Sermayeye kolay erişim çağının sona ermesiyle birlikte FinTech'ler varoluşsal bir krizle karşı karşıya.

Özel risk sermayesi şirketlerinden Wall Street'teki aktivist yatırımcılara ve perakende kitlelere kadar geniş bir yelpazeyi yöneten yatırımcılar kar görmek istiyor. Günümüzde operasyon hattındaki sürdürülebilir siyah mürekkep, çarpıcı gelir artış oranlarının önüne geçiyor. Nakit akışı kraldır.

FinTech/neobank işletim modellerinin önemli bir unsuru olan takasla ilgili gelir, yasayla kaldırılabilir.

Büyük dijital değişimin ortasında, müşteriler ücretsiz tekliflere alışkın olduğundan, bu dijital girişimlerin geleneksel bankacılığa alternatif olarak yeni ücretler ödemesi kolay bir iş değil. Değişime bağlı üst sıralardaki kayıpların telafi edilebileceğinin garantisi yok.

Başka bir baskı noktası mı istiyorsunuz? Bunun ardından çöküş of Silikon Vadisi Bankası Mart ayında finansman bulmak daha zorlaşırken, son müşteriler (aksi halde sağlayıcı olarak neobankaları seçebilecek bireysel ve ticari hesap sahipleri) sermayelerini önemli finans kurumlarına (FI'ler) park ediyor.

Karen Webster'la yaptığımız bir sohbette, Sezzle Kurucu Ortak ve CEO Charlie Youakim ve Dave kurucu ve CEO Jason Wilk neobankaların kârlılığa yönelmesinin tüketicileri güçlendirmenin yeni yollarını bulmaya bağlı olduğunu söyledi.

Youakim ve Wilk, uygulamalar ve FinTech'lerin, müşterilere geleneksel bankacılık ortamına kolay geçişler sağlamaya, krediye erişmeye ve geleneksel FI'ların ayırt edici özelliği olan ücretler olmadan paralarını yönetmenin esnek yollarını bulmalarına yardımcı olabileceğini söyledi.

PYMNTS ve PYMNTS'ye göre ABD tüketicilerinin %60'ından fazlasının maaştan maaşa kadar yaşadığı göz önüne alındığında, finansal erişimi genişletme sorumluluğu özellikle ciddi. LendingClub Araştırma.

Wilk'in belirttiği gibi, kârlılığa giden yol herkese uyacak tek bir stratejiye sahip değil çünkü "birçok farklı amaca hizmet eden çok sayıda farklı neobank var."

Ölçüler, Dave ve Sezzle'ın tüketicilerin maaş çekinden maaş çekine kadar olan dolarlarını genişletmelerine yardımcı olma stratejilerini taşıyor. Dave, 1.9 sonu itibarıyla aylık 2022 milyon aktif kullanıcıya sahip, halka açık bir neobank olarak faaliyet gösteriyor. Avustralya'da halka açık olarak işlem gören Sezzle, Amerika Birleşik Devletleri'nde NASDAQ'ta listelenmeyi planlıyor ve son iki çeyrekte kar açıkladı.

Dave, 2021'de halka açıldı ve diğer yatırımcıların yanı sıra Mark Cuban tarafından da desteklendiği için manşetlere çıktı. Dave'in doğuşu, Wilk'in yerleşik şirketlerle bankacılık yaparken sorun yaşadığını söylediği sıkıntılı bir noktayı ele almasından kaynaklanıyor: tüketicilere yıllık 400 dolara kadar mal olabilen kredili mevduat ücretleri.

Ağrı Noktalarını Bulma

"Dave'e başladığım zamana kadar geçen 15 yıl boyunca, binlerce dolarlık kredili mevduat ücretiyle karşılaştım ve elimde çok fazla parası olmayan bir müşteri olarak alabildiğim hizmet düzeyinden memnun değildim." Wilk dedi.

Dave imprimatur kapsamında piyasaya sürülen ilk ürün, mevcut bir çek hesabına bağlanabilen, hesaplarının "negatife gitme" riskiyle karşı karşıya olması durumunda tüketicileri uyarmak için uyarılar ayarlayan ve kredili mevduat yoluyla %1,700 yıllık faize eşdeğer ödeme yapan bir uygulamaydı. ücret dedi.

Bu şekilde, hesap sahipleri, örneğin hesapları kırmızıya çeviren 35 dolarlık bir ücret karşılığında 100 ila 5 dolar arasında ücretlere maruz kalmaya karşı harekete geçebilirler. Bu amaçla, Dave başlangıçta bireyleri "tespit edecekti" (ilk başta 75 $, ancak şimdi 500 $'a kadar ve burada Dave tarafından uzatılan ortalama geçici süre 120 $ ila 200 $ civarındaydı). Ekstra Nakit maaş çekleri arasındaki kısa vadeli sıkıntıları aşmalarına yardımcı olmak için ücretsiz olarak sunuyor.

Dave ise, kullanıcıları kredili mevduat durumuna doğru itebilecek günlük, aylık ve yaklaşan işlemlerin gel-gitlerini gösteren ham verileri sağlayan birincil banka hesaplarıyla bağlantı kurarak, mali bilgiler ve uyarılar için ayda 1 dolar ücret aldı.

Buna ek olarak şirketin, tüketicilerin aldıkları hizmete göre adil olduğunu düşündükleri şeyleri "bahşiş verebileceği" eski bir modeli de vardı. Bireylerin bahşiş verdiği ortalama 3 veya 4 dolar iyi bir sermaye getirisiydi çünkü Dave'in temerrüt oranı tarihsel olarak düşüktü.

Çapa ürünü ücretsiz nakit avans olarak kalsa da Dave'in modelinin, ortak bir banka tarafından desteklenen kendi çek hesabını ve Dave banka kartını içerecek şekilde geliştiğini söyledi. Yapay zeka (AI) modellemesi ve doğrudan mevduat, şirketin nakit avansları karşılayabileceği güvenilir gelir akışları sunuyor.

Alternatif olarak, bu avansları katıldıkları gün alan üyeler için bu kullanıcılar, Dave hesaplarını şu adresten yerleşik bir şirkete bağlar: ekoseli. Plaid verileri, maaş çekini ve diğer verileri ayrıştıran Dave'in yapay zeka modeline aktarılıyor.

Örtüşmeyi Bulmak ve Değişimin Ötesine Geçmek

Sezzle'dan Youakim, firmasının müşteri tabanı ile Dave'in müşteri tabanı arasında bazı benzerlikler olduğunu söyledi. Şimdi al sonra öde (BNPL) uygulamasına başvuran tüketiciler, enflasyonun her daim var olduğu ve maaştan maaşa baskının hakim olduğu bir ortamda alışveriş yapmaya çalıştıkları anda taksit seçenekleri sunulmasının değerini buluyor.

Hem Sezzle hem de Dave için bu müşteriler, FDIC sigortasıyla ilgilenen ve servetlerinin güvende olduğundan emin olmak için büyük bankalara geçiş yapan 250,000 $ ve üzeri müşteriler değil. Bunlar, ücretleri kesen ve mali sağlıklarını iyileştirmelerine yardımcı olan sağlayıcılarla bankacılık yapmak isteyen müşterilerdir.

Youakim, "CFO'muzun söylediği sözlerden biri, müşterimizin her zaman durgunluk içinde olduğudur" dedi. "Müşterinin kredi puanını yükseltmesine ve finansal yaşamlarının bir sonraki aşamasına geçmesine yardımcı olmak için elimizden gelenin en iyisini yapıyoruz."

Wilk, devam eden bankacılık krizinin ortasında şunu ekledi: "Burası bizim ortaya çıkıp elimizden gelenin en iyisini yaptığımız yer."

Aylık 1 dolarlık üyelik, kullanıcıların işlere başvurmasına ve anketlerden para kazanmasına yardımcı olan şirketin "ek iş" projesine bağlanmak gibi diğer tekliflerden yararlanabilecek bir tüketici topluluğu oluşturulmasına yardımcı oldu.

Değişime ne olacağı sorusunun ötesinde ve çok çeşitli gelir akışlarıyla Dave, otomatik takas odası (ACH) ve diğer işlemlerin işlenmesine yardımcı olarak para kazanıyor.

Youakim, Sezzle'ın değişimin ötesinde, belki de abonelikler yoluyla çeşitlendirmek için hamleler yapacağını söyledi. Teknoloji kıyameti olarak adlandırılabilecek bu dönemde amaç, hizmetlerin nerede, ne zaman ve nasıl genişletileceğini düşünmek olacaktır.

Her iki lider de kârlılığı artırmak için kendi işletmelerinde benzer hizmet genişlemelerinden bahsetti. Pek çok FinTech, brüt karı artırmak için hizmetlerini diğer FinTech'lerle rekabet eden dikey sektörlere genişletmeye zorlanıyor ve bu da yeni rekabet paradigmaları yaratıyor.

Wilk, Dave'in daha önce de kâr ettiğini ve yine kâr edeceğini söyledi. Şirket, değişken marjlarını iyileştirmekle meşguldü ve ortaklık müzakerelerinde avantaj ve başarı elde etti, bu da kârlılığa doğru ilerlemeye yardımcı oldu.

Wilk, "Amerikalıların çoğunluğuna hizmet veriyoruz" dedi ve şunları ekledi: "Kredilerini oluşturmak ve bankacılık hayatlarında ücretlerden kaçınmak için yardıma ihtiyaçları var. Mali tavsiyeler konusunda yardıma ihtiyaçları var ve bunların hiçbiri yakın zamanda ortadan kalkmayacak.”

Bağlantı: https://www.pymnts.com/news/digital-banking/2023/fintechs-latest-profitability-challenge-is-finding-business-models-beyond-interchange/

Kaynak: https://www.pymnts.com

• SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
• PlatoAiStream. Web3 Veri Zekası. Bilgi Genişletildi. Buradan Erişin.
• Adryenn Ashley ile Geleceği Basmak. Buradan Erişin.
• PREIPO® ile PRE-IPO Şirketlerinde Hisse Al ve Sat. Buradan Erişin.
• Kaynak: https://www.fintechnews.org/fintechs-latest-profitability-challenge-is-finding-business-models-beyond-interchange/