Duncan Currie, Avustralya ve Yeni Zelanda Ülke Müdürü tarafından, market
Tahtadan bir uzay gemisi yapamazsınız. Benzer şekilde, eski teknolojiyi kullanarak mümkün olan en iyi, modern kredi kartı teklifini sunmayı bekleyemezsiniz.
Tüketici kredisine olan talep hiç bu kadar yüksek olmamıştı. Avustralya RBA'sı, Şimdi Al Sonra Öde (BNPL) hizmetlerine olan talebin önceki iki mali yılda üç katına çıkmış olabileceğini ve yalnızca 10/2019 mali yılında Avustralya ve Yeni Zelanda'da yaklaşık 20 milyar dolarlık satın alma işlemi gerçekleştirebileceğini söylüyor. Küresel COVID salgını, yalnızca devam eden güçlü büyümesine katkıda bulundu.
At market Yıkıcı markalar ve büyük finans kurumları tarafından yeni kart programları başlatmak için küresel olarak kullanılan modern kart verme platformumuzla bu değişikliklere ön sırada yer verdik. Bu, Afterpay ve Zip gibi büyük BNPL markalarının çoğunu içeriyor.
Artan talep, genellikle ortaya çıkan fırsat anlamına gelir ve yenilikçi sağlayıcılar, sürekli olarak yeni hizmetler ve tekliflerle pazara katılmaya çalışmıştır. Bunlar, teknoloji platformları büyük ölçüde esneklik ve yanıt verebilirlik sağlayan olağanüstü yenilikçi kuruluşlardır. Bir pazar fırsatı gördüklerinde, sadece bunun için giderler.
Bu yeni mucitler, kredi konusunda artan bir hoşnutsuzluk gördüler ve sermayeye yardımcı olmak için yeni tüketici teklifleri oluşturdular. BNPL'nin kritik bir etkinleştiricisi, anında borç verme kararlarına, anında bir mobil cüzdana çıkarılabilen sanal kartlara ve perakendecilerle kolay entegrasyonlara olanak tanıyan modern bir platformdur.
BNPL oyuncularının tümü, tüketicilere aşırı harcamaları ve yetersiz harcama kararlarını teşvik edebilecek büyük kredi limitleri (eğer hak kazanabilirlerse) sunmak yerine, yeni bir çözümü yeniden tasarladıklarını gördüler. Bu, tüketicilerin bireysel satın alımlarını finanse etmek için borç almalarına ve bakiyeyi taksitler halinde, hiçbir ücret ve faiz olmadan geri ödemelerine ve kredi kartı şirketlerinin eşleştiremediği geri ödeme planlarında şeffaflığa izin verdi.
Afterpay, Zip ve Klarna gibi şirketler, anında kredi kararları vermek ve anında sanal kartlar vermek için modern ödeme altyapısından yararlandı, büyük ticari ağları kolayca oluşturabildi ve hatta son zamanlarda bazı durumlarda teknolojiyi daha da ileriye taşıdı. insanlara satış noktasında borçla ödeme veya bir satın alma işlemini taksitlere bölme seçeneği sunmak.
Aynı zamanda kredi kartı kullanımı da azalıyor. Ancak gelecekteki COVID ekonomisindeki büyük soru, hangi gerçek oranda? Daha önce kredi kartı kullanmış olan müşterilerin artık BNPL'yi değiştirip kullandıklarını varsaymak mantıklıdır.
Marqeta'nın 2020 Ödeme Durumu araştırmalar, 1'te 3'inin artık bir BNPL platformu kullandığını ve bunların %80'inin pandemi başladığından beri BNPL kullanımını artırdığını gösterdi.
Bu arada, kredi kartı ürünleri ve üzerinde bulundukları platformlar, 1980'lerden bu yana büyük ölçüde değişmeden kaldı. Formül kolaydır. Düşük oranlar, düşük ücretler, ödül programlarına bağlantılar. Çalışıyor, ancak yeni bir tür modern hizmet karşısında zamanı sayılı olabilir.
Ne yazık ki, büyük kredi sağlayıcıları için iyi bilinen ve daha önce başarılı olan ürünlerine büyük ölçüde dokunulmamış ve eski teknoloji üzerine inşa edilmiştir. Modası geçmiş değil, hala amacına uygun - ama bundan daha fazlasını yapabilecek durumda değil.
Rakipleri uzay gemileri inşa ediyor ve karşı koymaları gereken tek şey bir kereste salınımı.
Daha büyük kredi oyuncularının yetişmeye çalıştığına dair kesinlikle bazı kanıtlar var. CBA'nın Neo Card ve NAB'ın Straight Up Card gibi pazara sunulan son kredi kartı teklifleri, her ikisi de faiz yerine Aylık Ücretler ile Faizsiz seçenekler sunuyor ve CBA'nın yeni uygulamaların üçte birini oluşturduğu bildiriliyor. Ancak genel olarak kredi kartları katı ödül planlarına, eski moda onay kriterlerine kilitlendi ve geri ödeme deneyimi etrafında harcama modeli ve esneklik konusunda çok az fikir veriyor.
Bunlar, BNPL hedef pazarındakiler için açık bir oyun, ancak yine de kendilerine bazı zorlu engeller koyuyorlar. Bu kartlar için başvurular, Platinum Qantas Frequent Flyer kartıyla aynı kredi kriterlerini uygular, ancak başvuranların profili çok farklıdır - kredi puanları onlara Platin statüsü kazandıracak çok fazla Y kuşağı yoktur.
Yenilikçiler, modern bir kart verme platformu kullanarak risk profilini müşteri düzeyinden ziyade ürün düzeyinde yönetebilir ve bu da kart sahibinin borç döngüsüne girmesini zorlaştırır. Ayrıca onları kredi kartlarının kullanımı konusunda eğitmeye, yüksek riskli tüccarlara erişimi sınırlandırmaya ve işlem düzeyinde kararlar almaya yardımcı olabilirler. Müşterinin ürünü kullanma şeklini gerçekten iyileştirebilir ve bunu yaparken müşterinin markasıyla olan ilişkisini artırabilir ve müşteri davranışındaki değişiklikleri yansıtan özelleştirilebilir ödül programları oluşturabilirler.
Bu yaklaşımın, BNPL ve tüketici harcamalarından işletmelerin sermayeyi nasıl ödünç aldığına ve sermayeye nasıl eriştiğine kadar her şey için etkileri var ve Capital on Tap ve Brex gibi yeni yenilikçiler de bu alanı yükseltmek için modern platformlardan yararlanıyor.
Öyleyse neden daha büyük oyuncular daha yeni teknoloji platformlarına hızla geçmiyor? Basitçe söylemek gerekirse, çekirdek kart altyapısını sökmek ve değiştirmek maliyetli, zaman alıcı ve karmaşıktır ve çoğu zaman bankaların karmaşık bir sistem yamasını desteklemek zorunda kalmasına yol açabilir. Onları yavaş bir değişim hızına sokuyor, yeni teknoloji platformlarında daha yeni, daha modern seçenekler oluşturmak zorunda kalıyor, temel ürünlerinden tamamen ayrı.
Uzun bir süre boyunca, finansal kurumlar kredi piyasasını mümkün olan her avantajla yönettiler. Son derece üstün teknolojisiyle yeni türün, hepimizin kartları kullanma şeklini demokratikleştirdiği ve bunu yaparken de sunduğunuz ürünün yalnızca onu inşa etmeniz gereken malzemeler kadar iyi olduğunu gösterdiği açıkça ortaya çıktı.
Plato Ai. Web3 Yeniden Düşünüldü. Güçlendirilmiş Veri Zekası.
Erişmek için buraya tıklayın.
