The Federal Rezerv Bu haftaki toplantıda üst üste sekizinci faiz artırımını açıklaması bekleniyor. politika toplantısı. 

Bu kez, Fed yetkilileri muhtemelen 0.25 puanlık bir artışı onaylayacak. enflasyon gevşemeye başladı, öncekine kıyasla daha mütevazı bir hız süper boyutlu hareketler 2022 içinde.

Yine de, kıyaslama oranındaki herhangi bir artış, borç alanların kredi kartlarına, öğrenci kredilerine ve diğer borç türlerine daha fazla faiz ödeyeceği anlamına gelir. Kapak tarafında, tasarruf sahipleri daha yüksek verimden yararlanın.

Kişisel Finans'tan daha fazlası:
'Dönen durgunluk' nedir ve sizi nasıl etkiler?
Amerikalıların neredeyse yarısı zaten bir durgunluk içinde olduğumuzu düşünüyor
Daha yüksek ücret istiyorsanız, şansınız şimdi daha iyi olabilir

Columbia Üniversitesi İşletme Okulu'nda finans profesörü yardımcısı olan Yiming Ma, "İyi haber şu ki, en kötüsü geride kaldı" dedi.

ABD merkez bankası şu anda, gösterge oranını bir yıldan kısa bir süre içinde yüzde 4.25 puan artıran bir faiz artırım döngüsünde diz boyu.

Ma, enflasyonun hala Fed'in %2'lik uzun vadeli hedefinin üzerinde olmasına rağmen, fiyatlandırma baskılarının "önemli ölçüde düştüğünü ve faiz artırımlarının hızının yavaşlayacağını" söyledi.

Amaç, borçlanma maliyetini artırarak kontrolden çıkmış enflasyonu dizginlemek ve ekonomi üzerindeki frenleri etkili bir şekilde pompalamak.

Merkez bankası tarafından belirlenen federal fon oranı, bankaların bir gecede birbirlerine ödünç verdiği ve borç verdiği faiz oranıdır. Doğrudan veya dolaylı olarak, daha yüksek Federal faiz oranları tüketiciler için borçlanma maliyetlerini ve daha az ölçüde tasarruf hesaplarından kazandıkları oranları etkiler.

İşte nasıl çalıştığının bir dökümü:

Kredi kartı

Çoğu zamandan beri kredi kartları değişken bir faiz oranına sahipse, Fed'in karşılaştırmalı değerlendirmesine doğrudan bir bağlantı vardır. Federal fon oranı yükseldikçe, ana oran da yükselir ve kredi kartı oranları da aynı şeyi yapar. Kart sahipleri genellikle etkiyi bir veya iki faturalandırma döngüsü içinde görürler.

Şimdiye kadarki en yüksek yıllık hızda yükseldikten sonra, ortalama kredi kartı oranı şu anda ortalama %19.9'dur — tüm zamanların en yükseği. Fed'in enflasyonla mücadele için ölçütünü yükseltmeye devam etme taahhüdünün yanı sıra, kredi kartı yıllık yüzde oranları da artmaya devam edecek. 

Gelirler enflasyona ayak uyduramadığı için, hane halkı da temel ihtiyaçlarını karşılamak için giderek daha fazla krediye yöneliyor. Bu, giderek artan sayıda borçlunun işini daha da zorlaştırıyor. aydan aya bir denge taşımak.

“Kredi kartı bakiyeleri yükseliyor, aynı zamanda kredi kartı faizleri rekor seviyelere çıkıyor; Bankrate.com baş finansal analisti Greg McBride, bu kötü bir kombinasyon, dedi.

Şu anda kredi kartı borcunuz varsa, daha düşük faizli bir kişisel krediye dokunun veya %0 bakiye transfer kartı McBride, ay sonunda bakiyenin tamamını ödeyemediğiniz ve hatta bir miktar para ayıramadığınız sürece krediyle ek satın alımlar yapmaktan kaçının.

Ipotekler

15 yıllık ve 30 yıllık ipotek oranları sabit olmasına ve Hazine getirilerine ve ekonomiye bağlı olmasına rağmen, yeni bir ev için alışveriş yapan herkes, kısmen enflasyon ve Fed'in politika hamleleri nedeniyle önemli ölçüde satın alma gücü kaybetti.

LendingTree'nin kıdemli ekonomisti Jacob Channel, "Fed'in başka bir faiz artırımına gitme olasılığına rağmen, ipotek faizleri önümüzdeki haftalarda bulundukları yere yakın kalabilir veya hatta hafifçe düşmeye devam edebilir" dedi.

30 yıllık, sabit oranlı bir ipotek için ortalama oran şu anda %6.4'te, %7.08 ile zirve yaptığı Kasım ayı ortasına göre geriliyor.

Yine de, "Bu nispeten yüksek oranlar, ısrarla yüksek ev fiyatlarıyla birleştiğinde, ev satın almanın birçokları için hala zor olduğu anlamına geliyor" diye ekledi Channel.

Ayarlanabilir oranlı ipoteklerveya ARM'ler ve ev sermayesi kredi limitleri, veya HELOC'ler, ana hıza sabitlenir. Federal fon oranı yükseldikçe, ana oran da yükselir ve bu oranlar da aynı şeyi yapar. ARM'lerin çoğu yılda bir kez ayarlanır, ancak bir HELOC hemen ayarlanır. Bir HELOC için ortalama oran, bir yıl önceki %7.65'den şimdiden %4.11'e çıktı.

Oto kredileri

Rağmen oto kredileri sabit, ödemeler artıyor çünkü tüm arabaların fiyatı yeni kredi faiz oranlarıyla birlikte artıyor. Yani eğer planlıyorsanız Bir araba satın al, önümüzdeki aylarda daha fazlasını harcayacaksınız.

Beş yıllık sıfır otomobil kredisinin ortalama faiz oranı, 6.18'nin başındaki %3.96'dan şu anda %2022'e yükseldi.

JD Power veri ve analitik bölümü başkanı Thomas King yaptığı açıklamada, "Yükseltilmiş fiyatlar ve tekrarlanan faiz oranı artışları, aylık kredi ödemelerini şişirmeye devam ediyor" dedi.

Daha yüksek kredi puanına sahip araba alıcıları daha iyi kredi koşulları sağlayabilir veya bazılarına bakabilir kullanılmış araba modelleri Daha iyi fiyatlandırma için.

Öğrenci kredileri

Federal öğrenci kredisi oranları Ayrıca sabittir, bu nedenle çoğu borçlu bir oran artışından hemen etkilenmeyecektir. 2022-23 akademik yılı için alınan federal öğrenci kredilerinin faiz oranı, geçen yıl %4.99'ten ve 3.73-2.75'de %2020'ten şimdiden %21'a yükseldi. 1 Temmuz'dan sonra verilen krediler muhtemelen daha da yüksek olacaktır.

Özel öğrenci kredileri, öğrenciye bağlı değişken bir orana sahip olma eğilimindedir. libor, birincil veya Hazine bonosu oranları - ve bu, Fed oranları artırdıkça, bu borç alanların da faiz olarak daha fazla ödeyecekleri anlamına gelir. Bununla birlikte, daha ne kadar, kıyaslama ile değişecektir.

Şimdilik, mevcut federal eğitim borcu olan herkes, Eğitim Bakanlığı'nın gerçekleşmesini beklediği ödeme duraklaması sona erene kadar %0 oranındaki oranlardan yararlanacak. bu yıl bir ara.

Tasarruf hesapları

Artan yönde, bazı tasarruf hesaplarındaki faiz oranları, bir dizi oran artışından sonra daha yüksektir.

Fed'in mevduat oranları üzerinde doğrudan bir etkisi olmasa da, oranlar hedef federal fon oranındaki değişikliklerle ilişkilendirilme eğilimindedir. bu en büyük bireysel bankalardan bazılarında tasarruf hesabı oranları, çoğu zaman dibe yakın olan Covid salgını, şu anda ortalama olarak %0.33'e kadar.

Bankrate'e göre, genel giderlerin kısmen düşürülmesi sayesinde, en yüksek getirili çevrimiçi tasarruf hesabı oranları %4.35'e kadar çıkıyor ve geleneksel, gerçek mekanda faaliyet gösteren bir bankanın ortalama oranından çok daha yüksek.

“Etrafta alışveriş yapıyorsanız, büyük mali krizden bu yana en iyi getiriyi buluyorsunuz. Etrafta alışveriş yapmıyorsanız, yine de neredeyse sıfır kazanıyorsunuz, ”dedi McBride.

Yine de, enflasyon oranından daha az kazanan herhangi bir para, zamanla satın alma gücünü kaybeder ve daha fazla hanehalkı daha az bir kenara koymak, Genel olarak.

McBride, "En iyi tavsiye, yalnızca geçici olsa bile, biraz ek gelir elde etmek için bir yan koşuşturmaca almak ve önce tasarruf hesabınıza doğrudan para yatırarak kendinize ödeme yapmaktır" diye tavsiyede bulundu. "Kurtarmak için yolu bu şekilde yaratacaksın." 

YouTube'da CNBC'ye abone olun.