Zephyrnet Logosu

Podcast 410: Bond'dan Roy Ng

Tarih:

Bond'dan Roy Ng

Günümüzde fintech'te gömülü finanstan daha sıcak olan çok az trend var. Bankaların, fintech'lerin ve hatta markaların ürün akışlarına farklı türde finansal ürünler yerleştirmeyi teklif eden şirketler var. Bu, finansal hizmetlerin yeniden paketlenmesinin bir parçası ve birçok yeni şirket için fırsatlar yaratıyor.

Fintech Bire Bir podcast'indeki bir sonraki konuğum, Fintech'in CEO'su ve kurucu ortağı Roy Ng. Tahvil. Günümüzde Bond, bir dizi farklı şirket için yerleşik tüketici ve işletme kredisi çözümleri sunuyor, ancak bu bölümde öğreneceğiniz gibi, onlar krediyle yetinmiyorlar.

Bu podcast'te şunları öğreneceksiniz:

  • Bond'un kuruluş hikayesi.
  • Roy gömülü finansı nasıl tanımlıyor?
  • Neden geniş bir tekliften tek bir şey yapmaya geçtiler: kredi.
  • Odaklandıkları hedef pazar.
  • Yeni bir müşteriye katıldıklarında süreçleri nasıl işliyor?
  • Ortak bankalarla ortaklıklar neye benziyor?
  • Adam Neumann'ın yeni şirketi Flow ile nasıl çalışıyorlar?
  • Genişlemek istedikleri farklı alanlar.
  • Roy'un yerleşik finansın geleceğine bakış açısı.

LinkedIn'de Roy ile bağlantı kurun

İndir Roy Ng'nin PDF Transkripsiyonu veya Aşağıda Okuyun

FINTECH BİRE BİR PODCAST – ROY NG

Fintech Bire Bir Podcast'e hoş geldiniz. Ben Fintech Nexus'un Başkanı ve Kurucu Ortağı Peter Renton.  

Bu şovları 2013'ten beri yapıyorum, bu da bunu tüm fintech'te en uzun soluklu bire bir röportaj programı yapıyor, bu yolculukta bana katıldığınız için teşekkür ederim. Bu podcast'i beğendiyseniz kardeş programlarımız PitchIt'e, Todd Anderson'la Fintech Startups Podcast'ine ve Isabelle Castro'yla Fintech Coffee Break'e göz atabilir veya Fintech Nexus podcast kanalına abone olarak ürettiğimiz her şeyi dinleyebilirsiniz.    

(müzik)

Başlamadan önce, 10 ve 11 Mayıs'ta New York'ta gerçekleşen amiral gemisi etkinliğimiz Fintech Nexus USA hakkında konuşmak istiyorum. Finans dünyası büyük bir hızla değişmeye devam ediyor ama biz aksiyon dolu iki gün boyunca sadece en önemli konuları ele alarak buğdayı samandan ayırıyor olacağız. 10,000'den fazla bire bir toplantı gerçekleşecek ve fintech'in en büyük isimleri açılış sahnemizde olacak. Biliyorsunuz, orada olmanız gerekiyor, bu yüzden devam edin ve fintechnexus.com'a kaydolun ve %15 indirim için "podcast" indirim kodunu kullanın.

Peter Renton: Bugünkü programda, Bond'un CEO'su ve Kurucu Ortağı Roy Ng'ye hoş geldiniz demekten büyük mutluluk duyuyorum. Bond artık çok sıcak gömülü finans alanında ve gömülü finansın neden bu kadar popüler hale geldiğinden bahsediyoruz, ayrıca bugün sundukları farklı ürünleri de tartışıyoruz. İki kredi ürününe, iki farklı kredi ürününe odaklanıyorlar. Gömülü finans çözümlerinin nasıl çalıştığından, uygulamada yer alan adımlardan, arka uçtan ve birlikte çalıştıkları banka ortaklarından bahsediyoruz. Ayrıca Adam Neumann'ın son şirketi Flow'la olan yeni girişimini de tartışıyoruz, kendisi WeWork'un eski kurucusuydu, biliyorsunuz emlak alanında merkezli bir şirketi var, yani Bond Flow ile ortaklık yapıyor, biraz da ne olduğu hakkında konuşuyoruz. hepsi bu kadar, kredinin ötesine geçmeye yönelik gelecek planlarından bahsediyoruz ve Roy, gömülü finansın nereye gittiğine dair bakış açısını sunuyor. Çok etkileyici bir tartışmaydı, umarım gösteriyi beğenirsiniz.

Podcast'e hoş geldin Roy!

Roy Ng: Burada olduğum için mutluyum Peter, beni kabul ettiğin için teşekkürler.

Peter: Memnuniyetle. O halde, geçmişinizi derinlemesine inceleyerek başlayalım. LinkedIn profilinize göre, kariyerinizde oldukça ilginç pozisyonlar yaşadınız ve aynı zamanda bir yatırımcısınız gibi görünüyor. Peki, bugüne kadar arka planınızda öne çıkan bazı noktalara değinebilir misiniz?

Roy: On yaşımdayken Hong Kong'dan Amerika Birleşik Devletleri'ne taşındım ve her zaman finansal hizmetler alanında bir şeyler yapmak istediğimi biliyordum. Ve böylece, üniversiteden mezun olduktan sonraki ilk işim, Goldman Sachs'ın Yatırım Bankacılığı Ekibindeydim, yalnızca Amerika Birleşik Devletleri'nde değil, Asya ve Avrupa'da da hızla büyüyen teknoloji şirketleri ile çalıştım ve bundan gerçekten keyif aldım ve sonunda bunlardan birine katıldım. Hızlı büyüyen bir şirket olan müşterilerimden biri olan Başarı Faktörleri adlı İK yazılım şirketiydi. Asla geri dönmedim, şirket kurmaya yardım etmeyi sevdim ve bilirsiniz, onları ölçeklendirmeyi, müşterilerle çalışmayı ve ilk şirketim SAP tarafından satın alındı, birleşme sonrası entegrasyona yardımcı olmak ve bulut yazılımını kurmalarına yardımcı olmak için bir süre orada kaldım işletme. 

Daha sonra Twilio adı verilen bir geliştirici platformu olan bir platforma işe alındım, o zamanlar bu çok erken bir şirketti, bilirsiniz, iletişime odaklanmıştı, bu yüzden yazılım geliştiricileri için iletişimi uygulamalarının içine dahil etme, yani metin gönderme gibi bir potansiyeli gerçekten ortaya çıkardı. Programlı olarak SMS mesajları veya telefon görüşmeleri yapmak. Yani bu, yazılım çalışanlarının iletişimin yapı taşlarını ilk kez ele geçirebildiği zamandı. Ben onların ilk COO'suydum ve temel olarak ticari fonksiyonları genişletmek ve birkaç yıl hızlı ilerlemek için katıldım, şirketi halka açtık. Orada benim için en büyük ders, yazılımın ve geliştiricilerin gücünün, tabiri caizse, yazılımın etkin olmadığı tarihi endüstrileri bir nevi dönüştürebilmesiydi. 

Konum ve haritalamaya odaklanan Mapbox adında başka bir şirkete katıldım, ancak tüm bunlar aslında Bond'un kurulmasına yol açtı. Bu, SoFi'de veri biliminden sorumlu Kurucu Ortağım Yan Wu ile tanıştığım zamandı ve bu sırada bir dizi farklı ürünü piyasaya sürdüklerinde oradaydı ve yazılım geliştiricilerin bunu bir nevi yeniden inşa etmeleri gerektiği gibi harika bir şey olduğunu fark ettiler. Her ürün için altyapı. Çok zaman alıyordu, pahalıydı ve kaynakların çoğu tesisatı inşa etmek için harcanıyordu; gerçek kullanıcı deneyiminden ise daha az harcanıyordu ki bu da genel olarak fintech'lerin rekabet avantajıdır. 

Ve böylece, biliyorsunuz, şirketi 2019'da kurmaya karar verdik ve temel olarak finansal hizmetler oluşturmaya yönelik geliştiriciye öncelik veren bir yaklaşım geliştirmeye karar verdik ve biz, çok sayıda farklı finansal hizmet ürünü oluşturmanıza olanak tanıyan bir platformuz. Şimdi nereye odaklandığımız ve buradaki derslerden biraz bahsedeceğim, ancak biliyorsunuz, farklı sektörlerdeki B2B, B2C gibi çeşitli müşterileri destekliyoruz ve bu konuşmayı yapmayı gerçekten sabırsızlıkla bekliyoruz.

Peter: Tabii, tamam. Neyse hemen konuya girelim. Bond hakkında konuşmadan önce, bir adım geriye gidip yerleşik finanstan bahsetmek istiyorum çünkü bu aslında burada tanımladığınız şey ve son birkaç yılda sıcak bir trend haline geldi, giderek ısınmaya devam ediyor, öyle geliyor ki. Ancak daha ileri gitmeden önce gömülü finansı nasıl tanımlarsınız?

Roy: Evet. Gömülü finans açıkçası çok geniş bir terim, değil mi? Demek istediğim, tüccar edinen tarafta Adyen ve Stripe gibi insanları ihraç eden tarafta olan Bond gibi insanları düşünürseniz, gömülü finansın tüm konsepti, bir finansal hizmetler çözümünü bir parçası olarak dahil edebilmenizdir. başka bir şey, bir yazılım akışı veya halihazırda yapmakta olduğunuz bir tür etkinlik. Ve biliyorsunuz, gerçek şu ki gömülü finans çok uzun zamandır bizimle birlikte, yani en eski ortak markalı kartlardan bu yana, bu bir departmandan satın almanın bir parçası olarak bir çeşit finansal ürünün yerleştirilmesidir. örneğin sağda saklayın. 

Ancak deneyim her zaman çok kopuk olmuştur, değil mi, örneğin bir ortak marka yaparsanız, başvuruya kaydolursunuz, temeldeki banka bir nevi başvuruları doldurduğunuz bankadır ve marka deneyimi gibi marka deneyimi ile temel olarak uygulanan deneyiminiz ve bilirsiniz, o finansal ürünle devam eden ilişkiniz arasında küçük bir kopukluk var.

Peter: Sağ.

Roy: Bond gibi Hizmet Olarak Bankacılık platformlarının yaptığı şey temel olarak bu yeteneklerin gerçekte kullandığınız yazılımın içine derinlemesine yerleştirilmesini sağlamaktır. Ve biliyorsunuz, ben her zaman bir tür Apple Kart örneğini kullanırım; bir Apple Kartına kaydolduğunuzda, deneyim benzersiz bir şekilde Apple'dır, temel bankalarına bakarsanız, bu başlı başına bir Goldman Sachs deneyimi değildir. Bu programı destekleyen kişi aslında Goldman Sachs'tır, ancak Apple'ın kullanıcılarından bu deneyimi yaşamalarını beklediği bir şey, biliyorsunuz, temelde Apple Kartını desteklemeye devam eden uygulama bile, bu benzersiz bir Apple deneyimi. Ve biliyorsunuz, sizin gibi finansal hizmet ürünlerini yerleştirebilmeniz gibi her şey deneyimin tutarlı olmasıyla ilgili, ancak pürüzlüyse kullanıcıyla bağlantının kopmasına neden oluyor, değil mi? Kullanıcı çoğu zaman bu yerleşik finansal ürünü kullanmayı tercih ediyor çünkü söz konusu markanın marka sadakati ön plana çıkıyor.

Peter: Sağ.

Roy: Ve böylece, onları tamamen size benzemeyen ve istedikleri deneyim bu olmayan, yani benim bakış açıma göre tam anlamıyla yerleşik olmayan farklı bir başvuru formuna yönlendirirseniz. Gerçekten gömülü olmanın, UI/UX'in bu deneyim boyunca tutarlı olduğu anlamına geldiğini düşünüyorum, bilirsiniz, arabayı satın almaktan arabayı gerçekten finanse etmeye kadar, bu bir tür tek deneyim ve bunların çoğu yazılım yoluyla başarılabilir çünkü bu çeşitli unsurları tek bir tutarlı deneyimde bir araya getirmek.

Peter: Tamam, anladım. Daha sonra şirketinizi kurdunuz ve krediye odaklanmaya karar verdiniz. Açıkçası, birçok farklı türde finansal ürün var, kredi en büyüklerinden biri, neden ilk olarak oraya odaklanmaya karar verdiniz, iki farklı temel ürününüz olduğunu biliyorum, ikisi de krediye odaklanmış durumda?

Roy: Harika bir soru. Biz aslında şirketi kredi odaklı kurmadık. 2019'da başladığımızda, kredi veren, borçlandıran, tüketici yapan, ticari yapan çok yatay bir platform inşa ediyorduk ve oradaki fikir hey bak, bir sürü yapı taşı, Lego blokları inşa edeceğiz , böylece "ne istersen" onu inşa edebilirsin ve biz temelde seni bu programı destekleyebilecek bir sponsor bankayla eşleştiririz. İşi kurmaya ve müşterilerle etkileşime girmeye devam ettikçe, oluşturabileceğiniz o kadar çok çeşitte ürün bulunduğunu fark ettik ki, bu kadar geniş kapsamlı olmanın ve birisinin inşa etmek istediği yapılara bu kadar açık olmanın sürdürülebilir bir yaklaşım olmadığını fark ettik. Biz de çizim tahtasına biraz geri döndük ve dedik ki, müşterilerimiz bir ürüne nerede ihtiyaç duyuyor ve bu ürüne neden ihtiyaç duyuyorlar? 

Biz de önce tüketici tarafına baktık, sonra ticari tarafa baktık. Tüketici tarafında ise pek çok neobankın, özellikle de tüketiciye yönelik fintech'lerin son kullanıcılara daha fazla değer katması gerektiğini gördük. Fintech'lerin ilk dalgası banka ve banka hesaplarına odaklandı ve bu özellikle geçmişte banka hesabı olmayanlar için çok faydalı olsa da, kullanıcılara getirdiği değer oldukça sınırlı ve açıkçası bu ürün oldukça metalaştırılmış ve Dolayısıyla bu neobankaların ve fintech'lerin çoğu, onlara ne gibi bir değer getirebileceğimi, artan farklılaştırılmış değeri düşünüyor. 

Yapmak istedikleri en önemli şeylerden biri kredi oluşturmalarına gerçekten yardımcı olmaktı çünkü bu nüfus için kredi oluşturmak finansal sağlığa giden bir yoldur. Biliyorsunuz, Experian'a göre, ABD'de mali açıdan risk altında olan 150 milyon insan var ve ABD'li tüketicilerin üçte birinin aslında 580 ile 669 arası sub-prime kredi puanları var ve dolayısıyla pazar ABD'de bile küçük değil. Ve bildiğiniz gibi pek çok fintech, tarihsel olarak banka hesabı olmayan veya banka hesabı olmayan büyük nüfusa yardım etmek istedikleri için başladı ve bu nedenle onlara kredi oluşturmalarına yardımcı olacak bir ürüne sahip olmak çok güçlü olacaktı. tüketici tarafında “tüketici güvenceli kredi kartı” dediğimiz şeye odaklanmaya karar verdi. 

Yani bu, kredi kontrolü gerektirmeyen bir kredi kartıdır, tüketici olarak size olanak tanır, diyelim ki Peter depozito hesabına 1,000$ koyar, size anında 1,000$ kredi limiti verilir. Açıkçası, KYC'den ve kayıt sürecinden geçmeniz gerekiyor, ancak kredi kontrolünden geçmenize gerek yok ve bu, geçmişte kredi kartına erişemeyen insanlar için oyunun kurallarını değiştiren bir şey. Ve biliyorsunuz, tüketiciler aylık ödemelerini yaparken, biz de bunu kredi bürolarına bildiriyoruz ve böylece aslında yol boyunca kredi oluşturuyorlar. Yani artık sadece bir tür kredi kartı kullanmakla kalmıyorsunuz, aynı zamanda yol boyunca kredi de oluşturabiliyorsunuz ve bu oldukça büyük bir şey. 

Biliyor musun, geçmişimden on yaşımdayken göçmen olarak geldiğimden bahsetmiştim, hala hatırlıyorum, bilirsin, Hong Kong'da yaşadık ve buraya taşındık ve başlangıçta sadece annem ve ben vardık, güzeldi Kredi almak zor olduğundan, Amerika'ya ilk taşındığımızda herhangi bir kredi kartı almaya hak kazanamadık. Akrabalarımızdan birinin şöyle dediğini hâlâ hatırlıyorum: Hey, bir mağazaya gidip bir kart aç, bu bir Sears kartıydı, annem buzdolabımızı ve buna benzer şeyleri satın almak için Sears kartını açtı ve işte bu şekilde kredi oluşturmaya başladık. Halihazırda kredisi olan çoğumuz için kredi oluşturmak kaçınılmaz bir sonuç gibi görünüyor, ancak ABD'li tüketicilerin büyük bir kısmı için kredi oluşturmak oldukça zordur. 

Dolayısıyla bu ürünün tüketici tarafında pazarda iyi karşılandığını düşünüyorum. Aynı zamanda, bildiğiniz gibi, bir kredi başvuru sürecinden geçmeniz gereken tipik teminatsız kredi kartıyla da biraz tezat oluşturuyor ve biliyorsunuz, özellikle demografik özellikler için, ret oranı oldukça yüksek olabilir, buna bağlı olarak kimi hedeflediğinize bağlı. Ve biliyorsunuz, bu özel ürün markalarımız ve müşterilerimiz için iyi bir ekonomi sağlamanın yanı sıra kullanıcılar için de iyi bir değer avantajı sağlıyor. Ticari tarafta, ticari, güvenli olmayan bir ödeme kartımız var ve bu da çok talep görüyor çünkü birçok Hizmet Olarak Yazılım şirketi, SaaS şirketi, B2B ödemelerini kartlara entegre etmek istiyor.

Peter: Sağ.

Roy: Bunu bir gider yönetimi aracı olarak kullanan müşterilerimiz var, bu nedenle sanal kredi kartını temel olarak harcamaları kontrol etmenin bir yolu olarak kullanıyoruz. Dar dikey gibi belirli bir alanda Brex rakibini piyasaya süren arkadaşlarımız var ve bu nedenle hem B2B hem de B2C tarafında kısmen piyasa talebi nedeniyle krediye odaklanmaya karar verdik. Ancak biz bu tür bir odaklanmayla başlamadık; piyasadan ve onların neye ihtiyaç duyduğundan öğrenerek bu iki alana odaklanmaya karar verdik.

Peter:  Bunlar oldukça farklı iki alan, bir reklamınız ve bir tüketici teklifiniz var, o zaman, belki her biri için, buna reklamla değinmişsinizdir, hadi sadece tüketiciyle başlayalım ve hedef pazarın kim olduğu hakkında konuşalım Bond için mi? Yani, ağırlıklı olarak kredi sunmak isteyen fintech şirketlerinin mi peşindesiniz, ayrıca bazı markaların ve diğer benzeri yazılım platformlarının da potansiyel olarak bunu sunmak isteyebileceğini görebiliyorum, kimin peşindesiniz?

Roy: Aslında oldukça geniş. Ana akım bankacılık piyasası aracılığıyla daha az hitap edilen bir nüfusa hitap eden, tüketiciye dönük bir bakış açısına sahip bir dizi neobank ve fintech ile çalışıyoruz, ancak aynı zamanda büyük finans şirketleriyle de çalışıyoruz. Örneğin, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki en büyük üniversite öğrenci kredisi sağlayıcılarından biriyle son aşamadaki görüşmelerdeyiz, açıkça öğrenci kredisi sağlıyorlar, ancak fark ettikleri şey, hedef demografiklerinin de kredi oluşturması gerektiği. Yani, keşke ben üniversitedeyken birisi bana, kredinin inşaata başlamanız için gerçekten önemli olduğunu ve bu yüzden yapmak istedikleri şeyin, üniversiteyi düzenledikleri segmentte bir kredi oluşturucu kart yapısını daha üst düzeyde satmaya başlamak olduğunu söylemesi gibi. krediler. 

Ve böylece yapabilecekleri şey, üniversitedeyken olduğu gibi sorumlu bir şekilde kredi oluşturmaktır, böylece mezun olduklarında kredi puanı konusunda bir adım önde olurlar ve bu, bir araba kiralamanıza, bir daire kiralamanıza, Bunun gibi şeyler. Benzer bir demografiye yaklaşan ancak farklı bir şekilde yaklaşan bir müşterimiz var. Yani, bu müşteri Division One kolej sporcularına odaklanıyor, buradaki fikir şu; futbol, ​​voleybol veya her ne olursa olsun oynadığınız farklı takımlarda oldukça fazla ödeme olduğu için, koçların genellikle oyunculara para ödemesi gerekiyor. oyunlar ve bunun gibi şeyler için dışarı çıkmak. 

Ve böylece, ilk kısım bunu gerçekten bir tür yazılım parçasında birleştirmek, böylece fonlar uygulama aracılığıyla dağıtılabilir ve daha sonra uygulama aracılığıyla gerçekten harcayabilirsiniz. Buna karşılık, biliyorsunuz, şu anda koçlar zarflarla birlikte nakit parayla geliyor ve oyunculara nakit dağıtıyor, değil mi, bu mantıklı değil. Ve buna ek olarak, şu anda yaptıkları şey, burs paralarının bir kısmını, bunun gibi şeyleri, temelde bu platform üzerinden harcayabilmeniz için koyuyorlar ve kullandıkları kart mekanizması da bizim kredi oluşturucu kartlarımızdır, yani Bu Division One kolej sporcuları, deplasman maçı maaşlarından harcayarak veya burslardan ve bunun gibi şeylerden elde ettikleri paralardan harcayarak, harcadıkça aslında kredi kazanabilirler. 

Ve böylece, harcadıkça bir kredi geçmişi oluşturuyorlar ve tabii ki kredi, açıkça zamanında ödemelere bağlı, ancak kredi geçmişinizin uzunluğu ve dolayısıyla, bir adım önde başlamak yine çok önemli. Peki okullar için bu neden önemli, neden bu koçları destekliyorlar? Çünkü okullar da bu sporcuları işe almak istiyor ve bu okullardaki antrenörler bu potansiyel Division One üniversite sporcularının ebeveynlerine nasıl teklif veriyorlar? Ben sadece çocuğunuzun başarılı olmasına yardımcı olmakla kalmayıp, onlara o spor dalında kazanmaları için bir platform da vereceğim. Öğrenci sporcunun okul yılları boyunca sporcu olarak ilerlemesine yardımcı olacak bu tür ürün ve çözümlere sahip olduğumuzdan, çocuğunuzun mali açıdan sağlam bir temel oluşturmasına da yardımcı olacağız. 

Yani, tüketici tarafında bunu oldukça farklı şekillerde nasıl kesebileceğinizi görebilirsiniz. Ve bence platformlarla ilgili bir şey de, tıpkı Twilio ve Mapbox'ta geçirdiğim zamanlar gibi, yenilikçilerin her zaman pazara çok benzersiz bir şekilde hitap etmeye çalıştıklarını görmenizdir. Biz bunu yapmanıza olanak sağlayan altyapıyız, ancak pazara yaklaşma açınız gerçekten çok benzersiz olabilir.

Peter: Sağ. Öyleyse, biraz daha derine inmek istiyorum, eğer yapabilirsek, diyelim ki dinleyen bir fintech şirketi veya herhangi bir tür şirket dinliyor ve tamam, bu kulağa harika geliyor, teminatlı bir kredi kartı programı başlatmak istiyorum, yapabilir misiniz? bize adımları gezdirir misiniz? Sizinle birlikte ilerlemeye karar verdikleri andan bu kartı gerçekten teklif edebilecekleri ana kadar neler var, adımlar neler, ne kadar sürüyor, bize bu süreci anlatın.

Roy: Yani bize ilk yaklaştıklarında benzersiz bir şekilde yaptığımız şey, fon akışının nasıl olması gerektiği konusunda oldukça şeffaf olmamızdır. Dolayısıyla, sponsor banka ortaklarımızla zaten anlaştık ve API'lerimizi söz konusu ürün için belirli bir fon akışını sağlayacak şekilde yapılandırdık, böylece tüketici teminatlı kredi kartı durumunda tanımlanmış bir fon akışı olacak. . Dolayısıyla, bu konuda gerçekten o müşteriyle aynı hizada olmak istiyoruz, bu gerçekten de fon akışınızdır ve bu yüksek seviyeli plan üzerinde anlaşmaya varıldığında, tabii ki ticari şartlar, bunun gibi şeyler, bir anlaşma imzalarız ve genellikle bir hafta içinde başlarız. dolayısıyla müşteriyle birlikte çalışan bir Müşteri Operasyonları ekibimiz var. 

Bir ürünü hızlı bir şekilde piyasaya sürmek isteyen tüm müşterilerimizde bulduğumuz iki uzun kutuptan biri, durum tespitidir. Bankanın gereksinimlerini karşılayabilmek için şirketin kendisi üzerinde durum tespiti yapmamız gerekiyor ve böylece müşterinin bize sağlaması gereken şeylerin bir listesine sahip oluyoruz. İkincisi aslında o kart tasarımıyla ilişkilendirilen bir kartın var olmasıdır. Bazen müşterilerin tasarımın kendisi üzerinde ileri geri gitmesi uzun zaman alıyor ve bu da uzun bir süreç haline geliyor çünkü bildiğiniz gibi kart üretim süreci oldukça uzun zaman alabiliyor ve bu yüzden biz de denemeye çalışıyoruz. bu iki şeyi çok çok hızlı bir şekilde önceden yapmak ve uyumlu hale getirmek. 

Aslında, API ve mühendislik entegrasyonu, iyi bir kadroya sahip olan ve kullanıcı deneyimlerinin nasıl görünmesi gerektiği konusunda fikir sahibi olan bir ekip için aslında oldukça hızlıdır, bunu yapabilirsiniz, bunun entegre edilmiş gibi olduğunu gördük üç hafta gibi kısa bir sürede. Ve böylece, akışınızın ne olması gerektiğini biliyorsanız ve açıklamayı burada gösterebileceğinizi biliyorsanız, onlardan ücret alacağınız yer burasıdır, eğer bunların hepsini biliyorsanız, aslında hiçbir şey gerektirmez. o kadar uzun. Sanırım, bu programlardan bazılarının uygulamasının uzadığı yerde, müşteri biz ilerledikçe bir nevi yineleme yapıyor ve bu da zaman çerçevesini uzatma eğiliminde oluyor. 

Yani, müşterilerimize genellikle yayına geçmek için yaklaşık 90 gün teklif ediyoruz ve bu biraz kısa ve uzun bir son, ancak genel olarak yayına geçmek için 90 gün var ve canlı yayına geçtikten sonra bir test kartınız var, bazı şeyleri test etmeye başlayabilirsiniz ve bilirsiniz, daha sonra programın kendisini başlatıyoruz. Yani, müşterilerimizle kabaca bu şekilde çalışıyoruz. Sanırım kendimizle gurur duyduğumuz şey, işte bir sürü API var, gidip bunu kendiniz çözmek değil. Biraz daha ısmarlama olma eğilimindeyiz, bu konuda size rehberlik ediyoruz, çok sayıda belgemiz var, böylece müşterilerimiz zengin belgelere bakabilir ve bazı şeyleri kendileri çözebilir, ancak Müşteri Operasyonları ekibimiz de yanıt vermeye hazırdır. inşa ederken sorular.

Peter: Doğru doğru. Birkaç kez bahsettiniz, bu sürecin kritik bir parçası ortak bankadır, bu tür bir ürün ihraç ediyorsanız bir ortak bankanızın olması gerekir. Peki bize bu ilişkinin nasıl yürüdüğünü anlatın ve herkesin ortak bankası aynı mı, bunu etrafa yayıyor musunuz, bu nasıl çalışıyor?

Roy: Evet. O halde, başlayayım, biz bankalardan bağımsızız, dolayısıyla platformumuzu ilk günden itibaren bankalardan ve teknolojiden bağımsız olacak şekilde kurduk. Yani, çeşitli teknoloji satıcılarıyla çalışıyoruz, birkaç farklı bankayla çalışıyoruz ve dolayısıyla platformumuz öyle inşa edildi ki, başka bir bankaya bağlanmak istersek bu zor değil çünkü her banka için özel olarak oluşturulmuş ağ geçitlerimiz var, aynı şey teknoloji satıcılarıyla Örneğin, kaputun altında çeşitli KYC satıcılarımız var, LexusNexis kullanıyoruz, Persona ve diğerlerini kullanıyoruz ve dolayısıyla, ürün yapısının türüne bağlı olarak, o ürün yapısına uyan temel teknoloji türünü kullanıyoruz. 

Bir mühendis veya inşaatçı ürün kişisi perspektifinden bakıldığında, hala Bond API'sini kullanıyorsunuz, dolayısıyla API KYC içinse hala Bond KYC API'sini kullanıyorsunuz ve temel yetenekler farklı olsa bile hiçbir şeyi değiştirmenize gerek yok. farklı çünkü farklı insanlarla ortaklık yapıyoruz. Yani, her şeyden önce banka tarafında, biliyorsunuz, biz agnostiğiz, üç ortak ilişkimiz var, üç banka ortak ilişkimiz var, bunlardan ikisi şu anda markalarımızı koyduğumuz yer ve dolayısıyla ilişki öyle ki Bir markayla anlaşırsak, kendi başımıza durum tespiti yaparız, sponsor bankalarımızdan kriterlerin ne olduğunu biliyoruz, dolayısıyla gereksinimleri karşıladığına inanıp inanmadığımızı inceleriz. 

Uygulamaya başlamadan önce bile yaptığımız ilk şey, titizlik sürecini başlatmaktır ve bu nedenle banka ortaklarımıza incelememizi sunarız, onlara getirdiğimiz markaları inceleyecekleri bir çalışma ilişkimiz vardır. Onlara toplayıcı denir, bu yüzden talebi topluyoruz ve temelde onlarla paylaşıyoruz, işte şu anda birlikte çalıştığımız bazı ilginç markalar ve onlara bir nevi merhaba diyoruz, bu onların bu ürün aracılığıyla sunmak istedikleri ürün. banka platformu, aslında yaptıkları şey şu, yapı şu, bilirsiniz, biz titizliği gösteriyoruz. 

Genellikle ön onayları vardır, bu da onların geliştirmeye devam etmelerine olanak tanır ve ürünü piyasaya sürmeden önce, bizim rehberliğimiz altında geliştirecekleri ürünün ekran ekran incelemesini yaparlar. Bu nedenle, müşterilerimize aynı zamanda uygulamaları içinde sunmalarını istediğimiz bir takım açıklamalar da veriyoruz, bunların hepsi sağlanıyor ve başlatmaya hazır olduklarında bankayla son bir inceleme yapıyoruz ve programı başlatıyoruz .

 Peter: Doğru, tamam, ilginç. Vites değiştirirken, birkaç hafta önce okuduğum bu ortaklık hakkında biraz konuşmak istiyorum; WeWork şöhretinden Adam Neumann ile çalışıyorsunuz ve şimdi onun gayrimenkule dayalı yeni bir girişimi olan Flow var. Andreessen onu yüz milyonlarca dolar karşılığında desteklediğinde bu çok fazla basın topladı. Flow ile çalışıyorsunuz, dijital bir cüzdan oluşturduğunuzu okudum, dolayısıyla bu burada bahsettiğiniz şeyin tam olarak aynısı gibi gelmiyor, bu ortaklık hakkında bize ne söyleyebilirsiniz?

Roy: Piyasaya sürmeyi sevdiğimiz için bunların çoğu duyurulacak, bu ürünlerden bazılarını piyasaya sürmeyi bu yılın ilk çeyreğini hedefliyoruz, ancak buradaki fikir şu ki Adam bu şirketi temelde çok aileli konutlar etrafında bir topluluk oluşturmak için kurdu. . Tıpkı WeWork'te olduğu gibi, şirketlerin yararlanabileceği ve çalışanlarının da yararlanabileceği bir ofis ağı var; burada da temel olarak insanların yaşamayı seçebilecekleri bir topluluklar ağı var. Onlara fintech yetenekleri, fintech sağlıyoruz. Yetenekler arasında kirayı veya HOA'yı ve ücretleri ödeyebilme yeteneği yer alıyor, ancak aynı zamanda temel olarak Flow markasını topluluklarının dışına çıkarmalarına olanak tanıyan bir kart programımız da var.

Açıkçası, kart programı çeşitli topluluklar içinde çalışabilir, ancak aynı zamanda onların bunun ötesine geçmesine de olanak tanır, çünkü sonuçta Akış fikri gerçekten bir yaşam tarzıyla ilgilidir. Flow mülkünde yaşayan insanların belirli bir yaşam tarzı var, belirli beklentiler var ve dolayısıyla, biliyorsunuz, fintech yetenekleri temel olarak sadakat gibi bir şeyi artıracak ve yaratacak ve topluluk çevresinde o bağlılığı yaratacak. Bu yüzden onlarla çalışmaktan gerçekten heyecan duyuyoruz.

Sanırım ilk aşamada yaklaşık 3,000 daireye sahipler ve açıkçası, ilk mülk grubunun ötesinde, bu yazılım katmanını bir nevi gömülü hale getirmek için mülk geliştiricileriyle birlikte çalışıyorlar. Biliyorsunuz, elbette biz de her şeyin bir parçasıyız, değil mi, tıpkı bir WeWork ofisine gittiğinizde olduğu gibi hayal edebileceğiniz başka yazılım destekli şeyler de var, değil mi, binaya erişebilmek, Sizi ziyarete gelenleri izlemek, paketler, bunun gibi şeyler yazılım platformunun bir parçasıdır ancak Flow için fintech bileşenini sağlıyoruz.

Peter: İlginç. Bu da beni bir sonraki soruma yönlendiriyor; belli ki kredi ürünleriniz var, bahsettiğimiz iki farklı kredi ürünü ve birçok farklı yetenek için geliştirme yapmaya başladığınızı kendiniz söylediniz, spesifik olarak var mı? bundan sonra girmek istediğiniz alanlar? Demek istediğim, gömülü finans, finansal hizmetler içerisinde sayısız farklı şekilde çalışabilir.

Roy: Çok dikkatlisiniz ve bence yerleşik finans veya Hizmet Olarak Bankacılık alanında öğrenilen bir başka ders de, odaklanmanız gerektiğidir. Benim dediğim gibi birkaç temel ürün yapısına odaklanmalısınız, yani ticari bir tanemiz var, bir tüketici ürünümüz var, temel olarak bu yapılara oldukça uyumlu kalmak istiyoruz, en azından gelecek yıl için ya da öyle. Her yapının içinde yatırım yapmaya devam etmek istediğimiz bazı ek yetenekler var, böylece bu yapılar pazardaki sınıfının en iyisi haline gelecek. Zaten pazarda sınıfının en iyisi olduğumuza inanıyorum çünkü bu yapıların her ikisinde de canlı müşterilerimiz var ve bu bizim platformumuza özgü bir şey ve bu nedenle yeteneklere yatırım yapmaya devam edeceğiz. 

Ancak bu, Bond'un bir platform olarak yalnızca tüketici teminatlı kredi kartları ve ticari kredi kartlarını kullandığı anlamına gelmiyor; zaman içinde müşterilerin istediğini bildiğimiz bir sonraki ürün yapılarına yatırım yapmaya devam edeceğiz. Tüketici tarafında, yol haritamızda yer alan şeylerden biri teminatsız bir kredi kartıdır; müşterilerimizi yolculukları boyunca, bir nevi kredi kazanmaya çalıştıkları yolculuğa girerken desteklemek istiyoruz. Kredileri belli bir aşamaya geldiğinde marka ortaklarımıza ve müşterilerimize teminatsız kredi kartı sunabilmelerine destek olabilmek istiyoruz, açıkçası bu çok daha büyük bir pazar. 

Teminatsız kredi kartı pazarının Amex, Mastercard, Visa, Discover vb. genelinde dolaşımda olan yaklaşık 700 milyon karttan oluştuğunu düşünürseniz, teminatlı kredi kartlarının yaklaşık olarak dolaşımda olan yalnızca 6 milyon kartı vardır. Yani, biliyorsunuz, bu henüz çok ama çok erken bir şey ve 150 milyon Amerikalının mali açıdan risk altında olduğunu, tüketicilerin üçte birinin subprime olduğunu paylaştığımda, size teminatlı kredi kartları için pazar fırsatının hâlâ geçerli olduğunu söylüyor çok, çok büyük.

Peter: Sağ.

Roy: Geçen gün okuduğum bir istatistik var, 49 milyon Amerikalı bu noktada puanlanamaz sayılıyor, isteseler bile puan bile alamıyorlar. Ve böylece, bizim için buna odaklanmaya devam etmek istiyoruz, ancak bir noktada müşterilerimizden, kredileri arttıkça gelecek nesillerden bir tür hizmete talep olacağını biliyoruz, bu yüzden buradayız. Ve ticari tarafta, sanırım ticari teminatsız kredi kartları, bu ürün yapısındaki yeni özelliklere yatırım yapmaya devam edeceğiz, zorunlu olarak değil, kredi vermeye başlamayacağız, örneğin hemen, biz 'Gerçekten ticari kredi kartı yapısına odaklandık.

Peter: Doğru, bu mantıklı, tamam. Son soru, gömülü finansın geleceği hakkındaki bakış açınızı almak istiyorum. Demek istediğim, Forbes'ta uzun yıllardan beri takip ettiğim Dave Birch'in yazdığı bir makaleyi okuyordum, dedi ki, gömülü finans bankacılığı devralacak çünkü insanlar bunu istiyor, ille de gitmek istemiyorlar ve Bir bankaları varsa, sadece bir bankanın sunduğu hizmetlerin potansiyel olarak başka markalar tarafından da sağlanmasını istiyorlar. Ve açıkçası, biliyorsunuz, burada kazanılmış bir çıkarınız var, bunun orta ve uzun vadede nereye gittiğini düşündüğünüze dair bakış açınızı almak isterim.

Roy: Evet. Tüm finansal ürünlerin bir noktada markalar tarafından sunulmasını siyah ya da beyaz olarak görmüyorum. Bankaların en azından öngörülebilir gelecekte tüketicilerin hayatında her zaman bir rol oynayacağını düşünüyorum, yani bu tamamen zaman ufku ile ilgili. Benim görüşüme göre, hayatınızdaki finansal hizmetlerin bir kısmını, hepsini değil bir kısmını devralacak büyük markalara sahip olacaksınız, değil mi? Yani, bilirsiniz, eğer geçen gün Whole Foods'a yiyecek almak için gittiğimi düşünürseniz ve tabii ki onlar Amazon'un bir parçası ve Amazon'da bu kart var ve Amazon etrafındaki tüm ekosistem ve Whole Foods ve daha fazlası ve daha fazlası, değil mi, Amazon Prime. 

Ve böylece, Whole Foods'ta harcayabileceğiniz, tüm Amazon alışverişlerinizde harcayabileceğiniz bir Amazon kartı açmak isteyebilirsiniz ve böylece tüketiciler gibi bir segment gibi bir şeye sahip olmaya başlıyorsunuz. ' hayatları. Ama bu temelde bir gün bankamı Wells Fargo, BofA'dan Amazon'a taşıyacağım anlamına mı gelecek, bunu yakın gelecekte göremiyorum. Tüketicinin oynadığı yeri onların sahipleneceğini düşünüyorum, değil mi, eğer tüketici süpermarkete gidiyorsa, eğer tüketici Amazon'dan alışveriş yapıyorsa o zaman finansal hizmetlerin de onların günlük faaliyetlerini nerede yaptıklarını takip edeceğini düşünüyorum. Ama bu, markaların yönetimi ele geçirmesi ve bankaların gitmesi gibi bir şey mi olacak, bunu en azından hayatım boyunca göremiyorum. 

B2B kullanım senaryosuna bakarsanız, eğer bir B2B platformuysanız, diyelim ki bağımsız yüklenicilerle ilgilenen bir platformla çalışıyorsunuz ve bu bağımsız yüklenicilerin maaş alması gerekiyor veya Gerçek zamanlı olarak ödeme alın, bir banka aracılığıyla ödeme yapmak yerine temelde onlara gerçek zamanlı olarak ödeme yapan bir platform kullanır mısınız, evet, belki. Yani, bu tamamen kişinin veya işletmenin fiilen nerede gerçekleştirdiği ile ilgili ve bence gömülü finansal ürünler burada yer alacak, ancak genel olarak finansal sağlığın, bankaların hala orada olacağını düşünüyorum. …

Evet, neobankalar olacak ve neobankalarla daha iyi bir kullanıcı deneyimi olacak, ancak gerçek şu ki bu büyük bankalar, kullanıcı deneyimini modernleştirmek için milyarlarca dolar harcıyor. Ve böylece, bu tek başına rekabet avantajı olmayacak, aslında tüketicinin veya işletmenin günlük faaliyetlerini gerçekleştirdiği yer olacak ve finansal hizmetleri en yapışkan olacak şekilde yerleştirdiğiniz yer burası olacak.

Peter: Bence bu işi bitirmek için harika bir yer, Roy. Bugünkü gösteriye gelmenizi gerçekten takdir ediyorum, kurduğunuz büyüleyici bir şirket ve iletişim halinde kalalım, tekrar teşekkürler.

Roy: Teşekkürler, Peter.

Peter: Gösteriyi beğendiyseniz, lütfen devam edin ve seçtiğiniz podcast platformunda bir inceleme yapın ve arkadaşlarınıza ve meslektaşlarınıza bundan bahsettiğinizden emin olun.

Her neyse, bu notta, imzalayacağım. Dinlediğiniz için çok minnettarım ve bir dahaki sefere sizi yakalayacağım. Hoşçakal.

(müzik)

  • Peter RentonPeter Renton

    Peter Renton, fintech odaklı dünyanın ilk ve en büyük dijital medya ve etkinlik şirketi LendIt Fintech'in başkanı ve kurucu ortağıdır. Peter, 2010'dan beri fintech hakkında yazıyor ve ilk ve en uzun süredir devam eden fintech röportaj serisi olan Fintech Bire Bir Podcast'in yazarı ve yaratıcısı. Peter, Wall Street Journal, Bloomberg, The New York Times, CNBC, CNN, Fortune, NPR, Fox Business News, Financial Times ve düzinelerce başka yayın tarafından röportaj yaptı.

spot_img

En Son İstihbarat

spot_img