Fintech şirketleri olgunlaştıkça, çoğu artık tek bir şeyde en iyisi olmak istemiyor. Bu sadece fintech şirketleri için yeni gelir kaynakları değil, aynı zamanda yeni başlayanlar için ek risk sermayesi ve hatta M&A faaliyetlerinde bir artış anlamına gelebilir.

Abone ol Günlük Crunchbase

Büyük bir finansal hizmetler şirketinden dikkat çeken sıcak bir başlangıç ​​örneği, San Francisco merkezli ekoseli, uygulamalar ve bankalar arasındaki bağlantıları yöneten erken dönem bir fintech girişimi. Senenin başlarında, Visa kabul Plaid edin $ 5.3 milyar.

Beş yıl önce bu anlaşma gerçekleşmemiş olabilir. Önde gelen fintech markaları Ödünç Club, SoFi or Robinhood temelde finansal hizmetlerin bir yönünü birbirinden ayıran "türünün en iyisi" olarak başladı. Günümüzde, girişim yatırımcıları ve fintech alanındaki liderler, bu tür girişimlerin yeniden geri ödeme hizmetlerine doğru ilerleyeceği bir geleceği görselleştirebilirler.

Ayrıştırma, mantıklı bir geleneksel bilgelik tarafından yönlendirildi, Ben Savageşirketinde ortağı Saat Kulesi Teknoloji Girişimleri, Crunchbase News'e söyledi. 1990'larda ve 2000'lerin başında bankalar, esasen bir “finansal hizmetler süpermarketi” inşa ederek tek durak noktası olarak ortaya çıkıyorlardı.

Ancak, bu tekliflerin çoğu bankanın genel işinin küçük bir kısmını temsil ediyordu. Fintech girişimlerinin ilk dalgası, bu banka işlevlerinden birini alıp daha iyi bir şekilde yürütmeye karar verdi.

Savage, "Başlangıç ​​olarak her seferinde yalnızca bir şey yapabilirsiniz, ancak bunu gerçekten iyi yaparsanız ve ürün pazarına uygun bulursanız, özellikleri genişletme fırsatı kazanırsınız" dedi.

Ek olarak, giriş engelleri zordu: yürütmek için gereken herhangi bir altyapı veya işlev dahili olarak inşa edilmeliydi. Bugüne hızlı bir şekilde dönün ve Savage "kabul ücreti çok düştü," dedi.

Gerçekten de, artık fintech'lerin daha az zamanda ve daha az maliyetle inşa etmelerine yardımcı olan ve ürün ayak izlerini daha kolay genişletmelerini sağlayan altyapı işletmeleri var. Ancak ortaya çıktığı gibi, tüketiciler sonunda tüm bilgilerini tek bir yerde görmekten hoşlandı ve fintech'leri yeniden entegre olmaya itti.

Savage, "Karlılık sizi daha fazla ürün grubu açmaya itiyor," dedi. "Bunu aşağıdaki gibi şirketlerde görüyorsunuz Kredi Karma, eskiden sadece kredi kontrolleri yapıyordu, ancak şimdi kendi ürünlerini sunuyor. Bunu yapmak artık çok daha kolay, tüketiciler bunu bekliyor ve daha fazla ürün sunmak daha iyi bir ekonomik model. "

Credit Karma, daha büyük bir finansal hizmetler şirketi tarafından satın alınan bir başka girişim örneğidir. San Francisco merkezli kişisel finans platformu, edinilmekte by Sezmek7.1 milyar dolara TurboTax ve QuickBooks'un arkasındaki finansal yazılım sağlayıcısı, düzenleyici inceleme bekleniyor.

Başlangıç ​​perspektifi

Yeniden ödeme ile yeni gelir hatları getirme fırsatı geliyor, dedi Alex Pomeroyşirketinde kurucu ortak ve ortak AGO Ortakları, bir röportajda.

Portföy şirketlerinden biri ÖzlemBilinçli tüketicilik odaklı harcama ve tasarruf, yatırım, emeklilik ve ürün verme gibi bir dizi ürün sunan Marina Del Rey tabanlı bir fintech platformu.

Pomeroy, "Fintech'lerin çoğu kendilerini tasarruf ve kontrole dayandırıyor, ancak şimdiden yatırım fonu ürünlerinin yanı sıra kredi ve sigorta ürünlerini de görüyoruz" dedi.

M1 Finans geri ödeme eğiliminde olan bir fintech örneğidir. 2015 yılında kurulan Chicago merkezli şirket, kısa süre önce 45 milyon dolar C Serisi finansman turu ve bu yıl nakit infüzyonu alan 995 ABD fintech şirketinden biri.

Yatırımcılar, Crunchbase araştırmasına göre 17 yılında fintech girişimlerine 2020 milyar doların biraz üzerinde para akıttı.

M1 Finance, yatırım, borçlanma ve bankacılık ürünlerini kurucu ortak ve CEO ile birleştiriyor Brian Barnes bir "finans süper uygulaması" madalyonu.

Fintech şirketleri dağıtmaya başladığında araçlar daha iyi hale geldi, ancak tüketiciler telefonlarında 15 kişisel finans uygulaması buldu. Barnes, şu anda pek çok yeni fintech'in tekliflerine baktığını ve bir kişinin tüm kişisel maliyesini nasıl yöneteceğini, böylece diğer ürünlerin geliştirilebileceğini söyledi.

Barnes, "Bir grup ürün olmaya çalışmıyoruz, her bir ürünün diğerine nasıl yardımcı olduğu hakkında daha çok şey yapmaya çalışıyoruz" dedi. "Bir çek hesabı sunarsak, gelirin geldiğini görebilir ve size borçlanmaya daha iyi erişim sağlayabiliriz. Bu yeniden yapılanmadır — fintech tüm ihtiyaçlara nasıl hizmet eder ve diğerleri için bundan nasıl yararlanılır? "

Geleneksel bankacılık, bankaların yaşam boyu değeri en üst düzeye çıkarmak için birçok ürünü satabilecekleri ilişkiler etrafında dönüyor, dedi Chris Rothstein, San Francisco merkezli satış katılım platformunun kurucu ortağı ve CEO'su Oluk, bir röportajda.

Rebundling, iş akışının temel bir parçası olacak ve fintech'lerin bu ilişkilerden yararlanarak onları diğer ürünlere yönlendirebilmelerinin bir yolu olacak, dedi.

Rothstein bir röportajda "Uzun vadede mantıklı," dedi. “Finansal hizmetlerde, birçok kişi bu kuruluşların tümünün hassas verilerine sahip olmasını istemiyor. Yeniden ödeme yapmak aynı zamanda görevlileri daha iyi olmaya zorlayacaktır. "

Politika perspektifi

Finansal hizmetlerin paketlenmesi kavramı iki ABD yasası tarafından yönlendirilir:

"Bu yasalar, bankaların finansal hizmetlerin dar alanı dışında faaliyet göstermesini engellediği gibi, şirketlerin aynı anda bankacılık ve yatırım veya bankacılık ve ticaret yapmasına izin vermiyor" dedi. John Pitts, Plaid'de politika başkanı.

Bu yasalar ticari firmalar için geçerli değildir. Netflix, Google, Amazon ve Apple finansal hizmetlere girebildiklerini söyledi.

Pitts, "Bu şirketler bankacılık hizmetlerini yapacak kadar büyük ve bunu yapmakla ilgileniyor" dedi.

Geleneksel olarak, finansal hizmetler tüm rekabet ve paket satışlarını banka şubesinin konumuna göre yapıyordu. Ancak fintech'lerin coğrafya tarafından kısıtlanmadığını açıkladı. Sonuç olarak, fintech ve ticaretin birleşmesinin bu iki düzenlemeyi de neredeyse geri alabileceğini ve eğer bunlar değişirse, geri ödeme farklı görüneceğini tahmin ediyor.

Buradan nereye gidiyoruz

Bununla birlikte, bazı uzmanlar, yeniden dağıtmak için doğru hizmetleri veya geri ödemenin tam olarak nasıl görüneceğini bilmek için henüz çok erken olduğunu söylüyor.

Savage, "Rakiplerin baskın oyuncular olduğunu gördükçe, dijital olarak deneme fırsatı bulacaklar" dedi. "Tarihten dolayı bunlara yüklenmeyecekler ve boş bir sayfa ile başlayabilecekler."

Ayrıca zaman içinde müşteri deneyiminde daha fazla yenilik bekliyor. Bu, bugün kredi birliklerinin nasıl çalıştığına benzer şekilde, yoga eğitmenleri için bir banka veya sık seyahat eden insanlar için bir banka gibi çok hedefli hizmetler sunan niş finansal meydan okuyucular anlamına gelebilir.

Bu arada Barnes, her fintech şirketinin aynı şekilde geri adım atmayacağını, ancak bir şirket başarılı olursa, büyük olasılıkla gelecekte baskın sistem olacaklarını kabul ediyor.

Federal yönetmelikler değiştirilirse, Pitts geri ödemenin bu iki eylemle ilgili herhangi bir kısıtlaması olmamasını beklemektedir. Ufuktaki değişikliklere işaret ediyor, kısmen Haziran ayında ABD'nin Para Birimi Denetleyici Ofisi on bankaların dijital faaliyetleri için güncellemeler.

Pitts, "Bankalar daha çok fintech'ler gibi davranıyorlar ve fintech'ler hizmetleri yeniden dağıttıkça, bankaların kendi ayrıştırmalarını ve yeniden birleştirmelerini göreceğiz" dedi. "Müşteri talebini karşılamada en iyi kim olacak ve bu paketler neye benzeyecek?"

İllüstrasyon: Dom Guzman