Havale kavramı tarih kadar eski bir hikayedir.
Fintech'ler, havale piyasasının bugünkü haline gelmesinde büyük rol oynadı
19. ve 20. yüzyıllarda İspanya, İtalya ve İrlanda, büyük ölçüde ABD, Arjantin ve Avustralya gibi ülkelerde yurtdışında çalışan göçmenlerden alınan paralara bağımlıydı.
Havaleler, başka bir tarafa aktarılan ve genellikle yurt dışında çalışan biri tarafından memleketindeki ailesine gönderilen bir ödemeyi temsil eder. Düşük ve orta gelirli ülkelere yapılan havale transferlerinin 550'daki zirvesinde 2019 milyar doların üzerinde olduğu tahmin ediliyor; bu, küresel GSYİH'nın oldukça büyük bir kısmı. Ayrıca gelişmekte olan ülke ekonomilerinin büyük bir kısmını da oluşturabilirler. Örneğin Asya Kalkınma Bankası'na göre Filipinler, GSYİH'sının yüzde 12'sini işçi dövizlerine bağlıyor.
Geçtiğimiz on yılda fintech, geleneksel olarak uzun ve karmaşık süreçlerin gizli masraflarla birlikte geldiği uluslararası havale işlemlerinin dönüştürülmesine yardımcı oldu. Dünya Bankası'nın 1 İlk Çeyrek Havale Fiyatları Dünya Üç Aylık Raporu, işlem ve işlem ücretleri, komisyonlar, döviz spreadleri ve dönüşüm oranları nedeniyle bankaların havale konusunda en pahalı hizmet sağlayıcı türü olduğunu ve ortalama %2021 ücret aldığını ortaya koydu. Öte yandan para transferi operatörleri (MTO'lar), transferleri %10.66 gibi çok daha düşük bir maliyetle sunuyor.
MTO'lar ve ilgili fintech'ler oyunun kurallarını değiştirdi ve insanların sınır ötesi ödeme yapma şeklini yeniden tanımladı. Küresel havale işlemlerini daha hızlı, daha uygun maliyetli ve erişilebilir hale getirmeyi başardılar.
2010'ların başında havaleler birçok fintech için finansal hizmetlere mükemmel bir giriş noktasıydı. Yüksek maliyetler ve karmaşık eski sistemler, her yıl sınırlar arası tahminen 18 trilyon dolarlık transferle birleştiğinde, statükoyu iyileştirebilecek ve rekabeti artırabilecek uzmanlaşmış işletmelerin yaratılması çağrısında bulundu.
Ancak günümüzün havale piyasası, öne çıkma fırsatının azaldığı bir doygunluk seviyesine ulaşmakla kalmıyor, aynı zamanda daha fazla satın alma ve fintech'in sundukları tekliflere katkıda bulunarak "süper uygulamalara" dönüştüğünü de görüyoruz. Bu, hisse senedi ticareti veya malların geçmişte bu fırsata sahip olmayan bir kitleye teslim edilmesi gibi hizmetlere erişimi açabilir ve bu da sonuçta finansal hizmetlerin yeniden paketlenmesine yol açabilir. Havale ücretlerinin azalması ve özel çözümlere sahip fintech'lerin azalmasıyla, havalelerin evriminin sona erdiği düşünülebilir.
Ancak fintech'ler başarılarına güvenemezler. 2030 Sürdürülebilir Kalkınma Hedefleri'nin, işçi dövizleri için ortalama ücretlerin %3'ün altında olması ve maliyetlerin %5'ten yüksek olduğu koridorların olmaması yönündeki hedeflerine hâlâ ulaşılmaktan çok uzaktır ve küreselleşmenin hızı, her zaman kullanılmayan yeni ödeme koridorlarının olacağı anlamına gelmektedir.
Devam eden yenilikler ve uyarlamalar
Göçmen dövizi sektörünün geçmişte üstesinden geldiği zorluklar, bugün mutlaka çözülmesi gereken sorunlar değildir. Dünya, Ukrayna'daki savaş ve pandemik toparlanma gibi çatışmaların sektördeki iğneyi hareket ettirmesiyle büyük değişiklikler yaşıyor. Dünya Bankası, savaş sırasında aileleri desteklemek için gönderilen para nedeniyle Ukrayna'ya yapılan havalelerde %8'lik bir artış görürken, Kovid-19, küresel göçü yavaşlattığı için havale akışının %14 oranında daralmasına yol açtı. Pandemi aynı zamanda havale segmentindeki dijital ödeme seçeneklerinin de %10 büyümesine yol açtı ve çoğunlukla nakit transferi yapan modeli artık neredeyse %50 dijital olan bir modele dönüştürdü.
Bu, değişen müşteri ihtiyaçlarına hizmet verebilmek için artık havalelere yönelik esnek çözümlere her zamankinden daha fazla ihtiyaç duyulduğunu gösteriyor.
Uzaktan çalışmanın artmasıyla birlikte işgücünün küresel göçü, işçi dövizlerinin geleceğini değiştirecek ve etkileyecek. Bu, dünyanın diğer yerlerindeki işletmelerde çalışırken daha fazla insanın kendi ülkelerinde kalması ve havale transferlerine olan ihtiyacın azalması olabilir. Öte yandan, bu eğilimler genç nesillere dünyayı dolaşma veya yeni ülkelere taşınarak bu ülkelerin daha uygun fiyatlı bölgelerinden uzaktan çalışma fırsatı da verebilir ve bu da paranın benzeri görülmemiş yönlere akmasına neden olabilir. Bu eğilimler sonuçta havale talebini etkileyecektir ve para transferi uzmanları tarafından dikkate alınması gerekmektedir.
Uluslararası göç kalıplarındaki değişim aynı zamanda hizmet verilmesi gereken yeni ödeme koridorlarına da yol açacak ve pazar payı kazanabilecek genç yerel yenilikçilere yol açabilecek. Bu da, dünya çapında yerel hesap ağlarını genişletmek isteyen ve daha entegre bir sınır ötesi ödeme ekosistemi oluşturmak için bu yenilikçilerle ortaklık kurabilen, olgunlaşan daha büyük fintech'leri çekecektir.
Dahası, Dünya Bankası'na göre, dünya çapında 1.4 milyar insan banka hesabı kullanmıyor, bu da havale bölümü için, geleneksel bankacılık dışındaki fonlara erişmelerine yardımcı olarak yetersiz hizmet alan nüfusları da kapsama fırsatı yaratıyor. Bu, örneğin mobil cüzdanlara ödeme olanağı sunarak ve gelişmekte olan ülkelerdekilerin finansal araçlara erişimini kolaylaştırarak yapılabilir.
Fintech'ler, havale piyasasının bugünkü haline gelmesinde büyük rol oynadı. Ancak mümkün olan en iyi çözüme henüz ulaşmadık ve ulaşabilecek miyiz? Fintech'lerin şu soruyu sormaya devam etmesi gerekiyor: 'Bunu çözdük mü?' Ve dünya geliştikçe cevap değişmeye devam edecek.
- Akıllı para. Avrupa'nın En İyi Bitcoin ve Kripto Borsası.Buraya Tıkla
- Plato blok zinciri. Web3 Metaverse Zekası. Bilgi Güçlendirildi. Buradan Erişin.
- Kaynak: https://www.fintechfutures.com/2022/11/evolution-and-revolution-in-global-remittances/
