Açık Bankacılığın Bahreyn'de başlamasından bu yana birkaç yıl geçti, yerel topluluk henüz Açık Bankacılık yeteneklerinin üzerine inşa edilmiş çok sayıda kullanım örneğine tanık olmadı.

Bahreyn, özellikle Açık Bankacılık şemsiyesi altında katılımcıların etkileşimini düzenleme söz konusu olduğunda, MENA bölgesindeki finansal hizmetlerin dönüşümüne öncülük ediyor. 2020'de kabul edilen Bahreyn Açık Bankacılık Çerçevesi, finansal kurumları Açık Bankacılığı benimsemeye ve benimsenmesini basitleştirmeye yönelik ilk adımlardan biriydi.

Yeni standartların uygulanmasında oldukça tempolu bir ritim fark edilmiş olabilir. Düzenleyicinin tam desteğine rağmen, yüksek ürün geliştirme maliyetleri, düşük tüketici ilgisi ve artan finansal okuryazarlık seviyeleri dahil olmak üzere, üstesinden gelinmesi gereken birkaç zorluk var.

Bu yazıda, Bahreyn Açık Bankacılık düzenlemelerine biraz ışık tutarak ve kurumlar, fintech'ler ve son tüketici için değere yeni bir bakış açısı sunarak finansal farkındalığa katkıda bulunmayı amaçlıyoruz.

Bahreyn Merkez Bankası (CBB) kural kitabı - Bahreyn'deki tüm kuralların, düzenlemelerin ve yönergelerin dizini, banka lisans türlerini, yardımcı hizmet sağlayıcıları (AIS/PIS) kapsayan birkaç ana cilde bölünmüştür ve liste uzayıp gider.

Bankalar

Açık Bankacılıkla ilgili bilgiler, CBB kural kitabında 3 ana bölümde bulunabilir: 

Cilt 1 – Geleneksel Bankalar

Cilt 2 – İslami Bankalar

Cilt 5 – Uzmanlaşmış Lisans Sahipleri.

Konvansiyonel bankalar, Bahreyn Merkez Bankası (CBB) tarafından lisanslı ve “geleneksel prensiplere göre faaliyet gösteren” bankalar olarak tanımlanmakta olup, normal bankalar olarak da bilinmektedir.

İslami bankalar İslami Şeriat ilkelerine göre faaliyet göstermektedir.

 Ek olarak, CBB bankaların faaliyetlerini iki ayrı alt kategoriye ayırır:

. perakende

. toptan.

 Her alt kategorinin kendi iş kuralları, güvenlik süreçleri vb. vardır ve bunlar CBB kural kitabında iyi bir şekilde belgelenmiştir.

Her şey göz önünde bulundurulduğunda, Açık Bankacılık yönetmeliği yalnızca perakende bankalara uygulanmaktadır (bundan sonra "geleneksel perakende bankalar" ve "İslami perakende bankalar" olarak anılacaktır), kurumsal ve/veya toptan kullanım durumlarını açıkta bırakmaz ve tamamen bankaların ve FinTech'lerin elindedir.

eCüzdanlar

CBB tarafından tüketicilerin banka verilerine açık erişim sağlamak üzere zorunlu kılınan e-Cüzdanlara ilişkin birkaç sözden biri, “müşteri hesaplarını tutan lisans sahipleri” olarak tanımlanan Cilt 5'te bulunur.

CBB kural kitabı kapsamında onlar hakkında daha fazla detaylandırma bugün net değil, bu nedenle bu konuyu birazdan detaylandıracağız.

Hesap türleri

2018'de, Bahreyn'de Açık Bankacılık düzenlemesinin ilk lansmanıyla birlikte CBB, Geleneksel ve İslami perakende bankaların hangi tür hesapları kapsaması gerektiğini ilk günden netleştirdi:

(a) Tasarruf hesapları;

(b) Cari hesaplar;

(c) Vadeli ve vadesiz mevduatlar;

(d) Döviz hesapları;

(e) Kısıtlanmamış yatırım hesapları;

(f) Kısıtlı yatırım hesapları;

(g) İpotek/konut finansmanı ürünleri;

(h) Taşıt kredileri;

(i) Tüketici kredileri/finansmanı;

(j) Açık Krediler (kişisel);

(k) Kredi ve kredi kartları;

(l) Elektronik cüzdanlar ve ön ödemeli kartlar; ve

(m) Müşterinin bir e-bankacılık portalı veya mobil cihaz aracılığıyla erişebildiği diğer hesaplar.

Sektör, Açık Finans'ı hedeflerken daha fazla verinin açılmasını beklediğinden, son bahsedilen nokta yorum ve tartışmalara yer bırakıyor.

Veri erişimi için onay ömrü

Veri erişimi izninin kullanım ömrüne ilişkin açıklama, yalnızca Temmuz 2021'de CBB'nin beşinci cildin dairesel bir güncelleme parçasını yayınlamasıyla geldi. Geriye dönüp baktığımızda, bu, Avrupa ve Birleşik Krallık piyasa katılımcılarının, rıza geçerliliğinin 90 günden 180 veya 365 güne (daha sonra 2022'de yürürlüğe girdi) uzatılmasını aktif olarak tartıştığı ve savunduğu zamandır.

Temelde, Bahreyn'deki düzenlemeye tabi kuruluşlar (yani, yardımcı sağlayıcılar), tüketici bankası verilerine "12 aya kadar" erişebilir, böylece daha iyi bir kullanıcı deneyimi ve Açık Bankacılıktan ilham alan finansal hizmetlerin daha hızlı benimsenmesi sağlanır.

Kişisel müşteri verileri (tanımlanabilir veriler)

Yönetmelik, KYC kullanım durumlarına veya benzer herhangi bir şeye uygun bitleri eklemez, çünkü “zorunluluk, kimlik doğrulama değerlendirmesini destekleyen bilgiler için geçerli olmamalıdır; lisans alanların bir veri alıcısı ile değil, yalnızca doğrudan müşteri ile paylaşmakla yükümlü olması gerektiği” (GR-6.1.5, Cilt 2 İslami Bankalar).

Bu nedenle, yardımcı hizmet sağlayıcıların (diğer AIS/PIS sağlayıcıları) hesap sahibinin (müşteri) adı, e-postası veya adresi gibi bilgileri alıp alamayacağı açık değildir.

İşlem geçmişi ve katma değerli veriler

 Avrupa'da PSD2'de olduğu gibi yoruma yer bırakmayan CBB, perakende bankaların 12 aylık tarihsel işlem (veya veri erişimi sırasında 365 gün) sağlamasını şart koşuyor. Ayrıca, Nisan 2019'da yapılan bir ekleme, üye iş yeri kategori kodları, banka ücretleri ve tüketici için kamuya açıklanmış bilgi olarak kabul edilen diğer masraflar aracılığıyla erişilen verilerin değerini artırdı.

Ödemeler

AEA'daki PSD2 veya Birleşik Krallık'taki PSR gibi, Bahreyn bankaları tarafından Açık Bankacılık uyumlu API'ler aracılığıyla desteklenen raylar, kendi çevrimiçi arayüzleri veya platformları aracılığıyla sunulanlarla aynıdır.

Mevcut hatlar, düşük oranlarda (örn. Fawateer, Fawri) düzenli veya anında transfer yapılmasına izin verir ve Açık Bankacılığın devreye girmesiyle birlikte ödeme teklifini genişletmek, hem tüketicilere hem de işletmelere ödeme deneyimlerini ve ürün çeşitliliğini geliştirme ve güçlendirme gücü verir.

Güçlü Müşteri Kimlik Doğrulaması (SCA)

Bahreyn'de SCA ilkelerinin uygulanabilirliği, Avrupa RTS benzeri “üç faktörden ikisi” ilkesinden, Geleneksel ve İslami perakende bankalarda uygulanan “üç faktörün tamamı” ilkesine genişletildi. (bkz. Cilt 6.3.14'den GR-1).

Ancak bankalar, “şartıyla” TCMB tarafından bu uygulamadan muaf tutulabilir. ruhsat sahibi ilgili kilit riskleri azaltmak için sağlam kontroller oluşturduğunu gösterebilir”.

Sırada ne var?

Bahreyn, gerekli kuralları ve teknik standartları uygulayan ilk ülke olarak MENA'daki Açık Bankacılık gelişmelerinde ön saflarda yer aldı. Yerel pazar, oyuncuların getirdiği faydaları fark etmeye başlar ve sonuçta perakende tüketicilere fayda sağlar.

Sektör şimdi, toptan ve kurumsal müşterilerin iyileştirilmiş dijital finansal hizmetlerin yeteneklerinden yararlanmaları için kapıları açacak bir sonraki Açık Bankacılık güncelleme dalgasını bekliyor. Bölge, Açık Finanstan açık verilere bir sonraki geçişi izlerken, bu değişikliklerin piyasaya yakında ulaşacağını umuyoruz.

• SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
• Plato blok zinciri. Web3 Metaverse Zekası. Bilgi Güçlendirildi. Buradan Erişin.
• Kaynak: https://www.finextra.com/blogposting/23528/open-banking-in-bahrain–menas-disrupter–at-a-glance?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs