Geçtiğimiz yıl boyunca konut kredisi kredi limitleri (HELOC'ler) çok daha popüler hale geldi.

Hızlı bir bilgi olarak, HELOC'lar genellikle özsermayeden yararlanmak için ikinci ipotek olarak alınır.

Daha da önemlisi, bu, ilk ipoteğin bozulmadan kaldığı anlamına gelir, böylece borçlu düşük faiz oranını korurken aynı zamanda mülkündeki nakit paraya da erişebilir.

Mevcut ev sahiplerinin çoğunun, faiz oranları %30'ün altında olan 4 yıllık sabit oranlı ipoteklere sahip olduğunu düşünürsek, bu yaklaşım çok anlamlı olmaya başlıyor.

Soru şu: HELOC oranlarını nasıl karşılaştırırsınız? Mortgage oranlarını karşılaştırmakla aynı şey mi? Tam olarak değil ama bazı benzerlikler var.

HELOC'lar Neden Popülerlik Kazanıyor?

Belirtildiği üzere, HELOC'ler (ve bu konuda konut sermayesi kredileri) son yıllarda giderek daha popüler hale geldi.

Konut sermayesi kredi limitlerinin ve kapalı uçlu hacmi konut kredisi 50'de iki yıl öncesine göre yüzde 2022 artış gösterdi MBA'in Ev Sermayesi Borç Verme Çalışması.

Yörünge göz önüne alındığında bu hiç de şaşırtıcı değil ipotek oranları3'nin başında %2022 civarında seyreden oran şu anda %7.5'e yakın.

Evet, doğru okudun. 30 yıllık sabit, iki yıldan kısa bir sürede iki katından fazla arttı ve artmaya devam edebilir (umarım artmaz).

Aynı zamanda ev fiyatları pandemi öncesinden bu yana ve sonrasında arttığı için ev sahipleri tonlarca özsermaye üzerinde oturuyor.

Bu durum ev sahiplerinin özsermaye zengini, ancak düşük oranlı ilk ipoteklerini bozmak anlamına geliyorsa bu özsermayeden yararlanmakla ilgilenmiyorum.

Freddie Mac'e göre, Ev sahiplerinin yaklaşık üçte ikisinin ipotek oranı %4'ün altındave bu kredilerin çoğu 30 yıllık sabit kredilerdir.

Basitçe söylemek gerekirse, büyük çoğunluğun ilgisi yok refinansmanNakite ihtiyaçları olsa bile. Bunun yerine muhtemelen HELOC veya konut kredisi (HEL) gibi ikinci bir ipoteğe yönelecekler.

Sonuçta, eğer bu kredileri yeniden finanse edecek olsalardı ev sermayesibu süreçte ultra düşük oranlarını kaybedeceklerdi.

HELOC Oranları Nasıl Karşılaştırılır?

Dolayısıyla HELOC'ların bugün çok daha yaygın olduğunu biliyoruz ve bunun iyi bir nedeni var (ipotek oranınızı düşük tutmak istiyorsunuz!).

Ama karşılaştırma nasıl yapılır? HELOC oranları? Normal eski ipotek oranlarını karşılaştırmaktan biraz farklı.

Bunun nedeni, HELOC'ların ana faiz oranına bağlı değişken faizli krediler olması, ilk ipoteklerin çoğunun ise hiçbir zaman ayarlanmayan sabit faizli krediler olmasıdır.

The asal oranHer Amerikalı için aynı olan , bir marjla birleştirildiğinde HELOC oranınızı belirler.

Marj, normal ipotek oranı gibi, bankaya/borç verene göre değişebilir ve kredinizin özelliklerine bağlı olarak daha yüksek veya daha düşük olabilir.

Basitçe söylemek gerekirse, bu, tüm bankalar ve kredi verenler tarafından kullanılan ana faiz oranının üzerindeki işaretlemedir ve gerçekten de HELOC ücretleri dışında dikkate alınması gereken tek ayırt edici faktördür.

Asal oran şu anda yüzde 8.50 gibi devasa bir seviyede. Federal Reserve, federal fon oranlarını her artırdığında, faiz oranı aynı anda hareket ediyor.

Fed, 2022'nin başından bu yana federal fon faizini 11 kat artırdı ve bu, faiz oranını da 11 kat artırarak bugün %3.25'ten %8.50'ye çıkardı.

Şimdi HELOC oranlarını karşılaştırırken dikkat etmeniz gereken kısım olan marjı hesaba katmamız gerekiyor.

Herkesin HELOC oranı asal artı veya eksi marja tabi olduğundan, mümkün olan en düşük marjla alışveriş yapmak isteyeceksiniz.

Unutmayın, marj + prime oranı = HELOC oranınız. Yani marj ne kadar düşük olursa HELOC oranınız da o kadar düşük olur.

Asal oran farklı olmayacağından, temel olarak bir HELOC kredi vereninden diğerine karşılaştıracağınız şey budur.

Bahşiş: HELOC'lar ayrıca genellikle hiçbir zaman altına/üstüne çıkmayacakları bir taban oranına ve tavan oranına sahiptir.

Tipik Mortgage Fiyatlandırma Ayarlamaları HELOC'lar İçin de Geçerlidir

Artık HELOC alışverişinin tamamen kâr marjına dikkat etmekle ilgili olduğunu biliyoruz. Peki borç verenler marjı nasıl buluyor?

Banka/borç veren, tıpkı ilk ipotek kredisinde olduğu gibi kredinin özelliklerine bakacaktır.

Bu şu anlama gelir: borçlunun FICO puanı, kredi/değer oranı (LTV), bu durumda birleşik LTV veya CLTVolduğundan, bir ikinci ipotek.

Doluluk türü, örneğin birincil konut, ikinci ev veya yatırım. Müstakil ev, apartman dairesi veya apartman dairesi gibi mülk türü üç katlı.

Bunların hepsi tıpkı ilk ipotek kredisinde olduğu gibi risk faktörleridir. Risk ne kadar düşük olursa marj da o kadar düşük olur. Ve tam tersi.

HELOC'lar için ek bir faktör de satır miktarıdır; bu, satır miktarının daha küçük yerine daha büyük olması durumunda genellikle indirimle sonuçlanabilir.

Örneğin, satır tutarı 150,000 ABD Dolarının üzerindeyse daha düşük bir marj görebilirsiniz; örneğin 25,000 ila 50,000 ABD Doları arasında daha yüksek bir marj görebilirsiniz.

Her Şey HELOC Marjıyla İlgili!

Risk nitelikleri hesaba katıldığında şirketin spread'ini veya bunun üzerine kar marjını dikkate almamız gerekir.

Aynı kredi için başka bir şirketten daha yüksek veya daha düşük bir taban marjı talep edebilirler.

Örneğin, tüm kredi özelliklerinizi girdiğinizde Banka A, oranınızın prime artı %2 olduğunu söylerken Banka B bunun prime artı %1 olduğunu söyleyebilir.

Bugünün %8.5'lik prime oranını alırsak, bu %10.5'e karşı %9.5'lik bir HELOC teklifi olacaktır.

Açıkçası, %9.5'u istersiniz. Ayrıca, asal değişikliklere bağlı olarak oranınızın da buna göre artacağını/düşeceğini unutmayın.

Yani prim %50 düşerse bu oranlar sırasıyla %10 ve %9'a düşecek.

Başka bir deyişle, bu marj, kredinin ömrü boyunca size takılıp kalır.

Sonuçta, kontrol edebileceğiniz tek şey bu olduğundan, yalnızca en düşük HELOC marjını bulmak istiyorsunuz.

Bir kez daha, faiz oranı her zaman aynı olacağından bu farklı borç verenlerin marjlarını karşılaştırmanız gerekir.

Gerçek dünyadan bir örnek olarak, yakın zamanda marjı +%1.55 (şu anda %10.05 APR) ile prime +%7.50 (şu anda %16.00 APR) arasında değişen bir HELOC reklamı yapan bir şirket gördüm. Bu oldukça büyük bir aralık.

Bir başka banka prime artı %0.25 – %1.375 arasında bir marjın reklamını yaparken, bir başka banka prime eksi %1.01 teklif ediyordu. Evet, prime'ın altında.

Bu marjlar, risk iştahlarına ve HELOC'lara olan açlıklarına bağlı olarak daha yüksek veya daha düşük olabilir.

Ayrıca HELOC Ücretlerini ve Kapanış Maliyetlerini de Göz önünde bulundurun

HELOC'un marjı bir yana, dikkate alınması gereken son bir husus da tüm ücretler ve kapanış masraflarıdır.

Çoğu zaman HELOC'larda ücretler oldukça sınırlıdır, ancak bu durum söz konusu bankaya/borç verene bağlı olabilir.

Bu, muhtemelen bir HELOC oluşturma ücretinin olmadığı anlamına gelir, ancak bunun için maliyetleri görebilirsiniz. tapu sigortası veya kredi tutarına bağlı olarak bir değerlendirme.

Ayrıca, kredinizi birkaç yıl içinde kapatırsanız, yıllık bir ücret veya erken kapatma ücreti ödeyebilirsiniz ya da potansiyel olarak telafi edilen kapatma masrafları için de ücretlendirilebilirsiniz (erken sonlandırma ücreti).

Son olarak krediyi finanse ettiğinizde çekmeniz gereken tutar olan minimum çekim tutarına dikkat edin.

Eğer gerçekten paraya ihtiyacınız yoksa, HELOC'u sadece kötü günler fonu olarak açıyorsanız, bu durum ek faiz masraflarıyla sonuçlanabilir.

Ancak sonuçta marj muhtemelen en büyük fiyatlandırma faktörüdür ve yakından takip etmeniz gereken faktördür.

Ve normal bir ipotek gibi, mükemmel krediye sahip olanlara da HELOC'larında en düşük oranlar verilecek. Ancak ilk ipoteğiniz gibi alışveriş yaptığınızdan emin olun!

Daha fazla oku: Ülkedeki En İyi HELOC Kredi Verenler

(Fotoğraf: Jorge Franganillo)

• SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
• PlatoData.Network Dikey Üretken Yapay Zeka. Kendine güç ver. Buradan Erişin.
• PlatoAiStream. Web3 Zekası. Bilgi Genişletildi. Buradan Erişin.
• PlatoESG. karbon, temiz teknoloji, Enerji, Çevre, Güneş, Atık Yönetimi. Buradan Erişin.
• PlatoSağlık. Biyoteknoloji ve Klinik Araştırmalar Zekası. Buradan Erişin.
• Kaynak: https://www.thetruthaboutmortgage.com/how-to-compare-helocs/