Açık bankacılık düzenlemesi, 2018 yılında İngiltere, Avrupa Birliği ve Meksika tarafından versiyonları tanıtıldığından beri varlığını sürdürüyor.
O zamandan beri, Brezilya, Hindistan ve Güney Kore açık bankacılık için en büyük başarı hikayeleri olarak ortaya çıktı. Brezilya ve Kore'de açık bankacılık - ödemeler ve banka mevduatları etrafında veri paylaşımı - sigorta, yatırımlar ve emeklilikler dahil olmak üzere açık finansa genişledi. Hindistan'da finansal katılımı teşvik ediyor.
Avustralya, Kore ve Birleşik Arap Emirlikleri de dahil olmak üzere birçok ülke daha kapsamlı düzenlemeler peşinde. Çerçeveleri enerji, telekomünikasyon ve sağlık hizmetleri gibi finansal olmayan sektörleri de kapsıyor.
Toplu olarak bu deneyimler, açık bankacılığın ne olduğu, çeşitliliği, neler başarabileceği ve sınırlamaları hakkında bir pencere sunar. Ayrıca, Asya'daki birçok ülke de dahil olmak üzere diğer ülkelerin açık bankacılığı teşvik etmeyi hedeflerken dikkate almaları gereken düzenleyici ve tasarım sorunlarını da aydınlatırlar.
Açık bankacılık
Açık bankacılık, müşterinin talebi veya onayı üzerine müşteri bilgilerinin veri sahipleri (bankalar veya diğer finansal kuruluşlar) tarafından üçüncü taraflarla paylaşılmasıdır. Bu, müşterinin banka hesabından üçüncü tarafla bir hizmet satın almak için bir ödeme başlatma siparişlerini içerebilir.
Hükümetlerin açık bankacılığı teşvik etmesinin farklı nedenleri vardır: finansal katılımı genişletmek, rekabeti teşvik etmek, tüketicilere sunulan hizmet yelpazesini genişletmek veya inovasyonu teşvik etmek.
Bu hedeflerin hiçbiri birbirini dışlamaz veya birbiriyle bağdaşmaz değildir; ancak açık bankacılığın gelişimini etkileyecek yasal düzenlemeler veya düzenlemelerin bir yerlerde bulunması gerekir.
Örneğin, İngiltere ve Avustralya açık bankacılığı rekabet otoriteleri aracılığıyla yürütürken, Avrupa Birliği'nin çerçevesi ödemeler düzenlemesinden kaynaklanıyor ve Brezilya'nın çerçevesi de merkez bankası tarafından destekleniyor.
Ayrıca birçok ülkenin tamamen özel sektör girişimleri olan ticari açık bankacılık ilişkilerine sahip olduğunu; veya bankacılık düzenleyicileri tarafından işletilen, daha dar kapsamlı, daha sınırlı rejimlere sahip olduğunu belirtmekte fayda var - İsviçre, Singapur ve Hong Kong gibi. Hindistan, kapsamlı bir açık bankacılık çerçevesine sahip olması bakımından benzersizdir, ancak gönüllüdür. Amerika Birleşik Devletleri, geçen yıla kadar tamamen piyasa tabanlı bir yaklaşıma sahipti, Dodd-Franks Yasası'ndan uzun zamandır beklenen yetkilendirme yasasını geçirdiğinde - ancak yeni Trump yönetiminin buna uyup uymayacağı veya onu ortadan kaldırıp kaldırmayacağı belirsizdir.
Bu yazıda küresel liderlere odaklanacağız, çünkü toplu olarak bakıldığında paylaşacakları en faydalı dersler onlarındır.
Neden yaptın?
Açık bankacılıkla ilgili en büyük soru, buna değip değmediğidir.
Veri paylaşımı yeni bir şey değil. Geçmişte, fintech'lerin bir web ekranında görüntülenen bilgileri kopyalamak ve bu bilgileri finansal toplama veya başka bir amaçla kullanmak için uzun süredir uyguladığı bir uygulama olan ekran kazıma işlemi içeriyordu. Ancak, bir müşteri tarafından yetkilendirilmiş olsa bile, kazıma işlemi karmaşıktır. Veri mülkiyeti tartışmalıdır; web sitesi bilgilerine erişim düzensiz olabilir; yavaştır; ve güvenlik riskleri oluşturur.
Bu hantal hacker yaklaşımından, mülkiyet haklarının açık olduğu, sorunsuz, rıza yönetimli, lisanslı bir sisteme geçmek, İngiltere ve AB'nin açık bankacılığı başlatmasının büyük bir nedenidir. Bu tür paylaşım, verilerin akıcı, güvenli ve verimli bir şekilde iletilmesine olanak tanıyan bağlayıcı yazılım olan uygulama programlama arayüzlerine (API'ler) dayanır.
Ancak verileri API aracılığıyla taşımanın da maliyetleri vardır. API'leri, onay yönetimi protokollerini ve ilgili siber güvenlik ve veri koruma önlemlerini oluşturmak ve sürdürmek pahalıdır.
Riskler de var.
Bankalar, sahipleri olmasalar bile, kendilerine ait olduğunu düşündükleri verileri elden çıkarmaya karşı çıkıyorlar. Bankalar genellikle açık API zorunluluklarına karşı çıkıyor ve bunları uyumluluk egzersizleri olarak görüyor olsalar da, fintech'lere çok fazla güç vermenin ticari bankacılığı kârsız hale getirebileceği de doğrudur. Silicon Valley Bank bölümünde vurgulandığı gibi, akışkan para hareketlerine sahip oldukça dijitalleştirilmiş sistemler bir banka akınına yol açabilir; ayrıca siber saldırıları daha olası hale getirir.
Zayıf bariyerler, verilerin tüketicilere karşı ayrımcılık yapmak için kullanıldığı anlamına gelir, onları güçlendirmek için değil. Ve kötü düzenlenmiş bir rejim, üçüncü tarafların verileri kötüye kullanmasına veya düzenlemeden kaçmasına izin verebilir.
Kim kullanıyor?
Dolayısıyla faydaları maliyetler ve risklerle karşılaştırmanın en basit yolu, tüketicilerin ödeme yapmak ve diğer işlemleri yürütmek için açık bankacılığı kullanıp kullanmadığını sormaktır.
Resim karışık.
Daha önceki rejimlerin kullanıcıların açık bankacılığı benimsemesi uzun zaman aldı. Örneğin İngiltere'nin yaklaşık 12 milyon kullanıcıya veya banka hesap sahiplerinin yüzde 13'üne ulaşması altı yıl sürdü. Avustralya'da hükümet kullanıcı sayılarını yayınlamıyor ancak Avustralya Bankacılar Birliği sayıların önemsiz olduğundan şikayet ediyor.
Ancak kullanım hızı artıyor. İngiltere'nin Açık Bankacılık Limited Şirketi (İngiltere'nin açık bankacılık otoritesi), açık bankacılığı kullanan kişilerin artık ayda 22 milyon işlem yaptığını söylüyor. Avustralya'daki ek reformlar artık ödeme başlatmalarını mümkün kılacak (insanlar üçüncü tarafların doğrudan banka hesaplarından işlem yapmasını talep edebilecek) ve bu da rejimin faydasını artıracak.
Bu arada diğer pazarlarda da çarpıcı bir artış görüldü. En büyüğü, 54.8 milyon kişinin açık finans kullandığı Kore. Brezilya'da ise bu sayı 35 milyon. Hindistan'ın açık bankacılık rejimi 'Hindistan Yığını'na dayanıyor ve 350 milyon kişi United Payments Arayüzünü kullanıyor.
Her üç durumda da yetkililer, hedeflenen kullanımlarla başlayan ancak hızla genişleyen amaçlı bir düzenlemeyi yürürlüğe koydu. Bu çabalar, bankaları, fintech'leri ve üçüncü tarafları en başından itibaren dahil etti. Ayrıca, kritik ödeme altyapısının ve yerel olarak canlı bir fintech sektörünün sırtına bindiler. Son olarak, ikisi de API standartlarını merkezileştirdi.
Güney Kore
Kore, 2019'da açık bankacılığı başlattı ve bankaların hesap bakiyelerini ve işlem geçmişlerini paylaşmak için API'ler oluşturmasını gerektirdi. Kısa süre sonra borsacılar ve sigortacılar gibi banka dışı şirketleri de kapsayacak şekilde genişledi ve ayrıca talep üzerine veri paylaşması gereken fintech'ler ve Big Tech şirketleri de dahil edildi.
Seul, dijital kimlik girişimlerini takip etti ve verilerin kapsamını ve ayrıntı düzeyini genişletti, böylece her türlü veri - finansal ve finansal olmayan - tek bir yerde depolanabilirdi. Bu, krediler, kiralamalar, sigorta, emeklilik, kredi kartları ve telekom faturalarının ödenmesi gibi kullanım durumlarına yol açtı.
Hükümet 2022 yılında tüketicilerin sağlık kayıtları, enerji kullanımı, ulaşım, eğitim, gayrimenkul ve daha fazlasıyla ilgili verileri yanlarında götürmelerine izin verilmesini zorunlu kılarak bir başka önemli adım attı.
Taşınabilirlik, açık bankacılık için mutlaka en iyi uygulama değildir: İnsanların verilerini platformdan taşımak yerine orijinal konumunda kullanmalarına izin vererek birlikte çalışabilirliği sağlamak daha iyi olabilir. Ancak yasa bunu zorunlu kılmadığında, taşınabilirlik rekabeti sağlamanın başka bir yoludur.
Bilgileri faydalı hizmetlere dönüştürmek için fintech'ler, danışmanlık hizmetleri, aracılık, pazarlama ve hatta doğrudan finansal hizmetler sağlamak için verileri kullanma yetkisine sahip oldu. Bu ortamın yaratılması, Toss gibi Kore'nin en büyük fintech'lerinden ve dijital bankalarından birkaçına güç verdi.
Ancak bu, açık bankacılık hizmetlerini agresif bir şekilde uygulamaya koyan geleneksel bankaları dahil etmeden mümkün olmazdı. Rekabet tehdidi, Shinhan Bank gibi bankaları dijital olarak çok rekabetçi hale getirdi.
Kore'den çıkarılacak en büyük ders, birlikte çalışabilirliği sağlamak için düzenleyiciler, yasa koyucular, bankalar ve fintech'ler arasında iş birliğine ihtiyaç duyulmasıdır. Perakende ödeme sistemi ve açık bankacılık sisteminin aynı düzenleyici (Kore Finansal Telekomünikasyon ve Takas Enstitüsü) tarafından yönetilmesi, API'lerin uyumlu olmasını sağlar.
Brezilya
Brezilya daha yeni bir katılımcı. Banco Central do Brasil ve para politikalarından sorumlu iştiraki Conselho Monetário Nacional (CMN), 2021'de açık bankacılığı başlattı. Birinci Yılda, sistem Birleşik Krallık'ın dört yılda yönettiği kadar kullanıcıya sahipti.
Kore'de olduğu gibi, tam birlikte çalışabilirlik (ancak taşınabilirlikten ziyade yerinde verilere dayalı) başarının anahtarıydı. Kapsamlı bir yasal ve düzenleyici çerçeve de öyleydi. CMN, API standartlarını tanımladı ve ödeme başlatma hizmetlerini en başından itibaren etkinleştirdi. Latin Amerika'da, bu, açık bankacılıkta ilk hareket eden Meksika ile çelişir. Ancak Meksika, API'leri standartlaştırmadı veya ödeme hizmetleri başlatılmasına izin vermedi ve gölgede kaldı.
Brezilya, mobil ve çevrimiçi işlemler için oluşturulmuş merkez bankasının yerel gerçek zamanlı ödeme sistemi olan Pix'in varlığından yararlandı; bu sistem yalnızca 2020'de başlatıldı ancak Brezilyalıların yerel ödemelerini yapmalarının birincil yolu haline geldi. BCB, Ocak ayında 2024'te 64 milyar Pix işlemi gerçekleştirdiğini, bunun 53'e göre %2023 büyüme olduğunu ve banka ve kredi kartı işlemlerinin hacmini çok aştığını bildirdi.
Bu omurgayla, açık bankacılık tasarrufları, yatırımları, ipotekleri, sigortayı ve emeklilikleri de kapsayacak şekilde açık finansa hızla genişleyebilir. Artık tüketicilerin bir bankanın uygulamasına geri dönmek yerine, üçüncü taraf hizmetleri için üçüncü tarafın uygulaması içinde ödeme yapmalarına olanak tanıyan bankacılık hizmeti modelleri oluşturmak için evrimleşiyor.
Hindistan
Hindistan, API standartlarına yönelik merkezi, yukarıdan aşağıya bir yaklaşımı ve kimlik platformu Aadhaar ve Birleşik Ödemeler Arayüzünün bir parçası olan Hesap Toplayıcı ağı gibi gönüllü hizmetler de dahil olmak üzere zorunlu bir dijital altyapıyı birleştirdi. Hindistan Yığını'nın bu bileşenleri, işletmelerin, tüketicilerin ve hükümetin benzersiz veri tanımlayıcıları temeline dayalı olarak elektronik olarak işlem yapmasına olanak tanır.
Brezilya ve Kore'nin aksine, Hindistan'da açık bankacılık gönüllüdür. Bu, Hindistan'ın ticari bankalarının zaten güçlü ve dijital olarak yetenekli olması nedeniyle mümkündür. Hindistan'daki bir diğer yön ise verilerin ultra düşük maliyetidir. Birleşik Krallık gibi diğer ülkelerde, açık bankacılığı zorunlu hale getirmek benimsenme açısından kritik öneme sahipti, ancak Hindistan bunun yerine veri yasasını kullanmayı tercih etti: Hindistan'da veriler şifrelenir ve toplayıcılar belirli bir amaç dışında bunlara erişemez veya bunları kullanamaz. Bu, güven oluşturur.
Hesap Toplayıcı, özellikle mikro ve küçük işletmeler olmak üzere müşterilerin kredi erişimini iyileştirmek için finansal bilgileri paylaşmak amacıyla 2021 yılında tanıtıldı. Müşteriler, toplayıcıya bilgilerinin bir banka veya fintech kredi kuruluşu gibi üçüncü bir tarafla paylaşılması için onay verir. Önemlisi, toplayıcıların verilere erişimi yoktur ve bunları elinde tutamazlar: yalnızca toplayabilir ve aktarabilirler. 2023 sonu itibarıyla toplayıcılar toplamda 148 milyon müşteri talebini ele aldı ve bunların 40 milyonu yerine getirildi.
tüketici güveni
Hindistan, Kore ve Brezilya, süreci oldukça kullanıcı dostu hale getirirken paylaşılabilecek finansal verilerin kapsamını genişletmek için çalıştı. Paylaşım, düzenlenen kuruluşlar arasında gerçekleşir. Hindistan ve Kore bunu veri taşınabilirliği düzenlemesine dayandırırken, Brezilya'da yetki merkez bankası tarafından sağlanır.
Ancak bu yerlerde bile, tüketicilerin açık bankacılık anlayışı sınırlıdır. İnsanlar dolandırıcılıklara karşı temkinlidir. Üçüncü taraflara güvenmezler. Bu durum Brezilya'da hala geçerliyse, başka yerlerde daha da geçerlidir. Bu, birçok bankanın açık sistemler hakkında yaptığı şikayetlere geliyor: Müşteriler buna değer vermediği için kullanım örnekleri yoktur.
Avustralya'da hükümet, açık bankacılığı başlatmak için 88 milyon Avustralya doları bütçe ayırdı - esas olarak daha küçük bankalar için entegrasyon maliyetlerini azaltmak için, ancak aynı zamanda bir pazarlama çabasını desteklemek için. Bir etki yaratmış gibi görünmüyor.
Büyük dersler, bankalar, fintech'ler ve yetkililer arasında kapsayıcı bir yaklaşım; mevcut bir BT ödeme altyapısı ve sağlam bir fintech veya dijital bankacılık pazarı; ve sistemi boğmayacak şekilde aşamalı olarak ilerleyen ancak net bir ilerlemeye sahip kapsamlı bir yasal ve düzenleyici çerçevedir. Kore ve Brezilya örnekleri, temeller oluşturulursa açık bir finans rejimine dönüşmenin uzun sürmediğini göstermektedir.
Daha çok soru
Diğer soruların cevapları bu kadar net değil.
Örneğin, API'ler merkezi bir düzenleyici otorite tarafından standartlaştırılmalı mı? Brezilya, Hindistan ve Kore için cevap evetti, ancak bu kesin olmayabilir. Merkezileşmenin netlik ve hız avantajı vardır. Ancak rekabeti, farklılaşmayı ve inovasyonu engelleyebilir.
Siber güvenlik için de merkezi olmayan bir yaklaşım daha iyi olabilir. Ancak zorunlu bir standart yoksa, veri koruma ve taşınabilirlikle başlayan birlikte çalışabilirliği teşvik etmek için düzenlemeye ihtiyaç vardır.
Başka bir soru da üçüncü taraflara muamele etmektir: Bunlar bir akreditasyon süreci anlamına gelen bir hükümet lisansına tabi tutulmalı mıdır? Lisanslı olduklarında insanlar onlara güvenir mi? Yoksa bankalar, kendi şartnamelerini kimin karşıladığına karar vermekle daha mı iyi olur? Bankaların yalnızca tercih edilen ortaklarla çalışmasına izin verilmeli mi yoksa müşterinin verilerinin başka bir tarafla paylaşılmasında ısrar edebileceği bir eşik mi olmalı? Dünya çapında çeşitli yaklaşımlar var ve bir modelin en iyisi olup olmadığını söylemek için henüz çok erken.
Veri paylaşımına ödeme başlatma eşlik etmeli mi? Muhtemelen evet, ancak bunun nasıl yönetileceği bankaların gücüne bağlı olabilir, böylece zayıflatılmadıklarından emin olunur. Başlatma, tekrarlayan ödemeler gibi hizmetlere yol açabilir ve açık bankacılıktan açık finansa geçişin anahtarıdır, ancak mantıklı bir düzenleyici çerçeve gerektirir.
Hangi bitişik dijital altyapıya ihtiyaç var? Açık bankacılıktaki liderler iyi ödeme raylarına ihtiyaç olduğunu gösteriyor. Birçok Asya ülkesi dünya çapında en iyi yerel ödeme altyapısına sahip. Daha faydalı olan şey, Hindistan'ın yaptığı gibi bunu finansal olmayan hizmetlere ve dijital kimlik çerçevelerine bağlamaktır (her ne kadar merkezi bir veritabanından başka dijital kimlik modelleri olsa da). Bunlar açık finans kullanımlarının hızla genişlemesine olanak tanıyacaktır.
İleriyi düşünmek
BAE açık bankacılığa yeni katılanlardan. Taslağı, açık bankacılığın 2026'da hayata geçmesini öngörüyor, ancak sigorta ve krediyi en baştan dahil ederek - daha çok büyük bir patlama, bu da bir kullanıcı tabanının bu hizmetleri ne kadar çabuk benimseyebileceğine dair iyi bir test olacak. Ancak BAE ayrıca kripto için düzenlemeyi yönlendiriyor, sabit paraları lisanslıyor ve Project mBridge'de (Çin, Hong Kong ve Tayland ile) blockchain üzerinde sınır ötesi ödemeler deniyor.
Açık finansın uzun vadeli potansiyeli, AI ajanları ve dijital varlıklar gibi ortaya çıkan teknolojilerin potansiyelini tam olarak gerçekleştirmek için gerekli görünüyor. Kripto dünyasında, DeFi rayları hüküm sürüyor ve kendi kendine sahip olunan cüzdanlar her türlü varlık ve yükümlülüğün token olarak paketlenmesine izin veriyor. Geleneksel bankacılık dünyası cüzdanlara değil hesaplara dayanıyor. Açık finans alanındaki gerçek sıçrama, eski dünyayı ve yeniyi birbirine bağlamak için veri paylaşımı onay mekanizmalarını uyarlamakla ilgili olabilir.
- SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
- PlatoData.Network Dikey Üretken Yapay Zeka. Kendine güç ver. Buradan Erişin.
- PlatoAiStream. Web3 Zekası. Bilgi Genişletildi. Buradan Erişin.
- PlatoESG. karbon, temiz teknoloji, Enerji, Çevre, Güneş, Atık Yönetimi. Buradan Erişin.
- PlatoSağlık. Biyoteknoloji ve Klinik Araştırmalar Zekası. Buradan Erişin.
- Kaynak: https://www.digfingroup.com/best-open-banking/
