İpotek sigortası, ipotek oluşturma sürecinde gerekli bir adımdır ve satıcının bir ev satın almak için sunduğunuz teklifi kabul etmesiyle başlar. Ya sen ya senin emlâkçı Borç vereninizle iletişime geçer, o daha sonra gerekli evrakları toplar ve kredi paketinizi sigortacıya gönderir.
İster bir ilk kez ev sahibi ya da sadece sürece aşina olmak istiyorsanız, başvuru zamanı geldiğinde daha donanımlı olursunuz. ipotek, işte bilmeniz gerekenler.
Mortgage sigortası nedir?
Mortgage yüklenim süreci, borç verenin sigortacısının, borç alan olarak sizin düzenli ödemeler yapabileceğinizi belirlemek için kredi başvurunuzu ve finansmanınızı incelediği yerdir. ev kredisi ödemeleri borç verene.
CEO'su Gregory Keleshian, “İpotek başvurunuzu tamamladığınızda ve sigortacının incelemesi için gerekli tüm belgeler teslim edildiğinde, sigortalama gerçekleşir. Crestmont Başkenti, çeşitli kredi ürünleri portföyü sunan bir şirket. “Kredinizi temerrüde düşme riski altında olup olmadığınızı veya sağlam bir yatırım olup olmadığınızı daha iyi anlamak için gelirinize, kredi geçmişinize ve borç yükümlülüklerinize bakarlar. Düşük kredi puanı, borç-gelir oranı (DTI) çok yüksek, Kredi-Değer Oranı (LTV) çok yüksek veya istihdam durumunuz yakın zamanda değişti gibi belirli kriterleri karşılamıyorsanız, sigortacı başvurunuzu reddedebilir.”
Kredi taahhüt süreci kredi verenleri nasıl korur?
ipotek kredisi verenler – kredi birlikleri, bankalar ve özel ipotek şirketleri – borçlulara adil ve şeffaf muamele edilmesini sağlamak için Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) tarafından geliştirilen gereksinimleri karşılamalıdır. Size adil davranmak için borç verenlerin, kredinizi finanse etmeden önce sağlam bir onay süreciyle çıkarlarını korumaları gerekir. Süreç, borçluları ve borç verenleri kötü kredi uygulamalarından korur.
EVP COO'su Leo Loomie, "Sigortacılar ipotek kredisi bulmacasının kritik bir parçası" diyor. Mortgage Solutions, Inc., Florida'ya hizmet veren ipotek komisyoncuları. “Onlar, size bir kredi vermeye karar verirlerse bir borç verenin ne kadar risk üstleneceğini anlamak için mali durumunuzu değerlendirme konusunda uzmanlar. Sigortacı, karşılayamayacağınız bir ipotek almaktan sizi korumak için konulan yönergeleri takip edecek ve durumun böyle olduğuna karar verirse krediyi reddetme yetkisine sahip olacaktır.
Mortgage sigortacısı neyi değerlendirir?
CEO'su Susan Milazzo, "Bir ipotek sigortacısı, olası bir borçlu için bir kredi paketi üzerinde bir analiz yapacaktır" diyor. Kaliforniya MBA, en büyük ipotek ve emlak piyasasında sektörün önde gelen savunucusu. “Bu, aşağıdaki kriterlerin gözden geçirilmesinden oluşur: geliriniz, kredi puanınız, borç-gelir oranınız (DTI), banka hesapları ve yatırımlar gibi varlıklar ve satın almayı planladığınız evin takdir edilen değeri. Kredinin türüne ve kredinin amacına bağlı olarak, bir sigortacının bir kredi paketinin ilk incelemesini tamamlaması 2-3 saat arasında sürebilir. Tüm sorular yanıtlandıktan ve koşullar yerine getirildikten sonra, sigortacı dosya üzerinde bir "Kapatmak İçin Temizle" sağlar ve dosyayı kapanış departmanına taşır.
Gelir
Sigortacı, aylık gelirinizi karşılayacak kadar geliriniz olduğunu bilmelidir. ev kredisi ödemeleri. Bildirdiğiniz geliri ve çalışma durumunuzu işvereninizle doğrularlar.
Kredi
Kredi puanınız, nasıl yönettiğinizi ve nasıl yönettiğinizi gösteren üç basamaklı bir sayıdır. borcu geri ödemek. İyi bir kredi puanı, borç ödemelerini tutarlı bir şekilde zamanında yaptığınızı gösterir. Puanınız ne kadar iyi olursa, faiz oranınız o kadar iyi olur. Kredinin türüne bağlı olarak, konvansiyonel bir kredi için minimum 580 (FHA kredisi için) ila 620 arasında bir kredi puanına ihtiyacınız vardır. Sigortacılar ayrıca ödeme geçmişinizi, kredi kullanımınızı ve hesaplarınızın ne kadar süredir açık olduğunu incelemek için kredi raporunuzu değerlendirir.
Borç-gelir oranı (DTI)
Sigortacı, ipoteğinizi geri ödeyebilme gücünüzü değerlendirmek için aylık borcunuzu ve yinelenen gider yükümlülüklerinizi aylık gelirinizle karşılaştırır. borç / gelir oranı. Borç verenler, %43 veya altında bir DTI oranı görmeyi tercih ederler.
Ev değerlendirme
Çoğu ipotek kredisi ev ekspertizi Ev kredisi sürecinin bir parçası olarak. Değerleme, evin değerinden fazlasını ödünç almamanızı sağlayarak sizi ve borç vereninizi korur.
Değerleme uzmanı, satın almak istediğiniz evin durumunu ve özelliklerini değerlendirir ve son zamanlarda satılan benzer mülklerle karşılaştırır. emlak kompozisyonları. Kompozisyonlar, yakın çevrenizdeki boyut ve özellikler bakımından benzer evlerdir. Son altı ay içinde ve tipik olarak mülkün bir mil yakınında satmış olmalılar.
Kişisel varlıklar
Varlıklarınız – hisse senetleri, gayrimenkul, kişisel mülk, hayat sigortası ve çek ve tasarruf hesaplarındaki fonlar – ipotek onayınızın alınmasına yardımcı olabilir. Borç vereniniz, karşılamak için yeterli fon ve likit varlık arayacaktır. kapanış maliyetlerigenellikle kredi tutarının %3 – 6'sı oranında gelir.
Mortgage sigortası için hangi bilgilere ihtiyacım var?
1) Gelir Belgesi (W-2) – Normal bir maaşlı işte çalışıyorsanız, son iki yıldan W-2'leri sağlayabilirsiniz. Elektrikçi, masaj terapisti, tamirci, fotoğrafçı veya diğerleri gibi nakit işlerde çalışıyorsanız, nakit veya doğrudan mevduat kanıtı sağlamanız gerekir. Serbest meslek sahibi iseniz, kar ve zarar tabloları, K-1'ler, bilançolar ve iki yıllık kişisel ve ticari vergi beyannameleri sağlamanız gerekir.
2) Vergi beyannameleri – Çalışan iseniz en son vergi beyannameniz yeterlidir. Serbest meslek sahibi kişilerin son iki yıl için ticari ve kişisel vergi beyannamesi vermeleri gerekir.
3) Varlık tabloları – Buna banka hesap özetleri, hayat sigortası, yatırım hesap özetleri ve emeklilik hesap özetleri dahildir. Borç vereniniz, yatırdığınız herhangi bir hesap için bir hesap ekstresi isteyecektir.
4) Kredi raporu – Borç vereniniz, tüketici raporundan farklı olarak ipotekler için özel bir rapor alacaktır. Bu rapor için sizden bir ücret talep edebilirler. Borç vereniniz, raporunuzda herhangi bir hata olup olmadığını belirlemek için rapor edilen kredi sorunlarını da sorabilir.
5) Hediye mektubu - Borç vereninizin bir hediye mektubu evinizi satın almak için arkadaşlarınızdan veya ailenizden hediye olarak aldığınız parayı belgelemek için. Bir ev satın alma işleminde kullanılan bu tür tüm paralar, hesapta en az 60 gün boyunca borçsuz olarak "terbiyeli" olmalıdır. Aksi takdirde, DTI'nize aykırı olan bir peşinat veya kapanış masrafları için ikinci bir kredi aldığınızı gösterebilir.
6) fotoğraflı kimlik – Kimliğinizi doğrulamak için ehliyetinizin, pasaportunuzun veya devlet tarafından verilmiş diğer kimliğinizin bir kopyasını sağlamanız gerekir. Çalışma vizesi de uygundur.
7) Kiralama geçmişi – Geçen yıl için kira ödediğinizi kanıtlamanız gerekebilir. Ev sahibiniz borç verene belgelenmiş bir ödeme geçmişi sağlayabilir. Bu ispat mükerrer veya iptal edilmiş çekler şeklinde de olabilir.
Tipik bir ipotek yüklenimi sürecinde beklenecek 4 adım
1) Başvurunun tamamlanması – Bu süreç, çevrimiçi bir form doldurmayı, yüz yüze veya telefonla görüşmeyi veya bir borç verenin uygulamasını kullanmayı içerebilir.
2) Başvurunuzun işlenmesi – Borç vereninizin işlem ekibi belgelerinizi inceler ve ev değerlendirmesini ve sigortacı için gerekli ek belgeleri sipariş eder. Borç verenin işlemesi, dosyanızı sigortacıya göndermeden önce mümkün olduğunca eksiksiz olmasını sağlar. Borç vereniniz, sağladığınız bilgileri doğrulamak için sorularınız için sizinle iletişime geçebilir. Tüm belgeler tamamlandığında, sigortacı kredi paketinizi gözden geçirecektir.
3) İpotek sigortası – Bu süreç, kredi başvurunuzun onaylanıp onaylanmayacağını belirler. Nihai onayınızı aldıktan sonra, kredi paketiniz borç verenin kapanış departmanına geçer.
4) Kapanış – İdeal olarak, borç vereniniz onaylanmış kredi paketinizi size emlak avukatı or Ünvan şirketi Kapanıştan önce tüm kapanış belgelerinizi gözden geçirebilmeniz için mümkün olduğunca çabuk. Kapatmadan önce sayıların doğru olduğundan emin olmak için tüm kapanış açıklamalarını gözden geçirmek önemlidir.
Potansiyel sigortacılık sonuçları
Sonuç olarak, ipotek yüklenim süreci aşağıdakilerle sonuçlanacaktır:
Onay:
Bu durumda, sigortacı, alıcının kredi tutarı için tamamen nitelikli olduğunu ve geri ödemeye güvendiğini, soru sorulmadan ve ek bir koşul gerekmediğini düşünür. Bu sonuç oldukça nadirdir, ancak olabilir.
Şartlı Onay:
Bu, en yaygın ipotek sigortası sonucudur. Bir kredi şartlı olarak onaylanırsa, sigortacı, kapatmadan önce belirli ayrıntılı koşulların yerine getirilmesi durumunda bir anlaşmamız olduğunu söylüyor. Mali durumunuz veya mülkünüzle ilgili ek ayrıntılara (değerlendirme ve tapu raporları gibi) kapanış için tam olarak onaylanmadan önce hala ihtiyaç duyulabilir.
süspansiyon:
Askıya alma, büyük olasılıkla eksik veya kötü hazırlanmış belgelerin sonucudur. Süspansiyon, onayı bekleme moduna geçirir. Borçlu başka belgeler sağlayabilirse, onay devam eder. Aksi takdirde başvuru reddedilir. Borç vereninizden, yeniden başvurabilmeniz için sorunları nasıl çözeceğiniz konusunda size tavsiyede bulunmasını isteyin.
Reddi:
Borç veren için yüksek bir risk varsa, sigortacı kredi başvurusunu reddedebilir. Kredi reddi, askıya alma gibi kalıcı değildir. Borç vereniniz, mali durumunuzu nasıl iyileştireceğiniz ve ne zaman yeniden başvurabileceğiniz konusunda size tavsiyede bulunabilir.
İpotek taahhütnamesi ve nihai onay ne kadar sürer?
Mortgage taahhütnamesinin tamamlanması iki haftadan 45 güne kadar sürebilir. Bu zaman çizelgesi, borç verenlerin ne kadar meşgul olduğuna ve bankanın ne kadar aktif olduğuna bağlıdır. yerel konut piyasası olduğunu.
“Bir ev kredisi için işlem süresinin çoğu, taahhütname ile alınır” diyor. Lengo, borç verenleri borç verenlere bağlayan çevrimiçi bir platform. “Borç verenler varlıklarınızı doğrular, vergi beyannamelerinizi ve kredi raporlarınızı kontrol eder ve kredi için ön yeterlilik kazandığınızda sağladığınız belgelerin çoğunu, bu sefer kredi itibarınıza lazerle odaklanarak tarar. Sigortacılar herkesin bildiği gibi temkinli. Kararları denetlenebilir ve çok fazla şüpheli krediyi onaylarlarsa işlerini riske atarlar. Bu nedenle temkinli davranıyorlar.”
Sigortacıların ipotek kredilerini reddetmesinin yaygın nedenleri
Gönderdiğiniz kredi paketi eksiksiz, güncel ve sigortacı için hazır olmalıdır. Değilse, riske girersiniz kapanış tarihinizi geciktirmek veya reddedilen bir ipotek başvurusu. Sigortacıların ipotek kredilerini reddetmesinin sekiz yaygın nedeni şunlardır:
1) Kredi-değer oranı (LTV) çok yüksek - Borç verenler bir evin değerinden daha fazla kredi veremezler. Ev değeri, başvurduğunuz kredi tutarından daha düşükse, kredi vereniniz ipotek onaylayamaz. Kredi türünüzün gerektirdiğinden daha yüksek bir peşinat ödeyerek LTV'yi azaltabilirsiniz.
2) Kredi puanı çok düşük – Düşük bir kredi puanı, borç veren için yüksek riskli bir yatırım olduğunu gösterir. Borç verene, kredinin sorumluluğunu yerine getirmekte sorun yaşayabileceğinizi ve zamanında ödeme yapamayabileceğinizi düşündürebilir.
3) Borç-gelir oranı (DTI) çok yüksek – DTI oranı, borç verenin borçlunun daha fazla borç alıp alamayacağını belirlemesine yardımcı olur. DTI'niz yüksekse, özellikle büyük ve beklenmedik masraflara maruz kalırsanız, ipotekinizi karşılayamayabilirsiniz.
4) İstihdam durumundaki son değişiklik – Borç verenler finansal istikrarı görmek isterler; ipotek ödemelerini karşılama potansiyelinizi gösterir. Yakın zamanda bir iş değişikliği yaşadıysanız, bir borç veren, istihdam istikrarınızı ve düzenli ipotek ödemelerini sürdürüp sürdüremeyeceğinizi sorgulayabilir. Bir işten ayrılırsanız, işinizi kaybederseniz veya daha düşük maaşlı bir işi kabul ederseniz, kredi onayınızı etkileyebilir. Sigortalama sürecinde size daha iyi bir pozisyon teklif edilirse, borç vereninize bunun sizi nasıl etkileyeceğini sorun.
5) Olağandışı banka hesabı etkinliği – Büyük mevduatlar, krediniz için başvurduktan sonraki iki ay içindeyse, borç vereniniz için kırmızı bayrak oluşturabilir. Kapanış maliyetleri veya peşinat için DTI'nizi etkileyen ayrı bir kredi aldığınızı belirtirler. Borç verenler her zaman kapanış masraflarını, vergileri, sigortayı ve peşinatınızı ve ayrıca 6 aya kadar ipotek masraflarını ödemek için paranız olduğunu doğrular.
6) Mülkiyetle ilgili sorunlar – Eğer bir değerlendirme veya ev teftişi Kötü bir temel veya değiştirilmesi gereken çatı gibi önemli bir sorunu ortaya çıkarırsa, ev kötü bir yatırım olarak görüldüğü için kredi reddedilebilir.
7) Değerlendirme çok düşük – Ev ekspertiz değeri satın alma fiyatından daha düşükse, ya cebinizden daha fazlasını ödemeniz ya da daha düşük bir satın alma fiyatı için satıcıyla pazarlık yapmanız gerekir. Siz de yapamazsanız, borç veren kredinizi reddeder.
8) Kaçırılan ipotek ödemelerinin geçmişi – Önceki bir ipotekten gecikmiş veya eksik ödemeleriniz varsa, sigortacınız yeni ipoteğinizi onaylama riskine değmeyebilir. İpoteğinizi zamanında ödediğinize dair kanıt görmek istiyorlar.
"İpotek sigortalama süreci, genellikle, potansiyel ev alıcılarının en iyisini umarak parmaklarını çaprazladığı gizemli bir prosedür olarak tasvir edilir" diyor. AŞK, bağımsız ipotek uzmanlarından oluşan bir topluluk. "İpotek başvurularının reddedilmesinin en yaygın üç nedeni, uygun eğitime ve operasyonel bilgiye sahip olmayan bir kredi memuru, borçluların büyük işlemleri tamamlaması (yani yeni bir araba satın alması) veya yeni kredi açması ve düşük bir ekspertiz almasıdır."
AIME, kredi reddini önlemek için yerel bir ipotek komisyoncusu ile çalışmayı önerir. “İş kazanmak için itibarına dayanan yerel bir ipotek komisyoncusu ile çalışmayı seçerek, borç-gelir oranını (DTI) etkileyecek büyük satın alımlardan kaçınarak ve deneyimli bir emlakçı ile çalışarak kredi reddinden kaçınılabilir, özellikle ev değerlerinin yüksek olduğu bir pazarda.”
Alt satırda
Kontrolünüz dışındaki pek çok şey ipotek teminatı verme sürecini rayından çıkarabilirken, sorunsuz bir sigortalama deneyimi şansınızı artırmanın yolları vardır.
Ev satın alma jargonu veya herhangi bir sigortalama adımı konusunda kafanız karışırsa, emlakçınıza veya borç verene sorular sormaktan çekinmeyin. Ayrıca, sigortacılık evraklarınızla ilgili sorunlar olabileceğini düşünüyorsanız, açık olun. Sigortacı daha fazla evrak talep ederse, istenen belgeleri derhal iade edin ve açıklamaları imzalayın. Büyük son dakika satın alımlarından veya kredi başvurularından kaçının ve büyük miktarlarda nakit para yatırmayın. Gecikme veya eksik ödeme yapmamak için tüketici borcunuzun aylık asgari ödemelerini yapmaya, kira veya ipotek ödemelerini zamanında yapmaya devam edin.
Proaktif olun ve ipotek başvurusunda bulunmadan önce finansal olarak iyi bir yerde olduğunuzdan emin olun. Yeterli fon, istikrarlı bir iş ve güçlü bir kredi puanı, onayın sorunsuz geçmesine yardımcı olabilir. Sigortacı imzaladıktan sonra, ipotek borç veren size bir ev kredisi sunmak için yeşil ışık yaktı. Hazırlıklı olun ve ileriyi düşünün.
Sonrası İpotek Sigortası: Bilmeniz Gerekenler İlk çıktı kırmızı yüzgeç | Ev Almak, Satmak ve Daha Fazlası için Emlak İpuçları.
