Robo-danışman nedir?

Bir robo-danışman, yapay zeka tarafından desteklenen sanal bir finansal danışmandır (AI) kullanan bir algoritma finansal danışmanlık hizmetlerinin otomatik bir seçimini sunmak. Tipik olarak Charles Schwab, Fidelity Investments ve E-Trade gibi aracı kurumlar tarafından sunulan robo-danışmanlar, uzman sistem özellikle yatırım ve portföy yönetimi danışmanlığı olmak üzere finansal hizmetler için optimize edilmiştir.

Bir robo-danışman, fiziksel bir robot değil, yazılım robotunun bir örneğidir. robot. Bununla birlikte, robo-danışmanları destekleyen yazılım, bir robotu çalıştırabilen yapay zekaya benzer şekilde çalışır. Yatırımcılar, robo-danışmanlarıyla akıllı telefon uygulamaları veya web üzerinden iletişim kurar.

[Gömülü içerik]

Robo-danışmanlar nasıl çalışır?

200'den fazla farklı robo-danışman hizmeti mevcuttur. Çoğu bu temel çalışma yapısını takip eder:

1. Yeni müşteriler robo-danışman hizmetlerine kaydolduğunda demografik ve bilişsel sorular içeren kısa bir anketi doldurmaları gerekir. Olağan sorular müşterinin yaşını, cinsiyetini, gelirini, yatırım hedeflerini, yükümlülüklerini, mevcut varlıklarını ve risk toleransının derecesini içerir. Bu veri noktaları, bir portföydeki varlık tahsisi için ve bir kişinin borsadaki iniş ve çıkışlara nasıl tepki vereceğini tahmin etmek için kullanılır.
2. Robo-danışmanlar, bu yanıtları işlemek ve çeşitlendirilmiş bir borsa yatırım fonları veya endeks fonları portföyü oluşturmak için bir algoritma ve gelişmiş bir yazılım kullanır. Tipik olarak, bir finans veya yatırım uzmanı yatırım seçeneklerini seçer.
3. Fonlar yatırıldıktan sonra yazılım, hedef tahsise yakın kalmasını sağlamak için portföyü otomatik olarak yeniden dengeler.
4. Bazı robo-danışmanlar, hedeflere öncelik verilmesine yardımcı olabilecek ve bu hedeflere ulaşmak için önerilerde bulunabilecek lisanslı bir insan finansal planlamacıya canlı danışmanlık veya erişim sunar. Kullanıcılar ilerlemeyi izlemek, değişiklik yapmak veya hedeflerini gerçekleştirmeye devam etmek için yatırım hesaplarına bağlanabilir.

Robo-danışmanlar müşterilere para kazandırabilir

Robo-danışman yazılımı, müşterilerin istediği dengeye göre portföyler için hisse senedi seçebilir ve sınırlı finansal tavsiye sağlayabilir. Diğer uzman sistemlere benzer şekilde, robo-danışmanlar AI teknolojilerini kullanın ile birlikte bilgi tabanı belirli bir alanda uzman düzeyinde bilgiye sahip deneyimli bir insanın muhakemesini ve davranışını simüle etmek.

Finans kurumları istihdam ederek tasarruf edebilir sanal asistanlar nispeten basit taleplerle ilgilenmek ve daha karmaşık talepleri insan danışmanlara iletmek. İnsan temsilciler genellikle yanıt vermek için robo-danışmanları kullanır müşteri isteklerine daha hızlı.

Mali müşavirlerin genellikle iyi maaş aldıkları göz önüne alındığında, yazılımın edinilmesi ve bakımı nispeten ucuzdur. Finans sektöründeki pek çok kişi robo-danışmanları, ilgili maliyet tasarruflarıyla birlikte kitlelere yatırım tavsiyesi almanın bir yolu olarak da görüyor.

Ayrıca robo-danışmanların finansal okuryazarlığı teşvik edebileceği düşünülüyor çünkü yatırımcılar karar verme baskısı hissetmeden portföy seçeneklerini keşfetmek için daha fazla zaman alabilirler, ki bu bir insanla uğraşırken olabilir.

Robo-danışman türleri

Teknik yeterlilik seviyelerine, kapsamlarına veya gelir modellerine bağlı olarak robo-danışmanlar aşağıdaki üç kategoriye ayrılabilir.

Teknik yeterliliğe dayalı robo-danışmanlar

Bu robo-danışmanlar ya basit olarak sınıflandırılır veya kapsamlı.

Basit robo-danışmanlar, bir portföy oluşturmak için geleneksel profil oluşturmayı kullanır. Potansiyel yatırımcıların risk iştahlarını değerlendirmek için kısa bir anket doldurmaları gerekmektedir. Bu bilgiler değerlendirilirken yatırımcının portföy oluştururkenki amacı dikkate alınır.

Kapsamlı robo-danışman kullanımı yapay zeka ve veri tipik risk profili anketine ek olarak yatırımcı profili ve tahmin davranışı hakkında daha derin bir anlayış kazanmak için. Veriler robo-danışmana kullanıcının mevcut net değeri, taahhütleri, harcama kalıpları ve çeşitli ortam ve koşullardaki davranışları hakkında bilgi verirken, yapay zeka kullanıcı ve profilleri için en iyi yatırım hakkında bilgi edinir.

Örneğin, INDmoney, tam yığın bir kişisel finans olan platform, kullanımlar makine öğrenme müşterilere gerçek zamanlı olarak son derece özel tavsiyeler sunmak.

Gelir akışına dayalı robo-danışmanlar

Bazı robo-danışmanlar ürünün üreticisinden komisyon alırken, diğerleri yatırımcılardan danışmanlık ücreti alıyor. İlki, fiyatlandırması tavsiyelerini etkileyebileceğinden bir çıkar çatışması oluşturur. Ancak ikincisi, geliri için üreticiye güvenmediği için bu tür çatışmalardan muaftır. Bu nedenle, yatırımcı onun tek bağlılığıdır. Danışmanlık ücreti 10 ila 50 baz puan arasında değişebilir - faiz oranları ve diğer mali yönler için standart bir ölçü - bir danışman normalde 100 baz puanlık bir komisyon alır.

Kapsam bazında robo-danışmanlar

İşlevselliklerinin kapsamına bağlı olarak, kapsam tabanlı robo-danışmanlar çeşitli şekillerde sınıflandırılabilir. Bazı robo-danışmanlar yalnızca yatırım fonları konusunda tavsiye sunabilirken, çoğunluğu yatırımcılara çok çeşitli finansal ürünler ve varlıklar konusunda rehberlik edebilir.

Robo-danışmanların avantajları ve sınırlamaları

Robo-danışmanlar ihtiyatlı finansal planlama ve yatırım yönetimini sadece zenginler için değil, herkes için erişilebilir hale getirdi. Aşağıdakiler, robo-danışmanların bazı avantajları ve sınırlamalarıdır:

Robo-danışmanların avantajları

• Düşük maliyetli. Robo-danışmanlar, geleneksel finansal danışmanlara ucuz bir alternatiftir. Çevrimiçi platformlar, insan katılımı ihtiyacını ortadan kaldırarak veya sınırlandırarak aynı hizmetleri düşük bir danışmanlık ücreti karşılığında sağlayabilir. Robo-danışmanlar genellikle düşük portföy yönetim ücretleri alır ve bir dizi hizmet sunar.
• Erişilebilir. İnsan danışmanlarla karşılaştırıldığında, robot danışmanlar genellikle daha erişilebilirdir çünkü tüm yıl boyunca XNUMX saat kullanılabilen bir platform sunarlar. Yatırımcılar, internet bağlantısını kullanarak her an her yerden robo-danışmanlara ulaşabiliyor.
• Finansal uzmanlık gerekmez. Robo-danışmanlar, yatırıma yeni başlayanlar için mükemmel bir seçimdir. Akıllıca kararlar almak için gereken finansal uzmanlık olmasa bile, bir kişi hızlı bir şekilde yatırım yapmaya başlayabilir.
• Zaman tasarrufu. Robo-danışmanlar, yatırım yönetimine vakti olmayan ve portföylerini otomatik pilota almayı tercih eden kişiler için mükemmel bir seçenektir. Bir robo-danışman hesabı ve otomatik para yatırma işlemleri oluşturulduktan sonra, yatırımcının çok az etkileşime girmesine veya hiç etkileşime girmesine gerek kalmaz.
• Kapsamlı hizmetler. Robo-danışmanlar, finansal planlamanın tüm yönlerini ele alan geniş bir hizmet yelpazesi sunar. Bu hizmetler emeklilik hesaplarını, vergi stratejisi planlarını ve portföy yeniden dengelemeyi içerir. Robo-danışman portföyü yönetebilir, yatırımcının finansal hedeflerine ulaşma yolunda ilerlemesini sağlayabilir ve yükümlülükleri azaltabilir; üstelik bunların hepsini tek bir platformdan gerçekleştirebilir.
• Daha az sermaye gerekir. Robo-danışmanları kullanırken, yatırım yapmaya başlamak çok daha az maliyetlidir. Minimum varlıklar için tipik bir temel, 3,000 ABD Doları ile 5,000 ABD Doları arasındadır. Popüler bir robo-danışman olan Betterment, temel teklifi için bir hesap açmak için gereken minimum para miktarından feragat ediyor.
• Verimli. Robo-danışmanlardan önce, birisi bir işlem yapmak istediğinde, bir finansal danışmanı arar veya onunla görüşür, ihtiyaçlarını açıklar ve ardından danışmanın işlemlerini gerçekleştirmesini beklerdi. Tüm bunlar artık sadece birkaç düğmeye basarak tamamlanabilir.

Robo-danışmanların sınırlamaları

• Spesifik olmayan yatırım seçenekleri. Bir kişinin belirli fikirleri varsa, robo-danışmanına yatırım yapmak istediği belirli bir hisse senedini almasını söyleyemez. Spesifik bilgi vermek yerine, örneğin, çok çeşitli olasılıklar sunabilir veya potansiyel bir yatırımcıya sorabilir. risk almak mı yoksa muhafazakar olmak mı istiyorlar. Sonuç olarak, robo-danışmanlar kendi finansal kararlarını vermek isteyenler için ideal olmayabilir.
• Karmaşık finansal ihtiyaçlar için yetersiz. Robo-danışmanlar, küçük bir hesabı olan ve önceden yatırım bilgisi olmayan kişiler için iyi bir başlangıç ​​noktasıdır. Bununla birlikte, emlak planlaması, vergi yönetimi, vakıf fonu yönetimi veya emeklilik planlaması gibi daha gelişmiş hizmetler arayan kişiler, finansal ihtiyaçları için robo-danışmanları yetersiz bulabilir.
• İnsan danışmanlara sınırlı erişim. Bazı robo-danışmanlar, teknik ve hesapla ilgili konularda yalnızca insan desteği sağlıyor ve kimsenin yatırımlarıyla ilgili soruları yanıtlamasına izin vermiyor. Diğerleri yatırım danışmanlarına danışmalarına olanak tanıyan hibrit bir metodoloji kullanıyor. Ancak çoğu durumda, kullanıcının minimum hesap bakiyesini koruması veya daha yüksek yönetim maliyetleri ödemesi gerekebilir ve bu durumda bile uzman bir danışman mevcut olmayabilir.
• Finansal varlıkların eksik görünümü. Robo-danışman, sahip olduğu bilgilere dayanarak bir hesabı önerebilir ve yönetebilir, ancak müşterinin çeşitli varlıkları ve yatırımları hakkında tam bir görünüme sahip olmayacaktır. Bazı sistemler kullanıcıların tüm mali hesaplarını birbirine bağlamasına izin verse de, yine de mali durumlarının karmaşıklığını anlayan bir mali danışmandan aldıkları kadar kişiselleştirilmiş rehberlik alamayabilirler.
• Empati eksikliği. Robo-danışmanlar, sınırlı insan etkileşimi ve mevcut teknik yetenekleri göz önüne alındığında, karmaşıklık ve empatiden yoksun oldukları için ateş altında kaldılar.

Robo-danışmanların düzenlemeleri

Robot danışmanların yasal statüsü insan danışmanlarla aynıdır. ABD Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu'na kaydolmaları gerekiyor ve menkul kıymetlerle ilgili olarak geleneksel broker-satıcılarla aynı kurallara ve yasalara tabidirler.

Çoğu robo-danışman aynı zamanda Finans Sektörü Düzenleme Kurumu'nun (FINRA) üyesidir. FINRA'nın yatırımcılara robo-danışmanları tıpkı bir insan danışman gibi araştırmalarına yardımcı olmak için sağladığı ücretsiz bir araç olan BrokerCheck'i herkes kullanabilir.

Federal Deposit Insurance Corporation, robo-danışmanlar tarafından yönetilen varlıkları sigortalamıyor çünkü bunlar banka mevduatlarından ziyade menkul kıymetlere yapılan yatırımlar. Ancak bu, otomatik olarak istemcilerin korumasız olduğu anlamına gelmez. Örneğin, Menkul Kıymetler Yatırımcı Koruma Şirketi, ABD'de tanınmış bir robo-danışman olan Wealthfront için sigorta sağlamaktadır.

Robo-danışman hizmetleri

Robo-danışmanlar aşağıdaki finansal hizmetleri sunmaktadır:

• Portföy Yönetimi.
• Yatırım portföylerinin otomatik olarak yeniden dengelenmesi.
• Yatırım performansı takibi.
• Emeklilik hesaplayıcıları gibi finansal planlama araçları.
• Vergiye tabi hesaplarda vergi zararı toplama ve diğer vergi stratejisi teklifleri.
• Hedef belirleme ve izleme.
• Kişiselleştirilmiş yatırım önerileri.
• Çevresel, sosyal ve yönetimsel yatırım ilkelerinin kullanılması gibi sosyal açıdan sorumlu yatırım stratejileri.
• Ek destek ve rehberlik için insan mali danışmanlarına erişim.

Saygın robo danışmanların çoğu rekabetçi maliyetler, çeşitlendirilmiş portföyler, çeşitli hesap ayarları ve kolay erişilebilir müşteri hizmetleri sağlar. Bununla birlikte, robo-danışmanlık pazarı sürekli olarak gelişmektedir ve yatırımcının ihtiyaçlarına ve tercihlerine en uygun olanı bulmak için farklı sağlayıcıları araştırmak ve karşılaştırmak en iyisidir.

Şu anda robo-danışmanlık hizmetlerinin sağlayıcıları arasında aşağıdakiler bulunmaktadır:

• Charles Schwab. Charles Schwab, kullanıcı dostu bir platform sağlayan Schwab Akıllı Portföylerini sunmaktadır. Hizmet, kullanıcı hedeflerine göre çeşitlendirilmiş portföyler oluşturan, izleyen ve otomatik olarak yeniden dengeleyen otomatik yatırım stratejileri sunar. Bu platformda hesap açmak için minimum 5,000$ gerekiyor.
• E-Ticaret. E-Ticaret, hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları ve borsada işlem gören fonlar (ETF'ler) gibi çeşitli yatırım alternatifleri sunar. Bu, yatırımcılara portföylerini karıştırma ve bireysel ihtiyaçlarına ve zevklerine uygun varlıkları seçme özgürlüğü verir. E-Ticaret aynı zamanda canlı müşteri desteği de sağlamaktadır.
• Sadakat. Fidelity, dijital yatırım hizmetlerini insani finansal planlama ve koçluğa erişimle harmanlayan Fidelity Go adında hibrit bir robo-danışman sunuyor. Bu yaklaşım, yatırımcıların hem otomatik özelliklerden hem de gerçek danışmanlardan kişiselleştirilmiş finansal rehberlikten yararlanmasını sağlar. Portföy bakiyesi 25,000 doların altındaysa Fidelity herhangi bir ücret talep etmez.
• SoFi. SoFi Invest, yeni başlayan ve pasif yatırımcılar için idealdir. Düşük ücretler ve hesap minimumları sunar. Bu hizmet, aşağıdakilere kadar çeşitli yatırım seçenekleri sunar: cryptocurrency kesirli hisselere, kredili ticarete. SoFi, bir robot danışman olmasına rağmen hiçbir ek ücret ödemeden insan finansal danışmanlara erişim de sunuyor.
• Öncü. Bu, her türden yatırımcı için düşük maliyetli bir seçenektir ve ucuz ETF'ler ve endeks ürünleri sunar. Vanguard iki robo-danışman seçeneği sunuyor: Tam otomatik bir platform olan Vanguard Digital Advisor ve otomatik portföyleri insan danışmanlara erişimle birleştiren hibrit bir hizmet olan Personal Advisor.
• Zenginlik. Kısa bir anket kullanarak Wealthfront, düşük maliyetli endeks fonlarından oluşan kişiselleştirilmiş bir portföy oluşturur. Yatırımcıların portföylerini belirli çıkarlara göre özelleştirmelerine ve ayrıca vergilendirilmiş hesaplardaki büyük portföyler için faydalı olan vergi zararı hasadına olanak tanır. Ayrıca Wealthfront, FINRA'ya kayıtlı ve sertifikalı mali planlamacıdan sertifikalı mali müşavirliğe kadar çeşitli mali unvanlara sahip özel bir ürün uzmanları ekibine erişim sağlar.

AI, bankacılık ve finans sektörlerine geniş çapta dahil edilmiştir. Nasıl öğrenilir AI araçları finansal hizmetlerde devrim yaratıyor ve dikkat edilmesi gereken konular.