thanh toán hợp nhất (UPI).
Các hệ thống này là một phần của cái gọi là India Stack, một dự án đã được thực hiện trong một thập kỷ và tìm cách tạo ra một cơ sở hạ tầng kỹ thuật số thống nhất để đưa dân số vào kỷ nguyên kỹ thuật số.
Sản phẩm Ấn Độ Stack bao gồm bốn lớp cơ sở hạ tầng và tiêu chuẩn: nhận dạng kỹ thuật số, giao diện thanh toán có thể tương tác, số hóa tài liệu và xác minh cũng như lớp chấp thuận.
Đồng thời, Ấn Độ đã chứng kiến sự xuất hiện của một hệ sinh thái fintech đang phát triển mạnh mà ngày nay có 2,100 công ty, trong đó có 17 kỳ lân trị giá 1 tỷ đô la Mỹ trở lên, dữ liệu từ Invest India, cơ quan xúc tiến và tạo điều kiện đầu tư quốc gia, hiển thị. Những con số này khiến Ấn Độ trở thành hệ sinh thái fintech lớn thứ ba trên toàn cầu.
Nhìn chung, sự kết hợp của cơ sở hạ tầng công cộng, các sáng kiến bao gồm tài chính do chính phủ lãnh đạo và các nền tảng do tư nhân vận hành đã giúp Ấn Độ tăng mạnh khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính. Từ năm 2011 đến 2017, khoảng 470 triệu người Ấn Độ trưởng thành đã mở tài khoản ngân hàng tại một tổ chức tài chính. Tỷ lệ dân số có tài khoản ngân hàng tăng vọt lên 80%, tăng 45% so với năm 2011 ở mức 35%, dữ liệu từ BIS hiển thị.
Hòa nhập tài chính ở Ấn Độ, Nguồn: Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS), Thiết kế cơ sở hạ tầng tài chính kỹ thuật số: bài học từ Ấn Độ, 2019
Châu Phi: một nhà lãnh đạo về tiền điện thoại di động
Ở châu Phi cận Sahara, sự gia tăng của các nền tảng tiền di động đã là chất xúc tác cho sự bao gồm tài chính của hàng triệu người trước đây chưa được khu vực ngân hàng truyền thống phục vụ.
Vào năm 2020, 1.21 tỷ tài khoản di động đã được đăng ký trên toàn cầu, với 548 triệu tài khoản trong số đó nằm ở châu Phi. Con số đưa châu Phi trở thành quốc gia dẫn đầu thế giới về việc sử dụng tiền di động, dữ liệu từ tổ chức công nghiệp di động Hiệp hội GSM (GSMA) hiển thị.
Trong khu vực, sự ra mắt và tăng trưởng của tiền di động và các dịch vụ tài chính kỹ thuật số khác đã giúp cải thiện đáng kể khả năng bao gồm tài chính.
Nghiên cứu của Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) phát hiện ra rằng mặc dù mức độ bao gồm tài chính truyền thống tăng nhẹ từ năm 2014 đến năm 2017, nhưng mặt khác, mức độ bao gồm tài chính kỹ thuật số lại tăng vọt trong cùng thời kỳ, giúp thúc đẩy khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính.
Chỉ số hòa nhập tài chính, Nguồn: Quỹ Tiền tệ Quốc tế, Hòa nhập tài chính kỹ thuật số có mở khóa tăng trưởng không? Năm 2021
Cải thiện sự bao gồm tài chính ở các nền kinh tế tiên tiến
Bên cạnh các thị trường mới nổi, các nền tảng kỹ thuật số cũng có tác động tích cực đến sự hòa nhập tài chính ở các nền kinh tế tiên tiến.
Tại Vương quốc Anh, chính phủ bắt đầu triển khai ngân hàng mở vào năm 2017 với tư cách là ngân hàng địa phương tương đương với Chỉ thị về dịch vụ thanh toán thứ hai (PSD2) ở Liên minh châu Âu (EU).
Nhằm mục đích tăng cường cạnh tranh và đổi mới trong ngành dịch vụ tài chính, ngân hàng mở nhiệm vụ chín công ty lớn nhất của Vương quốc Anh phát hành dữ liệu của họ ở dạng an toàn và được tiêu chuẩn hóa để có thể dễ dàng chia sẻ dữ liệu giữa các tổ chức được ủy quyền.
Tính đến tháng 2022 năm 4.5, 3.9 triệu khách hàng là người dùng thường xuyên của ngân hàng mở, trong đó 600,000 triệu người tiêu dùng và XNUMX doanh nghiệp nhỏ, theo cho Cơ quan triển khai ngân hàng mở của Vương quốc Anh (OBIE).
Bên cạnh ngân hàng mở, hệ sinh thái fintech của Vương quốc Anh đã tạo ra một số dịch vụ dựa trên nền tảng và các giải pháp kỹ thuật số được thiết kế để mở rộng khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính.
Ví dụ, ProxyAddress cung cấp thông tin chi tiết về địa chỉ trùng lặp hoặc proxy cho những người phải đối mặt với tình trạng vô gia cư. Vào tháng 2020 năm XNUMX, công ty khởi nghiệp phát động một thí điểm ở London để cung cấp tài khoản Monese cho những người không có chi tiết địa chỉ ổn định.
Cơ quan quản lý tài chính của Vương quốc Anh (FCA) dự toán rằng từ năm 2014 đến năm 2020, ngành ngân hàng đã giảm thành công số lượng người trưởng thành được cho là không có ngân hàng từ 1.71 triệu người xuống còn 1.2 triệu người.
