National Bank, ipotek müşterilerinin, kısmen yüksek likidite seviyeleri sayesinde, keskin yüksek faiz oranları karşısında dirençli olduklarını bildiriyor.
Bankanın üçüncü çeyrek kazanç açıklaması sırasında Risk Direktörü Bill Bonnell, "Olumlu istihdam ve tasarruf oranlarıyla desteklenen borçlular, yüksek faiz oranlarının etkilerini absorbe ederek esneklik göstermeye devam ediyor" dedi.
Banka, bunların çoğunun yüksek seviyelerde kaldığını ve müşterilere finansal bir tampon sağladığını söylediği mevduat şeklinde.
Bireysel Bankacılık Başkanı Lucie Blanchet, "Özellikle perakende mevduatlarda, salgın öncesi seviyelere kıyasla hala çok fazla likidite fazlası görüyoruz... orada 1 milyar dolardan fazla likiditeden bahsediyoruz" dedi. "Ve müşterilerin daha yüksek borç ödemesi için likiditenin işe yaradığını görüyoruz."
Kredi limitlerinde kredi kullanım oranlarının düşük kaldığını kaydetti. Örneğin bankanın Konut Sermayesi Kredi Limiti (HELOC) portföyü, ikinci çeyreğe kıyasla yalnızca %0.33'lük bir artış kaydetti.
Blanchet, "Kredi kartı portföyü büyüyor ancak dönen bakiyeler gecikiyor" diye ekledi. “Dolayısıyla likiditenin iyi kullanıldığını ve dayanıklı bir tüketicinin olduğunu görüyoruz.”
Amortismanlarının uzatıldığını görmeyen değişken oranlı müşteriler
National Bank'ın müşterilerinin yenilemelerinde iyi performans göstermesinin bir diğer nedeni de National Bank'ın Scotiabank'a benzer ayarlanabilir oranlı değişken oranlı ipotek ürünleri sunmasıdır.
Bu, ödemeleri sabit kalan ve amortisman sürelerinin uzadığı diğer bankalardaki sabit ödemeli değişken faizli borçluların aksine, değişken faizli müşterilerinin, faiz oranı arttıkça son bir buçuk yılda ödemelerinin kademeli olarak arttığı anlamına geliyor.
National Bank'ın ipotek müşterilerinin neredeyse 4'da 10'ü değişken faizli bir ürüne sahip.
Bonnell, "Değişken faizli ipotek ödemelerimiz merkez bankası faiz oranlarındaki artışlarla birlikte yukarı doğru ayarlandı, dolayısıyla bunlar daha yüksek faiz oranlarına en hızlı uyum sağlamak zorunda kalan müşterilerdir" dedi.
"Sigortalı değişken faizli ipotekler için erken temerrütlerin salgın öncesi seviyelerin üzerine çıktığını görsek de, müşterilerin ihtiyari harcamaları ihtiyatlı bir şekilde ayarlaması nedeniyle sigortasız değişken faizli ipotekler için bu oranlar düşük kalıyor" diye ekledi. "Ayrıca ipoteklerimizin geri kalan amortismanlarının uzatılmadığını ve 30 yılı aşan kısmının portföyün %1'i gibi düşük bir seviyede kaldığını göreceksiniz."
İleriye dönük olarak Bonnell, bankanın önümüzdeki çeyreklerde artan temerrüt seviyeleriyle birlikte "daha fazla normalleşme" beklediğini söyledi.
Normalleşmenin hızı, işsizlik ve faiz oranlarının gidişatından büyük ölçüde etkilenecek” dedi.
Merkez Bankası'nın kazançları öne çıkıyor
3. Çeyrek net geliri (düzeltilmiş): 839 milyon dolar (yıl/yıl+%1.6)
Hisse başına kazanç: $2.21
| Q3 2022 | Q2 2023 | Q3 2023 | |
| Konut ipoteği portföyü | $ 88B | $ 89.2B | $ 90.4B |
| HELOC portföyü | $ 29B | $ 29.6B | $ 29.7B |
| Sigortasız ipotek portföyünün yüzdesi | %37 | %38 | %38 |
| Ortalama sigortasız kitabın kredi/değer oranı (LTV) | %50 | %58 | %57 |
| Sabit faizli ipotekler önümüzdeki 12 ay içinde yenilenecek | NA | %11 | %11 |
| Portföy karışımı: değişken oranlı yüzde | %31 | %32 | %29 |
| Vadesini 90 günden fazla geçmiş (sigortasız portföy) | %0.07 | %0.08 | %0.07 |
| Kanada bankacılık net faiz marjı (NIM) | %2.17 | %2.34 | %2.34 |
| Kanada RESL portföyünün yatırımcı ipoteklerinden oluşan yüzdesi | %11 | %11 | %11 |
Konferans Çağrı
- Finans Direktörü Marie Chantal Gingras, konut ipotek hacminin geçen yıla göre %2 arttığını belirterek, "mevcut konut piyasası koşullarını ve özel kanallarımıza odaklanma yönündeki stratejik kararımızı yansıtıyor" dedi.
- Başkan ve CEO Laurent Ferreira, "Konut piyasası, demografik büyüme ve sınırlı arz nedeniyle yüksek oranların etkisine dayanıyor" dedi. "Bu gelişme muhtemelen enflasyonu daha uzun süre yüksek tutacak ve Kanada Merkez Bankası'nın kısa vadeli faiz oranı indirimi sunma yeteneğini sınırlayacak."
- Risk Direktörü Bill Bonnell, "Perakende portföylerinde değer düşüklüğüne uğramış karşılıklar geçen yılın en düşük seviyelerinden artmaya devam etti ancak salgın öncesi seviyelerin altında kaldı" dedi.
- Bonnell, "Olumlu istihdam ve tasarruf oranlarıyla desteklenen borçlular, yüksek faiz oranlarının etkilerini absorbe ederek esneklik göstermeye devam ediyor" dedi.
Kaynak: NBC Konferans Görüşmesi
Not: Transkriptler şirketlerden ve/veya üçüncü taraf kaynaklardan olduğu gibi sağlanır ve bunların doğruluğu %100 garanti edilemez.
Öne çıkan görsel illüstrasyon: Getty Images aracılığıyla Pavlo Gonchar/SOPA Images/LightRocket
- SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
- PlatoData.Network Dikey Üretken Yapay Zeka. Kendine güç ver. Buradan Erişin.
- PlatoAiStream. Web3 Zekası. Bilgi Genişletildi. Buradan Erişin.
- PlatoESG. karbon, temiz teknoloji, Enerji, Çevre, Güneş, Atık Yönetimi. Buradan Erişin.
- PlatoSağlık. Biyoteknoloji ve Klinik Araştırmalar Zekası. Buradan Erişin.
- Kaynak: https://www.canadianmortgagetrends.com/2023/10/national-bank-says-its-consumers-remain-resilient-with-1-billion-worth-of-excess-liquidity/
