Neo-bankacılık: Fintech'in Geleceği?

Dijital Hindistan misyonuyla bu 5G çağında, Hindistan'daki geleneksel bankacılık sistemi tekno meraklı müşterilerle el ele gidemedi. Burada birkaçını listelemek, sabit çalışma günlerini/saatlerini ve uzun geri dönüş sürelerini içerir.

Söylediğimiz gibi "fintech, finansın geleceğidir ve neo-bankacılık, fintech'in geleceğidir". Fintech endüstrisi, neo'nun yeni anlamına geldiği neo-bankalar adı verilen bir çözüm üzerinde çalışmaya başladı. Şu anda bunlar herhangi bir fiziksel konumu olmayan ve tamamen dijital (yani çevrimiçi) bankalardır. Bu, mobil uyumludur ve ödemeler, borç verme, para yatırma, para çekme, para transferi, banka/kredi kartı verme, yatırımlar ve çok daha fazlası için ilk finansal tek noktadan çözümdür.

Ancak soru, bunun ölçeklenebilirliğinin nasıl belirleneceğidir. Neo-bankaların çoğunun bankacılık lisansına sahip olmadığı ve bağımsız çalışamayacakları çok açık. Büyük ölçüde, neo-bankalar, çok katı olmayan kısıtlamalarla finansal hizmetler sağlamak için lisanslı bankalarla ortaklık kurar. Yasal olarak konuşursak, neo-bankalar için zorluklar düzenleyici belirsizlik, teknoloji ve veri gizliliği de dahil olmak üzere güvenliktir. Geleneksel bankaların aksine, neo-bankalar Hindistan Merkez Bankası (RBI) tarafından doğrudan yetkilendirilmemiş ve düzenlenmiyor. Hizmetleri sağlamak için, neo-bankalar düzenlemeye tabi bankalarla bağlantı kurmak zorundadır. Bu nedenle bankalar, neo-bankalarla ortaklık kurarken katı dış kaynak kullanım yükümlülüklerine (düzenli izleme, denetimler, veri güvenliği ve şikayetlerin giderilmesi dahil) bağlı kalır ve bunları uygular. Ayrıca RBI, neo-bankaların işlem ve hesap kayıtlarına erişme hakkını saklı tutar. Kasım 2021'de RBI, dijital bankaları ve neo-bankaları düzenlemeyi planladığını öne sürdü ve "" konulu Raporu yayınladı.Çevrimiçi Platformlar ve Mobil Uygulamalar aracılığıyla Borç Verme dahil olmak üzere Dijital Borç Verme Çalışma Grubu[1]” aynı şeyi kanıtlamak için. Ayrıca RBI, neo-bankaların ortak bankaları tarafından “banka” son ekini kullanmalarının yasaklanması gerektiğini belirtti.

RBI Raporunun ardından NITI Aayog, “Dijital Bankalar Hindistan için Lisanslama ve Düzenleyici Rejim Önerisi[2]Neo-bankaların tamamen lisanslı ve düzenlenmiş dijital bankalara dönüşmesi için bir çerçeve oluşturulması gerektiğini öneren ”, aşağıdaki modellere ayrılmıştır:

(a) [yalnızca ön uç] neo-bankalar;

(b) [lisanslı] tam yığın dijital bankalar; Ve

(c) geleneksel bankalar tarafından sağlanan dijital bankacılık hizmetleri.

Neo-bankaların ortaya koyduğu en önemli üç zorluk şunlardır: “(a) geleneksel bankacılık ekosisteminin eskimesi; (b) ortaklıklarda başarısızlığa yol açan; (c) giriş engeli olmayan yüksek sermaye maliyeti; ve (d) yaşayabilirlik dahil olmak üzere sınırlı gelir potansiyeli.”

"NITI Aayog makalesi, bir neo-bankanın kısıtlı dijital işletme bankası lisansı için başvurması için asgari ödenmiş sermayeye sahip olması gerektiğini öne sürüyor - eşik olarak 20 INR'yi öne sürüyor. Ayrıca, küçük finans bankalarının sermaye gereksinimleriyle karşılaştırma yapılarak, kısıtlı lisans tam yığın dijital işletme bankası lisansına dönüştürüldüğünde minimum ödenmiş sermaye olarak 200 INR'nin önerilmesi. Kısıtlı lisans başvuru sahipleri için diğer hususlar arasında geçmiş performans, teknolojik risk ve tarafsızlık ve iş sürekliliği planlaması yer alır.başlıklı bir kılavuz yayınladı

Bu nedenle, fintech alt sektörü içindeki düzenleyici çerçeve önerisinin yeterince umut verici olduğu çok açık. Bununla birlikte, birkaç fintech alt sektörü, Hesap Toplayıcı (AA) düzenleyici çerçevesi aracılığıyla "açık bankacılık modülü" gibi paralel olarak düzenleyici hıçkırıklarla karşı karşıya kaldığında, bunun yakın gelecekte uygulanıp uygulanmayacağını beklememiz ve izlememiz gerekiyor. dijital kredi alanı. Son zamanlarda RBI, banka dışı ön ödemeli ödeme araçlarının (ÜFE'lerin) kredi limitlerini yüklemesine izin vermedi.

Ardından ele alınması gereken bir sonraki soru, "neo-bankalar geleneksel bankacılık sistemlerinden daha mı iyi ve geçiş yapmak uygun mu?" Bence iş açısından bakıldığında, evet, onlar büyük bir hit! Neo-bankaların "daha düşük ücretler ve daha yüksek faiz oranları" vardır, bu da bankacılık deneyimini müşterileri için daha iyi, sorunsuz ve sorunsuz hale getirmek için daha fazla özel kaynaklara sahip oldukları anlamına gelir. Kullanım kolaylığı, fiziksel bir banka şubesini ziyaret etmeyi gerektiren ve müşterinin kullanışlı cihazlarında yapılabilecek bir çek yatırma gibi görevleri içerir. Genel olarak, teknoloji meraklıları daha sorunsuz bir kullanıcı arayüzü deneyiminden hoşlanır ve bunu hesaba katarsak, “Neo-banka uygulamaları dijital bankacılık deneyimini iyileştirmek için oluşturulmuştur. Neo-uygulamalar basit, güçlü, ve estetik açıdan hoş.” Öte yandan, geleneksel bankalar, "hatalar ve gecikmeler."

Neo-bankaların devrim niteliğinde bir değişim getirebileceğini söylemek yanlış olmaz ve bu, henüz "gelişme aşamasında" olduğu için risk almayı da seven tekno meraklı müşteriler içindir. Hindistan Hükümeti'nin UPI altyapısını ve dijital Hindistan'ı teşvik etmesiyle neo-bankacılık sektöründeki fırsatlar her geçen gün artıyor.

International Data Corporation'ın raporuna göre “eski sistemlere bağlı olarak KOBİ'lerin maruz kaldığı yıllık ortalama kayıp, KOBİ başına 67 lakh INR'dir. Geleneksel bankacılık sistemlerine güvenen işletmeler, bankacılık işlemlerini genellikle manuel olarak yürütmek zorunda kalır ve tekrarlar, hatalar ve gereksiz gecikmeler riskiyle karşı karşıya kalırlar.[3].Bu nedenle, işletmeler, özellikle KOBİ'ler, anında ödemeler, sorunsuz para yönetimi, sorunsuz entegrasyonlar, akıllı fatura oluşturma ve çok daha fazlası ile neo-bankacılığa geçmekten son derece fayda sağlayacaktır.

Neden beklemek? İşletmeler için bankacılık tarzınızı yükseltmek için el ele verelim!

Ayrıca, Hindistan'daki neo-bankalar etrafında düzenleyici ve politika geliştirme için RBI'dan bir çerçeveye, bu tür hizmetleri "" uyarınca uygun kontrol ve dengelere tabi tutmak için ihtiyaç vardır.Ödeme Toplayıcıların ve Ödeme Ağ Geçitlerinin Düzenlenmesine İlişkin Yönergeler ("PA/PG Yönergeleri"), BT Yasası, 2000, 2006 "Bankalar Tarafından Mali Hizmetlerin Dışarıdan Alınmasına İlişkin Davranış Kuralları ve Risklerin Yönetimi" ile ilgili RBI Yönergeleri ve 2010 RBI Yönergeleri “Bankacılık Hizmetlerinin Genişletilmesi Yoluyla Finansal Erişim – Ticari Muhabirlerin (BC'ler) Kullanımıbaşlıklı bir kılavuz yayınladı.

Mutlu öğrenme!!

[1] https://rbidocs.rbi.org.in/rdocs/PressRelease/PDFs/PR124479A17DED84DD4CCDAE790BCAC26F072C.PDF

[2] https://www.niti.gov.in/sites/default/files/2022-07/DigitalBanking07202022_compressed.pdf

[3] https://www.mediainfoline.com/brand/razorpayx-commissioned-idc-infobrief