Hizmet Olarak Bankacılık (BaaS), fintech'lere ve teknoloji şirketlerine farklı hizmetler sunan düzinelerce banka ile bu günlerde oldukça popüler hale geldi. Ancak neredeyse tüm bu bankalar başlangıçta bu şekilde tasarlanmamıştı, BaaS'ı yeni bir ürün teklifi olarak ekliyorlar.
Fintech Bire Bir podcast'indeki bir sonraki konuğumuz, CEO ve Kurucu Ortağı Wendy Cai-Lee. Piermont Bankası. Banka sadece 2019'da faaliyete başladı, ancak BaaS fırsatından yararlanmak için sıfırdan inşa edilmiş tam yetkili bir bankadır.
Bu podcast'te şunları öğreneceksiniz:
- Piermont Bank'ın kuruluş hikayesi.
- Neden hemen bir bankacılık lisansı almaya karar verdiler.
- New York Eyaleti ile çalışmak nasıl bir süreçti.
- Borç verme neden başarılı bir hizmet olarak bankacılığın anahtarıdır?
- Ürün gruplarının ayrıntıları.
- Hizmet olarak bankacılığın gömülü finanstan ne kadar farklı olduğu.
- 26 ayda ulaştıkları boyut.
- Fintech'ler ve diğer bankalarla nasıl çalıştıkları.
- Tipik kredi ürünleri ve sundukları kredi boyutları.
- Wendy, BaaS ortamını nasıl görüyor?
- Kullanıcı deneyimine ve ürün tasarımına yaklaşımları.
- Fintech bugün New York'ta neden güçleniyor?
- İşyerine hibrit yaklaşımları.
- Wendy'nin kripto hizmetleri sunma konusundaki düşünceleri.
- Piermont Bank ve BaaS için vizyonu.
Fintech One on One Podcast'e şu adresten abone olabilirsiniz: Apple Podcast'leri or Spotify. Bu podcast bölümünü dinlemek için doğrudan yukarıda bir müzik çalar var veya MP3 dosyasını buradan indirin.
İndir PDF Transkripsiyonun veya Aşağıdan Okuyun
Fintech Bire Bir Podcast, Bölüm No. 347'ye hoş geldiniz. Bu, sunucunuz, LendIt Fintech'in Başkanı ve Kurucu Ortağı Peter Renton.
(müzik)
Başlamadan önce, 10. Yıllık LendIt Fintech USA etkinliğinden bahsetmek istiyorum. 25 ve 26 Mayıs'ta dünyanın finans başkenti New York'a bizzat döneceğimiz için çok heyecanlıyız. Şu anda çok fazla değişiklik olurken fintech yanıyor gibi geliyor ve bunların hepsini New York'un yılın en büyük fintech etkinliğinde sizin için damıtacağız. En başarılı fintech'lerin ve yerleşik bankaların çoğunun liderleriyle şimdiye kadarki en iyi açılış konuşmacılarına sahibiz. Sponsorluk desteği listelerin dışında olduğundan, bu şimdiye kadarki en büyük etkinliğimiz olacak. Biliyorsunuz, orada olmanız gerekiyor, bu yüzden daha fazlasını öğrenin ve lendit.com'a kaydolun
Peter Renton: Bugün programda, Piermont Bank'ın CEO'su ve Kurucusu olan Wendy Cai-Lee'ye hoş geldiniz demekten mutluluk duyuyorum. Şimdi, Piermont Bank süper ilginç bir şirket, yeni bir bankaydı, banka lisanslarını 2019'da aldılar. Wendy'yi işe almak istedim çünkü onlar gerçekten eşsiz bir şirket, sıfırdan inşa edilmişler. Bir Hizmet Olarak Bankacılık bankası olmak ve bunun arkasındaki düşüncelerden bazıları ve gerçekten bir bankacılık lisansı almak için ne yapılması gerektiği hakkında konuşuyoruz, buna biraz derinlemesine giriyoruz.
Wendy, Hizmet Olarak Bankacılık ile yerleşik finans arasında nasıl bir ayrım yaptığını paylaşıyor, küçük ve orta ölçekli işletme segmenti ve onlara hizmet etmenin neden önemli olduğu hakkında konuşuyoruz. Ayrıca bugün Hizmet Olarak Bankacılığın manzarasından, birlikte çalıştıkları bazı ortaklardan, bazı fintech şirketlerinden ve New York City'den ve neden bir fintech bankası kurmak için harika bir yer olduğundan bahsediyoruz. daha fazla. Sürükleyici bir bölümdü, umarım beğenirsiniz.
Podcast'e hoş geldin Wendy!
Wendy Cai Lee: Teşekkürler, burada olmaktan mutluyum.
Peter: Peki. Öyleyse, dinleyicilere kendiniz hakkında biraz bilgi vererek başlayalım. Finans dünyasının en büyük isimlerinden bazılarıyla çalışarak bugüne kadar ilginç bir kariyere sahip oldunuz, bu yüzden bize biraz bugüne kadar yaptıklarınızdan bazı önemli noktalardan bahsedin.
Wendy: Bu benim bankacılıkta 26. yılım, dolayısıyla şu anda Piermont Bank'ın Kurucusu ve CEO'suyum. Wall Street kariyerime Chemical Bank'ta başladım, böylece bugün bildiğiniz gibi JP Morgan, Chase'den önce gelir. Kariyerimin çoğunu, Mercedes Benz'de olduğu gibi Adidas ayakkabılarından arabalara varlık alıp satarak, şirket satın almalarına/şirket satmalarına yardımcı olan bir yatırım bankacısı olarak geçirdim, ama bu aslında bir girişimci olarak ikinci turum. Böylece, ilk girişimim 1997/1998'de ilk nokta com sırasında oldu, risk sermayedarlarından 12 Milyon Dolar topladı ve girişimi yatırımcılarıma geri sattı ve yatırımcı aslında onu Hong Kong pazarında halka arz etti.
Peter: Wow!
Wendy: Evet biliyorum. 20 yıl sonra, Piermont'u kurdum, bu yüzden normalde insanların ya daha büyük kurumlarla ya da onların girişimcileriyle kariyerlerine başladıklarını gördüğünüz alışılmadık bir kariyer, ama ben büyük bankalar, girişimciler, başlangıçlar yaptım. Deloitte gibi çok büyük bir şirkete on yıllığına, ancak 20 yıl sonra başka bir banka kurmak için.
Peter: Doğru, tamam, tamam. O halde bunu konuşalım, sonra Piermont Bank'ın kuruluşundan bahsedelim, oradaki kuruluş hikayesinden biraz bahsedelim.
Wendy: Yani, Piermont'u inşa etmenin türü aslında gerçekten çok basitti, bir aydınlanma falan yaşamış gibi bir şey değildi, ama gerçekten iki şeydi. Birincisi, fintech'lerin tüketici bankaları üzerindeki etkisini ve mevcut finansal kurumlardan ne kadar hızlı pazar payı alabildiklerini ve kullanıcı deneyiminin nasıl hızla geliştiğini görmek. İkincisi, benim düşüncem, eğer bu gerçekleşmeyecekse veya ticari bankaları etkilemeyecekse, kendimizle dalga geçeceğimizi düşünüyorlardı, değil mi, yani bu gerçekten ne zaman ve nasıl olduğu meselesi ve ikincisi, bu gerçekten bankaları görmekle ilgiliydi, geleneksel bankalar, hizmet etmeye çalıştığımız demografiyle giderek daha az alakalı hale geliyor.
Bu yüzden, benim durumumda, son on yılda uzmanlık, KOBİ pazarı dediğimiz şey, küçük ve orta ölçekli şirketler ve ticari bankacılık ürünlerine ve bunun yoluna bakarsanız… izleyici için giderek daha az çekici ve alakalı. Ve böylece, bunlar iki ana nedendi, Piermont'u bu kadar basit bir şekilde inşa etmenin itici nedenleri, kendime boş bir sayfam olsaydı, ticari bir bankanın bugün nasıl görüneceğini soruyorum, böylece bu KOBİ demografisiyle alakalı, doğru.
Peter: O halde, bilirsiniz, bir banka kurmanın birçok yolu vardır, bir nevi neobank kurabilir ve bir ortak kullanabilirsiniz. Ama ne yaptın, hemen bir bankacılık lisansı almaya karar verdin. Bize bunun arkasındaki düşünceden bahsedin.
Wendy: Tahmin edebileceğiniz gibi, bu çok daha zor, değil mi?
Peter: Evet.
Wendy: Çok daha fazla sermaye yoğun, çok daha fazla uyum yoğun, vb. Bu nedenle, gerçekten alakalı olabilecek bir şey inşa edeceksem, en önemli şey nedir? Bu ürünler, doğru, yani eğer gerçekten bankacılık ürünleri geliştirme yeteneğim üzerinde kontrole sahip olmazsam, o zaman gerçekten alakalı kalma ve son demografiye hizmet etme yeteneğim sınırlı olacak. Bu yüzden, ihtiyaç duyduğum şekilde ürün geliştirmeye veya ürünleri desteklemeye istekli bir bankacılık ortağı, düzenleyici bankacılık ortağı bulduğumdan emin olmalıyım. Kaderimi başka bir bankada, tabiri caizse başkasının elinde bırakmak istemedim.
İkincisi, finansman maliyetiydi, Peter, nereye gittiğimizi düşünürsen, doğru, BaaS, buna daha sonra geleceğiz, Hizmet olarak Bankacılık veya gömülü finans, doğru, bana göre BaaS ve gömülü finans birbiriyle ilişkilidir, ancak aynı şey değiller, insanlar bunları birbirinin yerine kullanıyor, bu yüzden tekrar, buna geleceğiz. Gerçekten iyi bir Hizmet Olarak Bankacılığa veya yerleşik finansmana ulaşmak, kredi vermekle ilgilidir. Şu anda, her şey hala nakit yönetimi, ödeme çözümü alanında kalıyor, doğru.
Borç verme, özellikle ticari borç verme söz konusu olduğunda, bu hala bankalar için tatlı nokta, mevcut düzenli bankalar için öncelikle maliyet, fon maliyeti nedeniyle çünkü bir kez düzenleyici banka olduğunuzda FDIC tarafından sigortalıyız, fonların maliyeti, neobankaların bu gerçek kredi ürünlerini fiilen yapılandırma yeteneğinden çok daha ucuzdur. İşte bu yüzden, tamam, ne olduğunu biliyorsun, harcayacağım, yatırım yapacağım, daha fazla zaman, stres ve sermayenin yanı sıra önce tüzüğü alıp gerçek bir fintech bankası inşa edeceğim dememin iki ana nedeni buydu.
Peter: Doğru. Ve bize bu süreçten biraz bahsedin çünkü bir yerde, neredeyse on yıldır New York'ta eyalete ait ilk sözleşmeli banka olduğunuzu okumuştum. O halde bize biraz bu sürecin nasıl olduğundan bahseder misiniz?
Wendy: Bunu kimseye tavsiye etmiyorum (gülüyor), bu süreç. Şaşırtıcı bir şekilde, bunun düzenleyici kurumlara bağlı olduğunu ve o kurumda birlikte çalıştığınız ekiplere bağlı olduğunu söyleyeceğim, ne kadar destekleyici olabileceklerine şaşıracaksınız. Yani, aslında OCC ile tüzük için şartlı onay aldık, FDIC'den şartlı onay aldık, New York eyaletine geldik çünkü Piermont'u inşa etmenin tüm kökeninin ne anlama geldiğini gerçekten anlayan bir ekiple sonumuz oldu, tamam, işte geleneksel bankalar ve yaptıklarını yapıyorlar, işte piyasalar nasıl gelişti, doğru. Bu yüzden, tüm bu fintech'leri nasıl düzenleyeceğimizi bulmaya çalışmak yerine, müşterilere hizmet vermek için bir charter bankasını nasıl destekleyebileceğimizi bulalım, böylece bana söylediklerinde, tamam dedim, yapabiliriz. Bunu yap.
New York'la gittik ve bizi yıldırım hızında açılışa götürdüler, aslında harikaydı. Bununla birlikte, bu süreçten geçebilmek için gerçek bankacılık deneyimine ihtiyacınız var, çünkü örneğin poliçelerin kapsamını gerektiriyorlar, bu yüzden tüzüğümüzü almaya gittiğimizde, bir başvuru gönderdiğimizde 364 sayfa olduğunu hatırlıyorum. uzun. Şimdi Peter, bana hangi fintech'in yatırımcılarına veya paydaşlarına 364 sayfalık bir şey sunduğunu söyle, doğru, kimse okumayacak, ama bir tüzük almak için çok farklı türde politikalara, prosedürlere ihtiyacınız var. ve toplam maliyet, yani bu bankacılık deneyimine ihtiyacınız var.
Peter: Doğru, tamam, tamam. Öyleyse, bize biraz ürün tekliflerinizden bahsedin, belki sunduğunuz farklı ürünleri tanımlayabilirsiniz.
Wendy: Daha önce de belirtildiği gibi, bizim için fintech olsun ya da olmasın KOBİ demografik, küçük ve orta ölçekli şirketlere odaklanmak için inşa edilmiştir, bu bizim uzmanlık alanımız. Yani, nakit yönetiminden ödemelere, borç vermeye ve borç vermeye gerçekten bizim tatlı noktamız, krediyi gerçekten çok iyi biliyoruz ve uzun yıllardır çeşitli endüstri kredileri veren bankacılardan oluşan bir ekip oluşturdum ve işte bu kadar. bu ürünleri yapılandırabilmek için kritik öneme sahiptir.
Yani, aslında perakende işi yapmıyoruz, bu yüzden dediğim gibi, sadece ticari bankacılık ürünlerine odaklanıyoruz ve hedefliyoruz… uzmanlığımız birkaç farklı endüstri dikeyi, yani gayrimenkulden fintech'e, genel olarak teknolojiye, sağlık, sağlık teknolojisine kadar. Bu bizim uzmanlık alanımız, ancak esasen ticari bankacılıkta isteyebileceğiniz veya var olabileceğiniz her şey bizde var. Yani, A'nın B'sinden farklı olmayan tam bir bankacılık tüzüğümüz var, istersek güven işi bile yapabiliriz.
Peter: Peki. Yani, odaklandığınız şey gerçekten Hizmet Olarak Bankacılık, neden Hizmet Olarak Bankacılık hakkında konuşmuyorsunuz, onu nasıl tanımlıyorsunuz ve belki de onu nasıl farklılaştırdığınız hakkında konuşabilirsiniz. gömülü finans hadi oradan başlayalım.
Wendy: Piermont'ta, Hizmet Olarak Bankacılık'a başka bir dağıtım kanalı, müşteri kazanımı ve müşteri hizmetleri yapmak için kullandığımız başka bir arayüz olarak bakıyoruz, böylece bunu doğrudan veya Hizmet Olarak Bankacılık aracılığıyla yapabiliriz. Bu bağlamda, Hazine Prime gibi ortaklarımız var, Unit gibi yakın zamanda duyurulan, fintech'lerin bize geldiği veya onlara gittiği önemli değil, fintech'leri biz alıyoruz, fintech'leri bu doğrudan entegrasyonla destekliyoruz, tabiri caizse doğru, ama isterlerse doğrudan fintech'lerle de çalışabiliriz. Prime Trust gibi Hazine Prime veya Birim aracılığıyla entegrasyon yapmayan büyük müşterilerimiz var, onlar için her ay kelimenin tam anlamıyla milyonlarca işlemi gerçekleştiriyoruz, bu nedenle bize göre, API'ler söz konusu olduğunda oldukça agnostik çünkü, bilirsiniz, eğer düşünürseniz Sadece Hizmet Olarak Bankacılık olan bu üç yönlü ilişki, doğru, fintech, API, teknoloji ortağı ve banka.
Her fintech'in farklı bir teknoloji yığını vardır, bu mantıklı mı, olgunluklarına bağlı yani bir teknolojiniz var…..Şu anda birlikte çalışmadığımız birini seçeceğim, ama bir Robinhood veya Chime alacağım, teknoloji yığınları, beta sürümlerinden yeni çıkmış birinden çok farklıdır, bu nedenle, bir hazine finans birimi açısından ek katmana ihtiyaç duyabilirler veya duymayabilirler. Bu yüzden, en iyilerle çalışmayı seçiyoruz, bu yüzden bu ikisiyle ortaklık yapıyoruz, çünkü onlar farklı türde bir uzmanlık sağlıyorlar, bu yüzden fintech'e tamamen API'den bağımsız bir teklif sunmaya çalışıyoruz.
Diyelim ki Peter, bir fintech'iniz var, teknoloji yığınınızın ne kadar iyi olduğuna bağlı, o zaman size neye ihtiyacınız olduğunu söyleyeceğiz, Hazine Prime istiyorsunuz, Birim'e ihtiyacınız olabilir, bunlardan hiçbirine ihtiyacınız olmayabilir, değil mi? , çünkü bir fintech için düşündüğüm en önemli şey bu. Günün sonunda, onlar için ölçekleme hızı, doğru, pazar payını elde etmek, ikincisi, eninde sonunda bunu paraya çevirmek ve daha sonra erkenden, çok hızlı bir kâr elde etmeleri istenmese bile şudur: nakit pozisyonlarını ne kadar uzun süre koruyabilirlerse, o kadar fazla gelir elde edebilirler, en sürdürülebilir şekilde büyüyebilirler, değil mi? Öyleyse, bir gelir paylaşımı yapınız yoksa, neden kendinizi bu pozisyona sokuyorsunuz? Dolayısıyla, bu agnostik platformun sağlanması, fintech'lerin seçimlerinin önemli olduğunu söylemeliyim.
Peter: Doğru. Sağ. Yani, potansiyel olarak, gelişmiş, bilirsiniz, teknolojisi olmayan, sahip olmadıkları bir tür KOBİ ürününü öne çıkarmak isteyen diğer bankalarla da çalışıyor musunuz, sizin de yaptığınız şey bu mu?
Wendy: Evet. Yani, borç verme tarafında, 26 ayda ……. üretebiliyoruz, sıfırdan 370 Milyon $'a büyüdük ve binlerce ticari işletmeye hizmet ettik. Dolayısıyla, işletmenin, ticari varlığın diğerlerinden daha büyük olduğu ve daha büyük bir kredi boyutuna ihtiyaç duyduğu durumlar vardır, bu nedenle aslında diğer bankaları paylaşmalarını isteyerek destekliyoruz. Yani, biz liderliği ele alacağız, oluşumu yapacağız ve onların gelip bir parçasını almalarına izin vereceğiz..
Peter: Tamam, ilginç, ilginç. Hizmet olarak Bankacılık konusunda oldukça net olduğumuzu düşünüyorum. Bunu gömülü finanstan nasıl ayırt edersiniz?
Wendy: Gömülü finans, uzun süredir var olan bir şeydir. Bence günümüzün fintech ekosisteminde, Hizmet Olarak Bankacılığı yerleşik finanstan farklılaştırmanın gerçekten finansman, kredi, borç verme ile ilgili olduğunu söyleyebilirim, baktığımız şey bu ve bugün Hizmet Olarak Bankacılık öncelikle nakit yönetimidir yani çek hesabınız, tasarruf hesabınız, ödeme çözümleriniz, banka kartlarınız ve kredi kartlarınız. Gerçekten gömülü finansa ulaşmak, borç vermenin nasıl yapılacağını, bu son müşterilerin büyümesini nasıl destekleyeceğini, onlara finansman ürünleri vererek, yani bu ister vadeli krediler, kredi limitleri, alacakları için borç verme, doğru.
Bu günlerde, dijital odaklı şirketlerin daha fazla stok ve alacaklarını artık aynı şekilde taşımadıklarını düşünüyorum, bu nedenle bankalar veya ortak bankalarınız, son kitlenizi, nasıl ödeme aldıklarını, nasıl ödendiğini yansıtan kredi ürünleri yaratabilir. ödeme almaları gerekiyor ve satıcılara nasıl ödeme yaptıkları, işte bu gömülü finans. Ve nihayetinde, gömülü finansın başarılı olması için, yeni ürünler, yeni bankacılık ürünleri ve bugün bildiğimiz şekliyle Hizmet Olarak Bankacılık oluşturma ve geliştirme yeteneğinin bunu yapmadığını düşünüyorum.
Peter: Sağ.
Wendy: Şu anda, sorun yok, sizde….. bazı durumlarda, bankalar oldukça isimsiz bir rol oynuyorlar, sadece bir kiralama sözleşmesi veriyorlar, FDIC sigortanızı ödünç veriyorlar, bu gerçekten finansmanı sisteminize dahil etmiyor, Bu sadece geçiş sanırım Peter, bunu söylemenin bir yolu bu, değil mi?
Peter: Belli ki Washington'da başka bir günün konusu olan bu model hakkında konuşuluyor, ancak burada sunduğunuz tipik krediler hakkında konuşmak istiyorum çünkü burada farklı gereksinimleri olan bir grup farklı müşteriyle çalışıyorsunuz. , tipik kredi büyüklüğü nedir, burada uğraştığınız tipik kredi koşulları nedir?
Wendy: Kredilerin türüne bağlıdır. Bu nedenle, ticari gayrimenkul gibi daha geleneksel işinize sahibiz, ayrıca fintech ekosistemine kredi sağlıyoruz, böylece daha fazla işletme sermayesi var. Alacakları ödünç verme de yapıyoruz, doğru, diyelim ki Peter, Inc. 2 Milyon Dolarlık alacak üretiyor, bu da müşterinizin size ayda 2 Milyon Dolar borcu olduğu anlamına geliyor. Yani, tüm ödemeleri almadan önce, banka size buna karşı bir kredi limiti verebilir mi, böylece örnek olarak daha fazla envanter oluşturmak veya satın almak için elinizde biraz nakit alırsınız ve daha fazla iş yaratırsınız, böylece alacak kredisi olur.
Ve bunun ötesinde, özellikle fintech ekosisteminde, nakit akışı kredisi vermeyi bilen bir bankaya ihtiyacınız olduğunu düşünüyorum. Esasen, geçmişe bakmak değil, ileriye bakmaktır, ancak işletmenin üretebilecekleri, bu ürünleri yapılandırmak için çok fazla gerçek kredi deneyimi gerektirir, böylece tüm bunları vadeli kredi, kredi limiti, nakit güvencesi, nakit akışı kredisi yaparız. , alacaklar borç verme, stok karşılığı borç verme.
Peter: Peki. Şimdi, açıkça belirtmek isterim ki, insanlar doğrudan Piermont Bank'a mı geliyorlar yoksa onlar sizin müşterileriniz aracılığıyla mı geliyorlar gibi değilsiniz. Bu doğru mu?
Wendy: Evet, yani ikisi de. Dolayısıyla bu ilişkileri doğrudan yaratan bankacılarımız var.
Peter: Tamam.
Wendy: Ayrıca Hizmet Olarak Bankacılık platformumuz ve ardından müşterilerimiz olan fintech'ler, bankanın müşterileri veya geçmiş müşterileri aracılığıyla gelen yönlendirmelerimiz var. Kendilerinin de finansmana ve sermayeye ihtiyaçları var. Yaptığımız diğer bir şey de, sermaye ana hatlarını yapmak, böylece özel sermaye şirketlerini ve risk sermayesini fiilen finanse ediyoruz.
Peter: İlginç. Peki, daha önce bahsettiğiniz 370 Milyon Dolar, bunun için sermayeyi nereden alıyorsunuz? Siz de mevduat alan bir kurum musunuz ve bu şekilde sermaye mi çekiyorsunuz yoksa başka kaynaklardan mı?
Wendy: Yani, düzenlenmiş bir bankacılık kurumu için ürettiğiniz bir sermaye var, fintech'ler gibi sermaye artırıyoruz, doğru, yani yatırımcıların parası. Mevduatlar temel olarak bizim yükümlülüklerimizdir, bu yüzden aynı zamanda çok fazla mevduat üretiyoruz, FDIC sigortalıyız ve bu yüzden erkenden düşünüyorum da sen ve ben neden önce bir kiralama aldığımı tartıştık. FDIC sigortasını almak, küçük işletmelere daha fazla borç verebilmek için çok daha sağlam ve düşük maliyetli bir mevduat tabanı oluşturmamı sağlıyor.
Peter: Tamam tamam. Ve böylece, 370 Milyon Dolar, bugünkü kredi defteriniz mi, ya da ben sizin bulunduğunuz ölçeği anlamaya çalışıyorum, belki bu ve şirket çalışanlarının büyüklüğü ve bu tür şeyler hakkında konuşun. .
Wendy: Diğer sorunuza geri dönersek, yani toplam öz sermaye, 80 Milyon Doların üzerinde para topladık ki bu harika, fintech'ler bunu böyle anlıyor, doğru, A turu, 2. tur, doğru, A serisi, B serisi. bankanın varlıkları, kredi portföyünün yanı sıra mevduat portföyümüzün bir kombinasyonudur.
Peter: Tamam, tamam. Ekibinizin büyüklüğüne gelince, bize bunun hakkında bir fikir verebilir misiniz?
Wendy: Kelimenin tam anlamıyla her gün değişir. Yani, bu sabah itibariyle yaklaşık 35 kişiyiz, bu yıl ekibe 12 kişi daha eklemek istiyoruz.
Peter: Tamam, mükemmel, mükemmel. Biraz geri çekilmeyi ve Hizmet Olarak Bankacılık için rekabet ortamından bahsetmeyi çok isterim çünkü siz biraz benzersiz olsanız da, Hizmet Olarak Bankacılık dedikleri şeyi sunan birçok şirket var. , gerçekten KOBİ tarafına odaklanan birçok yaklaşımdan biraz farklı bir yaklaşım izlediniz, ancak bize biraz rekabet ortamını nasıl gördüğünüzden bahsedin.
Wendy: Bugün itibariyle, bilmiyorum, sanırım bir tür Hizmet Olarak Bankacılıkla uğraşan ya da uğraşan en az 70'den fazla bankanız var, ancak muhtemelen bir avuç kadarını sayabileceğinizi söyleyebilirim. Kelimenin tam anlamıyla, parmaklarda olduğu gibi, (gülüyor) Hizmet Olarak Bankacılık yapabilen bir avuç banka gerçekten iyi bir şekilde bu bir ana iş yapıyor, yani mevcut bankalarını Hizmet Olarak Bankacılık'a odaklanmak için dönüştürdüler . Anlamlı bir portföy ve net gelirlerine katkıda bulunuyor.
Piermont'un farklı olduğu nokta, kelimenin tam anlamıyla bunun için kurulmuş tek banka olmamızdır, çünkü BaaS olarak adlandırılan diğer tüm BaaS'ler, oradaki banka oyuncuları, zaten uzun süredir var oldukları anlamına gelen mevcut bir banka var. Ya bir zamanlar bir tasarruf ve kredi ya da bu işe yöneldikleri bir topluluk bankasıydılar, bu yüzden Piermont'u kurduğumda teknoloji yığınımızı, sürecimizi, prosedürlerimizi tasarladık. Esasen, bunu bir fintech gibi inşa etmeyi elden geçirdik, böylece bir fintech kadar hızlı koşabiliriz, böylece fintech müşterilerinden farklı davranmayacağız, bu mantıklı mı, çünkü biz kendimiz, ama bir teknik yetenek açısından çok daha verimliyiz ve bu eski yükümüz yok.
Yani, gerçekten hızlı, Peter, dışarı çıkıp bir sürü iyi teknoloji bulabilirsin, gidip Hazine Prime veya Birimi gibi biriyle entegre olabilirsin, ama mevduat operasyonları departmanın, kredi operasyonları departmanın varsa, onlar hala geleneksel banka. Ne kadar hızlı gideceğimizi düşünüyorsunuz, çünkü siz hala o depozitoyu yatırıyorsunuz, yine de krediyi koymak için onlara ihtiyacınız var, bu yüzden ürünün nasıl teslim edildiğine dair tamamen yeni bir tasarıma sahip olmak en büyük farklılaştırıcıdır.
Peter: Doğru. O zaman bunun hakkında konuşalım, yani teslim edilen ürün, açıkçası, küçük işletme kredisi özellikle son birkaç yılda oldukça ilerleme kaydetti, açıkçası hepimizin PPP'den geçtiği ve insanların fark ettiği, oh, gerçekten yapabilirdiniz, çevrimiçi bir kredi, birçok banka ve geleneksel borç verenler yapmak için çok dirençliydi. Öyleyse, bize biraz kredi başvurusunda bulunan birinin yaşayacağı deneyime nasıl yaklaştığınızı ve bu süreci nasıl otomatikleştirdiğinizi, yüklenim için ne tür bir yaklaşım ve benzeri şeylerden bahsedin.
Wendy: Eh, uygulamaya gitmeden önce yeniden bir tasarım yaptık, gerçekten kendimizi müşterinin yerine koyuyor, bu zor değil çünkü ekibime her zaman bunun bir ürün olduğunu, herkesin müşteri olduğunu, herkesin bir kullanıcı olduğunu söylüyorum. , doğru, peki bunun neresini sevmiyorsun, altı kez tekrar tekrar ehliyet istenmesi. Neden, zaten bir çek hesabım varsa, neden ehliyetime tekrar ihtiyacın var? Bunun çok ilkel bir şey olduğunu biliyorum, ancak bu sürecin hızını artırıyor, yani bu bir şey, tüm süreci ve kullanıcı deneyimini gerçekten yeniden tasarlayın.
İkincisi aslında kredi ürününü endüstriye göre tasarlamaktır çünkü her endüstri farklıdır çünkü onlara bizim işimiz de diyebiliriz ama ithalat/ihracat şirketindeki küçük bir işletme, diyelim ki gömleğinizi mikrofona karşı üreten küçük bir işletme, çok, çok farklı. Farklı mevsimsellikleri vardır, satıcılar, tedarikçiler açısından farklı güvenleri vardır, bu nedenle kredi ürünlerini endüstriye göre yapılandırabilmek, endüstri uzmanlığını üst üste yerleştirmek burada itici bir başarı öyküsüdür, doğru, bu yüzden onu yine küçüklerle daha alakalı kılıyor. işletme.
Peter: Yani, New York'ta oturuyorsunuz, bir şekilde aklınızı almak isterim, yani, bir ofiste veya evde çalışan insanlar söz konusu olduğunda hibrit bir modeliniz var mı? Sadece New York hakkında konuşun çünkü New York City gibi hissediyorum, insanlar pandeminin başlangıcında New York City'yi yazdı, böylece New York City bitti, asla geri dönmeyecek. Konuştuğum insanlardan aldığım his, New York City'nin eskisinden daha güçlü bir şekilde geri döndüğü gibi görünüyor, özellikle de fintech söz konusu olduğunda, bunun hakkında ne düşünüyorsunuz?
Wendy: Bu kesinlikle doğru, bu yüzden benim ya da dengimin yerinde oturuyorsanız, iyi yetenekleri işe almak istiyorsanız, biliyorsunuz, borç vermenin biraz üzerinde, New York'un tamamen erken olduğunu bileceksiniz. -kaynaklar ve hatta kira açısından pandemi seviyesi bu yüzden merkezimiz New York şehir merkezinde, Piermont'un kendisi, hibrit bir modelimiz var, kalıcı yani oh bile değil, şimdilik bunu yapacağız ve ne olacağını göreceğiz yani Pazartesiden Çarşambaya ofisteyiz, Perşembe ve Cuma günleri herkesin uzaktan çalışma ya da onlar gelme seçeneği var. Dolayısıyla, özellikle Bankacılık alanında “daha genç düşünürler” dediğim iyi bir nüfusumuz var. a-Hizmet tarafı, inovasyon bankacılığımız, şehirde yaşıyorlar, doğru, bütün sosyal hayatları şehirde, yani her gün ofise geliyorlar, çok esnek.
Ayrıca başka coğrafi bölgelerde de işe alımları açtık, bu yüzden anlıyoruz, göçün gerçekleştiğini gördük, doğru, insanların diğer büyük şehirlerde bir üssü var. Fiziksel olarak New York bölgesinde ikamet etmeyen çalışanları işe almaya açığız, ancak yetenek burada olduğu için sorun yaşamadık, bu, sorunuzun bir kısmının New York olduğunu düşünüyorum. Fintech için, New York'un olması gereken yer olduğunu düşünüyoruz çünkü bankacılık yeteneğimiz, finansal hizmetler sektörü yeteneğimiz var, doğru, aradığınız risk yöneticileri, aradığınız kredi insanları ve bence bu gerçekten bir fintech oluşturmaya veya başlatmaya çalışıyorsanız, sıcak yatak. Şimdi, eğer biyoteknoloji yapıyorsanız, tamamen teknoloji bu başka bir şey, değil mi?
Sonuç olarak, Peter, daha önce BaaS ve gömülü finansı farklılaştırma hakkında tartıştığımız bazı konulara geri dönersek, çok yakında gerçekleşecek bir yakınlaşma, fintech ve banka arasında yakınlaşma göreceğiz çünkü bu yakınlaşma değil. diğerini devral. Bu gerçekten bulmakla ilgili….. Bence iyi bir finans kurumu işletmek, insan ve makine için en iyi formülü bulmaktır, doğru, çünkü algoritması zor, sayısallaştırılması zor olan bazı şeyler var. Örneğin, sadece kullanıcı deneyimi, bu nedenle, şimdi giderek daha fazla yakınsama gerçekleştiğini gördükçe, bu çıkarımlara sahip olduğunuzu düşünüyorum, en iyi yeteneği nerede bulabileceğinizi düşündüğünüz gerçeği, finansal hizmetler yeteneği, New York.
Peter: Dünyanın finans başkenti, öngörülebilir gelecekte de öyle kalacak sanırım. Bu yüzden kripto hakkında sormak istedim, müşterileriniz arasında bunu soran var mı? Kripto türü hizmetler sağlama konusundaki düşünceleriniz nelerdir?
Wendy: Yani, aslında kripto müşterilerimiz var, doğrudan ve ayrıca Hizmet Olarak Bankacılık aracılığıyla kripto müşterilerimiz var. Dürüst olmak gerekirse, bu konuda hiçbir uzmanlığım olmadığını iddia ettiğim bir şey, bence hala gerçekten gelişiyor ve düzenleyiciler kesinlikle buna çok dikkat ediyor, doğru, SEC'den FINRA'ya, OCC'den FDIC'ye, bence tüm ajanslar arıyor kripto işletmeleriyle en iyi nasıl çalışılacağı konusunda, değil mi? Onları düzenliyor musunuz, nasıl düzenliyorsunuz ve ne tür yönergeler sağlıyorsunuz Yani, kişisel görüş, bunun hiçbir yere gitmeyeceği, ancak hangi biçimde veya biçimde kalacağı, sadece kalacağı değil, aslında ölçekleneceği ve sürdürülebilir olacağıdır, bence bu bir soru.
Peter: Evet, evet, kesinlikle, tamam. Bir hizmet olarak bankacılığı nasıl değerlendirdiğinize dair bakış açınızı öğrenmek isterim ve bilirsiniz, uzun vadede bankacılığın çoğu bu şekilde mi yapılacak sence? Belki, Piermont için vizyonunuz nedir ve genel olarak Hizmet Olarak Bankacılık için vizyonunuz nedir diyebilirsiniz.
Wendy: Piermont için, hibrit olmaktan gurur duyuyoruz, doğru, bir meydan okuyucu banka, bir neobank, gerçek bankacılık lisansı ile bize ne derseniz deyin. Ekibime, TESLA'nın otomobil endüstrisi için yaptığı gibi ticari bir bankayı doldurmaya çalışamayacağınızı söyledim. Bir düşünün, TESLA ortaya çıkmadan önce, otomobil endüstrisinin nasıl, nasıl inşa edildiğini, nasıl yenilik yaptıklarını, değil mi? Her Ocak ayında Detroit Otomobil Fuarı'na giderdim çünkü Deloitte'tayken GM ve Ford benim müşterilerimdi, her yıl prototipleriniz var, çok havalı şeyler, ama harika bir tasarım, yakıt tüketimini bir veya iki mil artırabilir, Belki onlara yeterince kredi vermiyorum, ama TESLA ortaya çıkana kadar, arabaların nasıl pazarlandığı, satıldığı, dağıtıldığı, sürüldüğü, her şeyi değiştirdi. Bu yüzden, mükemmel bir platforma sahip olduğumuzu düşünmeye devam eden ekibimi cesaretlendiriyorum ve motive ediyorum, sıfırdan boş bir sayfa açtık, bankacılıkta bu yeniliği nasıl sürdürebileceğimizi düşünmeye devam edin, bu Piermont, doğru.
Hizmet Olarak Bankacılık açısından, biliyorsunuz, BaaS 3.0'ı arayacağız çünkü ilk nesil BaaS bankalar tamamen anonimdi, bir tüzük ödünç verdikten sonra daha iyi ödeme çözümlerine ulaşmak için BaaS'a gittik . Yeni nesil BaaS'ın borç vermeyle ilgili olduğunu düşünüyorum, BaaS'tan yerleşik finansa nasıl geçeceğimizle ilgili.
Peter: Doğru, tamam, tamam. Orada bırakmalıyız Wendy, bu gerçekten ilginç, harika bir hikaye ve sana en iyisini diliyorum. Gösteriye geldiğiniz için teşekkürler.
Wendy: Teşekkürler Peter, bana sahip olduğun için teşekkür ederim.
Peter: Biliyorsunuz, podcast'i bir süredir takip edenler biliyorlar ki, ben borç verme alanının büyük bir hayranıyım, fintech'e ilk bu şekilde dahil oldum ve bugün hala bunun hakkında konuşmayı gerçekten seviyorum ve ben' Bunu son zamanlarda bir çok insanın borç vermenin başka bir devrimden geçmek üzere olduğunu düşündüğü bir yerde okuyordum. Wendy, burada gerçekten bir uzmanlığa sahip olan bankaların ve fintech şirketlerinin bulunduğu ve özellikle de küçük işletme alanında, uzmanlıklarını buna sahip olmayanlara sağlayan Hizmet Olarak Bankacılık ile oraya işaret etti.
Başarılı bir şekilde garanti altına almanın olağanüstü derecede karmaşık olduğunu hissediyorum ve açıkçası bunu yıllar içinde yapan bazı bankalar görüyorsunuz, ancak her zaman geri döndüğüm şey, iyi yapılırsa borç vermenin son derece karlı olduğu ve bence biz de yapacağız. Borç vermeyi düşündüğüm bu yeni çağa girin, neredeyse oradayız, ancak tüm borç verme gerçekten karmaşık, elektronik, çevrimiçi, mobil odaklı bir şekilde yapılacak ve her tür arka ucun otomatikleştirileceği ve hızlı olacağı ve bu gerçekten Piermont gibi Hizmet Olarak Bankacılık şirketlerinin birçoğu tarafından yönlendirilecek.
Her neyse, bu notta, imzalayacağım. Dinlediğiniz için çok minnettarım ve bir dahaki sefere sizi yakalayacağım. Hoşçakal.
(müzik)
Sonrası Podcast 347: Piermont Bank'tan Wendy Cai-Lee İlk çıktı LendIt Fintech Haberleri.
