-
Colton'la röportaj yaptığımız ve öncelikli yatırım ve borç ödeme kararları alma hakkında konuştuğumuz BiggerPockets Para Podcast'inin 304 numaralı finans Cuma sürümüne hoş geldiniz.

Colton:
Durumunuzla ilgili genel olarak fark ettiğim bir sorun var, burada öğrenci kredim var. Bazıları ödeyebileceğim, bazıları affedilebilecek. Bu nakit pozisyonum var. Biraz 401(k)'im var. Yaptığım bir canlı flip projem var. Boş zamanımı etrafta dolaştığım mobilyaları çevirerek alıp etrafa göndererek geçiriyorum, değil mi? Sanırım size tavsiyem, bu fırsatların önceliklendirilmiş bir listesini yapmanız ve ardından bunlardan en üstteki bir veya ikisine daha fazla yönelmenizdir.

-
Merhaba. Merhaba. Merhaba. Adım Mindy Jensen ve bugün bana yardımcı sunucum Scott katılıyor, sadece güzel bir yüz olan Trent değil.

Scott:
Harika görünen tanıtım için her zamanki gibi teşekkür ederim Mindy.

-
Scott ve ben finansal bağımsızlığı daha az korkutucu hale getirmek, başka biri için daha az korkutucu hale getirmek, sizi her para öyküsüyle tanıştırmak için buradayız çünkü ne zaman ve nereden başlarsanız başlayın finansal özgürlüğün herkes için erişilebilir olduğuna gerçekten inanıyoruz.

Scott:
Bu doğru. İster erken emekli olup dünyayı dolaşmak, ister gayrimenkul gibi büyük yatırımlar ve varlıklar yapmak ya da kendi işinizi kurmak isteyin, finansal hedeflerinize ulaşmanıza ve paranızı önünüzden çekerek kendi işinizi kurabilmenize yardımcı olacağız. bu hayallere doğru.

-
Scott, bugün Colton'la konuşacağım için heyecanlıyım. Biraz İngiliz anahtarıyla birlikte harika koşulları var. Harika bir gelir elde ediyor ama halletmesi gereken bir miktar öğrenci kredisi borcu var.

Scott:
Evet. Colton'un muazzam bir... Nakit akışı pozitif ama çok büyük miktarda öğrenci kredisi borcu var. Onun canlı bir taklidi var. Bir yan uğraşı var. Karısı bebek sahibi olmak üzere olan bir veteriner. Bütün bu farklı karmaşık şeyler var ve farklı finansal stratejilerle uğraşıyorlar. Bugün, hayat, borç, yatırım seçenekleri, ev hackleme, takla atarak yaşama ve iki farklı kariyer arasındaki bu karmaşık durumu bir şekilde açmamız ve öncelikli bir dizi girişim bulmamız ve bunun etrafında bir mali plan tasarlamamız gerekiyor.

-
Evet. Bence elinde çok büyük fırsatlar var. Farklı koşullar göz önüne alındığında hangisinin onun için en iyisi olduğuna odaklanmalıyız. Colton, bu podcast'in içeriğinin doğası gereği bilgi amaçlı olduğunu ve yasal veya vergi tavsiyesi olmadığını ve ne Scott'ın, ne benim ne de BiggerPockets'in yasal vergi veya başka herhangi bir tavsiye sağlama konusunda faaliyet göstermediğimizi sana söylemem gerekiyor. Düşündüğünüz herhangi bir mali kararın yasal vergi ve mali sonuçlarıyla ilgili olarak avukatlar ve muhasebeciler de dahil olmak üzere profesyonel danışmanlardan kendi tavsiyelerinizi almalısınız.

-
Tamam, Colton. Colton ve yeni karısının büyük bir geliri var ama üniversite diplomalarını finanse etmek için yüklü miktarda öğrenci kredisi almışlar. Bu krediler artık vadesinde ve ellerindeki ekstra nakitle ne yapacaklarına dair ipuçları arıyorlar. Uçakta ekstra nakit teklifleri dedim çünkü hepimizin bildiği gibi ekstra nakit diye bir şey yoktur. Fazladan paran varsa git ve bana gönder. Colton, BiggerPockets Para Podcast'ine hoş geldin.

Colton:
Çok teşekkür ederim. Burada olmak harika, Scott ve Mindy.

-
Konuşacak çok şeyimiz olduğu için hemen konuya gireceğiz. Colton, gelirin ne kadar ve nereye gidiyor?

Colton:
Evet kesinlikle. Kabaca aya bağlı olarak 11,000 ila 11,500 civarında getiriyoruz. Bu W2 gelirinin bir birleşimi. Daha sonra, Facebook pazarında mobilyaların ters çevrilmesi ve buna benzer şeyler yaparak bir yandan da küçük bir iş yapıyorum. Bu, genel planda çok önemsiz bir şey ama arada sırada bazı faturaları ödüyor, araba ödemelerini ödüyor. Bunu yapmamın asıl nedeni kamyonun parasını ödemek. Şu kamyon ödemesini biraz haklı çıkar. Bu işin gelir tarafı. Borçlara mı yoksa giderlere mi girmemi istiyorsun?

Scott:
Bu vergi öncesi mi yoksa vergi sonrası mı?

Colton:
Bu net.

Scott:
Ağ mı?

Colton:
Aynen.

Scott:
Tamam aşkım. Bu banka hesaplarınıza gelen nakit mi?

Colton:
Kesinlikle. Evet.

Scott:
11.6?

Colton:
Evet. Yaklaşık.

Scott:
11,600 dolar, tamam, harika. Evet. Bu nereye gidiyor? Harcamalarınız nasıl?

Colton:
Evet, Ocak ayında yeni bir ev satın aldık. Bunun üzerindeki ipotek 2,500. Bizim şebekemiz 200 ila 190'ın biraz güneyinde, cep telefonu 98, internet 45.

Scott:
Nerede yaşıyorsun?

Colton:
Reno, Nevada'da.

Scott:
Reno, Nevada'da. Tamam aşkım.

Colton:
Evet. İnternet 45, araba sigortası 190, yiyecek, aya göre değişiyor ama ortalama 800 civarındayız. Orada iyileştirmeye yer olduğunu biliyorum ama organik ürünler alıyoruz ve oldukça sağlıklı besleniyoruz, karımın hamile olduğundan bahsetmiyorum bile. bir nevi şeylere İngiliz anahtarı atıyor.

Scott:
Başar.

Colton:
Ne yiyeceğimize dair bir seçimimiz yok. Bebek en azından çoğunlukla bu noktada seçim yapar. Araçların benzini ortalama 180 civarında. İkimiz de uzaktan çalışıyoruz. Bu yüzden bu sayı oldukça düşük görünüyor, gaz bütçesini gerçekten kullanmak için bazen kendimizi evden çıkmaya zorluyoruz. Evcil hayvan maması ile evcil hayvan sigortası arasında bir köpeğimiz var, yaklaşık 175. Bu da biraz yüksek gibi görünüyor, ancak eşimin veterinerlik geçmişi var, dolayısıyla yiyecekler çok pahalı ve evcil hayvan sigortası var.

Colton:
Çoğu insanın sahip olmadığı bu bizim haklı çıkardığımız bir masraftır. Çeşitli kategorimiz, spor salonu, arkadaşlar ve aile için hediyeler ve ayda yaklaşık 400 civarındaki bazı ev harcamaları gibi rastgele şeylerdir ve bu gerçekten ne zaman diş macunu veya tuvalet kağıdı vb. satın almanız gerektiğine bağlıdır. bunun gibi.

Colton:
Eğlence kategorisi de değişiklik gösteriyor, aya bağlı olarak ayda yaklaşık 125 artı veya eksi oluyor. Bahsettiğim gibi iki arabamız var. Bir kamyonumuz ve bir SUV'umuz var. O 624'teki birleşik araba ödemesi biraz kamyona doğru çarpık çünkü biraz daha güzel, biraz daha yeni. Bu SUV'da 322 ve 302'ye ayrılıyor. Tartıştığımız %0 faizle sahip olduğumuz bir ortodontik ödememiz var, bir miktar FSA parasıyla öldürüyoruz. Şu anda ayda 246. Sanırım bununla ilgili süre şu, sanırım yaklaşık dokuz ay kaldı. Bunu %0'da tutabilir miyiz diye tartışıyoruz. Ödemeye devam edin ya da yıl sonuna kadar kullanılması gereken bazı FSA fonlarıyla bunu sonlandırın.

Colton:
Sonra, son olarak aboneliklerimiz var, Spotify, sanırım Amazon 12 ay boyunca 30 dolardan amorti ediliyor, abonelik açısından fena değil. Eğer matematiğim doğruysa ya da Excel doğruysa bu yaklaşık 5,603 eder. Daha sonra Ağustos ayında öğrenci kredileri yeniden devreye girebilir veya girmeyebilir. Bu 20 ile 40 arasında bir gider olacak. Ağustos ayında tekrar devreye girerse bu bizim asgari ödemelerimiz olacak. Bu hoşgörü uzatılmazsa bu, toplam giderlerimize eklenecektir.

Scott:
Harika. Varlıklarınız ve yükümlülükleriniz nelerdir? Orada kullanacağımız çok sayıda taktik öğemiz vardı, bu yüzden eğlenceli olurdu. Bu konuya geri döneceğiz.

Colton:
Evet. Varlıklar, nakit pozisyonumuz, şu anda bunu bir buçuk ila iki ay kadar tutmaya çalışıyoruz, çünkü arabalar gibi ödemeye çalıştığımız bazı şeylerimiz var. Önümüzdeki altı veya dokuz ay boyunca burada stratejik olarak ödeyeceğimiz yükümlülükler hakkında bahsedeceğim bir bakiye transfer kartı var. Nakit pozisyonu gerçekten bağlıdır. Biz de evi yeni satın aldık, dolayısıyla ev tadilatı konularına da bağlı. Eğlenceli bir sulama projemiz vardı. Bu, nakit pozisyonunu biraz kısıtlıyor.

Colton:
Evin özsermayesi yaklaşık 100. Yani bu sadece benim tahmin olarak baktığım rakama dayanıyor. Muhtemelen şu anda evi bundan biraz daha fazlasına satabiliriz, ama açıkçası hiçbir yere gitmeyi düşünmüyoruz. Bunu oraya attım. Kamyonun teknik olarak özsermayesi var. Araçlar açıkçası benim için varlık değil ama demek istediğim, eğer ihtiyacımız olursa, araçların sınıfını düşürerek satabilir ve daha ucuz bir şey alabilirsek yine de var. Kamyondaki değeri yaklaşık 14,000'dir. SUV'a yaklaşık 8 ila 10 arası bir değer koyardım. O krediden geriye sadece 4,700 kadar kaldı.

Colton:
401(k)'im var. Şu anki işverenimle yaklaşık 6 bin civarında oturuyor. Devredilen IRA'm var. Bu sadece 25'te geleneksel bir oturuş. Roth IRA 5,500'de oturuyor. Daha sonra karımın yaklaşık 401 artı eksi 10'de 7(k) değeri var, %100 olduğunu kontrol ediyor ve ardından yaklaşık 6'da oturan bir Roth IRA'sı var.

Scott:
Mükemmel. Buradaki net değerinize ne kadar ödüyoruz?

Colton:
Öğrenci kredileri veya öğrenci kredileri hariç, Mint teknik olarak net değerin yüz civarında olduğunu söylüyor, sanırım öyle, ancak öğrenci kredilerimi Mint'e yatırmıyorum çünkü bu sayının aniden ortaya çıkmasını sevmiyorum. Bunlar varlıklardı. Yani öğrenci kredilerini de dahil edersen teknik olarak olumsuz durumdayız. Negatif yaklaşık 200'den 200'ün ortasına kadar. Aslında bu hesaplamayı tam olarak yapmadım çünkü hoşgörü o kadar uzun süredir yürürlükte ki öğrenci kredilerimizi unuttuk. Bunca zamandır ödemeler gerekmedi.

Scott:
Anladım. Tamam aşkım. Hedeflerin ne? Burada size nasıl yardımcı olabiliriz?

Colton:
Evet. Mindy'ye canlı yayın ipuçları aradığımı söylemiştim çünkü satın aldığımızda tadilatın ortasında olan daha güzel bir ev satın almıştık. Biraz merak ediyorum çünkü Mindy'nin canlı takla atma konusunda belli bir deneyimi var ve bu onun arenası. Merak ettiğim konulardan biri de evdeki bazı iyileştirmeleri bildiğimiz, bunu canlı yayında yaparken işlerin maliyet açısından nasıl yardımcı olabileceğidir. Eşinizle, bu tür şeylerle nasıl aklı başında kalabilirsiniz?

Colton:
Daha sonra Ocak ayında yeni satın alınmıştık, %10 düşürdük, yani PMI'ımız var. Bir değerlendirme yapmayı ne zaman düşünmemiz gerektiğini düşünebileceğiniz stratejileri merak ediyorum, çünkü piyasa koşulları, bence bu %20'lik işarete oldukça yakınız ki bu biraz çılgınca. Satın almanın üzerinden sadece dört ay geçti. PMI'ın kapatılabileceği pozisyonda olmak için belki 5 bin daha fazla vurmamız gerektiğini düşünüyorum.

Colton:
Geleneksel krediler. FHA değil. Kredinin süresi boyunca buna takılıp kalmıyoruz, ancak bunu ne zaman düşünmeye başlayabileceğimizi merak ediyoruz, bu nedenle sırf eğlence olsun diye bir değerlendirme için ödeme yapmak istemezsiniz. Ardından, ikincil bir nokta da, bu yenilemelerden bazılarını yapmak için mülkte bir miktar özsermaye oluştuğunda potansiyel bir HELOC'u düşünmektir. Hiçbir şeye çok ihtiyaç yok ama mutfak biraz, ev kadar eski. Şu anda 21 yıl oluyor. Orada yapılabilecek bazı yükseltmeler var. Bu PMI'dan kurtulmayı ne zaman düşünmeye başlayabiliriz?

Colton:
Biraz naif bir soru şu; bu değerlendirme için para ödediğimizi varsayıyorum. Bunun arkasındaki süreci bilmiyorum. İkinizden birinin PMI'ı düşürme konusunda deneyimi olup olmadığından emin değilim. FI topluluğunun PMI'dan nefret ettiğini biliyorum. PMI'a alerjileri var ama bizim durumumuzda PMI'ı almakta rahattık. Borç verenimiz olağanüstüydü. 2021'in sonunda gerçekten iyi bir oran yakaladık, 2022'nin başlarında kapattık. Sonra tabii ki o zamandan beri oranları arttı.

Colton:
Bu ipotek için çok iyi bir faiz oranı olan 2.99'da PMI ayda yalnızca 100 dolar civarında. İpotekimizdeki 100 dolardan kurtulmak nakit akışımızı biraz iyileştirebilir. Evet, bu noktada stratejileri merak ediyorum. O halde, zamanımız varsa, kamyon ödemesinden kurtulmak için kamyonun sınıfını düşürmenin iyi bir fikir olup olmadığını merak ediyorum. Eşimin aracını elinde tutmaya oldukça kararlı olduğunu düşünüyorum. Bu hiç de masada değil.

Scott:
Daha uzun vadeli hedeflere ne dersiniz? Finansal açıdan birkaç yıl içinde ne olmak istersiniz gibi bir şey var mı?

Colton:
Evet, bundan birkaç yıl sonra eşim ve ben kredileri ödemeyi öngörüyoruz, önce benimkini hedef alıyoruz çünkü onun olayların affedici yönünü takip edebileceği bazı stratejiler var. Şu anda o yolda. Bu yolda kalıp kalamayacağımızdan %100 emin değiliz çünkü onun yolunda 20 yıl boyunca bağışlanma var. O zaten yolun bir parçası. Temel olarak, gelire dayalı programın asgari tutarını ödersiniz ve belirlenen süre sonunda affedilirsiniz.

Colton:
Benimki, sadece geleneksel ödeme yapıyorum. Amaç, öğrenci kredilerini benim tarafımdan ele almak ve sonra potansiyel olarak onunkiyle mücadele etmek ve belki de bunları daha hızlı ödemek ve gelire dayalı program ödemelerinden kaçınmak ve borcun daha erken ödenmesini sağlamak olacaktır. Bunu yapmayı düşündüğümüz yol gayrimenkulden geçiyor. Bu evi yeni satın aldık ve ben buna canlı geçiş diyorum. Flip'te yaşamak daha güzel. Taşındığımızda o kadar harap değildi. Dubleks veya tripleks, dörtlü bir ev alabilirsek, ya bu mülkü kiraya verip başka bir eve taşınacağız ve bir kez daha canlı geçiş yapacağız ya da bir dereceye kadar ev hackleyeceğiz.

Colton:
Daha önce de belirttiğim gibi aile durumumuz son zamanlarda değişti. Ağustos ayında doğacağız. Bakalım bebek evi hacklemememizi ya da dubleks yapmamamızı emredecek mi, göreceğiz. Demek istediğim, ama ev hacklemek, yatak odalarını paylaşmak muhtemelen resimde yok. Hayatımızın farklı bir aşamasındayız. Sanırım 5 ila 10 yıl önce, muhtemelen evimi çok daha fazla hackleyebilirdim. Oturma odasında yaşayan ve evinin her metrekaresini kiraya veren kredi kartını [duyulmuyor 00:15:24] yapabilirdim. Mümkün oldu. Sanırım sırf aile planlaması yüzünden, kariyerimizde geldiğimiz nokta ve bu tür şeyler yüzünden bu aşamanın biraz ötesindeyiz.

Colton:
Sonunda, işlerin emlak tarafını ve muhtemelen mülk yönetimini hızlandırmanın benim düşüncem olacağını düşünüyorum. Bütün bu sulama, tuvalet ve benzeri şeyleri gerçekten yerde yapmak isteyip istemediğimi bilmiyorum ama göreceğiz. İşlerin nereye gideceğini göreceğiz.

Scott:
Harika. Bu çok faydalı oldu. Tüm bunları paylaştığınız için teşekkür ederiz. Buradaki konumunuzla ilgili birkaç üst düzey gözlem yapmama izin verin. Elimizde ne var? 300,000 dolar artı öğrenci kredisi borcu, değil mi?

Colton:
Aynen.

Scott:
Harika bir hızla nakit biriktiriyorsunuz, vergiden sonra ayda 5000 yani 5,500 dolar biriktiriyorsunuz, değil mi? Bu şu anda ortalama olarak banka hesabınızı etkiliyor.

-
Öyle mi?

Colton:
Evet.

-
Tamam.

Scott:
Bu yıllık 60,000 dolar, şu da yıllık 65,000 dolardı. Beş yılın var. Öğrenim kredisi borcunuzu ödemek istiyorsanız, bunu sadece beş yıl boyunca yapabilirsiniz ve bunu ödemiş olursunuz, artı, eğer bu konuda özsermaye yaratabiliyorsanız, canlı geçiş özsermayesi ne kadar gelirse gelsin.

Colton:
Uyarı da bu, öğrenci kredisi olmadan. Öğrenim kredileri ne olacak göreceğiz. Bunun mutlaka beş yıllık bir zaman çizelgesi olup olmayacağını bilmiyorum çünkü nakit pozisyonumuzu her ay 20'den 40'a düşüren öğrenci kredilerimiz var.

Scott:
Bu mükemmel. Bu sorunla doğrudan yüzleşmemiz gerekiyor, değil mi? Mali durumunuzdaki öcü öğrenci kredileridir. Onu Darphanenize dahil etmiyorsunuz çünkü muhtemelen ona bakmaktan pek hoşlanmıyorsunuz ve hoşgörü falan var, ama gelin konuya doğrudan yaklaşalım. Ağustos ayında geri geliyor. Belki tekrar ertelenebilir, ancak bu sizin mali durumunuz açısından odadaki fildir.

Scott:
Size bunun çok fazla olduğunu söyleyeceğim, ancak tasarruf oranı perspektifinden bana anlattığınız şey o kadar da değil. "Hey, evet, ağustosta bebeğim olacak" diyorsun. Bununla birlikte ek masraflar da olacak. Öğrenci kredisi borçlarınızın vadesi dolduğunda faiz ödemek zorunda kalacaksınız, ancak önümüzdeki birkaç yıl içinde bir zam da alacaksınız. Eşiniz önümüzdeki birkaç yıl içinde daha fazla gelir elde edecek, eğer bunu sürdürmeyi veya bunu yapmayı seçerse, bu öğrenci kredisi bağışlama programlarına bağlıdır.

Scott:
Bazen bunlar üzerinde çok fazla gelir yaratma potansiyeli olmayabilir, ancak bazı ek harcamalara ek olarak daha fazla gelir elde etmek için birçok seçeneğiniz olacaktır. Bunu koyar ve üstlenir derim. Yine de sana beş yıl veririm, eğer birkaç konuda şanslıysan canlı denetimde belki daha az. Bu bir eziyet mi? Evet. Ama aşılamaz mı? HAYIR.

Scott:
Bu öğrenci kredisi borçlarını ortadan kaldırmak için sahip olduğunuz diğer seçenek, bunları ödemek yerine yatırım yapmaktır. Eğer durum buysa, o zaman öğrenci kredisi borçlarına gerekli ödemeler olarak, esas olarak ağustos ayında yeniden başladıklarında ayda 2,200, 2,250 ödeyeceğinizi söylemiştiniz, değil mi?

Colton:
Evet.

Scott:
Bu noktada, vergiden sonra nakit olarak yılda 35,000 dolar kazanacaksınız. Buna yılda 36, ​​37,000 deniyor ve yine vergiden sonra, bunu bir dereceye kadar potansiyel olarak genişletme fırsatı ve yine, geçim kaynağı olarak gelir elde etme fırsatı ile birlikte. Buna yatırım yaptığınız ve ardından öğrenci kredilerinizi nasıl yönetmek istediğinize bağlı olarak önümüzdeki 3 ila 5 ila 7 yıl veya 10 yıl boyunca toplu olarak ödediğiniz başka bir durum daha var ve bu, belki de geri ödemeden daha az doğrusal bir memnuniyetle gelecektir. bir kredi, sonra bir sonraki, bir sonraki ve bir sonraki ama belki de bu 7 ila 10 yıllık sürenin sonunda daha fazla zenginlik. Daha önce bu lensle bunu düşündün mü?

Colton:
Evet, hatta arkadaşlarımız bile var ki... Veterinerlik sektöründe olduğu için, gelir potansiyelinin gerektirdiğinden çok daha fazla kredi aldığınız sektörlerden birinde, yani bu konuda bir tartışma var. Bu bir tutku endüstrisi. Pek çok insan bunu para için değil tutkusu için yapıyor. Kredilerden bahsediyorum, insan hekimliğinde doktorluğa benzer bir şeyin olması çılgınlık. Bu eziyeti yapan insanlarla konuştuk, özellikle de COVID sırasında buna %0 faiz olarak baktılar ve tüm bu zaman boyunca bunu ödüyoruz.

Colton:
Geriye dönüp baktığımızda keşke bunu yapsaydık der miyiz? Muhtemelen. Bunu yapabilecek durumda mıydık? Muhtemelen değil. Tüm kutuları aynı anda kontrol ettik. Evlendik. Bir ev aldık ve şimdi bir çocuğumuz oluyor. İlişkimizde, aile planlamasında ve bunların hepsinde bir nevi ilerleme kaydediyorduk. Sanırım ileriye baktığımızda, sizin de söylediğiniz gibi bu kadar büyük bir şey yapmamız gerektiğini düşündük ve potansiyel olarak sahip olduğumuz bazı fırsatlara bakıp bazılarını geri çekip çekemeyeceğimize veya olup olmadığına bakmalıyız. nakit akışımızı da bir dereceye kadar artırabiliriz çünkü o zaman bu süreci daha da hızlandırır, ancak şu anki konumumuzda bile, katılıyorum, bunu sadece öğütüp muhtemelen beş, altı yılda, belki daha hızlı bitirebiliriz. , eğer kariyerlerimiz beklediğimizden daha hızlı hızlanırsa.

Scott:
Unutmayın, tüm bu farklı şeyler aynı zaman diliminde gerçekleşecek, değil mi? Her ikisi de finanse edilen iki arabanız var, değil mi?

Colton:
Aynen.

Scott:
Bu araçların kredi vadesi ne kadar? Birinciyi veya ikinciyi ne zaman ödeyeceksiniz?

Colton:
SUV daha kısa vadelidir. Üzerinde sadece 4,700 kaldı. Gelecek yılın ortasına kadar ödemeye devam edersek bunun karşılığını alacağımızı düşünüyorum, sanırım yaklaşık olarak bu noktada olacağız. Kamyon 60 aylıktı ve geçen Şubat ayında çıkardım. Hala dört yıla bakıyoruz ve bunu değiştiriyoruz. Bu da başka bir potansiyel strateji, araba ödemelerini ortadan kaldırmak. Ya onlara para ödeyin ya da satıp biraz bir şeye düşürün, bir dövücü kamyonu alın ya da bir dövücü alın.

Colton:
İronik bir şekilde, bu kamyonu satın almadan önce parası ödenen Corolla'ya sahibim, bu yüzden notlarımı Mindy'ye yazdım. Ben Corolla'nın karşılığını aldığı beş dost canlısıydım. Sonra bir kamyon almaya karar verdim çünkü kamp yapıyoruz, yürüyüş yapıyoruz, kano yapıyoruz ve biliyorsunuz, bisiklete biniyoruz ve bunun gibi şeyler. Kuzey Nevada'da yaşayan eğlence parçası, tüm bunları kolayca yapabilecek bir araç istedik.

Colton:
İronik bir şekilde, 2021'de Kaliforniya, Oregon'daki çılgın yangınlar nedeniyle bunu pek yapamadık, herkes yanıyordu ve hava kalitemiz muhtemelen dünyanın en kötüsüydü. O zaman. Hakkında pek çok haber vardı...

Scott:
Burada da benzer bir şey yaşadık. Muhtemelen o kadar da kötü değildi ama evet, o sıralarda Fort Collins'e bir geziye gittik ve gökten kül yağıyordu.

-
[duyulmuyor 00:22:55] Fort Collins ve havuzuma kül yağıyordu. Evet. Tamam, birkaç şeyim var. Öncelikle öğrenci kredisi meselesine dönelim çünkü 20 yıllık bir af planından bahsetmiştiniz. Bunun için herhangi bir zaman çizelgeniz var mı, yoksa henüz 20 yıllık bağışlama planına henüz başlamadınız mı?

Colton:
Evet. Bu sadece onun kredileri için geçerli olacaktır. Yaptığı tüm ödemeler geçerli olacak ve aynı zamanda affedilme veya hoşgörü aylarının da geçerli olması bekleniyor. Bazı servis sağlayıcıların bunları doğru şekilde uygulamadığı ve bunun gibi şeyler hakkında bazı haberler var. Sanırım bu durum yakın zamanda düzeltildi ama evet, okuldan çıktığından beri yaptığı her ödeme buna yönelikti. Sanırım bu konuda dört ya da beş yıllık bir hedef var, ama gerçekte hesaplama şu: İlave 15, 16 yılı beklemek yerine bunu daha hızlı ödeyebilir miyiz? Evet kesinlikle.

-
Evet. Yapabilirsiniz.

Colton:
Evet.

Scott:
Kredilerin ne kadarı ona ait?

Colton:
Yaklaşık üçte ikisi.

Scott:
Üçte ikisi. Tamam aşkım. 100 bin, 115 gibi mi?

Colton:
300'ün üçte ikisi mi? HAYIR.

Scott:
Tamam.

Colton:
200 aralığında. Evet.

-
İki yüz.

Scott:
İki yüz.

-
Evet.

Colton:
[Duyulmuyor 00:24:11] gibi geliyor.

Scott:
Vay, dört koltuk. Bunu yapmamam gerekiyor.

Colton:
Hayır, evet. 200 aralığında. 100'ün hemen kuzeyindeyim.

-
Tamam, asıl olmayan şey, bu bağışlama planında aslında teşvik edilmeyen şeyin, affedilen miktar üzerinden vergi borcunuzun olması ve 200,000 dolar olması olduğunu düşünmüyorum, bunun üzerindeki vergiler adil bir kuruş olacak. Bu 20 yıldan fazla bir süre değil. Bunların hepsi bir yılda oldu. Ben Scott'la birlikteyim, çünkü beş yıldır bu işin içindesin, eğer 19 yıl içinde olsaydın, çok farklı tavsiyelerim olurdu, ama sen beş yıldır bu işin içindesin ve zaten bu kredileri zaten ödüyordun.

-
Ben Scott'ın tavsiyesine uyarak bu sorunu çözmeye çalışırdım, yani önce kredilerinizi halledin ve nerede olduğunuzu görün. Hoşgörü sona erdiğinde, onunkini ödemeye devam edin, ödemelere yeniden başlayın, ancak önce kendinizinkini halledin çünkü sizinkini çok uzun süre saklamanın hiçbir faydası yoktur. Tüm borcunuzu ödeyin ve ardından mali durumunuza bakın. Tamam, şimdi kredilerinin yedi yılına girdik. Görünüşe göre birkaç yıl içinde onları yok edebiliriz. Bunu yapın çünkü 20 yıl, 20 yıl çalışmanız ve 20 yılın bedelini ödemeniz gerektiği anlamına gelir, halbuki bununla işiniz bitebilir ve mali bağımsızlığa giden yolda olabilirsiniz.

Scott:
Mutlaka kampta olmam gerekmediğini, eziyet edip onlara ödeme yaptığımı söyleyebilirim. Kesinlikle kamp eziyeti içindeyim ama bu kamp eziyeti ve sonra bunu ödeyin veya eziyet edin ve alternatif varlıklara yatırım yapın ve öğrenci kredilerini göz ardı edin veya minimum tutarı ödeyin. Burada gördüğüm iki seçenek bunlar. Önümüzdeki 5, 10, 15 yıl içinde ekonomik ve kişisel açıdan bakıldığında şu ya da bu yönde ne olacağına dair büyük bir bahis, bu kararı vermek. Burada doğru bir cevap yok. Bu noktada tartışabileceğimiz bir şey olduğunu düşünüyorum.

Scott:
Faiz oranlarının önce öğrenci kredisi borçlarınızı kapatmak için yakın olmasının, borcunuzu ödeyip sonra onun borcuna saldırmanızın akıllıca olacağını düşünüyorum, ancak şunu bulursanız: "Hey, bu bizi aldı." 100,000 tutarındaki öğrenci kredimi ödemek için bir buçuk yıl harcadım ve geri döndüm ve şimdi bir buçuk yıl sonra işyerinde bu terfiyi aldım. Gelirim bu seviyede. Enflasyon gerçekten çok iyiydi,” ancak bu özel senaryoda enflasyon dostunuzdur çünkü daha yüksek enflasyon, borç değerinin birkaç yıl içinde gerçek anlamda bugün olduğundan daha düşük olduğu anlamına gelir ve umarım bundan daha fazla kazanırsınız.

Scott:
Bunların hepsi, ödeme açısından düşünülmesi gereken pozisyonlar, ancak bu durumda, bu konuda affedilmek için 20 yıl beklemeniz için herhangi bir neden göremiyorum. 20 yıl içinde bileşikleştirme ve yatırım yaparak kelimenin tam anlamıyla milyonlarca dolar değerinde bir pozisyon oluşturabilirsiniz. Neden bunu feda edesiniz ya da 200 bin için, yani 1 yıllık bir süre boyunca gelirinizle makul bir şekilde biriktirebileceğinizi düşündüğüm miktarın 10/20'u için onu bir köşeye sıkıştırasınız ki?

Colton:
Kesinlikle. Bu konuda aynı fikirdeyim. Bu biraz ilginç bir hesaplama çünkü standart bir plana göre hareket ederseniz, bu minimum rakam şaşırtıcı bir şekilde artacaktır. Benimki ödenene kadar gelire bağlı kalmak biraz tuhaf bir strateji. Bunu yapmanın en iyi yolunun bu olduğuna karar verdik. Vergi açısından bakıldığında, bu aynı zamanda bir sorun da yaratıyor çünkü ortaklaşa evlenmemiz durumunda gelir bazında hak kazanacağını düşünmüyorum. Bu yıl, onun gelir temelli planını sürdürebilmesi için ayrı ayrı dosyalamamız, evli olmamız gerektiğine dair ilk testimizdi, bu da bir tür ingiliz anahtarı attı. 2022 vergilerinin nasıl olacağını göreceğiz.

Scott:
Düzenli stratejinizi oluşturduktan sonra bunu iyice düşünmelisiniz çünkü bu krediler hâlâ faiz tahakkuk ettiriyor, değil mi? Yığın giderek büyüyor. Eğer borcunuzu ödemeye karar verirseniz, bu sizi rahatsız ediyor olabilir çünkü birlikte daha fazla ortak vergi ödüyorsunuz. Eğer ödemeye karar verirseniz, faizi yığının üzerine yığacaksınız. Zaten önümüzdeki birkaç yıl içinde bunun karşılığını alacaksınız.

Colton:
Evet, iyi bir nokta. Bu henüz yapmadığımız bir analiz, ancak vergi son tarihinin az önce geçmesi nedeniyle üzerinde durduğumuz bir nokta. Bu yıl için ayrı ayrı dosyalanmış evlilikler yaptık, işleri biraz daha az karmaşık tutalım diye. Kısa vadede bunu değiştireceğimizi düşünmüyorum. Kredinin asgari tutarının 1,590'a çıkacağını düşünüyorum, çünkü bu neredeyse başlı başına bir ipotek ödemesi anlamına geliyor.

Colton:
Açıkçası, ipoteğimiz bundan daha fazlası, ama az önce Güney Kaliforniya'daki kadının 1,600 dolarlık ipoteği olduğu bir bölümü dinledim ve bu benim öğrenci kredisi ödememmiş gibi hissettim. Ben orada ağlıyordum. Keşke orada yaşasaydım, sanırım San Diego'ydu ya da Güney Kaliforniya'da nerede yaşıyordu diye düşünüyorum. 1,600 dolar ipotek ödemesi olduğunu söyledi. Evet, bunu kabul ederdim ama evet, yani ikimiz de standart ödeme kullanıyor olsaydık, buradaki analizin nakit akışımızı önemli ölçüde kısıtlayacağını düşünüyorum.

Colton:
Demek istediğim, eğer öğrenci kredisi ödemelerini her ikisinde de standart plana yükseltirsek muhtemelen yine de bu matematiğe 2,000 veya 1,500 oranında geri dönebilirdik, ama evet, yani bu analizi yapacağız. Kesinlikle yapılması gereken bir analiz var.

Scott:
Bu doğru seçim olacaktır. Eğer beş yılımı harcayacağıma ve bu şeyleri agresif bir şekilde ödeyeceğime karar verirseniz, o zaman gelirleri birleştirirsiniz, vergi avantajlarından yararlanırsınız ve agresif bir şekilde ödersiniz. Örneğin, diğer yola gidip şöyle derseniz: Bir sürü gayrimenkul ve hisse senedi alıp yatırım yapacağım ya da yatırım yapacağım ve faiz oranım ile ödediğim faiz oranı arasındaki farkı arbitraj etmeye çalışacağım. Geri dönüş perspektifinden baktığınızda yaptığınız şey mantıklı olabilir çünkü bu tür varlıklara yatırım yapmak için daha fazla nakit akışı elde edersiniz.

Colton:
Evet, beni duraklatan şey bu, yatırımlarda kullanılacak bu nakitle çalışmanın fırsat maliyeti sanırım. Bu standart planlara yatırım yapmak yerine yatırım yaparak çok daha fazla para kazanabilir miyiz? Orada mutlaka bir analiz oluyor, belki de olacak.

Scott:
Hanginizin iş faaliyetleri dışında yatırım yapmak için daha fazla zamanı var?

Colton:
Boş zamanlarımızda bile oldukça iyiyiz.

Scott:
Tamam aşkım. İkiniz de emlak alanıyla ortak olarak ilgileniyor musunuz?

Colton:
Ondan daha çok ilgimi çektiğini söyleyebilirim. Burada oturup haftada iki ila üç kez BiggerPockets dinliyorum. O bir FI, tüm bu tür FI'lar, podcast'ler, bunun gibi şeyler. Ona bunu anlattım ve o da şöyle dedi: “Evet, evet, evet. Orada olacağız. Orada olacağız."

Colton:
Kesinlikle daha tutumlu olan ve bunu yapmamız gerektiğini söyleyen benim. Bunun için bir oyun planımız olmalı. Sanırım bu konuşmaları başlatacak kişi ben olurdum ama oldukça iyi iş çıkardık. Demek istediğim, para buluşmalarımızı haftada bir kez aynı sayfada kalmaya çalışıyoruz. Bu kesinlikle sizden öğrenilen bir şey. Finans söz konusu olduğunda ilişki sayfasında kalmanın harika bir ipucu.

Colton:
Bu konuşmalar öğrenci kredileri konusunda gündeme geldi. Nasıl yatırım yapacağız ve tabiri caizse onları görmezden gelip bu minimumları nasıl tutacağız yoksa ikimiz de standart plana mı gideceğiz? Kesinlikle orada olması gereken bir analiz var ama doğru cevabın ne olduğunu bilmiyorum. Sadece bir yol seçip onunla devam etmelisin.

Scott:
Evet. En önemli şey bu olacak; kusurlu bilgilerle büyük bir karar vermek zorunda kalacaksınız. Kararı ne kadar erken verirseniz, her iki durumda da o kadar iyi durumda olursunuz, değil mi? Sanki ya bu şeyleri agresif bir şekilde ödeyeceğim ya da yatırım yapıp tüm gücümle buna gideceğim çünkü bu yıl 60,000 dolar nakit kazanacaksınız. Öğrenci kredisi ödemelerine mi yoksa gayrimenkule mi gittiği sorusu. Gelecek yıl en az 35, 40,000 nakit para kazanacaksınız. Onu nereye koyacaksın?

Scott:
Sorun şu ki, eğer servet oluşturma yaklaşımım için gayrimenkulü 10 yıllık bir plan olarak sürdüreceksem, o zaman bu belki mantıklı olabilir. Zamanımdaki diğer tüm talepler varken çok sıradan bir katılımcı olacağımı ve buna bir şekilde girip çıkacağımı hissedersem, o zaman belki öğrenci kredisi ödemeleri çok daha anlamlı olabilir. Bu çok basit. Parayı öğrenci kredilerine aktarırsınız ve pasif olarak endeks fonlarına yatırım yaparsınız, ödemelerini aldıktan sonra küçük bir parti verirsiniz ve sonra devam edersiniz.

Scott:
Her iki durumda da, 15 yıl sonra, öğrenci kredileriniz affedildiğinde, bence bu şekilde yaparsanız çok daha büyük bir para yığınına sahip olacaksınız ve hayatınızın 10 yılı isteğe bağlı olarak, en azından karınız için, başka türlü sahip olamazdınız ya da başka türlü sahip olamayacağınız 15 yılınız olurdu.

Colton:
Evet, biraz komik. Konuşma bu bağışlama konusuna kaydı, çünkü onunla ilk tanıştığımda onun da heyecanlandığı şey bu gibi görünüyordu. Bir mali planlamacıyla buluştu. Vergi cezasını biliyordu. Bunu planlamak için bir nevi kenara para ayırıyordu. "Bu gerçekten mantıklı mı?" diye kafamı kaşıyordum. Bununla 20 yıldan çok daha hızlı bir şekilde başa çıkabilirsiniz. Üzerinde 10 yıllık bir zaman çizelgeniz olsa bile, daha hızlı ödeyebilirsiniz.

Colton:
Evet, sanırım konuşma şu yöne kaydı: evet, öğrenci kredilerinin her iki tarafını da kapatacağız, benim ve onunki. Sadece gitmek istediğimiz stratejiyi seçiyoruz. Orada yapmamız gerektiğini düşündüğüm biraz daha analiz var. O zaman tetiği çekip bunu yapmamız gerekiyor.

Scott:
Aynen.

-
Hakkında konuşmadığımız bir şey de %7 faiz ve federal öğrenci kredilerinin olduğu gerçeğidir. The College Investor'dan Robert Farrington ile Bölüm 267'de konuştuğumuzda, federal öğrenci kredilerini halihazırda yeniden finanse etmiş olan herkes için hoşgörünün geçerli olmadığını, ancak henüz finansman sağlamadıysanız şimdi bunun zamanı olmadığını söyledi. Finansman yapın çünkü %0 faiz oranınız var ve bu da vade dahilinde, yani herhangi bir ödeme yapmanıza gerek yok.

-
Sabırdan çıktığı anda ve biz bunu bugün 26 Nisan'da kaydettiğimiz için şu anda Ağustos'un sonu oluyor, ama kim bilir, belki öğrenci kredileriyle ilgili her bölüm kaydettiğimde, ertesi gün hükümet şöyle diyor: "Hey uzatacağız.” Muhtemelen uzatılacak. İşte böyle Colton. Bu benim sana hediyem ve onlardan bahsederek öğrenci kredilerini uzattım.

-
Sabırdan çıktıklarında yüzde 7 yüksek bir faiz oranı gibi görünüyor. Neyi yeniden finanse edebileceğinize bakardım. SoFi'nin öğrenci kredilerini yeniden finanse ettiğini düşünüyorum, yani SoFi'yi biliyorum. Öğrenim kredilerini başka kimin yeniden finanse ettiğini bilmiyorum. Bu, Scott ve benim aslında eğitimsiz olduğumuz bir alan çünkü öğrenci kredimiz yoktu, ancak The College Investor'dan Robert Farrington ve Öğrenci Kredi Planlayıcısı'ndan Travis Hornsby'nin her ikisinin de web sitelerinde birçok bilgi var. öğrenci kredileri ve nereden yeniden finanse edebileceğiniz, geri ödemeler ve bunun gibi şeyler hakkında.

-
Bağışlama planları vesaire, seçimleriniz hakkında daha bilinçli bir karar vermenize yardımcı olabilir, ancak bence hoşgörüden çıktığınızda, yeniden finansmana bakın ve faiz oranları yükseliyor, belki bu gerçekten harika bir oran olacak . Son iki yılda %0 faiz oranına sahip olmanızın size kesinlikle faydası oldu.

Scott:
Bunun için emlak ve ev hacklemeyi de seviyorum, değil mi? Gerçekten hesaplanmış bir şekilde canlı geçiş yoluyla evinize değer katarsınız ve ardından yeniden finansmanı nakde çevirirsiniz veya faiz oranları, faiz devam ederse, bu öğrenci kredilerinde hoşgörü sona erdiğinde yeniden finansmanı nakde çevirme seçeneğiniz vardır.

Scott:
Şimdi, bu yıl oranların nereye gittiğine ve 7 yıllık amortisman döneminde ev özsermayenize bağlı olarak, bu %5'lik oranı üç buçuk veya dört veya belki %30 ile değiştiriyorsunuz; bu, sizin için ödeyeceğiniz ödemelerden daha avantajlı olabilir. sizin, yani ev sahibi kullanıcı için oranların şöyle olacağını düşünüyorum, bu yıl ev sahibi kullanıcı kredilerinde oranların %6'yı aşacağını hayal edebiliyorum Mindy. Yani ödemeler son söz ama göreceğiz.

-
Şu anda orada olmadıklarını bilmiyorum.

Scott:
Ev sahibi sakinler için mi?

Colton:
Evet, şu anda beş buçuk civarındalar. Altıda olsalar şaşırmazdım.

Scott:
Şu anda 5.8'lik bir yatırım amaçlı gayrimenkule gidiyorum, ancak mülk sahibi olanlar için de durumun böyle olduğunu fark etmemiştim.

-
Ne zaman kilitledin?

Scott:
Dört hafta önce mi?

-
Evet, son dört haftada çok fazla değişiklik oldu. Oranların ne kadar hızlı hareket ettiği gerçek değil ama evet, bence bu iyi bir nokta. Hey, eğer oranlara bakıyorsanız, fiyatları erkenden alın, sık sık fiyat alın çünkü hızla değişiyorlar. Evinizin faiz oranı olan %2.9'a tek kuruş bile ödemem çünkü bunun sabit bir oran olduğunu varsayıyorum.

Colton:
Evet.

-
Evet.

Colton:
[duyulmuyor 00:37:41].

-
[duyulmuyor 00:37:41]. Kamyonunuz %1.9'da. Bunun için fazladan ödeme yapmam. SUV'unuz %3.5'te mi? Bana göre, geriye kalan 4,700 ile 5,400 ekstra nakit elde ediyorsunuz, şimdi bunu kesin, ödeyin ve sonra o ödemeyi alıp başka bir şeye yatırın. Yani, altının altısı diğerinin yarım düzinesi ama artık bunu düşünmene gerek yok. Rasgele bir şekilde belki kamyonunuzdan kurtulabileceğinizi söylediniz. Kamyonunuzun maddi açıdan size büyük bir yük olacağını düşünmüyorum.

Scott:
Evet. Kabul ediyorum.

-
Ancak 14,000 $ veya 28,000 $ serbest bırakmak istiyorsanız o kamyonu alın ve satın. SUV'un arkasına bir çekme kancası takın ve Craigslist'ten bir römork satın alın. Hemen bölgenize baktım. 1,500$'a bir tane var. Kamyonu sat. Hangi arabayı istiyorsanız onu alın. SUV'da bir çekme kancası var.

-
Artık karavanı çekip Craigslist'teki eşyalarınızı almaya devam edebilirsiniz, kanolarınızı da alabilirsiniz. Yakın zamanda bebek yoldayken kanoya binmeyeceksiniz veya bisiklete binmeyeceksiniz. Belki de karavana hemen ihtiyacınız bile yoktur. Craigslisting olaylarından daha fazlasını yapacaksanız muhtemelen bunu yaparsınız ama bunun kişisel bir karar olacağını düşünüyorum. Sizin için finansal açıdan başarı ile başarısızlık arasındaki farkın bu olduğunu düşünmüyorum.

Scott:
Kabul ediyorum. Gerçekten güçlü bir geliriniz var, vergiden sonra 11,000 dolar, bu muhtemelen yılda 175 dolar gibi bir toplam gelire denk geliyor ve vergi öncesi için de o basketbol sahasının bir yerinde, bu doğru mu?

Colton:
Evet, biraz bundan biraz daha fazlası, çünkü 401(k) sağlık sigortamız bunun dışında. İşverenlerimiz sağlık sigortasının %100'ünü karşılamıyor. Bundan biraz daha fazlası ama evet, güçlü bir konum. Ve bunu bir kırılma noktası olarak görmüyorum. Sadece, aklımdaki 14k özsermayenin başka şeylere uygulanabileceği ve daha sonra bunu bir aracı kurum hesabına koyabileceğiniz, VTSAX'e koyabileceğiniz ve sürmesine izin verebileceğiniz gibi kolay bir hedef, değil mi? Orada stratejiler var.

Scott:
Genel gücüne bakılırsa çok iyi durumda olduğunu düşünüyorum. On yıl geriye dönüp baktığınızda, eğer 10 yıl sonra geriye bakarsanız, büyük miktarda zenginlik biriktirebileceksiniz. Eğer planın bu çeşitlemelerinden birine sadık kalırsanız, onu ezer ve o nakit akışını yaratmaya devam ederseniz, büyük miktarda zenginlik biriktirebileceksiniz. ve bununla bir şeyler satın almak yerine finansal geleceğiniz için kullanın, ancak bu yolculuk boyunca birkaç lükse sahip olmayı göze alabilir ve yine de sahip olduğunuz gelir ve gider açığı nedeniyle finansal hedeflerinizi aşabilirsiniz.

Scott:
Bu kamyon, kullanıp keyif alacağınız bir şeyse, sizin konumunuza göre son derece makul olanlardan biri olabilir. Değilseniz, Mindy'nin önerisinin harika olduğunu düşünüyorum ve başka bir şey yapın, ancak kesinlikle yapabilirsiniz, her ikinizin de ayda 500 dolarlık bir gideri var, suçluluk duymadan, bence bu özel durumda. Bu sizi biraz geciktirecektir ancak oyunu sizin için büyük ölçüde değiştirmeyecektir. Elinizde çok büyük bir fazlalık var, o fazlalığın yüzde 10'unu alıp burada hayatın biraz tadını çıkarabilirsiniz.

Colton:
Evet kesinlikle. Bu son derece tutumlu hayatı yaşamamaya çalışıyoruz, ancak mantıklı olduğu yerde tutumlu olmaya çalışıyoruz. Kamyonlara bakarken Toyota'ya gittim ve Chevy'yi beğendim ve yepyeni parlak olanı 45,000 dolara test sürüşü yaptım ve bununla Facebook'tan satın aldığım kullanılmış kamyon arasında bir fark görmedim. Facebook'taki adam bir itfaiyeciydi. Kamyonda 60,000 mil yol kat etti ve bu benim için yepyeni bir kamyon gibi. O kamyonun fiyatının yarısını ödedim. Bu başlı başına tutumlu bir galibiyetti ve ben de şöyle düşündüm: "Ah, harika. Dört yıllık bu kamyonu buldum; pek yeni olmasa da benim için yepyeni bir şeydi.”

Colton:
Uzun zamandır araba ödemesi yapmadığım için araba ödemesi biraz canımı sıkıyor. Çok çok tutumlu, çok gaz dostu olan Corolla'ya göre her şey çok ucuzdu. Kayıt ucuzdu. Sigorta ucuzdu. O halde kamyonla ilgili her şey tam tersidir. Çılgın bir obur değil ama kesinlikle bir lüks. İşte bu yüzden. Düşük asılı meyve, hepsi bu.

-
Öyle ve eğer aklınıza çok ağır geliyorsa, o zaman satarsınız. Ama bunu büyük bir sorun olarak görmüyorum.

Scott:
Katılıyorum.

-
Bir dakika önce Scott takım halinde çalıştığını söyledi. Takım eziyetine karşı olarak kayıtlara geçiyorum. Pek çok insan kocamın bir blogu olduğunu ve Finansal Bağımsızlığa Ölüm Yürüyüşüm adlı bir makale yazdığını biliyor. Bir nevi 2017'de yayınladı ve yaptığımız her şeyin bir nevi özetiydi. Kendimizden keyif alamadık. İttik, ittik, ittik, ittik ve bu büyük bir eziyetti ve o tam zamanlı çalışıyordu ve tam zamanlı bir ev çeviriyordu. Tam zamanlı annelik yapıyordum ve aynen böyleydi, hiç ara vermedik.

-
Onun çalıştığı dönemdeki gelirimize benzer bir geliriniz var. Hiç eğlenceli değildi. O makaleyi sana göndermek istiyorum. Gösteri notlarında buna bağlantı vereceğim çünkü okumanın ve hayattan hâlâ keyif alınması gerektiğini kendinize hatırlatmanın gerçekten önemli olduğunu düşünüyorum.

-
Bunu şimdi yaşıyormuşum gibi burada söylüyorum. Hala bu dersi öğreniyorum, ancak eğer yılların birikimimi alıp, bunları sadece itmek, itmek yerine hayatınızın tadını çıkarmanız için sizin yaşınızda size aktarabilirsem, eğer üç yıl sonra finansal bağımsızlığa kavuşursanız, ancak tüm yolculuktan keyif aldın. Bu daha iyi.

Colton:
Evet. Kabul ediyorum.

Scott:
Evet, birkaç yıl boyunca rahat bir şekilde yüzebileceğiniz bir şerit oluşturmanız gerektiği uyarısına tamamen katılıyorum, şu anda yapmakta olduğunuz şeyi yaparsanız ve öğrencinin örneğin kredi borçlarınız devam ediyor, bununla birlikte yılda 60,000 $ nakit elde edeceksiniz, ideal olarak önümüzdeki birkaç yıl boyunca satış ve devralmalarla bundan biraz daha fazla, bebek gelecek, ama aynı zamanda promosyonları da artıracağını umuyorum, bununla birlikte işyerinde gelir artar. Yolculuk bu, değil mi?

Scott:
Bu yolculuk sırasında daha fazla konfora sahip olmak için bunu altı yıla veya yedi yıla ertelemek istiyorsanız, bu tamamen iyi olur, ancak süreci ayarlayın ve isterseniz farklı bir kelime kullanabilirsiniz, yolculuk ve parametreler, ve yatırım yaparak veya borcunuzu ödeyerek belirli bir süre boyunca bununla yetinmeniz gerekiyor.

Scott:
Durumunuzun gerçeği bu. Kötü bir durum değil. Buna sadık kalırsanız çok fazla zenginlik biriktirebileceksiniz, ancak bu fazlalığı yaratıp onu borca ​​aktarırken geçmesi gereken zamanın olacağı gerçeğinden kaçamazsınız ve/ veya buraya yatırım yapın.

-
Evet. Kabul etmek.

Colton:
Evet.

Scott:
Ben buna eziyet derim. Eziyetim son duruma gelene kadar üç, dört ya da beş yıl boyunca acımasızdı. Sanırım hayatımdan keyif aldım ama bununla birlikte birçok geziye ve diğer tür şeylere kesinlikle hayır dedim. Benim açımdan bunu pek umursamadım ama seni ve aileni perişan edecek bir yere kesinlikle gitmezdim.

-
O an perişan olduğumuzu bildiğimizi sanmıyorum ama geriye dönüp baktığımızda "Vay canına, bu gerçekten berbat bir şey" dedik. Evet, sadece makaleyi okuyun ve bir fikir edineceksiniz. Demek istediğim, tekrar okudum ve şöyle dedim: "Ah, burada çok fazla umutsuzluk var." PMI'dan kurtulmak için yeniden değerlendirme yapılmasını mı istemiştiniz? Seni borç verene ya da şu anda ipoteğini elinde bulunduran kişiye göndereceğim, bir değerlendirme için 700 dolar ödemek gerçekten ama gerçekten berbat bir şey olur, sadece 5,000 dolar eksik geri dönersin ve PMI'dan kurtulamıyor musun?

Colton:
Evet.

Scott:
Bu dünyanın sonu olmazdı çünkü eğer yakın olduğunuzu düşünüyorsanız, kumar oynayabilir ve bunu yapabilir ve ardından PMI'dan çıkmak için ipoteğinize 5,000 $ daha ödeyebilirsiniz, değil mi?

Colton:
İyi bir nokta.

Scott:
Bu sizi bununla eşitlik seviyenize ulaştıracaktır.

-
Tamam aşkım. İyi bir noktaya değindin.

Scott:
Bu verimli olmaz çünkü aslında faiz ödemelerinden kaçınmıyorsunuz, sadece onları birkaç ay falan hızlandırıyorsunuz. Harika bir yatırım değil ama balonun içine girecek kadar yakın olduğunuzu düşünüyorsanız, kumar oynamak istiyorsanız, bu sorunu bu şekilde aşabilirsiniz.

Colton:
Bu bile 100 dolarlık nakit akışı gibi bir kırılma noktası değil, pozisyonumuzu çok fazla değiştirmeyecek. Belki sadece bekleriz ve o kriteri aştığını kesin olarak bildiğimizde bunu yaparız. Evet, 100 dolarlık nakit akışının kilidini açmak, oldukça küçük bir nokta ama eğer orto maaşını öldürürsek, araba ödemelerini de kaldırırsak, bunu da öldürürüz, 100 doları düşürürüz, orada elde edilebilecek fazladan bir birikim olur.

-
Evet.

Scott:
Ben de burada öğüttüğünüz şeyden bahsediyorum, eğer terimi sevmiyorsanız, hızlanır, değil mi? 100 doları buraya, araba ödemesini buraya, ortodontist faturasını buraya, öğrenci kredisi borcunu buraya yatırıyorsun, değil mi? O zaman, tüm bunlar nakit üretiminizi kartopu gibi artırmaya devam ediyor.

-
Orto konusunu açtığına sevindim. ÖSO için bu, kullan ya da kaybet planıdır. Plan belgelerinize bağlı olarak 250 veya 500 doların bir sonraki yıla devredileceğine inanıyorum ve bunları kesinlikle önceden okuyun, ancak bunu% 0 faizli bir kredi olduğu için kullanabileceğiniz yılın son ayında kullanmayı planlıyorum. . FSA'ya uygun başka bir şeyin ortaya çıkmaması durumunda.

Scott:
Bir bebeğiniz olacak.

-
Ama sanırım onlar...

Colton:
Evet, dürüst olmak gerekirse o parayı harcamakta herhangi bir sorun yaşayacağımızı sanmıyorum.

-
Evet ama FS, HSA planın mı yoksa normal bir planın mı var?

Scott:
Her ikisine de sahip olabilir.

-
Tamam aşkım. Yapabilirsiniz ama ÖSO sadece dişler ve gözler içindir. Yapabilirsiniz, ancak FSA yalnızca bir HSA planınız varsa ve bu her şey içinse dişler ve gözler içindir.

Colton:
Evet, farklı türde bir ÖSO.

-
Evet.

Scott:
Bunu bilmiyordum.

Colton:
Aslında önceki bir işverenden bir HSA'mız var. Şimdi bunu söylediğine göre dengenin ne olduğunu bilmiyorum. Bilemiyorum, içinde muhtemelen 2 ya da 3,000 dolar olan bir HSA'sı var. Bu yüzden unuttum çünkü orada öylece duruyordu. Yapabiliriz ama yine de bunun gitmesine izin vereceğim. Bana göre bu bir yatırım hesabı. Onu kullanmayacağım.

-
Buna kesinlikle bir yatırım hesabı olarak bakardım. Cari harcamalar açısından bunun nasıl işleyeceğinden emin değilim. HSA hesabını yalnızca yüksek indirimli planınız olduğunda ortaya çıkan harcamalar için kullanabileceğinizi düşündüm.

Colton:
İyi bir nokta. Bu, araştırılacak bir araştırma noktası olabilir.

-
Evet, araştırma fırsatı ve bunu Facebook grubunda HSA harcamaları sorusunu soracağız. Sadece bir not alıp oraya koyacağım, ama evet, kesinlikle tüm bunları buna harcamak için planlar yapın çünkü mecbur değilseniz neden bunun için vergi sonrası dolar ödeyesiniz ki? Evet, gelecek yıla girerken, bebeğin ağustos ayında doğması bekleniyor, muhtemelen ÖSO parasının tamamını harcayabileceksin.

-
Gelecek yıl, bebekler sağlık kontrolleri ve bunun gibi şeyler için sürekli doktora gittikleri için çok sayıda doktor ziyaretiniz olacak. Bunun için FSA'nıza da bakın. Şimdi, eğer ikinizin de ayrı sigorta planları var mı?

Colton:
Evet. Açık kayıt için başvuru yapıldığında onunkine geçebilirim çünkü onunki benimkinden çok daha iyi. Planında bebek sahibi olmanın 300 dolar civarında olduğu söyleniyor. Bu duyulmamış bir şey. Harika olan bu çılgın büyükbabanın planı.

-
Bu harika.

Colton:
Geçen yılın sonlarına kadar evli olmadığımız için şu anda işverenlerimiz aracılığıyla ayrı ayrı ödeme yapıyoruz, ama evet. İlerleyen süreçte bu alanda bazı değişiklikler olacak, ancak bunun çok şiddetli olmayacağına dair hiçbir şey yok.

-
Tamam.

Scott:
Harika.

-
Daha sonra canlı geçişler hakkında konuşmak istediniz. En iyisini sona sakladım.

Colton:
Evet.

-
Maliyetlerden nasıl tasarruf edersiniz? DIY. Bebekle DIY'e nasıl zaman ayırıyorsunuz? Artık o günleri hatırlamıyorum bile. Hiç uykum yoktu. Bu DIY'i nasıl yaptığımızı hatırlamıyorum ama temelde her şeyi DIY yaptık. Üst kısmını açtık ve ekleme yapması için birini tuttuk ve ardından tüm iç işleri bitirdik. Ben çatı yapmıyorum. Çimento düzleştirme işi yapmıyorum. Ben oluk yapmıyorum. Bunları kendi başınıza yapabileceğinizden çok daha ucuza kiralayabilirsiniz, ancak Home Depot ve Lowe's işlerin nasıl yapılacağına dair dersler veriyor ve YouTube Üniversitesi de öğrenmek için mükemmel bir yer.

-
Dediğin gibi temelde kozmetik bir taklidin var. Tüm bu şeyleri, yapacağınız tüm bu işleri DIY yapmak oldukça kolay olacak. Bunları kendiniz yapabileceğinizden emin olmak için kesinlikle şehrinizin bina kodunu kontrol edin. Bazı şehirler her şeyi kiralamanızı veya elektrik ve su tesisatı gibi şeyleri kiralamanızı gerektirir. Bazı şehirler, daha sonra X kadar süre orada yaşamanız koşuluyla, ev sahibi olarak sizin işi kendi başınıza yapmanıza izin verecektir. Şehrim, tüm işi kendim yaptıktan sonra bir yıl daha burada yaşamam gerektiğini söylüyor.

-
Biz sadece güneş panellerini kendi ellerimizle tasarladık. Demek istediğim, burada, güzel Longmont Şehri, Colorado'da istediğin her şeyi kendin yapabilirsin. Bundan sonra orada yaşamak zorundasın. Maliyetlerden tasarruf etmenin bir numaralı ipucu budur. Eğer vaktiniz yoksa ya da bunu yapacak bilginiz yoksa, yani elektriğin nasıl yapıldığını öğrenmek zor bir iş olacaktır. Kayınpederimin 40 yıllık elektrikçi olduğunu söylemeliyim. Bir nevi bilgi sahibi olduk. Gerçekten yardım alarak öğrendik. Elektrik ve sıhhi tesisat aynı şeydir. Aynı şey değil ama ne yaptığınızı bilirseniz yapılması kolaymış gibi.

-
Birinci adım, kaynağın kapatılmasıdır. Elektriği kapatın, suyu kapatın, o zaman o kadar da zor değil. Bir hata yaparsanız, hatayı yaptığınızı çok çabuk anlarsınız, ancak insanların bunları kendileri yapmak konusunda neden bu kadar ihtiyatlı davrandıklarını anlayabiliyorum. Eğer bir sıhhi tesisat işi yapacaksanız, tüm sıhhi tesisat işleri birdenbire adam gelsin ve kişi, özür dilerim, sağlayıcı, cinsiyetçi olmak istemiyorum, sağlayıcı gelip yapsın tüm iş bir kerede.

-
Değiştireceğiniz tüm muslukları, birden fazla kez çıkmamaları için yapmanız gereken tüm işleri tek seferde yaptırın ve sadece siteyi ziyaret etmek için birden fazla ücret ödemek zorunda kalıyorsunuz. Gerçekten, gerçekten, gerçekten ne yapmak istediğinizi düşünün. Kendiniz boyayabilirsiniz. Döşemeyi kendiniz monte edebilirsiniz. Ben DIY'in çok savunucusuyum.

Colton:
Evet. O rotayı çoktan geçtik.

-
Kendin Yap'ın tam bir savunucusuyum, çünkü bir alet satın almak yerine yapmak ve bir alet kiralamak çok kolaydır. Demek istediğim, en az bir kez kullandığım için her araca sahibim ve hepsinin şu anda yapılması gerekmiyor. Demek istediğim, bir bebeğiniz olacak. Yeni taşındınız. Sermaye kazancı istisnasını aşmak için iki yılınız var. Bu sorunla nasıl başa çıkmak istediğinize dair bir plan yapın ve ulaştığınızda ona ulaşın.

Scott:
Ayrıca, Mindy'nin tüm harika ipuçlarına ek olarak, durumunuzla ilgili genel olarak fark ettiğim bir sorun olduğunu da düşünüyorum: Burada öğrenci kredilerim var, bazılarını ödeyebilirim, bazıları affedilebilir. Bu nakit pozisyonum var. 401(k)'de biraz var. Yaptığım bir canlı flip projem var. Boş zamanlarımı etrafta gezdirdiğim mobilyaları çevirerek, toplayıp etrafa göndererek geçiriyorum. Sanırım size tavsiyem, bu fırsatların önceliklendirilmiş bir listesini yapmanız ve ardından bunlardan en üstteki bir veya ikisine daha fazla yönelmenizdir.

Scott:
Mesela sizin durumunuzda bir uyumsuzluk var, öğrenci kredilerimi ödemeye çalışıyorum ama aynı zamanda evimi de altüst etmeye çalışıyorum değil mi? Stratejilerden biri, çok küçük bir nakit pozisyonuna sahip olmak, bütçenizdeki tüm doları bulmak, harcamaları azaltmak ve bu eziyeti tutarlı tutmak ve tüm fazlalığı öğrenci kredisi borcunuza ödemek için yardımcı olur.

Scott:
Diğer durum ise çok büyük bir nakit pozisyonu gerektirir, dolayısıyla bu aramaları yapıp şöyle diyebilirsiniz: "Bu projeyi kendim yapacağım ve tüm malzemeleri satın alacağım ve bu birkaç hafta sonunu bunu yaparak geçireceğim. ve bu bana üç bin dolara mal olacak.” Bu sefer tesisatçıyı aramam ve tüm tesisat işlerini tek seferde yapmam gerekiyor ve bu bana 15 bin dolara mal olacak. Hepsini bir kerede yapmak çok daha ucuz olacak ama 15 bin, değil mi?

Scott:
Önümüzdeki birkaç ay içinde burada karşılaşacağınız zorluk, bir çerçeve seçmeniz, bunlara öncelik vermeniz ve bunlara bağlı kalmanız gerektiğidir. Tüm bu farklı yollara biraz girmeye çalışmak dışında yanlış cevap yok veya doğru cevap yok. Bence birini seçip onunla devam etsen çok daha iyi olur. Mindy, sanırım tüm söylenenler, Mindy, büyük bir nakit pozisyonunuz var mıydı ya da bu canlı taklalardan bazılarını yaparken bunu durumunuzun bir parçası haline getirdiniz mi?

-
Büyük bir nakit pozisyonumuz vardı ve ihtiyaç duyduğumuzda daha fazla nakit bulma olanağımız vardı. Biz de bu tavsiyeden yararlanabilirdik Scott. 15 yıl önce neredeydiniz? Çünkü artık onu bile yapmıyoruz. Biz de 'Hepsini yapacağız. Her şeyi yapabiliriz ve öncelik vereceğiz. Her şey bir numara."

-
İşte bu şekilde, izin günlerinizde kızınızın yatak odasında gece saat 8:00'e kadar zemin döşemeye başlarsınız ve kızınız şöyle der: “Yorgunum. Uyumak istiyorum." Sen şöyle diyorsun: “Hayır. Yerleştirmem gereken üç parça daha var.” Sadece kendini tekrar tekrar şiddetlendiriyor.

-
Scott'ın tavsiyesini benimkinden daha çok beğendim. Yapmak istediğiniz şeylerin bir listesini yapın, yapmak istediğiniz ders dışı etkinliklerin bir listesini yapın. Evinizde yapmak istediğiniz her şeyin bir listesini yapın ve bir veya iki tanesine öncelik verin çünkü evet o bebek gelecektir. Siz şöyle bir yorum yaptınız: "Eh, bebek dikte edebilir, bebek dikte eder" .

Colton:
Kesinlikle.

-
Bebek “Her şeyi talep ediyorum” diyecektir.

Colton:
Evet Scott, tam o noktaya geldin. O çiviyi kafasına vurdum. Eşim bunu dinleyecek ve şöyle diyecek: "Evet, sen tam olarak busun." Langırt beyni, ileri geri. Bunu yapacağız. Bunu yapacağız. Bunu yapacağız. Sanırım şu anda öğrenci kredilerini sadece hoşgörü içinde oldukları için görmezden geliyoruz. Bu bizim çok odaklandığımız bir şey değil.

Colton:
Bence şu anda asıl odak noktası ev. Çevirme etkinliği gerçekten çok fazla zamanımı almıyor. Aslında bir açık artırma sitesinde. Bütün gün şehirde dolaşmayı sevmiyorum. Bu müzayede sitesinden bir şeyler satın alıyorum, garajıma koyuyorum, bir araya getiriyorum, belki bir saatten bir haftaya kadar ve sonra insanlar Facebook pazarı için evinize geliyor. Bu biraz ilginç… Geçen ay olduğu gibi, iki saat boyunca neredeyse [duyulmuyor 00:57:10] altı tane yaptım, bunun iyi bir yatırım getirisi olduğunu düşündüm.

Scott:
Bu harika. Bu senin hobin, öyle görünüyor.

Colton:
Evet, bu bir tür hobi işi. Biraz komik ama evet, kesinlikle çok da...

Scott:
Önceliğiniz sizin evinizse, bu çok mantıklı, değil mi? Söylesene, onarım sonrası değerim nedir? Oraya ulaşmak için proje planı nedir? Birinci öncelik budur. Her hafta veya her ay para elime geçtiğinde para tarihi hakkında konuşacağım ve içeri girip "Harika" diyeceğim. Planımın geri kalanı bir numaralı öncelik olarak buna geri dönüyor, değil mi?

Scott:
Eğer ev bir numaralı önceliğinizse, yapacağım ilk şey nakit pozisyonunu 1.5 aydan 2 aydan 6 aya çıkarmaktır ve bu sizin ilk mali önceliğinizdir, çünkü karar vermek için o nakde ihtiyacınız olacak Proje planını yürütmek için o projeyle ilgili çağrılar, değil mi? Bu kesinlikle sorun değil. Bu çok mantıklı.

Scott:
Eşitliğin evde gerçekleşmesini sağladıktan sonra bununla ne yapacağım? Refi'yi paraya çevirecek miyim? HELOC'un borcunu ödeyecek miyim? Burayı satıp bir sonrakine mi geçeceğim? Bu harika ama dışarıdan bakan biri olarak evin orada iyi bir ilk adım olduğunu söylemekte sorun yaşamam.

Colton:
Bakiye transferini ödemeden önce altı aylık acil durum fonunu yapıyor musunuz? Bana göre bakiye transferinin muhtemelen ödenmesi gerekiyor. Yani teknik olarak Ağustos 2023'teyiz. 6,600 dolarlık bir bakiyede oturuyoruz. Önümüzdeki dört ila altı ayda üstesinden gelemeyeceğimiz bir şey değil.

Scott:
Şu anda veya ne zaman faiz oranı ne olacak?

Colton:
Sağ. Yani, bu %0, yani gelecek yılın ağustos ayı ve sonra 19 veya 20 gibi bir yükseliş düşünüyorum. Kesinlikle, orada oturmak isteyeceğimiz bir şey değil [duyulmuyor 00:58:46].

Scott:
Şimdi altıncı ay nakit pozisyonunu oluşturacağız ve bunun üzerine oturacağız ve bunu evinizi finanse etmek için kullanacağız. Daha sonra, zamanı geldiğinde tıpkı öğrenci kredilerinde yaptığınız gibi borcunuzu ödemeye karar verebilirsiniz. Nakit sende olacak. Bunu tahsis edebileceksiniz ve şöyle diyebileceksiniz: “Ama şu anda üzerinde tahakkuk eden bir faiz yok ve oluşturmanız gereken bir sürü likidite var. Önümüzdeki birkaç ayı evin özsermayesini oluşturmak için harcayabilir ve bunu yapabilirsiniz. Şu anda ailenizin başına bir felaket gelmediği sürece likiditeniz tükenmeyecek. Sağ?

Scott:
Bazı toplarla hokkabazlık yapmalısın. Tamamlanana kadar her şeyin aynı anda mükemmel olmasını sağlayabilirsiniz, biraz zaman geçmesine ve pozisyonunuza izin verin, ancak şu anda bir likidite pozisyonu oluşturur ve bunu tahsis etmeniz gerektiğini bilerek bir numaralı önceliğinize saldırmak için kullanmaya başlarım. Yüzde 6,600 faiz tahakkuk etmemesi için bu bakiyeye yıl sonuna kadar 20 TL aktarılacak. Dolarınızı %20'den kaçınmaktan daha fazla kullanamazsınız ama şu anda %20 değil. Sıfır.

Colton:
Aynen.

Scott:
Eğer bunu evinizi değiştirmek için kullanıyorsanız ya da iyi bir bahisse nakit getirisi çok büyük olacaktır.

-
Bu sadece bir aylık harcama harcaması. Altı aylık bir acil durum fonunuz varsa, bunu ödemek için altı aylık acil durum fonunu kullanırsınız ve ardından acil durum fonunuzu yeniden oluşturursunuz. Yani bu fazladan bir aydan biraz daha fazla.

Scott:
Evet. Şimdi eviniz proje olarak bittiğinde, başka bir karar planınız var, bir canlı yayın daha yapacak mıyım? Bu durumda altı aylık acil durum rezervini koruyun ve belki 12 aya çıkarın? Çünkü bu projeleri yapmaya devam etmek için çok paraya ihtiyacın var, özellikle daha büyüğünü üstlenirsin yoksa oturacak mıyım? Oturmayacak mıyım? Ona evini mi göstereceğim, PMI'dan kurtulacak bir şeyin yeniden finansmanını mı yapacağım yoksa PMI'dan mı çıkacağım ve öğrenci kredisi borcunu vermeye başlayacağım.

Scott:
Tamam, bu noktada, 1.2 ila 2 aya inerim, ya da şu anda sahip olduğunuz şey, küçük bir banka işini tutar ve tüm fazla nakit akışını bir sonraki en yüksek borç ödemesine aktarırdım. Bence önümüzdeki birkaç yıl için bir plan için öncelikli bir dizi yatırım bulabilirseniz çok daha iyi durumda olursunuz, çünkü işlerin nereye gideceğine öncelik verebilir ve tüm konumunuzu bunun etrafında oluşturabilirsiniz. bu öncelikler.

Colton:
Evet kesinlikle.

-
Tamam, seni bırakmadan önce sana söylemek istediğim son şey, canlı takla sırasında eşinizle aklı başında kalmanızı sormuşsunuz, biz genellikle iki ayağımızla atlayıp her şeyi parçalama eğilimindeyiz ve bunu yapmanın yolu bu değil Gitmek. Eşinizle birlikte aklı başında kalmanın yolu, kapısı el değmeden kapanan bir odaya sahip olmaktır. Genellikle ana yatak odanız veya farklı bir yatak odası üzerinde çalışıyorsanız tozdan uzaklaşabileceğiniz ana yatak odası, çünkü arada bir, sizin bir gününüz olacak ve onun da bir günü olacak ve bebeğim programın dışında ve sen de "Bunu kaldıramam" diyorsun. Buna hiç konsantre olamıyorum.

-
Yatak odanıza giriyorsunuz, kapıyı kapatıyorsunuz, film izliyorsunuz, yatakta yemek yiyorsunuz, o gün evi alt üst etmiyorsunuz ve bu pillerinizi şarj ediyor ama tozun ortasındayken falan. duvarlar sökülüyor ve ortada durmayacak yer bulamıyorsunuz, gerçekten vicdanınıza yük oluyor. Yaşadığım her evde böyle sadece birkaç gün geçirdim ve geçti ve sadece geri çekilebileceğiniz, kapısı kapalı, içeriye dokunulmamış bir alana ihtiyacınız var. Bu yapacağınız ilk oda olabilir. O odada çalışıyorsun ve sonra güzel bir alan olarak oraya taşınıyorsun. Şu anda ana yatak odamızdayız ve oda hâlâ çirkin. 1970'lerden kalma duvar kağıdım var, o folyocu adam gerçekten çok iğrenç.

Colton:
Sanırım burası şu anda ana yatak odamız.

-
Evet.

Colton:
Bizim için burası hâlâ güvenli alandır. Evin geri kalanında yani %80'inde süpürgelik yok. Bize tüm ev tamamlanmamış gibi geliyor çünkü süpürgeliğin olduğu yeri eski boya gibi görüyorsunuz ve bu çok komik. Taşındığımızda içeri girdim ve tüm eve taze boya sıktım çünkü duvarlar nikotinden sarıya dönmüştü. İğrenç.

-
Evet. Orası benim de evim.

Scott:
Para gibi kokuyor.

-
Para gibi kokuyor, kesinlikle öyle. O paranın kokusunu kimse duymadı ama evet, şimdi içeri girip süpürgelikleri alın. Bunu bir sonraki önceliğiniz haline getirin ve daha bitmiş hissedeceksiniz. Belki bitmemiş olmadığı için genel olarak ev konusunda daha heyecanlı olacaktır.

-
Kızım, uzun süredir herhangi bir pencere kaplamamızın olmamasından gerçekten nefret ediyordu. Böyle felaket bir evde yaşadığımız için utanıyordu. Ona eğer arkadaşlarının umurundaysa dedim. Havuza gitmek için evin içinden geçerler. Evden bu kadar çok para almamızın nedenlerinden biri de bu, berbat durumda olan ama içinde su tutan bir havuzları vardı. Havuz partisi yapabilir. Çocukların hiçbiri evin bir felaket olmasını umursamıyor çünkü içinde hiç vakit geçirmiyorlar.

-
Bundan çok utanıyor. Bunu bitirdikten sonra arkadaşlarını davet edecek. Küçük şeyler gerçekten büyük bir fark yaratabilir. Size tavsiyem şudur; gidebileceğiniz bir yeriniz olsun, her şeyden uzaklaşın ve ayrıca süpürgelikler koyun.

Colton:
Bunu takdir ediyorum. Teşekkür ederim.

-
Tamam Colton, bugün senin için konuşabileceğimiz veya sorularınızı yanıtlayabileceğimiz başka bir şey var mı?

Colton:
Öyle düşünmüyorum. En yüksek noktaların çoğuna orada ulaştığımızı düşünüyorum. Açıkçası, Scott'ın dediği gibi bu sadece bir şerit seçip ona doğru gitmek.

-
Evet, Scott'a katılıyorum.

Scott:
Evet, burada yanlış ya da doğru tercihleriniz olduğunu düşünmüyorum. Bu sanat. Hayır, ekonomi, kişisel durumunuz, faiz oranları ve bunun gibi şeyler hakkında çok büyük tahminler yapmanız gerekiyor. Bence rahat edeceğin birini seç. Kendinize uygun bir önceliklendirme, bir önceliklendirme listesi seçin ve tüm durumunuzu en önemli öncelikler etrafında tasarlayın; sorun olmayacak.

Scott:
Gelir ve giderlerinizi nispeten tutarlı tuttuğunuz sürece, önümüzdeki beş ila yedi yıl içinde, neye karar verdiğinize bağlı olarak servetinizde ve/veya öğrenci borçlarınızda önemli bir artışla bu durumdan kurtulacaksınız. O dönem.

Colton:
Başar.

-
Tamam aşkım. Peki Colton, bugün vakit ayırdığın için çok teşekkür ederim. Bu çok eğlenceli. Bence önünüzde harika bir konum var ve bebeğinizi tebrik ediyorum.

Scott:
Evet, tebrikler.

Colton:
Evet, çok teşekkür ederim.

-
Bebek doğduğunda bana fotoğraflarını gönder.

Colton:
Kesinlikle.

-
Tamam, yakında seninle konuşacağız.

Colton:
Elbette. Çok teşekkürler. Günün geri kalanında iyi eğlenceler dilerim arkadaşlar.

Scott:
Hoşçakal.

-
Elbette. Bu, Colton'un harika koşulları, çok da büyük olmayan öğrenci kredisi borçları ama bunları geri ödemek için iyi bir fırsattı. Bence bu onun için harika fikirler ve harika araştırma fırsatları yaratıyor, değil mi Scott?

Scott:
Evet, sanırım bu tema Colton'la benzer durumda olan birçok insan için geçerli, değil mi? Biraz borcum var. Bazı yatırım fırsatlarım var. Emlak merakım var. Finansal olarak özgür olmak istiyorum. Finansal esneklik istiyorum. Güçlü bir temel finansal pozisyona girdiğimde fazla dolarlarımı buraya nasıl tahsis edebilirim ki bu da onun güçlü ve güçlü bir pozitif net hanehalkı nakit akışına sahip olmasının yolu budur ve muhtemelen bunu uzun yıllar boyunca devam ettirecektir. bir sorun olmazsa gel.

Scott:
Böyle bir duruma sahip olduğunuzda her şeyi yapabilirsiniz. Dışarıda pek çok iyi seçenek var ama her şeyi yapamazsınız. Bir dizi girişime teker teker öncelik vermeli ve stratejinizi bunun etrafında oluşturmalısınız. Bu kararın üzerinde çok durduk, bunu gösteri boyunca defalarca yaptık, bu yüzden ölü bir atı yenmek istemiyorum ama bu kararı vermek zorundasınız. Buna öncelik vermelisiniz, doğru ya da yanlış cevap yoktur, ancak bir kez yaptığınızda oradan devam edersiniz.

Scott:
Bu sorun, Colton'un ailesi gibi yıllık hane geliri 200,000 dolar olan aileyi etkileyecek ve aynı şekilde yeni başlayan 50,000 dolarlık kişiyi de etkileyecek. Emeklilik hesabı, yatırım veya finansal pist inşa etme veya acil durum rezerviniz gibi tüm bu ödünleşimlerin olduğu yer burasıdır.

Scott:
Bunların hepsini yapamazsınız. Oradaki tüm tavsiyeleri dikkate alamazsınız; bir plana göre öncelikleri belirlemeli ve sonra ona sadık kalmalısınız. Yapabileceğiniz en kötü şey, tüm bu farklı alanlarda biraz sahip olmak ve finansal hedeflerden herhangi birine, borçsuz veya uzun vadeli zenginliğe veya pasif nakit akışına veya her ne istiyorsanız ona doğru agresif bir şekilde ilerleme şansınızı çeşitlendirmektir.

-
Evet, sonuçta o doları alıp aynı anda yalnızca tek bir yere dağıtabilirsiniz. Şimdi bu doların nereye gideceğine karar vermek, karısıyla ve haftalık para randevularıyla oturup bu dolarları nereye dağıtacağımıza karar vermek Colton'a kalmış. Bu dolarları nereye dağıtacağız? Şu anda bu dolarların en iyi kullanımı nedir? Daha sonra fikrinizi sonradan değiştirebilirsiniz, ancak şu anda sadece bir plan oluşturmaları gerekiyor. Çok büyük başarılara imza atacaklarını düşünüyorum. Sahip oldukları tüm fırsatlar için çok heyecanlıyım.

Scott:
Kesinlikle. Birkaç farklı durumu düşünebilirsiniz, hey, bir A vakam var, tüm öğrenci kredisi borcumu ödedim, evimi tamamen ödedim, nispeten az yatırımım var, ve altı aylık acil durum rezervi ve beş yıl, buna yedi yıl deniyordu. Bu, tamamen borçsuz olmak, acil durum rezervine sahip olmak ve artık yatırım yapabilmek için harika bir konum.

Scott:
İçinde bulunulması gereken bir diğer harika durum da, gayrimenkul ve hisse senetlerine yatırım yaptığım 800,000 $'lık varlığım var ve toplam öğrenci kredisi borcum 250,000'den 300,000 $'a düştü ve hala ev üzerinde ipotek var, değil mi? Bu çok, çok, çok güçlü olabilecek başka bir pozisyon, ancak muhtemelen çok zayıf olabilecek bir pozisyon, çok fazla param yok, bir miktar yatırımım var, çoğunlukla emeklilik hesaplarına, biraz da ev sermayesine. ve yedi yıldır hâlâ öğrenci kredisi borcum var.

Scott:
Bu, en az umut verici sonuca sahip, en az esnek pozisyondur. Daha olumlu bir duruma ulaşmak için bu iki yönden birinde aşırı seçimlerden birini yapmanız gerekir. BP parasıyla konuştuğumuz birçok insanla bir ideal istediğinizi, ideal portföyünüzün ne olduğunu ve ona nasıl destek olduğunuzu görebilirsiniz.

Scott:
Finansal bağımsızlığı sürdürebilen, borçsuz, mütevazı bir portföy bunun harika bir sonucudur. Sağlıklı bir kaldıraç oranına sahip, uzun vadeli değer yaratma portföyü için optimize edilmiş bir portföy harika bir sonuçtur. 401(k)'mda paramın olduğu, çoğunlukla ev sermayemin olduğu, biraz nakit ve bunun dışında nispeten az yatırımın olduğu karışık bir çanta, bu, en az miktarda özgürlüğe yol açacak olan orta sınıf tuzağıdır . Çok sert bir hayat yaşamadığınız ve 401(k) cezalandırıcı kararlar almadığınız sürece emeklilik yaşına kadar bu faydaların, bu mali durumun farkına varamayacaksınız ki bu gerçekten zor.

Scott:
Sanırım burası bir karar vermek, doğru yöne gitmek için geri döndüğümüz yer. Bunu yapmanın pek çok iyi yolu var ama bir planınız olsun, onunla devam edin ve ödün vermeniz gerektiğini bilin. 401(k)'nizi maksimuma çıkararak, gayrimenkul sahibi olarak, ödenmiş bir eve sahip olarak, borcunuz olmadan, hisse senedi sahibi olarak tüm yığının altına inip nihai hedefinize kısa sürede ulaşamayacaksınız. Bir seçim yapmalısın.

-
Evet. AA bu harika. Harika bir özet oldu Scott. Harika bir özet.

Scott:
Mindy bana lafımın çok uzun süreceğini söylüyor. Bitirmemiz gerekiyor.

-
Hayır, bunun iyi bir kapanış olduğunu söylüyorum. Bunu ifade etmenin harika bir yolu bu. Tamam ama haklısın, çok uzatıyorsun. Gitmeliyiz. Hazır mısın?

Scott:
Hadi yapalım. BiggerPockets Money Podcast'inin 304. bölümünden, o Scott Trench ve ben Mindy Jensen, Kamyona Bin, Horoz diyorum.