Merhaba Arkadaşlar, Fintech Kahve Molası'na hoş geldiniz, ben sunucunuz Isabelle Castro.

Fintech Nexus'un ABD konferansında CRO'su Lauren Crossett ile görüştüm. fırıldak, Birinci Günden önce alternatif veriler ve bunun insanların krediye erişimini nasıl etkileyebileceği hakkında konuşmak için. 

Fırıldak, gelir ve bordro verilerine erişim sağlamaya odaklanarak, finansal kurumların kredi kararları verirken bir müşteri hakkında daha geniş bir bakış açısı kullanmalarına izin verir. Bu, genellikle kredi sisteminden dışlanan tüketicilerin kredilere, kredi kartlarına ve diğer ürünlere erişmesine yardımcı olabilir. 

Isabelle Castro- Hey Lauren, nasılsın?

Lauren Crossett- İyi yapıyorum. Nasılsın?

Isabelle - İyiyim. Teşekkür ederim. Pekala, Fintech Nexus USA Birinci Gün'deyiz. Heyecanlı mısın?

Lauren - Çok heyecanlı.

Isabelle - En çok neden heyecanlandın?

Lauren - Ekibimizin aynı anda tek bir yerde çok sayıda insanla harika sohbetler yapması gibi konferansları seviyorum. Harika. Cuma günü boru hattının nasıl görüneceğini görmek beni heyecanlandırıyor.

Isabelle - Güzel. Tamam, gerçekten heyecanlıyım. Başlangıç ​​olarak, sabahları sizi ne uyandırır?

Lauren - Evet. Bu tıpkı gerçek gibi ve, ve daha geniştir. Ama kızım, yani neredeyse iki yaşında. O kesinlikle evin çalar saati ve köpeğimiz. Ama aynı zamanda, kalkıp onlarla oynamanın neden heyecan verici olduğunu da düşünüyorlar. Ve her zaman yürüyüşe çıkarız. Ve güne başlamak için harika bir yol.

Isabelle - Bu güne başlamak için harika bir yol. Kesinlikle. Bana Fırıldak'a geliş yolculuğundan bahset. 

Lauren - Evet, yani geleneksel finans hizmetlerinde bulundum. Ve sonra insanlarla ve farklı türden tesadüflerle tanışarak, Quovo'da gerçekten erken bir çalışandım. Banka hesaplarının yanı sıra yatırım hesaplarına da bağlantı kurduk. Sonra bir süre oradaydım ve Plaid ile oldukça zorlu rakipler haline geldik. Sonunda Plaid bizi satın aldı. Bu yüzden birkaç yıl Plaid'deydim, bu harikaydı, rekabet ortamının her iki tarafını da görmeniz ve çok şey öğrenmeniz gerekiyordu. Ve ben oradayken, pek çok insan şöyle sormaya devam ediyor: Peki ya maaş bordrosu bağlantısı? Ne zaman geliyor? Ve ilk başta, alan hakkında çok heyecanlı değildim. Ama bunun hakkında ne kadar çok düşünürsem ve müşterilerin ve potansiyel müşterilerin bu konuda ne kadar çok konuştuğunu duyarsam, 'Tamam, bu harika, dahil olmam gerekiyor' dedim. Ve böylece piyasadaki tüm farklı oyuncularla tanıştım. Ve bilirsiniz, Kurt'un gerçekten geniş bir yetkisi vardı ve gerçekten heyecanlıydı ve çok güçlü bir liderdi. Ve bence çoğu zaman aradığınız şey bu ve erken bir aşamada katılacağınız zaman, bu işe yarayacak mı? Ve evet, o harikaydı. Ve katıldım, tüm pazara açılma ekibini sıfırdan oluşturabildim, bu da benim için gerçekten önemliydi.

Isabelle - Bu güzel. Yani Fırıldak, fintech'lerin kullanması için gelir verilerini basitleştirmeye odaklanıyor, değil mi? Neden özellikle gelir verilerine odaklanılıyor?

Lauren - Evet, yani biraz daha geniş. Ve bu, gelir veya bordro verilerine bağlantıdır. Ama odak noktası şu ki, bu o kadar büyük ki, bilirsiniz, birinin mali hayatı piramidinin en tepesinde, nerede çalışıyorlarsa, bu şekilde maaş alıyorlar. Ve böylece, yapbozun o kadar büyük bir parçası ki, gerçekten kırılmamış gibi. Dolayısıyla, bu bilgilerin gerçekten kullanıma sunulmasından kaynaklanan pek çok olasılık var. Ve sonra, müşterilerimizin bu verilere göre sahip olacağı soruları da yanıtlamak için gerçekten çok çalışıyoruz. Yani birisi geçen yıl W ikisinden ne kadar kazandı gibi değil mi? Ama bu ödeme döngüsünü ne kadar kazandılar? Gelecekteki ödeme döngülerinde ne kadar kazanmalarını bekliyoruz? Ödemelerini ne zaman almalarını bekliyoruz? Ve bunlar, borç verenlerin ve finans kurumlarının daha iyi hizmetler, ürünler ve tavsiyeler sunmak için kullanabilecekleri büyük bulmacanın gerçekten önemli parçalarıdır.

Isabelle - Finansal kapsayıcılık üzerinde oldukça büyük bir etkisi olabilir gibi görünüyor. Bana alternatif verilerin bu yönünden bahsedin.

Lauren - Evet. Kesinlikle öyle umuyoruz. Demek istediğim, mevcut kredi puanlama sistemi geliri içermiyor gibi. Ve bilirsiniz, bir anket yaptık ve 10 kişiden yedisi geliri de içerecek bir kredi puanı isteyeceklerini söyledi. Bu yüzden olması gerektiği mantıklı. Ve bu nedenlerin çoğu, geleneksel puanlama sisteminin mutlaka birinin ödeme gücüyle ilgili olmamasıdır. Tarihsel ödemeleri ve diğer birçok faktörle ilgili. Ve bunu sadece bu giriş olarak basitleştirmek, çıkışa bakın ve ödeme istekliliklerini görün gerçekten önemlidir.

Isabelle - Hayır, katılıyorum. Kabul ediyorum. Sadece bunun yerine kişinin bütün bir dünya görüşünü doğru vermelidir. Peki, çalıştığınız şirketler genellikle bu verileri nasıl kullanıyor?

Lauren - Evet, bu yüzden değişir. Basitleştirilmiş doğrudan mevduat geçişine izin vermek gibi şeyler yapmak için bağlantımızı kullanan çok sayıda banka müşterimiz ve neobank müşterimiz var. İstihdamın gelir doğrulamasının doğrulanması için verileri kullanan çok sayıda bankamız, fintech'imiz ve borç verenimiz var. Ve sonra, en iyi kısım gibi olan kararları gerçekten vermek için verileri kullanan insanlarımız var. Diğer kullanım durumlarımızdan hiçbirini küçültmemek için. Müşterilerimizin ancak finansal hizmetlerin ilerlemesi açısından farklı olması ve farklı görünmesi açısından, bordro verilerinin ve gelir verilerinin dahil edilmesi ve karar verme sürecinin bir bölümünde gerçekten önemli olduğunu düşünüyorum.

Isabelle - Evet, hayır, katılıyorum. Demek istediğim, Fırıldak geçen yılın sonlarında müşterilerin kredi puanlama konusundaki tutumlarını inceleyen bir çalışma yayınladı. Bana buradaki bazı önemli bulgulardan bahsedin.

Lauren - Evet, demek istediğim, dünyayı sarsan değil, sistem bozuk ya da adaletsizlik daha uygun. Tüketiciler de geleneksel puanlama sisteminden memnun değil. Dolayısıyla, yanıt veren her 10 kişiden yaklaşık sekizi, kredi almanın tek kriterinin kredi puanları olmaması gerektiği konusunda hemfikir. Gelirin, insanların kredi değerliliklerini belirlerken dahil edilmesini istedikleri bir şey olduğundan daha önce bahsetmiştim. Ve ayrıca, belki, özellikle, pek çok tüketici gibi. Ve bence evet, anket yaptığımız tüketicilerin %80'i de bu verileri paylaşmaya açıktı. Yani, bize sadece gelir elde etme fırsatı verin ve istihdam bilgimizde mevcut ve karar verme sürecinizin bir parçası. Ve ayrıca, bu, sanırım, açık değil, ama bu insanlar hala borç almak zorundalar. Ve böylece ailelerine ve arkadaşlarına gidiyorlar. Ve oldukça iyi borç alanlar oldukları ortaya çıktı. Ve böylece, bilirsiniz, sistem yüzünden müşterilerimiz bu müşterileri kaçırıyor. Sanırım

Isabelle - Tefeciler ve bunun gibi şeylerde olduğu gibi, sisteme dahil olmazlarsa, onlar için oldukça zor bir döngüye dönüşebilir. Evet, sizler hayatları değiştiriyorsunuz.

Lauren - Umarım. Ve ekibimizle bunun hakkında çok konuşuyoruz. Verileri daha erişilebilir hale getirerek ve zor soruları yanıtlayarak, müşterilerimizin ürünlerini daha kapsayıcı hale getirmelerini nasıl sağlayabiliriz diyebilmekten büyük mutluluk duyduğumuz doğrudan tüketiciye ürünler sunmuyoruz. Ve insanların o maaş günü tefeci tarzına gitmek zorunda kalmaması için kazanılmış ücret erişimi gibi şeyler için gerçekten açık. Ve kredi kutusunu genişletmek gibi kesinlikle önemlidir, muhtemelen ilk başlanacak yer burasıdır. Tıpkı onu genişletmek için kenarlarını yontmak gibi. Ve böylece, evet, bu alanda ilerleme kaydetmeye devam ettiğimizi ve borç verenleri olaylara yeni bir bakış açısıyla, yargılayarak rahat ettirdiğimizi görmek gerçekten eğlenceli.

Isabelle - Evet, bu harika, çünkü alternatif verilerin toplanması oldukça zor, oran oldukça dağınık. Duyduğum buydu. 

Lauren - Evet, yapılandırılmamış olabilir, tonlarca tarihsel bilgi olmayabilir, geriye dönük test yapmak zordur. Çoğu zaman, alternatif bir veri sağlayıcısı gibi olduğunuzda veya bir borç verene satış yapmaya çalıştığınızda, verilerinizi kullanmak isteseler bile, gerçekten sistemlerine katmaya başlamaları iki yıl alabilir çünkü bunu nasıl yapacaklarını ayarlamaları gerekir. tüm süreçleri kendi içinde çalışır, üst düzey riskin ne olduğunu, kayıplarının ne olduğunu anlamak için küçük örnekler almaları gerekir. Potansiyel olarak, bilirsiniz, bunları azaltmak için burada veya orada işleri biraz ayarlayabilirler. Ve bu nedenle, verileri yalnızca açıkça yapılandırılmış ve temiz hale getirmekle kalmayıp, aynı zamanda veri bilimi ekiplerimizle birlikte yapacaklarını düşündüğümüz soruları yanıtlamaya çalışmak için biraz daha ileri götürerek, bu işlerin bir kısmını plakalarından almayı umuyoruz. cevap vermek zorunda Ve bu döngüyü kısaltmak için.

Isabelle - Tamam güzel. Böylece tüm süreci kolaylaştırıyor. 

Lauren - Amaç bu. 

Isabelle - Harika, güzel. Mevcut kredi yaklaşımının kişisel olarak sizi en çok ilgilendiren alanları nelerdir? FICO puanı gibi mi? 

Lauren - Evet. Şey, sanırım bu sabah bunu düşünüyordum. Cevabımın üç kısmı var. Bilirsiniz, kişisel olarak, kendi deneyimlerinizi düşünmenin her zaman önemli olduğunu düşünüyorum, sanki ben 20'li yaşlarımdaydım, bilirsiniz, bir ton nakit akışım yoktu ve New York'ta yaşıyordum ve ödemeyi unuturdum. spektrum veya neyiniz var ve bilirsiniz, siz, birkaç hata yaparsınız ve kredi puanınız oldukça incinir. Ve her şeyi otomatik ödemeye geçirme lüksünüz yoksa, bununla başa çıkmak için de zaman bulmanız gerekiyor gibi. Ve sonra şöyle düşünüyorum, bekar bir anne gibi olsaydınız ve çalışıyorsanız ve çocuklarınıza bakıyorsanız ve sonra ne zaman oturacağınızı da düşünmelisiniz. ve fazla para çekmediğinizden emin olmak için hangi faturaları ne zaman ödeyeceğinize karar verin ve bu tamamen başka bir korkunç hikaye. Bence bu kısım gerçekten korkutucu. Temelde hata yapmak ve sonra bu kadar uzun süre ondan geri çekilmek zorunda kalmak için çok büyük bir fırsat var. Harika bir iş bulsanız ve işler sizin için gerçekten değişse bile. Finansal sistem, bu puan yüzünden bir gecede kilidi açmaktan hoşlanmaz. o. Öyleyse ve ayrıca, buradan olmayan pek çok yakın arkadaşım var. Gerçekten yakın arkadaşlarımdan biri Avustralyalı. Ve bunun sizin için benzer olacağını hayal ediyorum, eğer burada daha uzun vadeli olacaksanız, ama çok zor, bilirsiniz, buraya harika bir işle geldi, ancak kredi sistemimizde gezinmek zorunda veya New York'ta bir daire almak 10 kat daha karmaşıktır.

Isabelle - Evet, kesinlikle Paris'e taşındım gibi. Ve tüm süreci bunun zor olduğunu hatırlıyorum. Yani evet, Amerika'yı hayal edebiliyorum. Başka bir şey. Öyleyse, kredi puanlama, bunun bir nedeni var mı, yine de, bu alternatif verilerin çok fazla kredi açması ve zaten savunmasız insanları bir tür borç döngüsüne sokması riskini taşıması ihtimali var mı?

Lauren - Evet, bence bu her zaman zor sorudur. Sağ. Biliyorsunuz, şimdiye kadar pek çok maaşlı lider, ne kadar yardımcı oldular ya da değiller gibi nedenlerle ateş altına girdiler. Biliyor musun, bence bu çok zor. Ve dilediğim bir şey, tıpkı, her neyse, 10 yıl içinde ve özellikle FinTech'te, gerçekten daha fazla sürücüsüz para görmeyi diliyorum, tıpkı insanlar için bunu yapmak zorunda kalmamaları için daha basit hale getirmek gibi. kararlar. Çünkü finans eğitimi, ilgilenmeniz gereken bir şey gibidir. Evet, oldukça sıkıcı. Ve herkes yabani otların arasına girip onu öğrenmekle ilgilenmiyor. Ve bilirsin, bence bu gerçekten zor. Çünkü, evet, zamanla satın alabileceğiniz o şeyi isteyebileceğinizi düşünen insanları nasıl eğitirsiniz? Ya da bunun için kredi alabileceğinizi? Ya da belki o şeye ihtiyacın vardır. Ama o zaman sonuçların ne olabileceğini gerçekten nasıl anlıyorlar? Bu yüzden, alternatif verilerin gerçekten işaret edilmesi gereken bir şey olduğunu bilmiyorum, bence, bildiğiniz gibi, şirketlerin yeni veri kümelerine bakması ve karar verme süreçlerinde ne kullanmak istediklerine karar vermesi gerçekten çok uzun zaman alıyor. . Bu nedenle, alternatif veriler gibi, başlı başına bir şey olduğu için, sorunun potansiyel kayıp oranlarını artırmak olduğunu düşünmüyorum. Bence insanlar acele ederse veya yeterli geri test yoksa. Veya herhangi bir nedenle, verilerin sinyali zayıfsa. Elbette bu daha fazla riske yol açabilir. Ancak, ek faktörlere veya farklı bilgi parçalarına bakmanın sağladığı tüm faydaların muhtemelen daha ağır bastığını düşünüyorum.

Isabelle - Hayır, bu mantıklı. Demek istediğim, bu tür bir konuya tam bir endüstri yaklaşımıdır. Sağ. Ve bunu yapmak için yeniliği boğmamalıyız.

Lauren - Sağ. Bence bu, "Biz her zaman böyle yaptık" demenin çok kolay bir yolu olurdu. Ve bunun bir nedeni vardı, tamam, ama bunun herkes için işe yaramamasının bir nedeni var.

Isabelle - Kesinlikle kesinlikle. Mevcut statükoyla ilgili sorunlar var. Yani evet, iyileştirme için yer var. Değişen zorluklardan bazıları hakkında ne düşünüyorsunuz? Alternatif verilerle ilgili en zorlayıcı şeyler nelerdir? Ve ortak olduğunuz fintech'ler ve müşterileriniz fintech, bu zorlukların üstesinden gelmek için nasıl çalışabilir? 

Lauren - Fintech'ler için daha kolay olduğunu düşünüyorum. Bence banka müşterilerimiz ve daha geleneksel borç verenler için bu çok daha korkutucu çünkü onlar her zaman düzenlemeye bakıyorlar ve CFPB ne düşünüyor ve? Peki beklemediğimiz bir ceza mı alacağız? Belki de doğru olduğunu düşündüğümüz bir şeyi yaptığın için mi? Ve inan bana; Ben CFPB'nin büyük bir savunucusuyum. Gözetimleri olması gerektiğini düşünmediğimi söylemiyorum. Ancak, çoğu zaman, özellikle büyük FIS için kolay yolun, beğenmeyi işaret etmek olduğunu düşünüyorum, geçmişte böyle yaptık. Ve çizgilerin içinde kaldığımızı bu şekilde anlarız. Ancak, deneyimlerime göre, düzenleyiciler harikadır ve daha fazla zaman geçirmek istediğimiz insanlar, karar vermek için kullandığımız daha açık ve çeşitli bir bilgi sistemi oluşturabiliriz. Biliyorsunuz, bence en büyük zorluk farklı olması.

Isabelle - Tamam tamam. Evet. Demek istediğim, genel olarak fintech'in buna sahip olduğu görülüyor veya inovasyonun, söylemeliyim ki, onların aleyhine olan bu tür şeyler var ki bu farklı. Evet. Ve insanlar kafalarını bunun etrafından dolaşmalı, değil mi? 

Lauren - Evet kesinlikle. Sanırım oraya taşınıyoruz. Sorun olmayacak. 

Isabelle - Evet. Öyleyse, başka birine vereceğinize dair size verilen bir tavsiye nedir?

Lauren - Evet. Bu yüzden, özellikle mevcut finansal sistem içinde haksız muamele gören insanları düşündüğümüzde düşünüyorum. Bana sadece diğer kadınlara kendi değerlerini anlamayı sevdiklerini söylemek ve hak ettiklerini istemek ve zamlar, fırsatlar ve terfiler ve daha fazla sorumluluk almak gibi şeyler hakkında seslerini duyurmak için bu tür platformları kullanmam gerektiğini hatırlatıyor. Biliyor musun, aklıma gelen şey bu, aman tanrım, ya olsaydım, kızım olsaydı ve farklı bir mali durumum olsaydı. Ve etrafımda beni zorlamaya ve daha fazlasını istememin sorun olmadığını bilmeme yardımcı olan gerçekten kadınlar olmasaydı, durum kesinlikle böyle olabilirdi. Ve masaya ne getirdiğimi anlamak için.

Isabelle - Evet, hayır, bu benim çok ilgimi çeken bir şey, kadınların diğer kadınları zorlaması ve sistem içinde benzer rol modelleri olması gibi. Hedef olarak gerçekten peşinden gitme hakkı. 

Tamam, eğri top sorusu. Röportajın neredeyse sonuna geldiniz. Dün bir Yankees maçı izlemeye gittim çünkü New York'tayım, değil mi? Senin varmi? Beyzbola ilgin var mı bilmiyorum. Ama her oyuncunun sopaya geldiğinde bir tür tema melodisi olduğunu öğrendim. 

Lauren - Sağ. Tamam, öğreniyorum 

Isabelle - Tamam aşkım. Görünüşe göre, olan bu. Eğer sopaya gidiyor olsaydınız, temanız B melodisi ne olurdu? 

Lauren - Aman Tanrım. Vay. Dönemin turistleri gidiyor. Bunun bir Taylor Swift anı olduğunu hissediyorum. Tamam aşkım. İşte o. Bu, erkek olsaydım, evet, bunu biliyor musun? Evet. Şarkının adının bu olduğundan emin değilim ama evet.

Isabelle - Güzel. Tamam aşkım. Bunu sevdim. Bunu sevdim. İnsanlar sizinle nasıl iletişim kurabilir veya sizi takip edebilir?

Lauren - Evet, ben Lauren Crossett, CRO fırıldak. Bu yüzden LinkedIn'deyim. Ve e-posta adresim sadece lauren@pinwheelapi.com. Ve bende var. Sanırım Twitter'dayım ama kesinlikle bana orada ulaşacak kadar aktif değilim.

Isabelle - Peki tamam. Benimle konuşmak için zaman ayırdığınız için çok teşekkür ederim. Etkinliğin tadını çıkarın. Ve evet, günün gerçekten iyi dinlensin.
Lauren - Mükemmel. Sanada teşekkürler. Teşekkür ederim.

İLGİLİ: Fintech Kahve Molası Ep. 19 – Matthew Homer, XYZ Departmanı

• SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
• PlatoAiStream. Web3 Veri Zekası. Bilgi Genişletildi. Buradan Erişin.
• Adryenn Ashley ile Geleceği Basmak. Buradan Erişin.
• PREIPO® ile PRE-IPO Şirketlerinde Hisse Al ve Sat. Buradan Erişin.
• Kaynak: https://news.fintechnexus.com/the-fintech-coffee-break-ep-20-lauren-crossett-pinwheel/