A new rapor Açık Kredilerden ve TransUnion pek çok ince dosya tüketicisinin, özellikle de Y kuşağının ve Z kuşağının daha riskli olduğu efsanesini ortadan kaldırıyor. Borç verenler, mevcut verileri daha derinlemesine inceleyerek kurumun güvenini devam eden işlerle ödüllendirecek karlı tüketicileri belirleyebilir.

Y kuşağı ve Z kuşağının ince dosya tüketicileri olma olasılığı yaşlı gruplara göre iki kat daha fazladır, ancak perde arkasında daha fazlası var. Y kuşağı ve Z kuşağı ince dosya tüketicileri (%30), X kuşağı ve daha eski ince dosya tüketicilerine (%22) kıyasla iki yıl içinde yerleşik tüketiciler haline geliyor. Y Kuşağı ve Z Kuşağı tüketicileri, kredi kademelerini eskilere göre daha hızlı ilerletiyor.

Pazarlamadan sorumlu kıdemli başkan yardımcısı Kevin Filan, Açık Borç Verme'nin, borç verenlerin daha geniş bir başvuru sahibi yelpazesine güvenli bir şekilde hizmet vermesine olanak tanıyan daha kapsamlı bir risk görünümü sağlamak için 23 yıllık verilerden yararlandığını söyledi. Benzersiz parametreler belirlemek için kredi verenlerle birlikte çalışan Açık Borçlandırma, kredilerin başvuru sahibinin riskini daha doğru şekilde yansıtacak şekilde fiyatlandırılmasına ve yapılandırılmasına yardımcı olur. Bu krediler varsayılan sigorta ile desteklenmektedir.

Günümüzün ortamı genç ince dosya nesilleri için zorludur. Filan, likiditenin sıkılaştığını, bunun da birçok kredi vereni birincil paranın daha güvenli olduğu algısına zorladığını söyledi. Bu, herkesin sub-prime olduğu, çünkü kendilerinde bir sorun olduğu şeklindeki hatalı mantıkla destekleniyor. Y kuşağı ve Z kuşağı genellikle kredi piyasalarına daha geç giriyor. Daha kısa sürelerle birleştiğinde bu durum, iki veya daha az kredi limiti olarak tanımlanan ince dosyadan, üçten başlayan kalın dosyaya geçişi zorlaştırıyor.

Taşıt kredileri, kredi notu yelpazesinde yukarıya çıkmalarında çok önemli bir rol oynamaktadır. İlerledikçe Y kuşağı ve Z Kuşağı ince dosya tüketicileri onlara öncelik veriyor. Bunların %74’ünün ikinci kredi dosyası taşıt kredisidir. Hatta yeni kurulan Z kuşağının ve Y kuşağı tüketicilerinin %90'ından fazlası taşıt kredisi kullanıyor. Otomotiv kredilerinde vadeyi 33 günden fazla geciktirme olasılıkları, X Kuşağı ve daha yaşlı ince dosya tüketicilerine göre %60 daha az.

Filan, "631 ile 739 ortalamaları arasındaki büyük delta otomobil kredisidir" dedi. “Bu, erişmeleri gereken, doğru fiyatlandırılması gereken merdivenin bir basamağı. 

“Fakat borç verenler geri çekiliyor. Bizim düşüncemiz, sizin tüketici satın alma döngüsünden bir basamak uzaklaştığınız yönünde.”

Borç verenler, Open Finance'in iki milyondan fazla risk profilinden oluşan veritabanına eriştiklerinde daha kapsamlı bir risk profiline sahip oluyorlar. Filan, bunların tüketici verilerini, ulusal ve bölgesel verileri ve geri alınması durumunda araç değerini içerdiğini söyledi. Tüketici verileri temerrüt olasılığını öngörürken, teminat verileri bunun ne zaman gerçekleşeceğini tahmin ediyor.

Süreç, geleneksel kredi puanıyla çelişmiyor; daha iyi kararlar almak için yapay zekanın yardımıyla daha fazla veriye daha derinlemesine bakarak bunu temel alıyor. Filan, bunun kredi verenlerin fiyatlandırmalarında adil ve tutarlı olmalarına yardımcı olduğunu söyledi.

Birçoğu yapay zeka kullandıklarını söylese de Filan, Açık Finans'ın aslında bunu yaptığını söyledi. Bu, ön ödemeyi tahmin etmede %98'den daha iyi bir doğruluk sağlamalarına yardımcı oldu. Ayrıca temerrüt riskinin ve olası ciddiyetinin değerlendirilmesine de yardımcı olur.

Filan, "Ön ödeme olasılığını, temerrüt olasılığını ve temerrüdün ciddiyetini tahmin ediyoruz" dedi. "Bunların neye benzeyeceğine hakim olduğunuzda, bir kredinin fiyatlandırma kararlarını daha iyi yapılandırabilirsiniz. Kredi kademesinde daha derinden satın almalarına olanak tanıyabiliyoruz ve krediden değere genel kısımda daha fazla esneklik sağlayabiliyoruz.”

Y kuşağı ve Z kuşağı kendine güvenen tüketicilerdir

Y Kuşağı ve Z Kuşağı tüketicileri yükümlülüklerini yerine getirebileceklerine güveniyor. Filan, katılımcıların %74'ünün önümüzdeki yıl daha iyi bir mali duruma sahip olmayı beklediğini, %70'inin ise taşıt kredilerini erken ödemeyi beklediğini söyledi.

Ancak otomobil kredilerinde orantısız bir şekilde diğer katmanlara göre daha yüksek faiz oranlarıyla karşılaştılar. Yeni bir araç kredisi için ayda 600 dolardan fazla ödeyen borçluların yüzdesi iki kattan fazla artarak %79'a yükselirken, kullanılmış bir araba kredisine 600 dolardan fazla ödeyenlerin oranı üç kattan fazla artarak %25'e çıktı.

Filan, "Faiz artışına ve aylık ödeme artışına baktığımızda alışılmadık bir şeyler oluyor" dedi. “İnandığımız açıklama, öncelikli olarak ortaya çıkmamaları durumunda bir risk algısının var olduğudur. Likiditenin sıkışık olması ve risk algılarının mevcut olması nedeniyle orantısız bir şekilde daha yüksek oranlar alıyorlar. 

"Yapmaya çalıştığımız şey, bir başvuru sahibini doğru bir şekilde puanlandırmak için geleneksel kredi puanının ötesine bakmanız gerektiğini ve bunu yapmazsanız kritik kredi puanlarını kaçırma riskiyle karşı karşıya olduğunuzu sektöre açıklamaktır. Zenginlik oluşturmaya devam etmek ve diğer genel kredi profilini oluşturmak için neredeyse prime yakın, özellikle de genç tüketicilerin ihtiyaç duyduğu desteği sağlıyoruz."

Y Kuşağı, Z Kuşağı inancınızı işleriyle ödüllendiriyor

Ekstra çaba harcayanlar için açık ödüller var. Ek Açık Finans araştırması, olumlu taşıt kredisi deneyimine sahip Y kuşağı ve Z Kuşağı tüketicilerinin %83'ünün gelecekteki ihtiyaçlar için bu kuruma geri döneceğini gösterdi. Taşıt kredileri genç nesillerin kredi oluşturma yolculuklarının önemli parçalarıdır.

Otomasyon ve daha fazla verinin yardımıyla genç borçlulara adil ve şeffaf bir deneyim sunun. Bunu tutarlı ve doğru bir şekilde yaparsanız Filan onların işini kazanacağınızı söyledi.

EV kredileri büyüyen bir sorundur

Filan, bu sürecin otomobil endüstrisinin yollara daha fazla elektrikli araç sürmeye yönelik federal ve eyalet talimatlarını karşılamanın zorluklarıyla mücadele etmesine yardımcı olabileceğini söyledi.

“Sektörün EV alanında nasıl kredi vereceği konusunda gerçek bir anlayışa sahip olması gerekiyor çünkü penetrasyon, prime'ın altına düştüğünde %5-6 seviyesine iniyor. Federal düzeyde ve eyalet düzeyinde uygulamaya konulan zorunluluklar, özellikle prime olmayan ve prime yakın tüketicilere kredi verme imkanı olmadığı takdirde yerine getirilemeyecek pek çok zorunluluk var. 

“Bu, endüstrinin henüz kodunu çözemediği bir şey.”

.pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-radius: 5% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-size: 24px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { font-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-weight: normal !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a:hover { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-user_url-profile-data { color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { text-align: center !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-recent-posts-title { border-bottom-style: dotted !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { border-style: solid !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { color: #3c434a !important; }

• SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
• PlatoData.Network Dikey Üretken Yapay Zeka. Kendine güç ver. Buradan Erişin.
• PlatoAiStream. Web3 Zekası. Bilgi Genişletildi. Buradan Erişin.
• PlatoESG. karbon, temiz teknoloji, Enerji, Çevre, Güneş, Atık Yönetimi. Buradan Erişin.
• PlatoSağlık. Biyoteknoloji ve Klinik Araştırmalar Zekası. Buradan Erişin.
• Kaynak: https://www.fintechnexus.com/millennials-gen-z-make-good-credit-bets/