Goldman Sachs'ın tüketici bankacılığı hayalleri çok iyi başladı. 

2016'da Marcus'u piyasaya sürmeleri dikkatleri üzerine çekti. Wall Street'teki en güvenilir firmalardan biri olan şirket, o zamanlar risk yönetimi ve teknolojideki güçlü yönlerinin, tüketiciye dönük bir ürün için onlara avantaj sağlayacağını hissetti.  

Evet, yeni bir alandı, ancak gelişen dijital finans çağı da öyleydi. 

O dönemde Goldman Sachs'ın Marcus'un Başkanı Harit Talwar, "Dijital teknoloji, büyük tuğla ve harç şubelerini sorgulanabilir hale getiriyor... Benim görüşüme göre, bazı büyük bankaların geleneksel dağıtım güçleri eski maliyetler haline geldi" dedi. 

Lending Club gibi firmalar çoktan iz bırakmıştı. Fintech değerini göstermişti ve Goldman filizlenen başarı hikayelerinin tohumlarını atarak ön saflarda yer almıştı. Dijitale geçiş, borç verenlerin formüllere ve niceliksel ölçütlere dayalı modeller geliştirmesine de izin vermişti; bu, Talwar'ın Goldman'ın işine yaradığını hissettiği bir değişiklikti. 

Talwar, "Risk yönetiminden yararlanan veri analitiği her zaman DNA'mızda yer aldı." Dedi.

Geliştirme hızlıydı ve iki yıl sonra, Marcus $ 35 milyar mevduatlarda. Finansal sistemdeki ağır statüsü işe yaramıştı ve Marcus zaten büyük isimlerle ilişkilendirilerek "geleceğin platformu" statüsünü artırmıştı. 

Bununla birlikte, Ağustos 2022'ye kadar büyümeye ve kapsamlı yatırıma rağmen, Goldman henüz Marcus'u yenemedi. Daha da kötüsü, şirket beklenen 1.2 milyar dolarlık zararı birikmişti. 

Şimdi, devin Apple ile olan ortaklığını boşa çıkaracağına dair söylentilerle, tüketici bankacılığına yönelik tüm umutları yerle bir olmuş gibi görünüyor.

Ödeme yapmayan tüketiciye dönük bir bahis

Goldman Sach'ın tüketici bankacılığı alanına girmesi gereksiz değildi. 2008 mali krizinden sağ çıkmış olsa da, sonrasında dayatılan düzenleme harekete geçmeyi gerektirmişti.

Fintech Blueprint analisti Farhad Huseynli, "Dodd-Frank Yasası'nın Volcker Kuralı'nın getirilmesi, perakende bankaların kar için spekülatif özel ticaret yapmasını engelledi" diye yazdı. "(Bu), bankaları alternatif gelir akışları aramaya zorladı."

O zamanlar Goldman Sachs'ın o zamanki CEO'su Lloyd Blankfein, eski müşteri altyapısının olmaması nedeniyle bankanın değerinin rakipleri tarafından gölgede kaldığını hissetti. C-Suite toplandı ve bir tüketici bankacılığı ürününün en uygun olduğuna karar verdi ve mevcut ürünleri "yamyamlaştırma"dan uzak tutuldu. Birkaç yıl sonra Marcus doğdu. 

2018'de David Solomon'un CEO olarak atanmasıyla Marcus, Solomon'un büyüme stratejisinin baş tacı olarak kendine geldi. 

Solomon, bu yılın başlarında bir CNBC Squawk Box röportajında, "Üç yıl önce, ilk yatırımcı günümüzü yaşadığımızda, firma için net bir stratejik plan ortaya koyduk" dedi. “Temel faaliyet alanlarımıza yatırım yapmak için bir plan yaptık. Firmanın büyümesi için ilginç fırsatlar olduğunu düşündüğümüz dört alana işaret ettik; Varlık Yönetimi, Varlık Yönetimi, İşlem Bankacılığı ve ayrıca Tüketici Bankacılığı.”

Goldman Sachs zirvedeydi ve görünüşe göre harcayacak parası vardı. Tüketici Bankacılığı, stratejisinin önemli bir parçası olarak, doruğu BNPL sağlayıcısı GreenSky'nin yakında talihsiz bir şekilde satın alınması olan bir yatırım artışı aldı.

İLGİLİ: Küresel haber bülteni: Goldman Sachs, GreenSky'den önemli bir kayıpla karşı karşıya

Başlangıçta tüketici kredileri ve mevduatlara odaklanan Marcus, tasarruf ve yatırım ürünlerini içerecek şekilde genişledi. 

Hüseyinli, "Başlangıçta Marcus ile harika bir iş çıkardılar ve mevduatta hızla 100 milyar dolara ulaştılar" dedi. "Ancak beklenen kar projeksiyonları kusurluydu. Çok kusurlu.”

Hüseyinli, Marcus'un modelinde önemli bir kayıp alanının Robo-danışmanlık ürünü Marcus Invest olduğunu hissettiğini açıkladı. Yatırım ürünü uzun zaman önce gelmişti. Goldman'ın Robo-danışmanlığa "geriye dönük" yaklaşımının, uzmanları içeren ve tam otomasyondan kaçınan bir servet yönetimi hizmetine benzediğini açıkladı.  

"Müşteri başına katkı marjının, başa baş olması gereken otomatik bir robo danışmanınkinden önemli ölçüde daha yüksek olduğunu çıkarabiliriz," diye yazdı. Ürünün yaklaşımı "küçük adam için servet yönetimi" olarak pazarlanırken, Hüseyinli, Marcus Invest tarafından yürütülen servet yönetiminin "yalnızca yüksek net değerli müşteri havuzuyla mali açıdan uygun olduğunu" söyledi.

Solomon, "Bence çok şeyi çok hızlı bir şekilde yapmaya çalıştık ve sonuç olarak, bunun bazı alanlarındaki uygulamamız iyi değildi" dedi.

"Çok iyi uyguladığımız kısımlar var... Bence yaptığınız önemli şey, yaptığınız şeye bakmanız, öğrenmeniz, uyum sağlamanız, düzeltmeniz ve ilerlemeniz."

Ancak, Marcus ve Goldman'ın tüketici işinin yapı taşları birer birer düşmeye devam etti.

Apple'ın ortaklık kaybı son parçayı işaretleyebilir.

Bu manzara içinde, 2019'da Apple Kredi Kartı'nın oluşturulmasıyla Apple ile ortaklık ilerliyor ve 2019-2022 boyunca finansman seçeneklerini genişletiyordu. 

Apple Card, 2022 yılına kadar altı milyondan fazla kart sahibiyle yüzeyde büyük bir başarı elde ederken, çatlaklar kendini göstermeye başlamıştı. 

2022'nin ortalarında Goldman, CFPB tarafından bir soruşturmayla karşı karşıya olduğunu duyurdu. Soruşturma, bankanın kredi kartı hesabı uygulamalarına odaklandı. Apple kartının hızlı büyümesi ve Goldman Sach'ın oldukça yeni oldukları bir alanda ayak uydurma mücadelesinin suçu üstlendiği söylendi. Soruşturmanın odaklandığı ana alanlardan biri, Goldman'ın, şirketin hazırlıksız olduğu söylenen kredi kartı ihtilaflarını ele almasıydı. 

Geçen yılın sonuna doğru, kredi kartlarından kaynaklanan 1.2 milyar doları aşan kayıplara dair kanıtlara rağmen Solomon, ortaklığın 2029 yılına kadar uzatıldığını duyurdu. 

O sırada "Birçok fırsatın olduğu çok, çok güçlü bir ortaklık" dedi. Sendika o zamandan beri bir BNPL ürünü ve bir Yüksek Getirili Tasarruf hesabı doğurdu. 

Ancak, şirketin GreenSky'ı önemli bir zararla satmaya çalıştığına dair söylentilerin ardından The Wall Street Journal rapor Goldman, ortaklığı American Express'e devretmek istiyordu.

2022'nin sonlarında şirket, General Motors ve GreenSky ile ortaklığın yanı sıra operasyonları, tüketici işinde büyük bir değişikliğin parçası olarak Platform Solutions adlı yeni bir birime taşıdıklarını söyledi. Ocak 2023 kazanç çağrısında, Platform Çözümleri biriminin 2020-2022 boyunca artan zararlar tahakkuk etmeye devam ettiği açıklandı. 

Görünürde belirgin bir çözüm olmaksızın görüşmelerin devam ettiği söylense de, bu değişiklik Goldman Sachs'ın tüketicilere dönük özlemlerinin kesin sonunu işaret edebilir. GreenSky'nin satışı (hala kesinleşmemiş olsa da) Apple'ı bankanın sektördeki son büyük adımlarından biri olarak bırakıyor. 

Eğer ortaklık gerçekten boşaltılırsa, Goldman'ın orijinal tüketici ürünü olan Marcus tasarruf hesabı ayakta kalan tek hesap olacaktır.

.pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-radius: 5% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-size: 24px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { font-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-weight: normal !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a:hover { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-user_url-profile-data { color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { text-align: center !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-recent-posts-title { border-bottom-style: dotted !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { border-style: solid !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { color: #3c434a !important; }

• SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
• PlatoData.Network Dikey Üretken Yapay Zeka. Kendine güç ver. Buradan Erişin.
• PlatoAiStream. Web3 Zekası. Bilgi Genişletildi. Buradan Erişin.
• PlatoESG. Otomotiv / EV'ler, karbon, temiz teknoloji, Enerji, Çevre, Güneş, Atık Yönetimi. Buradan Erişin.
• Blok Ofsetleri. Çevre Dengeleme Sahipliğini Modernleştirme. Buradan Erişin.
• Kaynak: https://www.fintechnexus.com/goldman-bids-farewell-to-consumer-banking-push/