Finansal dışlanma, küresel kuzeydeki ve gelişmekte olan ülkelerdeki insanları etkileyen küresel bir sorundur.

Nüfusu bir bütün olarak etkileyen finansal katılımın, BM'nin 17 politikasından yedisi için kolaylaştırıcı olduğu belirlendi. sürdürülebilir kalkınma hedefleri. Dünya Bankası finansal katılımı aşırı yoksulluğun azaltılmasında önemli bir bileşen olarak görmektedir.

The Realization Group Direktörü Helen Disney, The Digital Pound Foundation'ın ev sahipliği yaptığı ve CBDC'lerin finansal katılım açısından önemi üzerine düzenlenen bir web seminerinde, "Finansal sisteme ne kadar çok insanı dahil edersek bundan hepimiz faydalanacağız" dedi. “Daha zengin olacağımızı biliyoruz. Daha fazla insanın beceri ve yeteneklerine ulaşacağız ve insanlar paralarını en iyi şekilde kullanabilecekler.”

Finansal dışlanma, bireylerin banka hesabı gibi temel finansal araçlara erişiminin olmaması anlamına gelir. Her ne kadar bazı bölgelerde coğrafi konum dışlanmanın tetiklenmesinde büyük rol oynasa da, diğerlerinde bu durum çeşitli faktörlerden kaynaklanabiliyor.

Electroneum Kurucusu ve CEO'su Richard Ells, "Küresel Kuzey'deki insanlarla konuştuğunuzda çoğu zaman finansal dışlanmayı gerçekten anlamadıklarını düşünüyorum" dedi.

“Aslında dünyada birçok nedenden dolayı dışlanan geniş bir kesim var. Politik olabilir, sınırlamaların yeri, kimlik, kredi geçmişi ve buna benzer şeyler olabilir."

Finansal hizmetlerin dijital platformlara taşınması sorunu çözdü ve milyonlarca bireyin koşullarını iyileştirdi.

Ancak son bilgilere göre Findex verileri1.7 milyar insan, yani yetişkinlerin üçte birine yakını banka hesabı kullanmıyor. 

Dijitalin potansiyeli

Çoğu kişi için dijitale geçiş, mali açıdan dışlananlara hizmet vermenin kritik noktasıdır. Ells, CBDC'lerin ve stablecoin'lerin etkisini artıracağını açıkladı. 

"Dünya çapında muazzam beceriler var ve dijital ödeme yöntemleriyle bu becerilerin kilidini açtığımızda bunlar küresel ekonominin kullanımına açık hale geliyor" dedi. “CBDC’ler bunu daha da değiştirecek.”

“İnsanların dijital para birimi gibi bir şeye erişimi varsa, onlar da kazanabilecekler. Kazançlarınızı içine koyabileceğiniz ve tamamen sabit bir değere kilitlenecek bir şey istiyorsunuz. Burası çok istikrarlı, istikrarlı bir madalyonun küresel pazarlarda gerçekten güçlü olacağı yerdir. Bunu doğru şekilde gerçekleştiren CBDC, dünya çapında son derece güçlü bir araç olacak.”

Cep telefonlarına küresel erişim yaygındır. Buna göre GSMA İstihbaratı, Bugün 5.32 milyar tekil mobil kullanıcı var ve son 91 ayda bu sayı 12 milyon arttı. Birçoğu cep telefonlarını finansal dışlanma sorununu çözmek için kritik bir araç olarak görüyor. 

Halihazırda Kenya'nın mobil finansal hizmetleri benimsemesi gibi başarı öyküleri yaşandı. Diğerlerinin yanı sıra M-PESA'yı kullanarak, resmi bir finansal hizmetten yararlanan 15 yaş üstü nüfusun yüzdesi 18.5'da %2006'ten 74'te %2013'e yükseldi. 

Öyleydi rapor M-PESA'ya erişimin tüketim seviyelerini artırdığı ve tahminen 186,000 ailenin (Kenya'daki hanelerin %2'si) yoksulluktan kurtulmasına olanak sağladığı görüldü. 

“Cep telefonu teknolojisi insanlar için giderek daha erişilebilir hale geliyor. Uzak da olsa küresel dijital ekonomiye katılmayı kolaylaştıracağını görebiliyoruz.” diye devam etti Ells. 

Orora'nın kurucusu Victoria Thompson da bu görüşe katılarak teknolojinin gelişiminin erişimi iyileştirmeye devam edeceğini belirtti.

“Bunu çevrimiçi-çevrimdışı bir dünyada da tekrar yapabileceğinizi kanıtlıyoruz; dolayısıyla bunun gerçekten işe yaraması için en son Apple iPhone veya Samsung telefona sahip olmanıza gerek yok. Bu, tasarım gereği kapsayıcı olabilir.”

Daha düşük maliyetli bir çözüm 

Banka hesabı olmayan nüfusun hükümetlere maliyeti oldukça yüksek.

“Birleşik Krallık'ta banka hesabı açmamanın ve büyük bankalardan herhangi birinde cari hesap sahibi olmamanın ortalama yıllık maliyeti 2,500 £. Ve bunlar salgın öncesi verilerdi” dedi Thompson. Krizin yaşam maliyeti ve yükselen enflasyon muhtemelen bu sorunu daha da kötüleştirdi. 

Thompson, "Şu anda pek çok insan ön ödemeli kartlar ve ön ödemeli sayaçlarla dolu bir dünyada sıkışıp kaldı" diye devam etti.

“Bu, bu insanlar için finansal sistemde inanılmaz miktarda maliyet yaratıyor. Bir CBDC'yi doğru tasarlarsak, o pazar segmenti için mevcut çözümlerden daha iyi bir altyapı oluşturabiliriz."

Hiveonline CEO'su ve Kurucusu Sofie Blakstad, CBDC ve stabilcoin teknolojisinin temel faydalarından birinin, mikro işlemlere olanak tanıyan azaltılmış marjinal maliyet olduğunu açıkladı.

“Bunlar müzik akışından sosyal yardım ödemelerine kadar pek çok şeyi demokratikleştirebilir. Ayrıca bu tür ödemelerin dağıtılması devletin üzerindeki yükü de ortadan kaldırıyor.” 

Thompson şöyle devam etti: "CBDC'lerle Birleşik Krallık'taki yoksulluk primini ortadan kaldırabiliriz. Şu anda orada.” 

"Stablecoinlerin bir köprü olabileceğini düşünüyorum ve şarkı söyleyen, dans eden CBDC ile desteklenen bir Bank of England'a nasıl ulaşacağımızı çözerken deneyler yapabiliriz."

Tasarım gereği kapsayıcı

Birçok CBDC ve finansal katılım uzmanı, tasarımın küresel başarısı için gerekli olduğu konusunda hemfikir. Kritik bir endişe alanı, hesap oluştururken gerçekleştirilen zorunlu bir kontrol olan KYC'dir. 

Kara para aklamayı ve yasa dışı faaliyetleri engellemek için bir yöntem olarak benimsenen KYC, bazı başvuru sahipleri için giriş engeli oluşturabilir. 

Blakstad, "Tek bir çubuğa sahip olmak, her zaman birisinin altta kalacağı anlamına gelir" dedi. Hiveonline dünya çapındaki toplulukların finansal katılımını geliştirmek için dijital teknolojiyi ve blockchain'i kullanmaya odaklanan bir kuruluştur. 

"KYC ve kimlikle birlikte gerçekten gidip bu yasayla ne yapmaya çalıştığımıza bakmalıyız?" Thompson'ı yorumladı.

“Belirli davranış ve eylem türlerini durdurmaya çalışıyoruz. Ve belki de ilgilendiğimiz eylemlere daha fazla odaklanırsak, kim olduğuna daha az odaklanırsak, ekleme noktalarını çözmenin daha kolay olacağını düşünüyorum.

Zaten kurumlar bunun nasıl çözüleceğini arıyor. Blakstad, Hiveonline tarafından yürütülen çalışma sayesinde birlikte çalıştıkları kişilerin çoğunun minimal bir kimliğe sahip olduğunu nasıl bulduklarını açıkladı.

“İnsanların ne kadar kimliğe sahip olduğuna bağlı olarak değişen KYC ölçeklerimiz var. Bu nedenle, çok sayıda insanın atlamak zorunda kalması yerine, çıtayı kimsenin atlamak zorunda kalmayacağı bir noktaya indiriyoruz, ardından kimlikle ilişkili risk düzeyine göre erişebilecekleri hizmet sayısını kısıtlıyoruz."

Bu yaklaşım Bahamalar'da da Dijital Kimlik çözümünde benimsendi. Kum Doları.

için katılımı iyileştirin, daha düşük seviyeli erişim yalnızca bir e-posta adresi veya telefon numarası gerektirir ve para birimine akıllı kartlar ve akıllı telefonlar aracılığıyla çevrimiçi ve çevrimdışı olarak erişilebilir. 

CBDC'ler: değişim fırsatı 

CBDC'nin tasarım unsurları, sonuçta finansal dışlanma oranlarını azaltmak için yeterli olmayabilir ve bazıları, CBDC'nin benimsenmesinin finansal eğitimi iyileştirmek için bir fırsat olduğuna inanıyor.  

Thompson, "Finansal okuryazarlık ve finansal eğitim hakkında tamamen farklı bir düşünce tarzına sahip olabiliriz" dedi. “Böylece insanlar paranın ne olduğunu, bankaların ne yaptığını, finansal sağlığın nasıl olduğunu ve bunun neler yapabileceğini gerçekten anlıyor. Çünkü bir CBDC başlatmayı ve insanları bu konuda eğitmeyi düşünmemiz gerekiyorsa, bu, insanlar için gerçekten çok iyi bir şey yapma fırsatıdır."

 Ripple politika başkanı Susan Friedman, finansal katılım hedefinin üç temel faktörü içerdiğini öne sürdü: "Dijital penetrasyon ve finansal okuryazarlıkla eşleştirilmiş, iyi tasarlanmış bir politikaya ihtiyacınız var."

"Eğer bunları başarabilirseniz, sisteme katılabilecek daha geniş bir insan yelpazesine sahip olacağınız göz önüne alındığında, bugün olduğundan daha yüksek bir finansal katılım oranına sahip olacağınızı düşünüyorum."

İlgili: