PODCAST TRANSCRIPTION OTURUM NO. 249-STEPHEN DASH

Lend Academy Podcast, Bölüm No. 249'ya hoş geldiniz, bu ev sahibiniz Peter Renton, Lend Academy'nin Kurucusu ve LendIt Fintech Konferansı Kurucu Ortağı.

(müzik)

Bugünkü bölümün finans destekçileri yeni çevrimiçi topluluğu LendIt Fintech Digital sponsor oluyor. Günümüzün zorlukları, finansın tüm alanlarını etkileyen ayaklanma ile olağanüstüdür. Birbirinden öğrenmek ve bu yeni dünyayı anlamak için her zamankinden daha fazla bir endüstri olarak bir araya gelmemiz gerekiyor. Tüm yıl boyunca akranlarınızdan ve fintech uzmanlarından bağlantı kurmak ve öğrenmek için LendIt Fintech Digital'e katılın. Hemen digital.lendit.com adresinden kaydolun.

Peter Renton: Bugün şovda Stephen Dash'i tekrar ağırlamaktan mutluluk duyuyorum, Credible'ın CEO'su ve Kurucusu. Şimdi, Credible gerçekten ilginç bir şirket, birkaç farklı kredi dikeyinde çevrimiçi bir kredi ve pazar yeri ve elbette bunun tüm ayrıntılarına giriyoruz. Ayrıca ilginçler çünkü çok az fintech şirketinin yaptığı bir şey yaptılar, aslında 2017'de Avustralya Borsası'nda halka açıldılar.

Stephen bunu neden yaptığını anlatıyor, o da benim gibi bir Aussie üyesi, bu yüzden kesinlikle bir bağlantı var ve şirketini 2019'da çok ilginç bir hamle olan Fox Corporation'a sattı ve bu yüzden bu işlem, neden Credible bunu yaptı, Fox Corporation neden yaptı ve gelecek için ne anlama geldiğini.

Açıkçası, bugünkü durumdan, dikey olarak birçok sektörde kredi hacminin düşmesiyle konuşuyoruz. Stephen tüm farklı sektörlerden geçer ve bize neler olduğu ve kredi ortaklarının neler yaptığı hakkında bir güncelleme verir. Büyüleyici bir röportajdı, umarım gösteriyi beğenirsiniz.

Podcast'e tekrar hoş geldiniz, Stephen!

Stephen Dash: Beni kabul ettiğin için teşekkürler, Peter.

Peter: Elbette. Yani, son sohbet ettiğimizde 2016'da geri döndü ve o zamandan bu yana, son iki ayda neler olduğuna bakılmaksızın biraz oldu. Yani, belki de son birkaç ay dinleyicilere biraz güvenerek başlayabiliriz, yani İnanılmaz için nasıl bir şey. Biraz sonra satın alma sürecine gireceğiz, ama şimdi başlayalım.

Stephen: Evet. Pek çok insan gibi, işletim ortamında, kapatmalar ve tüm bu tür şeyler ile zorlu bir kaç ay oldu. Bununla başa çıkma şeklimiz, tüm şirket resmi kapanma başlamadan önce Mart ortalarında bir şekilde evden çalışmaya başladı ve sanırım modern altyapı üzerine inşa edilmenin gerçek bir yararı oldu.

Ekibi evden çalışacak şekilde çok hızlı bir şekilde harekete geçirebildik, bunu yapmak için her türlü çekirdek altyapıya sahiptik ve bu nedenle ekip için birkaç politika ve prosedür ve biraz eğitim aldık, ancak bu… .. bilirsiniz, son birkaç aydır geriye dönüp baktığımızda, gerçekten oldukça kusursuzdu, bu iyi oldu.

Yaptığımız ikinci şey, uyguladık… .. altı ay boyunca şirketteki herkesin sağlık sigortası için, ekip üyelerimizin ve ekip üyelerimizin ailelerinin bu şekilde mücadele ettiğimizi bildiğimiz streslerin bir kısmını baskı altına almak için ödeme yaptık. , bu da çok iyi karşılandı, ancak borç veren bir perspektiften zorlu bir ortam oldu. Borç verenlerimiz, özellikle toptan fon piyasaları ve ABS, vb. Yoluyla finanse edilenler, bir miktar baskı altındadır.

Bu yüzden, borç verenlerimizle onlara yardımcı olmaya çalışarak çok fazla iş yaptık ve bildiğiniz gibi, veri içgörüleri ve bunun gibi şeyler sağlamaya çalışabileceğimiz, ancak son birkaç yılda kesinlikle farklı bir çalışma ortamı oldu. aylar, sadece bizim için değil, herkes için. Ekibin bu daha zor çalışma ortamında nasıl çalıştığından çok memnunuz.

Peter: Doğru, doğru, tamam. O zaman, geri dönüp 2017'de bu tür bir konuşmaya geri dönmek istiyorum, doğru, Avustralya Menkul Kıymetler Borsası'nda bir halka arz, bir halka arz yaptığınızda, Silikon Vadisi tabanlı veya Kaliforniya merkezli bir fintech için tipik değil. Bu yüzden, bize neden halka açılmaya karar verdiğinizi, bir tanesini ve ardından neden Avustralya'da halka açılmaya karar verdiğinizi anlatın.

Stephen: Bağlantılılar, bunu söyleyeceğim ve ayrıca daha popüler hale geldiğini söyleyeceğim. İlklerden biriydik, kesinlikle ilklerden biriyiz, büyüme aşaması sermayesine bir alternatif olarak daha popüler hale geliyor, Avustralya'da halka açılıyor. Şimdi, ASX, Avustralya Menkul Kıymetler Borsası, kendini genç bir NASDAQ olarak konumlandırıyor veya konumlandırıyor ve bence bir büyüme aşamasındaki şirketin ABD'de veya NASDAQ'da olduğundan daha erken halka açık olabileceği sözleri kullanıyorum veya New York Borsası. Ve böylece, temel olarak sermaye alternatiflerimizi sıraladık, fonlama alternatiflerimiz gerçekten ABD'de özel sermayeydi ya da Avustralya Borsası'nda halka açıktı. Artılarını ve eksilerini ölçtüğünüzde, Avustralya'da halka açılmak bizim için mantıklıydı ve gerçekten üç neden var.

Birincisi, yatırımcılarımızın çoğunluğu halka arz öncesinde, bu nedenle tohum yatırımcılarımız, A Serisi yatırımcılarımız, B Serisi yatırımcılarımız, hepsi Avustralya'dan ya da Avustralya ve Asya'nın bir bölümünden ve bu nedenle, yatırımcı perspektifi ve yatırım camiasında takip eden Down Under onu çekici kıldı.

İkinci neden, sermayeye sürekli erişim oldu. Birçok insan, Avustralya'da, Avustralya Borsası'nda, ikincil piyasada sürekli olarak sermaye artırmanın çok normal olduğunu bilmiyor ve bu, bildiğiniz gibi, birçok madencilik şirketine ve madencilik kaşifine sahip olmanın bir işlevi Borsada listelenmiş. Yani, yılda piyasa değerinizin% 15'ine kadar yükseltebileceğiniz bir mekanizma var ve aslında şu anda feragat ediliyor. Temel olarak menkul kıymetlerin yerleştirilmesi yoluyla kriz boyunca% 25 olduğunu düşünüyorum, bu yüzden ek sermaye oluşturmak için düşük bir rıhtım, hızlı bir süreç. Nihayetinde buna hiç ihtiyacımız olmadı, ama sermayeyi artırma yeteneği… bilirsiniz, elbette işler yolunda gitmeli ve böyle devam etmeli, ama sermayeyi çabucak yükseltmek, özel sermayeye karşı dizildiğimde gerçekten cazipti.

Ve sonra, ASX'in cazip bir sermaye perspektifinden üçüncü neden, bildiğiniz gibi, sermaye yığınının düştüğü zamandır. Yani, çalışanlar ve ben için hisse senedinin önünde bulunan herhangi bir sermaye ile ilişkili tüm şartlar ve şeyler, tercih yığını, vb. Halka açık olduğunuzda, ister Avustralya'da halka açık olun, ister halka açık olun, BİZE. Bu nedenle, özel sermayeye karşı dizildiğimizde, bizim için mantıklıydı ve çekici bir alternatifti, bu yüzden bu yolda indik, Aralık 2017'de listeledik.

Peter: Sağ. Avustralyalıların ne olduğunu da belirtmeliyiz… ..Küçük şirketlerin ABD'de sıralanması alışılmadık, ancak Avustralya'da gerçekten çok tipik çünkü Avustralya'da aldığınız VC parası değil, şirketler erken halka açılma eğilimindedir, Afterpay uzun zamandır halka açıktır. Oysa ABD'de şirketlerin çoğu çok uzun süre özel kalıyor.

Stephen: Evet. Bu arada, 2017'de Avustralya'daki en büyük teknoloji halka arziydik, 200 Milyon ABD Doları ...

Peter: Evet, evet, ABD'de ilk XNUMX'a giremezdi.

Stephen: Tam olarak değil ve maliyetler de farklı. Avustralya'da listeleme maliyeti farklıdır, büyüme aşaması için oluşturulmuştur. Büyüme aşaması yatırım piyasası gerçekten listelenmiş… bir kamu piyasası.

Peter: Doğru doğru. Evet, 2019'a doğru ilerlemek istiyorum. Evet, kısa bir süre halka açık bir şirkettiniz ve sonra bir gün Fox Corporation'ın sizi almayı kabul ettiğini kabul ettik. Yani, belki bize orada biraz arka hikaye anlatmak ile başlayın. Demek istediğim, Fox'ta bağlantın var mıydı, Güvenilir biri gibi bariz bir tanıdık gibi görünmüyordu.

Stephen: Evet. Kısa arka hikaye Fox ile ticari bir ortaklık hakkında konuşuyorduk. Birçok fintech şirketi için, müşteri kazanımı, harika bir ürüne sahip olduğum ve açık bir şekilde bağlandığım gibi, insanları geceleri ayakta tutan bir numaralı şeydir, ancak müşterileri nasıl elde ederim, işi nasıl ölçeklendiririm . Ve böylece, öğrenci kredisi işimiz için mezun derneklerinden finansal yardım görevlilerine, çevrimiçi bağlı kuruluşlara, yayıncılara ve içerik sitelerine kadar yüzlerce iş ortağımız var ve medya, sohbet etmek için bir kategori olarak doğal bir sohbetti. .

Böylece Fox ile konuşmaya temel olarak Fox Business ve Fox Corporation'ın sahibi olduğu ve işlettiği yerel TV istasyonları olan Fox Business ve FTS çevresinde başladık, ancak temelde Fox Fox Fox'un etrafında bir strateji uygulama arayışında ve devam ediyor kişisel finansa odaklanmış, diğer şeylerin yanı sıra, konuşma burada başlamıştı. Oldukça hızlı bir şekilde fark ettik ve bu konuşma 2019'un başında başladı, burada çok daha büyük bir fırsat olduğunu hemen anladık.

Ben bir + bir üç eşittir, temelde bir borçlunun içeri girip girebileceği ödünç ürünler için tarafsız bir pazar yeri olan Credible'da en iyi yaptığımız şeyi alabileceğimiz bir kitle pazarı için bir deneyim geliştirmeye güç katmak. üç dakika, farklı kredi verenler için neye uygun olduklarını anlayabilir ve bu işlemi tüm platformumuzda yürütebilir, benzersiz olan bu teknolojiyi alabilir ve Fox'un iş, haber, spor boyunca sahip olduğu bir kitlesel pazar dağıtım platformu aracılığıyla ölçeklendirebilir. , yerel TV. Ve böylece, tüm bu fırsatı gördüğümüzde ve çabucak ödülün boyutuna çok uyduğumuzda oldukça hızlı bir şekilde hareket etti ve yine de işlem gereken özeni gösterdi, Ağustos 2019'da duyurduk ve işlemi Ekim ayında kapattık.

İşlemin gerçekten önemli bir parçası da operasyonlarımızı finanse etme konusundaki sermaye taahhüdümüzdü. Bu yüzden Fox'tan 75 Milyon $ 'lık sermaye taahhüdümüz vardı, ayrıca en yeni pazarımız olan ipotek pazarımızı inşa ederken, herkesin bildiği gibi büyük bir pazar olan ipotek tarafında bazı anlamlı yatırımlar yaparken, , Yılda 1.6 trilyon dolar / 1.7 trilyon oluşum ve bunu daha verimli bir şekilde yapma fırsatı.

Bu, işlemin çok büyük bir parçasıydı ve sürekli fon sağlamayı başardık. Ve aslında, yapı özelliğe gittik, ancak bağımsız bir kurul olan bağımsız bir kurumuz, bu yüzden yine büyük bir hissedarla gerçekten özel bir şirketiz ve Fox'un bir iş birimiyiz, açıkçası, şirketi bağımsız olarak yönetmek. Ben hala CEO'yum, İcra Ekibi hala aynı ve Fox'a karşı icra ediyoruz, ama aynı zamanda Fox dışındaki tüm işlerimize karşı da icra ediyoruz.

Peter: Bu etkilemiyor ……. Bildiğim gibi, New York'taki ofisteyken, henüz… bir süredir olmadı, ama bunu televizyonda, CNBC'de izlediğimizde ve ben Sana ne söyleyeceğim, CNBC reklamcılığında yüzünü günde birkaç kez görüyorum ve sanırım… .. Fox'un olduğunu düşündüğüm gibi tüm bu ilişkiler var…. hala bağımsız olarak çalışıyorsun ve nasıl olması gerektiğine dair bir girdi yok kendinizi pazarlayın.

Stephen: Kesinlikle, bu kesinlikle doğru. Yani, evet, bu iyi bir örnek, biliyorsunuz, CNBC'deyiz, Bloomberg'deyiz, biliyorsunuz, Gıda Ağı, doğrusal reklamcılık perspektifinden her türlü kanaldayız. Açıkçası, birçok ortakla dağıtım yaptık, birçok bağlı kuruluşla dijital olarak dağıtım yaptık, bu yüzden evet bağımsızız. Ancak, Fox'la, spordan işletmeye, yerel haberlere vb. Tüm farklı iş birimleri ve kategorilerinde çok meşgul, çok geniş bir kitleye erişme fırsatı veren bir ortaklığımız var.

Ve böylece bize sadece daha geniş bir dağıtım platformu sağlıyor, bilirsiniz, eğer herhangi bir fintech CEO'suna sorarsanız, dediğim gibi, bu büyük ...… çünkü çoğu endişe duydukları en önemli şey olacak, nasıl müşteri bulacağınız, nasıl yeni müşteriler bulacağınız, bir markanın nasıl oluşturulacağı konusunda, işlerin bu tarafında Fox ile ortaklık kurabilmemiz gerçek bir avantajdır.

Peter: Evet. İnanılmaz için kesinlikle ne olduğunu anladım ve Fox için içinde ne olduğu hala net değil. Muhtemelen onlar adına doğrudan konuşamayacağınızı biliyorum, ama açıkçası, konuştunuz. Güvenilir olanlar için heyecan verici olan neydi?

Stephen: Bu yüzden, Credible'ın ne yaptığının nüansını bilmeyenler için bu farklı, bence bu başlamak için önemli bir yer. Bu nedenle, Credible hakkında düşünme şekliniz bir tüketici için, bir potansiyel müşteri sitesi değiliz, ancak dışarıdan benziyor olsak da, bir karşılaştırma aracı olduğumuzdan, tanımladığımız gibi bir potansiyel müşteri sitesi değiliz o.

Üç dakikada borçluya, müşteri durumlarına, kredi geçmişlerine, istihdamlarına, bir refiğe baktıklarında sahip oldukları mevcut kredilere göre doğru oranlar sunuyoruz. Borçlulara tarafsız bir şekilde bir seçenek panosu veriyoruz ve borç veren bize en çok ne öderse ödüyoruz, en düşük toplam maliyete göre filtreliyoruz.

Bu nedenle, bir borçlunun bu seçimi yapabileceği tarafsız bir platformdur ve bir çok olası satış gen platformu gibi, genellikle borçlu daha sonra seçer ve ödünç verdikleri borç verene başvurur ve daha fazla bilgi, aynı bilgileri tekrar koyar ve şimdi gidip birlikte çalıştıkları bankaya veya banka dışı borç verene konuşun. Güvenilir ile işlemi, hangi borç vericiyi seçerseniz seçin, teslim alma sürecini, sürecin önemli bir parçası olan ipotek için, 1003 üst kredi belgesini doldurarak, çeşitli feragatnameleri ve açıklamaları imzalayarak, imzalayarak bitirirsiniz. Güvenilir olan tarafta bulunan senet.

Yani, biz gerçekten karşılaştırmadan kontrol etmek için uçtan uca pazar yeriyiz, bu muhtemelen bir e-ticaret anlamında düşünülmesi gereken bir şey. Fox ile, çünkü bu anlaşıldı, bu sinerjinin nerede olduğu netliğinin önemli olduğu bir an oldu çünkü her fırsatta onlar için fırsatların nerede olduğunu düşündükleri için ... büyüme, bir işi varlığa dönüştürmekle ilgilidir …… ve bu sadece bir Fox olayı değildir. Yani, bunu birçok medya şirketi ile görüyorsunuz, işlemin nasıl bir parçası haline geldiklerini, değer zincirinde nasıl daha derin oynadıklarını ve karşı karşıya olduğumuz teknolojiden faydalanmak için gerçek bir fırsatın olduğu yer burası daha büyük bir kitle.

Dolayısıyla, kitleleri oldukça etkileşimlidir, geniştir, büyüktür ve bu yüzden müşteri tarafından doğru şeyi yapan bir şekilde bu kitleye nasıl değer katarlar. Ve böylece, Güvenilir olanın ne olduğunu ve neden farklı olduğunu anladığınız zaman, nişanlı bir kitleye sahip birisinin bu kitleye değer katmasını, daha fazla değer sağlamak istemesini düşünüyorum. konuşmanın başladığı yer.

Bizim için ipotek ile, açıkçası bir… .. mortgage bir çevrimiçi kişisel kredi aksine, ya da bir kredi kartı aksine, gerçekten bir öğrenci kredisinin aksine, çok yerelleştirilmiş bir ürün olabilir, ipotek yerel uzmanlık gerçekten yardımcı olabilir bir şeydir. Yani, yerel referanslar, yerel emlakçılar ve böylece FTS, Fox TV Ağı üzerinden yerel pazara erişim bir başka büyük fayda. Aynı konsepti alabilir ve coğrafi ayak izine değer katabilirsiniz.

Peter: Doğru, tamam. Yani, geçen yıl Ekim ayında kapattığınızı, bunu Mayıs ayı sonlarında kaydettiğimizi, bu yüzden altı aydan fazla olduğunu biliyorsunuz, ne fark ettiniz? Yani, bir sürü Fox abonesini veya Fox izleyicisini şirketinize mi topluyorsunuz?

Stephen: Söyleyeceğim ilk şey entegrasyonda, ortaklıkta erkendir. İyi olan bir sürü planlama yaptık ve Fox Business'ta yaşıyoruz, böylece Fox Business'a gidebilir ve Kişisel Finans Bölümü'nde Credible ile ortaklık arasında üretilen bir dizi içeriği öğrenebilirsiniz. Tilki. İçerik boyunca sadece araç, vb. Olarak hesapladığımız entegrasyonlar var, artık dijital tarafta yerel TV CMS'de yaşıyoruz, böylece Auckland'daki KTVU veya Teksas'taki Dallas Ağı olsun, Credible'a Dijital özellikleri bugün Fox.

Bir numara olduğumuzu söyleyebilirim ve bu muhtemelen en önemli kısım, seyirci ve ürünlerimiz arasındaki uyumdan çok memnun. Öğrenci kredilerine başladık, ancak şimdi bir öğrenci kredisi kökenli ve refi ürünümüz var, kişisel krediler ürünümüz var, bir kredi kartı ürünümüz var, bir ipotek kökenli ürünümüz ve bir ipotek refi ürünümüz var, bu yüzden gerçekten geniş bir yelpazemiz var. borç verme alanında ürünler. Yani, ortaklıkla erken dönemdeki önemli turnusol testi izleyiciyle bir eşleşme var mıydı?

Bu her zaman bir riskti ve yanıt oranlarına ve onay oranlarına baktığınızda çok açıktır. Çok yüksek kalitede trafik görüyoruz ve bence bu, yüksek katılımlı bir kitleye sahip olma ve harika bir ürün deneyimine sahip olma tezini anlatıyor. Yani, ilk işaretler çok olumlu ve biz gerçekten yeni başlıyoruz… .Bildiğiniz gibi, şu anda birkaç aydır yaşıyoruz, ama kesinlikle büyük bir hırs var… ve daha fazla şey olacak zaman içinde onları başlatırken göreceksiniz, ancak yine de kitleyi bir araya getirmek için daha fazla fırsat ve daha fazla kişinin kullanımına sunmak için harika bir ürün.

Peter: Tamam. Öyleyse, bugünün dünyasına vites değiştirelim ve… biliyorsunuz, temelde kredi miktarımız var, belki ipotek refi hariç, harika bir pencereniz olduğu göz önüne alındığında, Farklı sektörlere ne görüyorsunuz? Henüz geri dönmeye başladığınız sektörlerden herhangi birini görüyor musunuz, ya da ne görüyorsunuz?

Stephen: Evet. Düşey olarak dikey, dediğiniz gibi farklı faktörler geçerlidir. Bu yüzden, hala en büyük kategorimiz olan öğrenci kredilerine başlayacağım. Öğrenci kredilerinde, Federal kredi faizinden feragat edildiği açıklandı ve bu altı ay sürdü, bu yüzden bundan bir miktar etki gördük. Nihayetinde, federal krediler, ürün kredi verenler aracılığıyla yeniden finanse edilen kredilerin çoğunluğu değildir. Genellikle ürün gruplarına doğru eğimlidirler, sıklıkla karıştırılırlar, bu yüzden bu işi etkileyen bir faktördür, ancak çoğunlukla öğrenci refi'sinin oldukça esnek olduğunu söyleyebilirim.

Öğrenci kredisi oluşumu, şu anda yoğun sezon geliyor, yaz mevsimi, okullar sınıfa dönüp dönmeyeceklerine karar verdikleri için gecikti, eğitim ücreti ile ilgili soru işaretleri var, bu yıl çevrimiçi bir kurs olduğu konusunda soru işaretleri var Yani, şu anda düz bir durum olduğunu söyleyebilirim, ama beklentimiz bir gecikme var, ama sonuçta, hala kolej için çok fazla talep var ve bu nedenle, öğrenci için çok fazla talep var kolej ve özel öğrenci kredilerine devam etmek için krediler, özellikle maliyetlerdeki boşluğu finanse etmek için.

Kişisel kredi tarafında, etki açısından en zor olanın bu olduğunu söyleyebilirim ve eminim ki fintech topluluğundaki birçok insanla, özellikle toptan finanse edilen borç verenler, fonlama tarafı. Bu nedenle, veri sağlayabileceğimiz, esnek olabileceğimiz kredi verme ortaklarımızla birlikte çalışıyoruz ve bu kategoride şaşırtıcı bir şekilde değil, hacimde bir azalma gördük ve bu yüzden şimdi sıraladığımızı görüyoruz Bence en kötüsünden geçiyoruz ve kriterlerin normalleştirilmesi ve kredi verme kapasitesi açısından iyileşme görmeye başlıyoruz.

Evet, bazı borç verenler, bu dönem boyunca, bazı borç verenler için bazı zorluklar ortaya çıkardı ve bazı borç verenler piyasadan tamamen çekildi. Diğerleri için, bu süre zarfında bir miktar güç gördük ve pazar payını aldık, bu yüzden her piyasa borçlusu biraz farklı tepki gösterdi. İlginç bir fıkra kişisel değil, belki biraz kişisel kredilerde, daha çok diğer kategorilerde. Çünkü e-ticaret ile ilgili olduğu için dijitale doğru bir ivme olduğu için Amazon'un bu krizde nasıl çok başarılı olduğunu gördüğünüz için, borç verme tarafında şube ağı hacminin bir kısmı için kaynak yarattığı hacmi artırdığımız benzer bir şey gördük. borç verenlerimiz azalıyordu.

Bu nedenle, şubeleri kapattığı için bu deliği tıklatmalarına yardımcı olduk, bu yüzden, fonlama kapasitesi artmamış olsa bile, bir borç veren için kanal karışımı dijital ağa göre şube ağından daha fazla değiştiğini düşündüm. ki bu her borç veren değil, ama kesinlikle daha büyük borç verenler ve orta boy borç verenler bir şube ağına sahiptir. Bunun ilginç bir dinamik olduğunu düşündüm.

İpotek oranları düşük olduğunda, medya bunun refi zamanı olduğunu söylerdi, ancak kredi verenler, daha fazla dikkatli olduklarını söyleyebilirim, çünkü işsizlik doğrulaması gibi şeylerle ilgilidir, çünkü rekor işsizlik, kaç yaşında…. evet, bu Mart için bir ödeme saplama, ama bugün hala çalıştığını nasıl biliyoruz. Bu nedenle, borç verenler kesinlikle bu tür şeylere çok yakından bakıyorlar, ancak genel olarak konuşursak, ipotek oluşumu için en yoğun mevsim olan bir tür bahar evi satın alma mevsimi olduğu için, ipotek refi hacmi çok fazla, ipotek satın alma, Gecikmeli çünkü kilitliyken bir evi teftiş edemezsiniz. Bunun geri dönmesini bekliyorum ama orada bir gecikme görüyoruz.

Peter: Sağ. Ve açıkçası, banka dışı bankalar, bankalar ve kredi birlikleri ile çalışıyorsunuz, bu krize nasıl tepki verdikleri konusunda bu tür üç tür geniş kategoriler arasında farklılıklar görüyor musunuz?

Stephen: Evet. Mevduata finanse edilen borç verenler çok güçlü bir konumdalar çünkü yapışkan mevduatları var, bu çığır açıcı bir anlayış değil. Resmi faiz oranları düşmesine rağmen, Mart ayı sonu gibi oranların genel olarak arttığını gördük. Bu nedenle, tüm ürünlerde, insanlar altyazıları konusunda biraz muhafazakar olduklarından az çok bir artış gördü ve sonra çok hızlı bir şekilde ayarlamalar gördük. Borç verenlerin ilk tepkisi, burada durgunluğa girmeliyiz, oranları artıralım, sadece süzülmemizi sağlamak istiyoruz.

Rakamlara ve performansa, vb. Baktığımda, yine hareketler vardı, herkes biraz farklı tepki gösterdi, ama mevduatla finanse edilen borç verenleri söyleyebilirim… .. dediğin gibi, tahtadaki herkesle çalışıyoruz, Mevduat fonlu borç verenler, çıkık yoluyla pazar payını almak açısından muhtemelen en agresif olanlardır.

Peter: Doğru doğru. Ve böylece, güvenilir bir şeyleri uçtan uca yaptığınızı söylediğinizde, bunu her bir borç veren için yapar mısın, çünkü, size erişim vermek için biraz daha retikent olacak bazı şeyler olacak ... uçtan uca yapılması gereken bilgiler. Peki, nasıl çalışır?

Stephen: Bu nedenle, ürün kategorisine göre farklılık gösterir, ödünç verene göre farklılık göstermez, bu yüzden çoğunlukla söyleyeceğim. Size birkaç örnek vereyim. Dolayısıyla, ipotek, öğrenci kredileri konusunda daha karmaşık bir süreç için, kişisel krediler veya kredi kartlarından daha karmaşıktırlar. Bu nedenle, kredi kartı pazar alanımız uçtan uca değil, çünkü basit, çok kolay, hızlı bir deneyim ve kredi kartı başvurusu 25 saniye sürüyor.

Bireysel krediler, bu iki kategori arasında bir yere düşer ve Credible'da ön hakların nasıl tanımlandığını karşılaştırabilirsiniz. Kişisel kredilerinizle kredi verme ortaklarımızla, kişisel durumunuza bağlı olarak, doğru, doğru krediye gösterge tablosundan karar verdiğinizde, kredi ürününüzü seçtikten sonra sağlanan doğru oranları uyguladığınız, oradan süreci tamamladığınız entegrasyonlar oluşturuyoruz. borç veren doğrudan ve bu nispeten basit bir süreç çünkü kişisel bir kredi.

Öğrenci kredileri, öğrenci kredisi refi, ipotek, ipotek refi, Güvenilir uçta uçtan uca süreç gerçekleşir. Bu nedenle, borç verme ortaklarımızın yüklenim modellerini barındırıyoruz, mortgage konusunda 1003'ü topluyoruz, örneğin, tüm belgeleri topluyoruz, böylece ipotek en kapsamlı uçtan uca deneyim çünkü en zorlu. Böylece, gerçekten kaygan bir kullanıcı yolculuğu sağlayabiliyoruz, çünkü bilirsiniz, modern bir altyapı, modern teknoloji, vb. Ve borç verme ortaklarımızın işleme ve yüklenim modellerini platformumuzda barındırıyoruz.

Öğrenci kredilerinde, senedin son imzasını ve gerektiğinde herhangi bir belgeyi borç veren tarafında da belge gerektirmeyen bazı uyumluluk ve düzenleyici nüanslar vardır. Bu nedenle, bir borç verene özgü değildir, bir kategoriye özgüdür, bu nedenle kategorilerdeki borç verenler arasında tutarlılığa sahibiz ve bu zaman içinde oluşturmak kolay bir şey olmamıştır. Bu gelip dediğimiz gibi değil, hey millet, yaptığımız şey bu, inşa edilmesi uzun zaman aldı, ama şimdi sekiz yılı aşkın süredir inşa etmeyi başardığımız bir noktadayız.

Bunun anlamı tüketici için, bilgilerinizin birden fazla kredi verene aktarılmadığı saf bir deneyim elde edersiniz. Bu olmadan kişisel durumunuza göre doğru, önceden nitelendirilmiş oranları elde edebilir ve ardından Credible'ın modern altyapısı üzerindeki Credible'daki kontrol sürecini tamamlayabilirsiniz. Bu, teknolojimizin ve nasıl başarılı olduğumuzun çekirdeğidir.

Peter: Doğru doğru. Bu yüzden, Credible'ı kontrol ettikten ve bunu ödünç verene gönderdikten sonra… .Ne diyorsunuz ki, sözleşme alma modelini barındırdığınız için krediyi alacağınız% 100 garantilidir.

Stephen: Doğru. Firma kredi teklifi aslında… .Örneğin öğrenci kredileri alın. Borç verenle konuşmadınız, borç verenin sitesinde bulunmadınız, kredi teklifi sağlamış, 30 gün geçerli firma teklifi Güvenilirde görüntülenir. Yani, tıkladığınızda tek yapmanız gereken ... ..let ek belge gerektirmediklerini, senet imzasını imzaladığınızı ve bittiğinde bağlayıcı teklifi almak için bittiğini söylüyor deneyim.

Peter: Sağ. Ve dikte ediyorsunuz… açıkçası, farklı borçlular farklı şeyler için optimize etmek istiyor, bazıları aylık bir ödemeyi optimize ediyor, bazıları daha düşük faiz oranlarına sahip, bu yüzden onları dikkate alıyorsunuz ve diyorsunuz, işte tüm borç verenler , istediklerine göre bu sizin için en iyisidir. Bu şekilde mi çalışıyor?

Stephen: Hangisinin tüketici için en iyisi olduğunu belirlemiyoruz.

Peter: Ahhhh

Stephen: Tüketicinin karar vermesine izin veriyoruz. Bazı insanların durmamayı önemsediği Kayak veya Expedia'ya gitmek farklı değil, bazı insanlar belirli bir havayolu ile uçmayı önemsiyor, bilirsiniz, çoğu insan fiyatı önemsiyor, bu yüzden benzer şekilde, panoya indiğinizde, bu teklifler ücret aralıkları değildir, bunlar pazarlanmış ücretler değildir, bunlar tek bedene uygun değildir.

Bunlar, durumunuza özgü oranlar ve teklifler ve şartlardır, böylece bir yem ve geçiş durumu olmadığından emin olabilirsiniz, gördüğünüz şey ne alacağınızdır ve daha sonra filtreleyebilirsiniz. Varsayılan filtremiz en düşük toplam maliyettir, ancak en düşük toplam ödemeye göre filtreleyebilirsiniz. Örneğin, ipotek için kredi vadesine göre filtre uygulayabilir, ARM olsun veya olmasın, kredi türüne göre filtreleyebilirsiniz.

Peter: Sağ.

Stephen: Ve böylece, gösterge tablosunda tüm bu filtreleme yeteneğine sahipsiniz, ancak nihayetinde borçlu hangi ürünü istediklerine karar veriyor.

Peter: Sağ. Bu nedenle, müşterilerinizle oldukça iyi bir bağlantınız var, muhtemelen potansiyel müşteri türü şirketten çok daha iyi çünkü onları gerçekten birçok yönden gönderiyorlar. Bu yüzden merak ediyorum …… bana öyle geliyor ki bu meşgul müşteri var ve tüm farklı kredi parçalarına sahipsiniz, bana öyle geliyor ki bilançonun diğer tarafı sizin için seçim için olgun çocuklar. Yani, tasarruf, servet yönetimi, bilirsiniz, hisse senedi ticareti, bu tür şeylerden herhangi birini düşünüyorsunuz, bu yol haritanızda mı?

Stephen: Sanırım sonunda. Sana katılıyorum, özellikle kitlenize güven duyduğumuzda diğer ürünlere taşınmak mantıklı ve bence bunlar, ürünün doğal vaadi nedeniyle müşterilerimizin yaptığımıza güvendiğinin çok iyi işaretleridir. Bağımsız bir platform ve çok şık, modern bir kullanıcı deneyimi sunuyoruz.

Şu anda, mevcut kategorilerimize çok odaklandık, mortgage, örneğin, 12 aydan fazla bir süredir canlı yayında, çok, çok odaklandığımız yer, büyük bir pazar, bu yüzden çok odaklandık . Sonunda, diğer ürün kategorilerini dikkate almamızın mantıklı olduğunu düşünüyorum; sigorta, servet yönetimi, tasarruflar, ödemeler, ancak şimdilik, bugün faaliyet gösterdiğimiz kredi kategorilerine odaklandık.

Peter: Doğru doğru. Öyleyse, son soru, yılın geri kalanında bu zor zamanın üstesinden gelmek için planlarınız neler, Yakın gelecekte Gelecek İçin ne tür bir güvenir?

Stephen: Yakın vadede, ipotek bizim için büyük bir odak noktası. Yani, ipotek platformumuza önemli bir yatırım yapıyoruz, önemli bir yatırım yapmaya devam ediyoruz ve bu ne anlama geliyor? Bu, deneyimi borçlu için daha da pürüzsüz hale getirmeye ve deneyimdeki fazlalığı ortadan kaldırarak daha da verimli hale getirmeye çalıştığımız anlamına geliyor, bu yüzden büyük odak.

Şimdi, ipotek, ipotek dışı aksine, öğrenci kredileri, kişisel krediler, vb ... şu anda, sanayi daha fazla insan yoğun çünkü kredi memurları var, işlemciler var, borç verenler daha yakın, vb. yeniden inşa etmek yardımcı olmak için bir yazılımdır… .kredi personelimiz, kredi personelimiz olan kredili çalışanlarımız, borçlularımız için süreci yürüten çalışanlarımız var. Onlara daha verimli çalışacak araçlar sağlamaya çok odaklandık, bu yüzden bu işlemi daha da yapmak için inşa ettiğimiz çok sayıda kaput altı, yedek huni ve orta huni çalışması ve yazılım var. verimli ve yine bu süreci verimli hale getirmek pazarın her iki tarafına da yardımcı olmaktadır.

Tüketicilere yardımcı olur, çünkü daha kolay, daha az külfetli olur ve zaman kazandırır. Borç verenler için, belki mevcut altyapılarının bazılarından veya mevcut şube ağlarından daha verimli bir ipotek üretmemize izin verir. Ve böylece, süreci daha verimli hale getirerek her iki tarafta da gerçekten değer var. Gerçekten şu anda odaklandığımız yer ve açıkçası, ipotek dışı işimize odaklanıyoruz. Güçlü bir şekilde büyümeye devam ediyor ve işin bu kısmı boyunca ipotek, ipoteksiz olarak dağıtımı optimize etmeye ve inşa etmeye devam ediyoruz.

Ve sonra, yönetim kurulu genelinde, platformumuzu ölçeklendirmeye ve Güvenilirliği giderek daha fazla insana sunmak için her zaman dağıtım ortakları arıyoruz. Sanırım bahsettiğim Fox serisinde 350 iş ortağımızın yanı sıra işverenleri, çevrimiçi iştirakleri ve blogları da var. Açıkçası, bir sürü doğrudan tüketiciye, Facebook, Google, TVC, vb. Yapıyoruz, bu yüzden platformu da ölçeklemeye devam etmeye odaklandık.

Peter: Sağ. Tamam, orada bırakmak zorundayız Stephen, seninle sohbet etmek her zaman harikadır. Gösteriye geldiğiniz için çok teşekkürler.

Stephen: Teşekkürler, Peter.

Peter: Tamam sonra görüşürüz.

Bu yüzden, bana göre, başarılı oldukları için Güvenilir olanın değer önermesi oldukça açık. Açıkçası, iyi idam etmeleri gerekiyordu ve Stephen bunu kesinlikle yaptı, ama eğer bir borçlu iseniz ve gerçekten en iyi oranı, en iyi teklifi aldığınızdan emin olmak istiyorsanız, gitmek ve giriş yapmak istemezsiniz. dört veya beş kredi verisi. Birisinin, temel olarak, tüm verilerinizi almasını ve hangisinin sizin için en iyi olduğunu söylemesini istersiniz ve açıkçası sizin için neyin en önemli olduğuna karar verebilirsiniz, ancak bu gerçek bir katma değer ve görüyorum…

Bunu küçük işletme alanında görüyorsunuz… Tüketici alanında gerçekten güvenilir olan bir şirket olmamıştı, bu da tüm borç verenler için şirket içi ve gerçekten de tüm yüklenici modellerini barındırdıkları yere gerçekten derinlemesine giriyor. İnsanlara harika bir kullanıcı deneyimi sunabildiğinden, Güvenilir sürecinden ne zaman geçebileceklerini bildiklerini biliyorlar. Yani, katma değerli bu tür bir arabuluculuk kesinlikle bir şeydir… .küçük işletme alanında görüyorsunuz, dediğim gibi, bunu tüketici alanında görüyorum ve Güvenilir olan bunun gerçekten poster çocuğu olduğunu düşünüyorum.

Her neyse, bu notta, oturumu kapatacağım. Dinlemeni çok takdir ediyorum ve bir dahaki sefere seni yakalayacağım. Hoşçakal.

Bugünkü bölüm, finansal hizmetler yenilikçileri için yeni çevrimiçi topluluk olan LendIt Fintech Digital tarafından desteklendi. Günümüzün zorlukları, finansın tüm alanlarını etkileyen ayaklanma ile olağanüstüdür. Birbirinden öğrenmek ve bu yeni dünyayı anlamak için her zamankinden daha fazla bir endüstri olarak bir araya gelmemiz gerekiyor. Tüm yıl boyunca akranlarınızdan ve fintech uzmanlarından bağlantı kurmak ve öğrenmek için LendIt Fintech Digital'e katılın. Bugün adresinden kaydolun digital.lendit.com.