Mortgage hizmeti, fintech tarafından nispeten dokunulmamış birkaç finans alanından biridir. Yeni gelenler için giriş için büyük bir engel oluşturan büyük teknoloji ve uyumluluk gereksinimleri ile çok karmaşıktır. Ancak, yerleşikleri doğrudan üstlenmeyen, ancak kilit ihtiyaç alanlarından birinde onlarla ortaklık yapan yeni girenler var: zararın azaltılması.

Fintech Bire Bir Podcast'indeki bir sonraki konuğumuz, Fintech'in CEO'su ve Kurucusu Eric Rachmel. bağ. Uçtan uca kayıp azaltma sağlamak için büyük hizmet sağlayıcıların geleneksel sistemleriyle sorunsuz çalışan modern bir teknoloji yığını oluşturdular.

Bu podcast'te şunları öğreneceksiniz:

• Eric'in gördüğü fırsat, Brace'in kurulmasına yol açtı.
• İpotek hizmetinde neden bu kadar az yenilik var?
• Mortgage hizmet sağlayıcıları bugün nasıl çalışıyor.
• Kayıpların azaltılması için standart prosedürlerinin ne olduğu.
• Brace kaybı azaltma sistemi nasıl çalışır?
• Brace'in bugün birlikte çalıştığı kredi hizmeti veren türleri.
• Brace gibi yeni bir sistemin eski servis çözümleriyle nasıl çalıştığı.
• Bu yılın başlarında yaptıkları tüketici anketinde buldukları şey.
• Black Knight'ın ICE tarafından potansiyel olarak satın alınmasına Eric'in bakış açısı.
• Brace için para toplarken bir VC olarak geçmişini nasıl kullandığı.
• Kredi hizmeti neden son yıllarda dikkatleri üzerine çekmiştir?
• Ekonomik bir gerileme Brace'in işi için ne yapabilir?
• Brace için sırada ne var?

Fintech One on One Podcast'e şu adresten abone olabilirsiniz: Apple Podcast'leri or Spotify. Bu podcast bölümünü dinlemek için doğrudan yukarıda bir müzik çalar var veya MP3 dosyasını buradan indirin.

İndir PDF Transkripsiyonun veya Aşağıdan Okuyun

FINTECH BİRE BİR PODCAST 372-ERIC RACHMEL

Fintech Bire Bir Podcast'ine hoş geldiniz, Bölüm No. 372. Bu, sunucunuz Peter Renton, Fintech Nexus'un Yönetim Kurulu Başkanı ve Kurucu Ortağı.

(müzik)

Peter Renton: Bugünkü programda, Brace'in CEO'su ve Kurucusu olan Eric Rachmel'e hoş geldiniz demekten mutluluk duyuyorum. Şimdi, Brace süper ilginç bir şirket, finansal hizmetler alanının fintech tarafından çoğunlukla dokunulmamış bir alanına odaklandılar ve bu, son derece karmaşık olan bu nişi aldıkları kredi ipoteği hizmeti, özellikle de zarar azaltma. ve bunun için bir fintech çözümü yarattılar.

Biliyorsunuz, şu anda ülkedeki en büyük hizmet şirketlerinden bazılarıyla çalışıyorlar ve bunları üstlendiler, hizmetin yanlış olduğunu, tüketicilerin hizmet sağlayıcılarından gerçekte ne istediklerini, kredi hizmeti şirketlerinin bugün sahip olduğu en büyük acı noktalarını konuşuyoruz. . Yazılımlarının nasıl çalıştığı, bu gerçekten eski sistemlerle nasıl arayüz oluşturabildiği hakkında konuşuyoruz, Eric geçen ay duyurulan büyük ICE/Black Knight anlaşması hakkında düşüncelerini aktarıyor, bağış toplama süreci ve çok daha fazlası hakkında konuşuyoruz. Sürükleyici bir bölümdü, umarım beğenirsiniz.

(müzik)

Podcast'e hoş geldin Eric!

Eric Rahmel: Teşekkürler Peter, burada olmak harika.

Peter: Ve sana sahip olmak harika. O halde, dinleyicilere kendiniz hakkında biraz bilgi vererek başlayalım, bugüne kadarki ilginç bir kariyer, bize öne çıkanlardan bazılarını verebilir misiniz?

Eric: Böylece, kariyerime finansal teknoloji, yatırım bankacılığı alanında başladım, bu terim ortaya çıkmadan önce, ki son birkaç yılda zaman ve zaman açıkça duydunuz, ancak kariyerime FT Partners adlı bir grupla çalışan son Durgunluk türünde başladım. finansal teknoloji uygulamalarına adanmıştır. Bu yüzden, orada gerçekten ilginç işlemler üzerinde çalışarak birkaç yıl geçirdim, sadece finansal hizmetler, finansal ilk günler, finansal teknoloji, diyebilirim ki, ekosistem ve bir nevi oradan, bu adamlarla bir süre bekledikten sonra, daha geniş bir anlayış elde etmek için, Sonunda bir risk sermayesi grubuyla karşılaştım, ikincil firma, Industry Ventures, şimdi bazı çılgın başarılar elde etti, yaklaşık dört buçuk yılını hem doğrudan ikincil, hem de büyük ölçüde teknoloji ekosistemine yatırım yaparak geçirdim.

Yani, bunlar multi milyar dolarlık, halka arz öncesi yatırım firmasının başından sonuna kadar bir çeşit erken aşamadalar ve teknoloji ekosisteminde hem erken hem de büyüme aşamalarında neyin gerekli olduğunu gerçekten daha iyi anladılar, ancak daha genel. İşte burada, bilirsiniz, daha finansal teknoloji pratiğinden bazılarını aldım ve işletmelere gerçekten kurumsal yazılımdan bakmak için ufkumu genişlettim, tüketici işletmeleri bir nevi gamı ​​yönetiyor. Orada birkaç yıl geçirdim ve bu noktada BBVA'yı çıkaran Propel Venture Partners adlı bir gruba katılma fırsatı buldum. Ve böylece, bu 2016 zaman dilimi/2015 zaman dilimi civarındaydı ve o süreç boyunca o gruba gerçekten katıldılar ve benden onlara katılmamı istediklerinde bir tür dış girişim fonu yaratmada başarılı oldular.

Ve böylece, bilirsiniz, oradan bizim görevimiz… birkaç yüz milyon dolarlık ilk fonumuz vardı ki bu gerçekten olağandışıydı, özellikle altı/yedi yıl önce. Her neyse, görev finansal ekosisteme yatırım yapmaktı, bu yüzden, bilirsiniz, her zaman bu tür peyzaj/ekosistemle ilgilendiğim gerçeğine geri dönersek, 2015 zaman dilimi civarında bu yeni fintech oyuncuları için işlerin değişmeye başladığını görmek beni getirdi. bu gruba ve daha geniş ekosisteme gerçekten yatırım yapmak için biraz zaman harcadım.

Ve böylece, söylemeliyim ki, gerçekten o A Serisine odaklanan bir fon için, önceki varlık sınıfına daha fazla maruz kalmak istedim, hatta B Serisi girişimleri bile Industry Ventures'tan ve başladıkları yerden biraz daha erken tohumladı. Yani, orada maruz kaldım ve bu beni bir nevi günümüze getiren şey aslında Brace, ama tarihsel olarak daha çok yatırım bankacılığı, beni buraya getiren geleneksel risk sermayesi yolu.

Peter: Bunlar endüstrinin nasıl olduğunu öğrenmek için üç harika isim…..Yani, FT Partners, açıkçası şimdi Steve Mclaughlin bu sektörde bir efsane ve fintech'in içini ve dışını öğrenecek ondan daha iyi bir insan hayal edemiyorum. Her neyse, belki Brace'in kuruluş hikayesinden bahsedelim. Sizi şirketi kurmaya iten ne gördünüz?

Eric: Bu nedenle, şirketi 2017'de kurduk ve şirket bir dizi paralel iş süreci ve fırsatından bağımsız keşif çalışmalarının bir kısmını büyük ölçüde yapıyor. Böylece, 2016'da, girişim ekosisteminden biriyle tekrar çalışmaktan büyük teknoloji şirketlerine bakma fırsatı buldum ve gerçekten ilginç olanlar vardı çünkü açıkçası büyük ölçüde ipotek olan son krizden çıkarken, tehlikede olan çok şeyimiz vardı. . Bununla birlikte, mevcut teknoloji çerçevelerinin/işletim çerçevelerinin kendisini nasıl sıfırlayıp yeniden yapacağımızı düşünen şirketlerde birçok ilginç fırsat da vardı, hepsi o sırada (duyulmuyor) ve teknolojilere odaklanmıştı. ve bunu bugün hala büyük ölçüde görüyorsunuz.

Ve bununla birlikte, tüketici kredisi hizmet alanına daha fazla odaklanan diğer gruplarla da tanıştım ve çarklarım gerçekten bu noktada dönmeye başladı. Bilirsiniz, sadece hizmet alanındaki bu büyük fırsattan değil, aynı zamanda ipotek ve açıkçası ipotek hizmetindeki bu gerçekten büyük fırsattan da yararlanmaya başladım. İşte o zaman tamam gibiydi, bir an geldi, hizmet için en büyük varlık sınıfıydı, doğru, yani bu öğrenci değil, bu tüketici değil, bu katlar, daha büyük ve katları daha fazlaydı bu iki varlık sınıfından daha karmaşık ve manzarada gördüğüm şeyin herkesin kaynak yaratmaya çok odaklandığı gerçeğine geri dönersek, hizmet varlığı geride kaldı

Ve böylece 2017'nin başlarında, o noktada, en azından kendimi bırakıp burada faaliyet göstermek için yeterince ikna oldum, bu yüzden Bay Area'dan uzaklaştım, Bay Area'da bunca zaman çalıştım, Los Angeles'a taşındım, taşındım. ailemle birlikte bunu nasıl hayata geçireceğimizi bulmaya çalışırken kurucu hikayemi yaşamak. Ve böylece, 2017'nin başlarında tam zamanlı olarak fikir üzerinde gerçekten çalışmaya başladım ve onları bir risk bankacısı olarak tarihsel hayatımdan ya da sadece soğuk e-posta gönderme, doğru, soğuk LinkedIn'den tanıyor olsam da, sayısız yönetici vardı. Bu sadece erken yapmanız gereken şeyler, sadece tüm bu alanı anlayın, doğru, ipotek hizmet alanı çok büyük, arkasındaki teknoloji gerçekten büyük, nasıl başlıyorsunuz ve nereden başlıyorsunuz ve oyun nedir? .

Bir işletme şirketi mi kuruyorsunuz, bir teknoloji şirketi mi kuruyorsunuz, bu yüzden 2017'nin neredeyse tamamını kendi başıma tüm farklı alanları inceleyerek, ipotek hizmetinin tüm farklı ve çok ilginç yönlerini anlayarak geçirdim ve o yılın sonunda, ben nereden başlayacağına dair yeterince inanca sahipti ve bu gerçekten varsayılan hizmet tarafındaydı ve gerçekten kurumsal değerin tamamı yazılıma ve yapıya dönüştürülmediyse çok şey fark etti ve burada gerçekten büyük bir iyileştirme yapabilirsiniz, bu çok olurdu önemli.

Yani, 2017'nin sonlarında, 2018'in başlarında takımı oluşturmaya başladık ve o noktada ilk kurumsal turumuzu yükselttik. Orijinal tez, daha iyi bir altyapı inşa etmemiz gerektiğiydi, ara katman yazılımı bunu uzayda kesmeyecekti ve açıkçası, başlamak için en zor yer kayıp azaltma olurdu, ancak endüstriyi inşa etmek için ihtiyacınız olan kazma ve küreklerdi. bu gerçek yatırım getirisinden kurtulun. Ve böylece, gerçekten oradan dönmedik ve gerçekten de kayıp azaltma ile başlayalım tezimize bağlı kaldık.

Peter: Doğru doğru. Bunu birazdan inceleyeceğiz, ancak ondan önce, bir adım geri atıp genel olarak ipotek hizmet alanı hakkında konuşmak istiyorum. Demek istediğim, bir problem çıkardım, çok fazla ev kredisi aldım, muhtemelen son birkaç on yılda üç ya da dört ev kredisi, servis parçası, asla basit değil, birçok yönden bana kırık geliyor. Bu tarafta fintech türünde bir oyun varmış gibi gelmiyor, yani, ipotek hizmetinde neden bu kadar az yenilik olduğunu düşünüyorsunuz?

Eric: Bu nedenle, ilk olarak, muhtemelen başlamak gerçekten zor bir iş, başlangıçlar hakkında düşündüğünüzde, bu işin gelir tarafı değil, potansiyel ev ipoteği almaktan bir ücret aldıklarında, bu ister başlık tarafından olsun, ya da sadece gerçek kredi oluşturma tarafı, ancak büyük ölçüde hizmet ücretleri, bu sabit bir ücret işidir ve tamamen düzenlenir. Yani, uyanıp, konut piyasası gibi bu kısım için burada nasıl tamir ve yenilik yapacağımı bulmanın acısına gerçekten uzun süre dayandığımı düşünmek gibi bir düşünce yok.

Daha önce başlangıç ​​tarafında daha düşük asılı meyveler vardı ve bununla birlikte ve karmaşıklıkla birlikte, bilirsiniz, oldukça karmaşık ve bu nedenle geleneksel anlamda tamam demek zorunda değil, örneğin yeniden kullanılabilir bir roketi nasıl yaparım, , ancak ipotek hizmetinde teknoloji yığınını yeniden inşa etmeniz gerektiği anlamında, önemli miktarda sermayeye ihtiyacınız var. Ve böylece, bu daha eski işlerden bazılarına son zamanlarda sermaye akışı ile biraz değişti ve burada herhangi bir ilerleme sağlamak için, yazılımı geliştirirken göz önünde bulundurmanız gereken kural ve düzenlemeleri çok iyi anlamanız gerekir.

Uzayda bu mevcut şirketler var, iki çok büyük, biri pazarın %70'e yakın, %80'ine sahip, ana çerçeve COBOL sistemleri üzerine kurulmuş 50/60 yıllık işletmelerden bahsediyorsunuz, büyük ölçüde yalnız kaldı ve uzun süreli ilişkilerle dolu devasa bir pazar, bu nedenle bu çözümlerin kapsamı oldukça geniştir ve ekibin orada sabırlı olması gerekir çünkü başarılı olmak için kısayol yoktur. Bu nedenle, başarılı olmak ve başlamak için, bu projeler üzerinde onlarca yıl olmasa da yıllarca çalışmaya istekli, adanmış bir ekibe sahip olmanız gerekir.

Peter: Doğru, tamam, tamam. O halde, bugünün tipik ipotek hizmet sağlayıcısı hakkında konuşalım, nasıl çalışırlar ve belki de özellikle zararın azaltılması söz konusu olduğunda, onların standart işletim prosedürleri nasıldır?

Eric: Evet. Bu yüzden, sadece büyük ölçüde nasıl çalıştıklarıyla başlayacağım ve ardından kayıp azaltma konusuna dalacağım. Bu nedenle, ipotek sağlayıcılarının oynamaları gereken bir dizi rol vardır, bunun tüketicilerin istedikleri hizmetleri seçemedikleri benzersiz bir pazarda yer alan bir endüstri olduğunu ve bu nedenle kendi içinde bir nevi kendine özgü olduğunu unutmayın. . Ancak başlangıç ​​olarak, diğer hizmet sunucularından aktarılan kredilerden sorumludurlar ki bu başlı başına bir sıkıntı noktasıdır, ancak günlük süreçler kredi ödemelerinden herhangi bir şeydir, bilirsiniz, ev sahibi sorularına yanıt vermek, takip etmek. anapara, ödenen faiz ve bu ödemelerin yatırımcılara, vergi dairelerine, sigortacılara ve diğer emanet hesaplarına havale edilmesi ve bu emanet hesaplarının tutulmasını söylemeliyim.

Ve daha özel olarak, zarar azaltmada oynadığımız varsayılan tarafta, ev sahipleri kendilerini ödemelerde geride bulurlarsa, hizmetçilerin rolü ev sahibiyle çalışmak ve onları tekrar yola getirmektir, işte burada devreye giriyoruz. . Bu nedenle, tahsilatlar, zarar azaltma ve ardından zarar azaltma başarılı olmazsa gerçekleşen haciz faaliyetleri gibi faaliyetlerden sorumludurlar ve gerçekten, bunların çoğu çok reaktiftir ve proaktif iş fırsatları değildir. Bu nedenle, aslında daha iyi proaktif faaliyetleri destekleyen daha iyi KPI'lar için aktif olarak bastırıyoruz ve bu, burada savunduğumuz bir şey ve bugün gördüklerinizin proaktif ve reaktif için bir tür destek toplamak için yazılım geliştiriyoruz.

Peter: Bu şimdi iki kez başıma geldi….Hizmetimden çok memnun kaldım, her şey yolunda gidiyordu, sonra başka bir şirkete satıldı ve aniden bu yeni şirket…..ve yine, borçlunun bakış açısından sinir bozucu. Söz hakkın yok, neredeyse hayır demek istedim, satılmak istemiyorum, başka seçeneğin olmayan ilişkiyi sürdürmek istiyorum. Böyle bir seçeneğiniz olmayan devlet hizmetinden başka bir hizmet düşünemiyorum ve bu yüzden sinir bozucu olabileceğini hissediyorum ve hayal ediyorum…Hizmetçiler için başka acı noktaları var mı? Demek istediğim, bu sinirli müşterilerle nasıl başa çıkıyorlar?

Eric: Pekala, gördüğünüz gibi, oraya girdiklerinde genellikle en arkadaş canlısı insanlar değiller ve hayal edebileceğiniz gibi, bu hayatınızın en büyük varlığı. Ve dolayısıyla, genellikle yarattığımız değer önerisi, her şey yolunda giderken onları performans yönlerinde desteklemeniz ve ne olduğunu tahmin etmeniz değil, tıpkı işler ters gittiği gibi, değil mi? Transfer oluyorsun, doğru ve uğraşmak zorundasın,… yeni ödemeler sağlayarak, ben kayıt olacağım, doğru, emanetinle ilgili bir tür soruna. Bu tekrar tekrar olur, ama artık ödemenizi yapamadığınız ve hizmet sağlayıcınızın desteğine sahip olmadığınız bir noktada düşünün, o zaman işler gerçekten zorlaşıyor ve insanlar mutlaka uzman değiller ve orada ne halt olduğunu bil.

İşte tam bu noktada ekosistemi ve toplumu desteklemeye gerçekten yardımcı oluyoruz çünkü mesele sadece bu ev sahiplerini iyi zamanlarda değil, aynı zamanda özellikle son COVID olayları ışığında, ihtiyaç zamanlarında da desteklemekle ilgili. Şimdi potansiyel durgunluk olayında aşağı, Ve böylece, piyasanın şu anda hareket ettiğini görüyoruz, aslında altyapı ve dijitale geçiş konusunda tarihsel olarak gördüğünüz yerde çok sayıda ilginç artış görüyoruz. Orada servis yapıldığını görmedim, şimdi çok hızlı geliyorlar.

Peter: Doğru doğru. Yani, belki tam olarak ne sunduğunuzu ve nasıl çalıştığını inceleyebiliriz çünkü, yani, mevcut bu ipotek hizmet sağlayıcılarının soğuk hindi gibi yeni bir sisteme geçmesini istemiyorsunuz, doğru, bu yüzden tam olarak nasıl çalıştığını açıklayın. .

Eric: Bu nedenle, zarar azaltma pazarını, tüm hizmet sürecinin en zor alanının bu olduğu bir şey olarak tanımlamaya ve geliştirmeye başladık ve devam ediyoruz. Bu nedenle, uzayda tarihsel olarak büyük görevliler genellikle buraya teslim edilmek için bayattı ve nokta çözümleri sadece değildi… onlar eskiydi ve hiçbir şey olmuyordu, bu yüzden yaptığımız şey hizmetçilerin bir ekrandan diğerine atlama ihtiyacını ortadan kaldırmaktı. Soruna hepsi bir arada bütünsel bir çözüm yaklaşımı aldık ve bu benzer eski çözümleri denklemden çıkardık, böylece tahmin edebileceğiniz gibi, bu geri dönmüyordu, gerçekten devam etmek isteyen insanları bulmalısınız. seninle yolculuk.

Bunun geliştirilmesi birkaç yıl aldı, biz de burada beyaz eldiven türünde bir çözüm önerdik, bu yüzden beyaz etiketli bu yüzden ev sahipleri bizim varlığımızı asla bilemezler, benzer satış noktalarında gördüğünüz gibi, bazıları başlangıç ​​aşamasında yan ve biz bu dijital çözümlere güç veriyoruz ev sahibi o ödemeleri yapamıyor. Bu çözümün sadece bir parçası, sadece, bilirsiniz, zararın azaltılması için başlı başına o satış noktası.

Bu ilginç, ancak her şeyin sonu değil, her şey dahil olmak üzere, hizmet verenlerin bugün karşılaştığı sorunların çoğunu çözmüyor, bu yüzden bu dijital türdeki teklifi, ihtiyaç duyulan birçok iş akışını otomatikleştiren görev tabanlı bir sistemle birleştirdik. düzeltmek ve aslında bir kayıp azaltma kararı sunmak için gerçekleşir. Dolayısıyla, yalnızca dijital teklifleri değil, bir tür iş akışı otomasyon platformu inşa ettik, aynı zamanda bu şelaleleri o karar verme motoruna da inşa etmek zorunda kaldık. Yani, bu gerçekten bir satış noktası sistemi, kredi oluşturma tipi bir sistemin üstüne bir otomasyon sistemi, ancak zararın azaltılması bağlamında.

Bunu birkaç yıl içinde geliştirdik ve gerçekten yalnızca çevrimiçi değil, aynı zamanda çevrimdışı destek için API'lerimiz ve entegrasyonlarımız olduğunu da unutmayın. Herkes çevrimiçi olmayacak, bu yüzden, dijital olarak yerli olan ve tamam demeye istekli olan bazı insanları kapsülledik, sadece çevrimiçi olmak ve bunu çözmek istiyorum, ama aynı zamanda daha eski okul olan insanlar, gerçekten değil mutlu bir dokunuş. Bu yüzden, tüm bunlar ve gerçekten tüm bu tür birleşmeler için bu Brace 2.0'ın etrafında bir çözüm sunuyoruz. Aslında bunu başlattık ve geçen yıl kamuoyuna bunun hakkında konuşmaya başladık, üzgünüm geçen ay, söylemeliyim ki bu, platformumuzun evrimiydi. Bilirsiniz, yine, çalışanın görevlendirilmesine daha fazla ve uyumluluğa büyük, büyük bir odaklanmaya odaklanan yıllar süren sıkı çalışma ve öğrenmeydi.

Peter: Peki. Öyleyse, belki bizi bir örnek üzerinden alabilir miyiz, diyelim ki, bazı ödemeleri atlayan ve gerçekten zor zamanlar geçiren bir ev sahibi olan bir hizmetçiyle çalışıyorsunuz, yazılımınızı kullanırken nasıl çalışıyor? sade ve eski geleneksel hizmetçilerden sadece biri.

Eric: Bu nedenle, biz olmadan, tüketiciyi çevrimiçi olarak işlem yapma ve destekleme becerisine sahip olmayan bir dizi büyük ipotek hizmeti sağlayıcısı var. Yani ipoteğinizi ödeyemiyorsunuz, bir veya iki ödemeyi kaçırdınız ve size postayla bir paket gönderiyorlar, bu bir sürü ipotek jargonu ve temelde diyor ki, bir sürü bilgiye ihtiyacımız var, bu yüzden bize bunları gönderiyorsunuz, ama siz Bilgileri neden gönderdiğinizi gerçekten bilmiyorum, hiçbir fikriniz yok, tam orada bir kullanım kılavuzu yok. Umarım bu ilk seferinizdir, bu defalarca olsa bile kafa karıştırıcı bir süreçtir ve dijital olarak işlem yapamazsınız. Dolayısıyla, bizde, kural ve gereksinimlere dayalı olarak bildiğimize geri dönüyor, yani eğer bir Fannie ödünç alan, bir FHA ödünç alan, bağımsız bir tür QM olmayan ödünç alan biriyseniz, sizin için potansiyel olarak orada ne tür çözümler var? .

Dijital olarak yerel bir bakış açısıyla, bankanızın web sitesine veya banka dışı web sitesine giriş yaparsınız, kayıp azaltma için Destek ve Yardım'a tıklarsınız ve uygulamamızı yerel olarak başlatır, varlığımızı bilmiyorsunuz, ancak sonra kim olduğunu biliyoruz. sizsiniz ve biz size bazı sorular soruyoruz. Size, sizin için en iyi kararı hızlı bir şekilde vermenizi sağlamak için ne yapmamız gerektiğini soruyoruz ve bu nedenle ön uçta, veri yönlendirmenize olanak tanıyan sezgisel bir kullanıcı deneyimimiz var ve bu, hizmet verenler için gerçekten önemli.

Buradaki sıkıntılı noktaların çoğu, yanlış maaş bordrolarını göndermekten, maaş bordrolarını hiç göndermemeye, diyelim ki bir boşanma sürecinden geçtiğinizi ve bir boşanma kararına ihtiyacınız olduğunu anlamamaya kadar ileri geri, belirli belgeler nelerdir ve dahil olan sonuçlar nelerdir ve şu anda sürecin neresindeyiz. Tarihsel olarak, Brace'in çözümlerini kullanmadan, sorun değil, nerede olduğunuzu bilmiyorsunuz, neye ihtiyacınız olduğunu bilmiyorsunuz ve bitiş çizgisinin sonunda orada bir destek olmasını umarak burada sıkışıp kalıyorlar. Ve böylece, bizimle birlikte, tüm bu bilgileri o ev sahibinden alırsınız, daha sonra, kredi bazında hangi görevin gerçekleştirilmesi gerektiğini gerçekten anlamak için bu kayıt sisteminden neye ihtiyacımız olduğunu anlarız ve tarihsel olarak, olan şey şudur. çok lineer.

Bir kredi dosyasında aynı anda birden fazla uygulamalı değil ve bu yüzden orada gerçekten büyük gecikmeler var. Ve böylece, yaptığımız şey, uyumlu-dostu bir çözüm sunuyoruz, böylece gerçekten hala bu görevde olan birden fazla kişinin bu krediyi bir kerede ele almasını ve ardından bu kararı düzeltmesini sağlayabilirsiniz, çünkü yine, bir ev sahibi olarak tüm bunları topluyoruz. Değerlendirilecek bilgiler o zaman tescilli kurallar motorumuzu yazabiliriz, bu daha sonra bir sonuç verir ve daha sonra ev sahibine geri dönebilirsiniz, bu bir değişiklik olsun, bilirsiniz, daha modern bir yaklaşım veya seçenek olsun. Bu tür özel iş akışının çoğunu yapma yeteneğine sahibiz, aynı zamanda sigortalama kararının kendisinden de sorumluyuz.

Peter: Doğru, doğru, tamam, sanırım sisteminiz….orada açıkçası bir sürü ipotek görevlisi var, kaç tane bilmiyorum ama çok var, belki bize endüstri hakkında bilgi verebilirsiniz, değil mi? sadece gerçekten en büyük ipotek hizmetlerine odaklanın, yani, bazı anne ve baba hizmetleri de olduğunu varsayıyorum, ama bize biraz kime odaklandığınız hakkında bilgi verin.

Eric: Mortgage hizmetine girmenin, orada binlerce borç verene sahip olduğunuz borç verme alanından daha zor olmasının nedeni budur ve bu, hizmette büyük bir konsolidasyona sahip olduğunuzdan daha fazladır. Büyük ölçüde düzenleyici, sadece ayakta duran sistemlerin gerçekten pahalı olmasının birçok nedeni var, ancak en büyük on servis sağlayıcının bu pazarın %50'sinden fazlasını oluşturduğundan bahsediyoruz. Ve tarihsel olarak, evet, küçükten büyüğe servis sağlayıcılar arasında çalışıyoruz, bu noktada ilk on servis sağlayıcıdan ikisiyle çalışıyoruz, ancak son birkaç yılda bulduğumuz buraya uygun güçlü ürün pazarımız, bu daha büyük ilk on/ilk 20 hizmetçi.

Bununla birlikte, daha uzun kuyruğu destekleyemiyoruz, ancak o kadar çok değil, gerçekten 80/20 yuvarlanan millet, bilirsiniz, en üst seviyede hizmet veriyor. Ülkedeki en büyük iki kurumdan bahsediyoruz 2 trilyonun üzerinde hizmet veriyor, biliyorsunuz, bugün 12 trilyona yakın olağanüstü. Bu nedenle, gerçekten bu pazarı hareket ettirmeye ve yazılımı yardımcı olmak için mümkün olduğunca çok sayıda tüketicinin eline geçirmeye odaklandık.

Peter: Servis şirketleri ile birlikte çalışıyorsunuz, değil mi, en azından kısa vadede, onları değiştirmeyi düşünmüyorum, nasıl çalışıyor? 80'lerde geliştirilen yeşil ekranlı COBOL sistemi ile nasıl bir arayüz oluşturuyorsunuz?

Eric: Bu nedenle, Brace'i tüm hizmet faaliyetleri için bu temel yapı olma vizyonuyla kurduk, bu nedenle, modüler uygulamaları ve entegrasyonları yönetebilmek için sağlam, güvenli bir platform oluşturma yaklaşımını benimsedik. edinilen araçlardan herhangi biri. Yani, ister tüketici uygulamalarına iyi bir şekilde entegre edelim, ister bugün sahip oldukları dahili altyapıya. Şu anda, bu noktada, bunu modüler olarak oluşturduk ve o hizmetçiden hangi verilere ihtiyacımız olduğunu ve ne zaman çoğu zaman o kayıt sisteminden, o COBOL sisteminden biliyoruz, ancak entegrasyonu çok daha kolay hale getiriyoruz çünkü biz Bu ipotek hizmet sisteminden çıkarılması gereken verilerle bütünleşmenin ve/veya bunlarla çalışmanın ne gerektiğini anlayacak kadar uzun süredir var.

Biliyorsunuz, tahmin edebileceğiniz gibi çok daha büyük bir teknolojiden gelen bir ekibimiz var, ancak aynı zamanda erken dönemde uyumluluğun burada çok önemli olduğunu anladık, bu nedenle endüstride uyumluluğu anlayan bazı kişiler getirdik. Ayrıca, ilk zamanlarda ekibimizde kayıp azaltmayı yürüten, stratejik girişimlerin desteklenmesine gerçekten yardımcı olan, bu büyük ipotek hizmet yığınında yapılması gerekenleri anlamak için gerçekten yardımcı olan bazı yöneticiler getirdik, sadece çözümümüzün dağıtımından değil, ama burada başarılı olmak için yapılması gereken entegrasyonlar.

Peter: Peki. Bu yüzden, yaptığınız bir anketten bahsetmek istiyorum, bu röportaj için araştırma yaparken bunu okuyordum ve bu yılın başlarında bir tüketici anketi yaptınız ve ilginç şeyler oldu. Bulduklarınızın bazı önemli noktalarını bize aktarabilir misiniz?

Eric: Ve bundan bahsettiğiniz için teşekkür ederim, gerçekten anlayışla çok çalıştık, sadece hizmetçi olan müşterimiz değil, aynı zamanda gerçekten ev sahibi ve bizim için etkili olmak, burada bir fark yaratmak, anlamaktır. bu tüketici davranışı. Bu süreci o ev sahibi için nasıl daha iyi hale getirebileceğimizi gerçekten düşünerek harcıyoruz, harcamaya devam ediyoruz ve gerçekten çok zaman harcadık. Biliyorsunuz, bunlardan bazılarının şok edici olacağını düşünmüyorum, ancak genel olarak, insanların %60'ı arkadaşlarıyla mali durumları hakkında konuşmaktan gerçekten çok utandı ve %30'u, eğer arkadaşlarıyla konuşurlarsa, hizmetçileriyle konuşmaktan bile çok utandılar. ipoteklerini ödeyemediler.

Sadece bunun gibi varsayılan tarafının insanlar için çoğu zaman utanç verici bir süreç olduğu gerçeğini anlamaktır. Peki, gerçekten gidip bu uygulama, tanımadığınız bir çağrı merkezi hakkında biriyle konuşmak mı istiyorsunuz yoksa bunu çevrimiçi olarak mı yapmak istiyorsunuz, bu yüzden oradaki paketlerden biri buydu. İlginçtir ki, tüketicilerin %43'ü dijitalin kağıttan daha güvenli olduğunu düşünüyor, bu nedenle burada gerçek benimsemenin gerçekleştiğini ve %50'sinin dijital kullanmak istediğini görmeye başlıyorsunuz, ancak çoğu hizmet sağlayıcı için bir kaynak olarak sağlanmıyor.

Ev sahibi ne kadar yaşlıysa, ipotek sağlayıcıları için bire bir yardıma daha az ihtiyaç duymaları ve dijital kanalları kullanmak isteme olasılıkları o kadar yüksek olsa da, daha ilginç çıkarımlardan biri olan Y kuşağının %48'i hizmet sağlayıcılarına sordu. yardım için, oysa sadece %30'u boomer'dı. Bu, onların yeni ev sahibi olmaları ve dolayısıyla daha yaşlı nüfus daha önce bu süreçten geçmişken tahmin edebileceğinizden daha fazla soruları olması gerçeğiyle ilgili olabilir. Son olarak, bilirsiniz, muhtemelen hayal edebileceğiniz şeylerden biri, çevrimdışı yaklaşıma geri dönmek, bazı insanlar daha eski kafalı, insanların %5'i hala 2022'de aylık ipoteklerini ödemek için banka şubenize seyahat ediyor. .

Peter: Bu harika.

Eric: Sadece ACH ve yenilikçi yöntemlerle ilgili olmaması için bu müşterilere hizmet vermelisiniz. Ödemeler açısından, daha geniş ABD nüfusuna hizmet etmekten bahsederken gerçekten her şeyi kapsayıcı olmanız gerekir.

Peter: Umarım %5 düşmeye devam eder, sanırım öyle olacak, internetten yapabildiğinizde insanlara yüz yüze hizmet vermek çok pahalı, evet, tamam. Bu yüzden, geçen ay yapılan bu duyurudan da bahsetmek istiyorum ve Intercontinental Exchange, ICE, Black Knight'ı 13 Milyar$'a satın almak istiyor ve açıkçası Adalet Bakanlığı tarafından onaylanması gerekiyor çünkü bence bunlar çok büyük iki ipotek sağlayıcısı. . Bunu okuduğunda fikrini almak istedim, ne düşündün?

Eric: Açıkçası bu sektör için çok büyük bir haber ve genel olarak tüm konut ekonomisi için son derece önemli. Bunlar, hem başlangıç ​​alanı hem de hizmet alanı açısından sıçramalar ve sınırlar açısından en büyük alıcılardan ikisi ve Ellie Mae, son olarak ICE'den 10 Milyar Dolar'a satın alındı, sanırım bu iki yıl önceydi, yani bahsettiğiniz şey, 25 $ artı Milyarlarca kurumsal değeri bir satın alma perspektifinden sadece bu tür oluşturma hizmetleri alanında biliyorsunuz, bu yüzden bu fırsatları geniş alanlara nasıl sokacağınızın geçerliliğine geri dönüyor. Biliyorsunuz, bahsettiğiniz gibi, şu anda gerçekten sürpriz değil, kamu piyasaları için, tartışılan satın alma fiyatına önemli bir indirimle işlem görüyor ve bunun, insanların hala bunun geçip geçmediğini görmek için beklemesiyle çok ilgisi var. , bilirsin, anti-tekel toplama.

Bunun yıl sonuna kadar nasıl sonuçlanacağını görmek ilginç olacak, ancak inovasyon perspektifinden, bilirsiniz, bunun iyi bir şey olduğunu düşünüyoruz. Bilirsiniz, hem bağımsız hem de ayrı ayrı birlikte nasıl kendimiz gibi yeni girenleri arkadaş veya düşman olarak görmeye devam ettiklerini görmek ilginç olacak. Bu iki büyük şirketi entegre etmek, tahmin edebileceğiniz gibi, bir birleşme ve satın alma perspektifinden harika bir iş olacak ve böylece bizim gibi yeni girenlerin bu dikkat dağıtıcı unsurlar olmadan yenilik yapmaya devam etmesine ve sadece gerçekten odaklanıp değer entegrasyonuna iki katına çıkmasına izin veriyor. müşterilerimiz için.

Müşteri perspektifinden, bilirsiniz, hem onların müşterilerini hem de müşterilerimizin genel belirsizliğini hiç kimsenin sevmediği genel belirsizliği kesinlikle duyuyoruz ve bu yüzden en iyi olabileceğimiz yeri desteklemek ve doldurmak için gerçekten buradayız. sınıf içi ortaklar, ama bilirsiniz, bu büyük kuruluşların her ikisine de saygı duyuyoruz, burada gerçekten büyük anlamlı işler inşa ettiler. Bunun nasıl sonuçlanacağını ve bu işlemi ne zaman ve ne zaman gerçekleştirebileceklerini, bunun konut ekosisteminin geleceği için ne anlama geldiğini görmek heyecan verici olacak.

Peter:  Emin. O halde, sizin için bağış toplama sürecinden bahsetmek istiyorum çünkü VC tarafında masanın diğer tarafında olduğunuz sürece tipik fintech CEO'larından biraz farklısınız, sizin için nasıldı ve ne oldu? Belli ki bağlantılarınız dışında, geçmişinizi biraz kullandınız mı, ancak bir VC olarak geliştirdiğiniz bu bilgiyi Brace için bağış toplama sürecinizde nasıl kullandınız?

Eric: Açıkçası, ipotek hizmetleri alanında ilk harekete geçen biz olduğumuz için erkenden zordu, bu nedenle eğitim burada anahtardır, yine başlangıç ​​tarafında sermaye hakkında çok fazla bilgiye geri dönersek, ancak varsa çok azı geleneksel VC, özel Bir süredir hisse senedi alanında, risk sermayesi, erken aşama risk sermayesi firmaları bunu anlıyor. Yani, güçlü bir, bilirsiniz, birkaç güçlü destekçimiz var ve bu, A Serisi, B Serisi türünden bir çerçeveye ulaşmamıza gerçekten yardımcı oldu, ancak ilk günler daha zordu çünkü onlar sadece anlamaya çalışıyorlardı, sadece bir yerden değil. vizyon perspektifi, işi anlamlı yollarla hayata geçirmek için geçici ve kısa vadede ne yapabilirdiniz ve bu destek yapısına sahip olmak, bilirsiniz, yine işe geri dönmenin bir gecede başarı olduğu, Biliyorsunuz, arka taraftaki işletme değerini gerçekten görmek için önemli miktarda Ar-Ge sermayesini öne koymanız gerekecek.

Ve gerçekten sadece bu hikayeyi nasıl anlatacağınıza ve ayrıca pazara anlamlı bir şekilde nasıl ulaşacağınıza ve ekosistem oyununda doğru ortaklıkları nasıl kuracağınıza dair arka planımı ve anlayışımı kullanarak. Yani, bunu başardık, kolay olmadı diyebilirim, dürüst olmak gerekirse, ama, kesinlikle, bilirsiniz, diğer tarafta olduğumuz için mutluyuz, bunu daha büyük bir borç veren üzerinde çalışmanın doğrulamasını görmekten mutluyuz. şimdi ülkedeki hizmetçiler.

Biliyorsunuz, ileriye dönük olarak bile, büyük ölçüde teknolojide, genel olarak fintech'te bu boğa koşusunun sonunda çok fazla gevezelik oldu. Bizim alanımızda, bilirsiniz, biz bu kadar seksi, aşırı fonlanmış türde bir şirket değildik, bu her zaman döngüler boyunca bloke edici ve mücadele eden bir iş olacaktı ve böylece, biz kesinlikle sermayenin bir kısmından kesinlikle yararlanırken, erkenden mevcuttu, bilirsiniz, yeni bir oyuncu girişinden sınırlı rekabetimiz var, birkaç tane var.

Dediğim gibi, 2017'de uzayın üstesinden gelen ilk bizdik ve genel olarak bu meydan okuma nedeniyle bu insanlarla çok iyi oynadık ve burada neredeyse sözde ortaklarız ve bunu görmek güzel ve millet anlamaya başlıyor. VC'ler buradaki değer teklifini anlamaya başlıyor ve dahil olmak istiyor. Bu yüzden, bu daha uzun bir çalışma yolculuğu olacak ve şimdiye kadar gerçekten güçlü ortaklar bulduk ve biliyorsunuz, gelip sırada ne olduğunu görmeye karar verdik.

Peter: Doğru. Bu nedenle, işinizin nasıl yürüdüğüne dair bakış açınızı öğrenmek isterim çünkü çoğunlukla zararın azaltılmasına odaklanıyorsunuz, bu nedenle bir krizde çözümünüzü getirmek için daha kolay konuşmalar yapacağınızı düşünüyor musunuz? gemide veya…..yani, açıkçası, bilirsin, haciz moratoryumları ve bu tür şeyler ile gerçekten alışılmadık bir pandemiden geçtik, ama bir gerileme ve insanların çözümlere yaklaşma şekli hakkında düşünceleriniz neler? seninki gibi?

Eric: Bunun iki yönü var. Birincisi, genel heyecan ve/veya sadece hizmetin artık daha çekici olduğu anlayışıdır, bu nedenle son birkaç yılda, kaynak, MS'nin hizmet hakkı olduğu için karşı (karmaşık) güçlüdür. Tahmin edebileceğiniz gibi, rafine etmeye devam ediyorsunuz, o hizmetçi için çok değerli değil, oysa şimdi, oranların artmaya devam ettiğini ve dolayısıyla varlıkların kendilerine hizmet etmenin daha çekici olduğunu düşünüyorsunuz. Bu nedenle, servis şimdi büyük bir ilgi odağı haline geldi ve aslında gördüğünüz yer burası….şimdi bu yaratıcılar için önemli miktarda acı var ve kaynak ve servis yapan insanlar şu anda en iyisini yapanlar. finansal performans perspektifi.

Bu nedenle, genel olarak, gerçek bir hizmet perspektifinden bakıldığında, hizmet artık sıcak bir konudur, birçok borç verenin önemli ilerlemeler ve cazibe yapmaya başladığı ve performanslarının hizmet varlığına bağlı olduğunu görmeye başladığı bir şeydir. Kayıp azaltma perspektifinden, evet, bu yüzden COVID'li birçok insanın geri adım attığını ve 2020 yılının Mart ayında bize koştuğunu ve gerçekten çözümleri çözmemizi ve orada başarılı olmamızı sağlamaya çalıştığını gördük. Şimdi, bir tür…aslında tekrar olduğunu görüyoruz, bu sadece …son iki çeyrekte, ekonominin nereye gittiğine dair bu tereddütün onlara aynı zamanda gerçekten (duyulmuyor) ve COVID krizi, söylemeliyim ki, hızlı bir şekilde gerçekleştiği için zorluydu.

Tonlarca farklı insanı çekecek bir kurumsal çözüm oluşturmak zor, bu yüzden o noktada çok seçiciydik. Şimdi, hazırlanmak için zaman var ve manzarayı, nereye gittiğimizi göz önünde bulundurarak anlamak için etrafta olan yeterince insan var. Hazırlıklı olmamız gerekiyor ve insan ve süreçlerle böyle bir hizmete ihtiyacımız var ama teknoloji bu formülün tamamına nasıl uyuyor? Ve bu yeni bir gelişmeydi, diyebilirim ki, son, özellikle son üç ayda, son altı ayda biraz, insanların proaktif olarak bize gelip tamam, şimdi gidip daha yeni çözümler üretmenin zamanı geldi. 2022, 2023, 2024 zaman dilimlerinde artan potansiyel suçluluk oranlarına yardımcı olabilir.

Peter: Anladım, tamam. O zaman son soru, şu anda borudan aşağı inen ne üzerinde çalışıyorsun, Brace için sırada ne var?

Eric: Mevcut müşterilerimizle kesinlikle iki katına çıkacağız ve yazılımımızı, bugün pazara geri dönerek yardımcı olabileceğimiz hizmet sağlayıcıların eline geçireceğiz, şu anda orta ve daha büyük hizmet sağlayıcılara odaklanıyoruz. ve vizyon çok büyük, hizmetin yaşam döngüsünü gerçekten yönetmek için burada performanstan performansa kadar uçtan uca gerçekten bir deneyim oluşturmak istiyoruz. Bugün sağlayabildiklerimizden, yatırım getirisi ve faydası kanıtlanmış, gerçekten zorlayıcı bir teknoloji geliştirdik, bu nedenle şimdi bu tür bir başlangıç ​​aşamasından büyüme aşamasına geçiyoruz, kesinlikle heyecan verici.

Yani, biz gerçekten, bilirsiniz, zararı azaltmanın daha iyi bir yolu olduğunu kanıtlamaktan, bu pazarı genişletmeye devam etmekten ve ardından bugün mevcut müşterilerimizle birlikte ve gerçekten güçlü bir boru hattı ile büyüme fırsatlarının tadını çıkarmaktan heyecan duyuyoruz. varlık sınıfının tamamında bu tür daha geniş bir benimsemeyi görmekten umutluyuz.

Peter: Peki. Onu orada bırakmamız gerekecek Eric, bol şans ve bugünkü programa geldiğiniz için çok teşekkürler.

Eric: Teşekkürler Peter, takdir et.

Peter: Bilirsiniz, kimsenin ipotek hizmetini seksi bir iş olarak göreceğini sanmıyorum, ama Eric'in az önce söylediği ve bence benim de çok gerekli, Brace gibi bu altyapı tipi oyunlar çok kritik ve bunlar gerçekten zamana direnecek. Bence. Biliyorsunuz, şu anda zorlu bir bağış toplama döngüsüne girdiğimizi kaydetmeyi bıraktıktan sonra sohbet ediyorduk ve bunu Matt Harris ile son bölümümde duyduk, ama bilirsiniz, bu şirketlerden bazılarının nasıl olmadığı hakkında konuşuyor. para toplamak mümkün olacak.

Yani, bu kesinlikle herhangi bir şekilde daha önceki değerlemelere yakınken, Brace gibi bu şirketler, bu tür kazma ve kürek tipi şirketler, altyapı iyi olmaya devam edecek ve acı çekmek zorunda kalmayacaklar. Yüksek uçan fintech'lerin önümüzdeki 12 ila 18 ay boyunca maruz kalacağı olumsuz sonuçların bir kısmını şimdiden gördük.

Her neyse, bu notta, oturumu kapatacağım. Dinlediğinizi çok takdir ediyorum ve bir dahaki sefere sizi yakalayacağım. Hoşçakal.

(müzik)