Kurucu, başkan ve CEO Manish Bhai, UNO Digital Bank'ın şimdi Filipinler'deki yeni dijital bankasını seçkin bireylerle - “arkadaşlar ve aile” ile canlı olarak test ettiğini söylüyor.

Singapur'da ana grup UNOAsia'da bulunan Bhai, yakın zamanda lisanslanan dijital bankanın Filipinler'de tam bir finansal hizmetler paketi sunacağını ve kredilendirmeyi ön plana çıkaracağını söylüyor.

Bhai, dünya çapındaki dijital bankaların deneyiminin, kârlı hale gelen birkaç kişinin bunu işlem ücretleri, mevduatlar veya diğer hizmetler yerine borç verme yoluyla yaptığını gösterdiğini söylüyor.

"Biz tam bir yelpazeyiz, ancak kredilendirmeye dayanıyoruz ve oradan finansal katılımı sürdüreceğiz" dedi. DigFin.

UNOAsia, Filipinler kuruluşu tarafından tam bir ürün setinin lansmanını finanse etmek için Creador Private Equity liderliğindeki bir Seri A öncesi finansman turunda 11 milyon dolar sağladı.

İş stratejisi kredi vermeyi amaçlasa da, şu anda mevcut olan ürünler mevduat ve işlem işlemleridir (örneğin ödemeler). Bhai, bankanın önümüzdeki birkaç ay içinde, ürün setini 12 ay içinde piyasaya sürmeye yönelik yatırımlar ile kredi ve sigorta yeteneklerini hızla tanıtacağını söyledi.

UNO oluşturma

Bhai deneyimli bir bankacıdır ve memleketi Hindistan'ın yanı sıra Endonezya ve Singapur'da Citibank ve Société Générale'de görev yapmıştır. Bankacılıktaki son görevi Citi'nin genel müdürü ve kurumsal FX satışlarının Asya Pasifik başkanıydı. Bhai, Asya finans kurumları için yapay zeka ve diğer dijital çözümler geliştiren CoantumLeap Tech Ventures'ı kurmak için 2019'da ayrıldı.

Bhai uzun süre kalmadı: 2020'nin başlarında, 2015'ten beri Vietnam'ın en büyük tüketici finansmanı işletmesi olan FE Credit'in CEO'su ve başkan yardımcısı olarak görev yapan eski bir bankacı olan Kalidas Ghose ile birlikte çalıştı. FE Credit, tüketici kredibilitesinin profilini çıkarmak için alternatif veri modelleri geliştirme konusunda çok fazla deneyime sahiptir.

Bhai ve Ghose, bu birleşik fintech deneyimini bir dijital bankacılık platformu olan UNOAsia'yı kurmak için getirdi. (Ghose, zamanını FE Credit ile böler, ancak bu işin UNO ile hiçbir ilişkisi yoktur.)

UNOAsia için hedefleri, 2025'in sonuna kadar üç veya dört Asya pazarında bankacılık lisansları işletmek, ancak önümüzdeki iki yıl için Filipinler'e odaklanacaklar. UNO Digital Bank, yerel yatırım bankası Altus Capital'in eski başkanı ve kurucu ortağı Benjamin Cross Sevilla tarafından sahada temsil ediliyor.

Filipinler ilk

UNOAsia Filipinler'de başlamaya hevesliydi çünkü ilk olarak bir lisans mevcuttu: hükümet, 1 milyar Php (Singapur'da gereken 18 milyar dolardan fazla olana karşılık 1 milyon dolar) hafif bir sermaye gereksinimi ile altı dijital bankacılık onayı yayınladı. Filipinler merkez bankası UNO'ya Haziran 2021'de lisans verdi ve işletme Ekim'de kuruldu; yumuşak lansmanı Haziran 2022'de başladı.

İkincisi, ülke bankaların çok yetersiz olması, bu nedenle takımadaları dijital olarak geçebilecek bir banka için bir fırsat yaratıyor. Bhai'ye göre, 100 milyon nüfusun yarısının banka hesabı yok ve sadece yüzde 18'inin düzenlenmiş krediye erişimi var.

Bhai, "Örgütlenmemiş sektör çok yaygın" dedi. Bunun nedeni Filipinler'in iki bileşenden yoksun olmasıdır: bir kimlik sistemi ve etkili bir kredi bürosu. Ülke her ikisini de inşa ediyor, ancak bunların ortaya çıkması birkaç yıl alacak.

Bhai, UNO Digital Bank'ın insanların cüzdanını kullanmasını, veri profillerini oluşturmasını ve ardından ölçeklendirmek için kredi vermeye güvenmelerini sağlamak için mevduat ve işlemleri kullanmayı planladığını söyledi. Bu beklenen büyüme, ulusal dijital altyapıda yapılacak iyileştirmelerle desteklenecektir.

İnşa et ve satın al

UNOAsia'nın girişim finansmanının bir kısmı, belirli tescilli sistemlerin oluşturulmasına gidecek: analitik, modelleme ve müşteri deneyiminin diğer yönleri ve hizmetleri kişiselleştirme. Bhai, diğer kaynakların yanı sıra cep telefonu kullanımı, sosyal medya, fatura ödemelerinden elde edilen alternatif verileri rekabetçi bir farklılaştırıcı olarak görmektedir. Bununla birlikte, geleneksel finansal belgelerin yerini tutmaz, bu nedenle Filipinler'in kredi bürolarını ve dijital kimlik yeteneklerini yükseltmeden önce UNO'nun ne kadar hızlı ölçekleneceğinin bir sınırı vardır.

Banka, abonelik olarak kullanıma hazır olarak erişilebilen ve gerektiğinde takılabilen veya atılabilen tüm işlevleri dış kaynak kullanıyor. UNO Digital Bank, bulut için AWS, temel bankacılık için Mambu, kredi kartı işleme için HPS ve kara para aklamayla mücadele uyumluluğu hakkında raporlama için Oracle kullanıyor.

Banka, diğer dijital bankalar da dahil olmak üzere ortaklıklar için araştırma yapıyor. Müşteri adayları oluşturmak veya kredi tekliflerini birlikte oluşturmak için bir ekosistem inşa etmesi gerekiyor.

Maliyetleri yönetmek

Bhai, şirketin UNO Digital Bank'ın üç yılla bile kırılmasını beklediğini söyledi. Bu hedefe ulaşmak, bankanın maliyetlerini yönetmesini gerektirecektir. Müşteri edinme maliyeti (CAC), UNO Digital Bank'ın fintech'ler, diğer bankalar ve müşteriye dönük şirketler de dahil olmak üzere sağlıklı bir ortak ekosistemi oluşturması durumunda Bhai'nin düşük tutulacağını savunduğu böyle bir metriktir.

UNO, diğer dijital bankaların yaptığı gibi, yerel bir aile şirketi ile stratejik bir bağlantı kurmadı.

Diğer bir faktör ise sermaye maliyetidir. Şimdilik, borç verme defteri şirketin öz sermayesi (son finansman turundan gelen para dahil) ve mevduatlarla finanse edilecek. Bir veya iki yıl sonra banka, yerel ve uluslararası sermaye piyasalarından yararlanmayı da düşünecektir. Bhai, 2021'de küresel faiz oranlarının artmasına rağmen sermaye maliyetlerinin yüzde 5 ile yüzde 11 arasında değiştiğini söylüyor.

Bhai, "Ürünlerimizin dışarıda olduğundan, sistemlerimizin çalıştığından, istikrarlı ve güvenli olduğundan emin olmalıyız" dedi. “Ödünç verme kitabını akılsızca büyütmekten kaçınmalıyız. İşi gerçekten ölçeklendirmeye başlamamız bir yıl alacak.”