Joe Garner'ın Birleşik Krallık Hükümeti adına 2023'te yayınlanan Ödemenin Geleceği incelemesi, Birleşik Krallık'taki mevcut anında ödeme ortamının karmaşıklığını yansıtıyordu. Bu durum İngiltere'nin küresel anlık ödemelerdeki ilk liderliğinin gerilemesine yol açtı.
İngiltere, banka hesabı transferi yoluyla yapılan kişiden kişiye ödemeler açısından geride kalmaya başlıyor. Kişi başına düşen hesaptan hesaba transfer sayısında 9. sırada yer alan İngiltere'nin 17 yılında 2027. sıraya düşeceği öngörülüyor.

Ayrıca son yıllarda ödemeler giderek daha dijital hale geldikçe, ödeme sistemleri de ulusal altyapı açısından daha büyük önem kazandı. 107'de Birleşik Krallık ödeme sistemlerinden 2022 trilyon £ aktı - bu da 44 trilyona eşdeğer
çarpı GSYİH. Ödeme dinamikleri, COVID'in nakit parada keskin bir düşüş göstermesiyle değişti; değişiklik büyük ölçüde temassız banka kartı ve Daha Hızlı Ödemelere gitti.

Parçalanmış ödeme ortamını daha iyi anlamak için on iki aylık inceleme şu bölümlere ayrılmıştır: Yeni Düzenlemeler, Dijital Ödeme Altyapısı, Dolandırıcılık ve Finansallar.

2. Dijital Ödemeler Altyapısı

Eski Federal Rezerv Başkanı Bernanke şunları kaydetti:

Kullandığı veri araçları güncelliğini yitirmiş ve modern dünyada amacına uygun olmadığından İngiltere Merkez Bankası'nın kulaklarını, zihnini ve cüzdanını açması gerekiyor.

Yeni Ödeme Mimarisi (NPA) programının 10. yılına yaklaştığı dikkate alındığında da benzer bir yorum yapılabilir. Daha Hızlı Ödeme'nin dünyanın en iyi anında ödeme ve veri kanalı haline gelmesi asıl ihtiyaç duyulan şey. 

Büyük Girişimler

UK Finance, Ödemeler yol haritasını önümüzdeki 5 yıl içinde sunmanın maliyetinin 10 milyar £ ile 20 milyar £ arasında olacağını tahmin ediyor. Aynı zamanda finansal hizmet şirketleri bütçelerin %91'inin düzenleyici projelere önceden tahsis edildiğini tahmin ediyor. Üç önemli girişim var:

1. NPA: Birleşik Krallık'ta ödemeler için ISO 20022 küresel mesaj standartlarına dayalı olarak planlanan yeni yapıdır. Federal Rezerv'in ABD anlık ödeme sistemi FedNow, ISO 2023 kullanılarak 20022 yılında hayata geçirildi. ISO 20022, finansal hizmetler için küresel bir standarttır.
Ödemeye eşlik eden zengin ve tutarlı veriler sağlayan bilgiler.

Birleşik Krallık'ta NPA'yı uygulamaya yönelik girişim 2015'te başlıyor ve eski sistem Banka/PSP altyapısının değiştirilmesi/yenilenmesi nedeniyle gecikiyor:

• Eski: %90'ı toplu işlemler kullanılarak gerçek zamanlı olarak tasarlandı.
• Arkaik: bilgisayar dilleri, örneğin COBOL, yaygın olarak kullanılır.
• Pahalı: NPA uygulamaları herkes için pahalı ve riskli olacaktır.

PSP'ler, NPA'nın (merkezi altyapı ve arka ofis) maliyeti ve şüpheli geri ödemesi karşısında direniyor.

Soru şu: Bacs ve CHAPS'ı gerçekten değiştirmemiz gerekiyor mu?

Bac'lar hacim %1'e yavaşladı, değer ise 5/2'e kadar olan yılda %2024 arttı.

Çatlaklar hacim %1'e yavaşladı ve aynı dönemde değer %10 düştü. CHAPS Perakende ve Ticari (pacs.008): hacim, toplam hacmin %76'sını ve değerin %25'ini oluşturuyordu. Bu ödemelerin çoğunda Daha Hızlı Ödemeler kullanılabilir ve eğer öyleyse,
CHAPS finansal modeli.

ile kıyaslandığında Daha Hızlı Ödemeler hacimler %14, değer ise %13 arttı.

Bugün Daha Hızlı Ödemeler'in işlem başına 1 milyon £ sınırı vardır. Ancak piyasalar, işlemlerin tamamlanması için CHAPS'ın ödeme garantisine güveniyor. Ancak ücretler oldukça farklıdır; örneğin, bir mülk satın almak için 25 £ CHAPS ödemesi ile Daha Hızlı Ödeme için ücretsiz ödeme.
Alacaklının banka hesabında görünen para teminat olabilir.

2. Merkez Bankası Dijital Para Birimi: Dijital sterlin, onay verildiği takdirde nakit paranın yerini almaz ve ödeme yaparken daha fazla seçenek sunar.

3. Açık Bankacılık: Maliyetinin 1.5 milyar £ olduğu tahmin ediliyor ve Birleşik Krallık'a küresel liderlik rolü kazandırdı. Birleşik Krallık'taki tüketicilerin %11'i ve KOBİ'lerin %17'si işlem başına ortalama 450 £, yani ayda 4.5 milyar £ ödeme yapıyor.

AB, Açık Bankacılıkta dört yılda %400'lük bir artış gördü ve 64 yılına kadar 2024 milyon kullanıcıya ulaşması bekleniyor. Birleşik Krallık ve AB neredeyse sıfır ödeme ücreti istediği için ek ücretli hizmetlere duyulan ihtiyaç zorunludur.

Toplam ödemeler zamanla 47.5'de 2022 milyar £'a yükseldi. Ancak, özellikle nakit ve çeklerden Banka Kartları ve Daha Hızlı Ödemelere doğru hızlı bir geçiş yaşandı. Daha Hızlı Ödemeler 2008'den bu yana giderek büyüdü ve yakında ikinci tüketici olacak
Banka Kartından sonra favori ödeme kanalı. FP, 2026 yılına kadar Bacs ve Cash'i devralacak.

Hindistan'ın yeni Kanalları

Hindistan'daki yeni Banka Hesabına anında transfer yöntemleri, ülke çapında yüksek kullanım ve anında kabul görüyor.

Hindistan: nakit temelli bir ekonomiden 'dijital Hindistan'a geçme ihtiyacını belirledi. Ödemeler için bu, gerçek zamanlı kişiden kişiye bir sistem oluşturmak anlamına geliyordu. Bu, ulusal bir dijital kimlik şemasından yapılanmayı da içeriyordu. Entegre bir teknoloji yığını
uçtan uca yolculuklar sağlar. Geniş mikro küçük işletme pazarının satış noktası terminallerine erişimini gerektirmeyen QR kodu tabanlı öneri. 

Hindistan, dijital tanımlamayı yeni sistemlere dahil etti.

Ulusal kimlik İngiltere'de tartışmalı bir konu. Ancak CoP, gerçekte kimin ödeme istediğini doğrular. Cep telefonlarındaki birçok finansal uygulama yüz tanımayı kullanıyor.

Anında ödemeleri basitleştirme

Hindistan ve ABD, Birleşik Krallık Daha Hızlı Ödemeler gibi gerçek zamanlı ödeme sistemlerine yatırım yaptı. Örneğin Hindistan, daha iyi müşteri arayüzleri kullanıyor; örneğin hesap ayrıntılarını/sıralama kodlarını girmeye gerek yok ve gelişmiş API'ler (Uygulama Programlama Arayüzleri)
bağlantı için.

Birleşik Krallık'ın CoP'de yaşadığı sorunlardan biri, gerçek API'nin son yedi yılda gelişmemiş olmasıdır. Bu süre, tüm PSP'lerin çevrimiçi hale getirilmesi ve Pay.UK tarafından CoP endeksinin yeniden platform haline getirilmesi için kullanıldı.

Şirketin mali bilgilerinin tutulduğu Kurumsal ERP (Genel Muhasebe) sistemleri ile entegrasyona olanak sağlayacak standart bir kurumsal/banka API'lerinin eksikliği bulunmaktadır.

Dijital ödemeler daha kolay ve kullanışlı olmaya devam edecek. e-Cüzdanlar zamanın %47'sinde kullanılıyor. Anında ödeme yapmak için gereken insan faaliyetleri azalıyor. Anında Ödemeler bir meta haline geliyor ve teşvik ettiği için oldukça kullanışlı.
her ülkenin ekonomisi %1 ila %2 oranında anında.

• SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
• PlatoData.Network Dikey Üretken Yapay Zeka. Kendine güç ver. Buradan Erişin.
• PlatoAiStream. Web3 Zekası. Bilgi Genişletildi. Buradan Erişin.
• PlatoESG. karbon, temiz teknoloji, Enerji, Çevre, Güneş, Atık Yönetimi. Buradan Erişin.
• PlatoSağlık. Biyoteknoloji ve Klinik Araştırmalar Zekası. Buradan Erişin.
• Kaynak: https://www.finextra.com/blogposting/26046/future-of-payment-review-six-months-on–digital-payment-infrastructure?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs