Zephyrnet Logosu

5'te Özbekistan ve Orta Asya'da Fintech Sektöründe 2023 Temel Trend (Vlad Dobrynin)

Tarih:

Özbekistan vatandaşları çevrimiçi ödemeleri daha sık kullanacak, piyasada daha tekelci ekosistemler ortaya çıkacak ve fintech girişimleri hayatta kalmak için mücadele etmek zorunda kalacak - işte 2023'te finansal teknoloji endüstrisini değiştirecek beş temel trend.

Resim Kredisi: Fintech Times

1. «Siyah Kuğu» olaylarının yan etkisi olarak sermaye çıkışı

Analistlerin 2020'de pandeminin başlangıcında söylediği gibi, norm eksikliği yeni normdur. Yanılmıyorlardı: Her yıl, etkileri o kadar küresel olan yeni bir değişiklik dalgası getiriyor ki, bunların farkına varmak en az altı ay sürüyor. Ve bir işletme ne zaman yeni bir krizle mücadele stratejisi hazırlasa, bir sonraki çöküş gelene kadar ikilemi başarılı bir şekilde yönetmek için senaryolar oluşturur. 2022 bunun güzel bir örneğidir. Bu yıl bir kez daha küresel pazardaki güç dengesi değişti ve bu da enflasyona ve dünya çapında ekonomik gerilemeye yol açtı. Bu, elbette, analist Nassim Taleb tarafından formüle edilen bir teori olan “kara kuğu” paradoksu. Ani olaylar sadece bir paradigmayı bozmaz, onu tahmin edilemeyecek bir şekilde bozar.

Bu dalga Orta Asya'daki fintech pazarını da etkiledi. 2022'nin ilk yarısında bölge, Rusya'dan gelen artan göçmen sayısı nedeniyle bir patlama yaşadı. Bölgedeki ülkeler bir yetenek ve sermaye akışına hazırlanıyorlardı ama sonunda ekonomik durgunluğun eşiğine geldiler. Bu nasıl oldu? İlk başta, göçmenler yerel bankalara, genellikle önemli meblağlar olan para yatırdılar. Ancak daha sonra yavaş yavaş ve sistematik olarak geri çekmeye başladılar. Para ekonomide kalmadı, bu da yerel piyasada likiditenin azalmasına yol açtı.

Düzenleyiciler hızlı bir şekilde tepki gösterdiler ve sınır ötesi transferler ve ödemeler üzerinde nihayetinde yatırım ortamı üzerinde olumsuz bir etkisi olan kısıtlamalar getirmeye başladılar. Sermaye ve insan akışı, daha katı düzenlemelerin getirilmesine yol açtı. Örneğin, Özbekistan'daki bankalar insanlara sormaya başladı 1,000 dolardan fazlasını almaya çalıştıklarında paralarının nereden geldiği.

Başlangıçta küresel para sistemi ile yakın entegrasyonu hedefleyen Özbekistan, geri adım attı. Küresel bir mali krizin eşiğindeyken, hiç kimse riskli mali deneylere bulaşmaya hazır değildi. Sonuç olarak, liberal reformlar geri çekildi ve ekonomik büyümenin hızı yavaşladı. 2023'te Merkez Bankalarının çoğunluğu krizle mücadele yönetimine girmeye devam edecek ve iş dünyası için, özellikle fintech alanında, bu muhtemelen kötü bir haber. Ancak birçok şirket psikolojik olarak buna hazır. Düzenleyiciler sürekli olarak yeni girişimler başlatıyor, ancak uyumluluk gerekli daha fazla kaynak.

2. Fintech çeşitliliğinde azalma: Yenilikler değil, stratejiler galip gelecek

Likiditedeki azalma ekonomi için bir çıpa işlevi görüyor; tüm süreçler yavaşlıyor ve daha "temelli" hale geliyor ve deney kapsamı daralıyor. 2023'te yeni bir fintech ürünü piyasaya sürmek daha fazla kaynak gerektirecek ve yatırımcıları etkilemek daha zor olacak. Bunun etkilerini ilk hissedenler tüketici kredisi alanındaki girişimler olacak çünkü en baştan en önemli finansal enjeksiyona ihtiyaç duyuyorlar. Özbekistan'da bu alanda faaliyet gösteren firmaların sayısı son birkaç yılda arttı ancak bu yıl ayakta kalma mücadelesi vermek zorunda kalacaklar.

Yatırımcıların bakış açısını anlayabilirsiniz. Basit bir mantığa dayalı olarak çalışırlar: Bir startup hemen harekete geçmese bile, büyüyen bir ekonomi itici bir güç işlevi görür ve ürünü ileriye doğru iter. Bununla birlikte, bir durgunluk ve durgunluk döneminde, yeni başlayanlar ek ölü ağırlık kazanır ve sürekli sübvansiyonlara ihtiyaçları vardır. Bu nedenle, yatırımcıların basit ürünleri ve çalışması garantili iş modellerini tercih etmesi daha kolaydır. Bu nedenle, kriz dönemlerinde, girişim devrim niteliğinde bir şey sunsa bile, tohum öncesi aşamada fon çekmek yerine, halihazırda faaliyette olan bir işletme için başka bir yatırım turu elde etmek daha kolaydır. Gerçekten de “devrimci” kavramının kendisi kriz zamanlarında değişir. Bugün, teknolojik temeliniz veya gelişiminizin benzersizliği, iyi düşünülmüş bir strateji ve taktikler, dayanıklı bir iş modeli veya birim ekonomiye standart olmayan bir yaklaşım kadar önemli değil.

2023, fintech alanındaki yenilikler için bir turnusol kağıdı olabilir. Büyüme döneminde şirketler, yalnızca deney yapmak adına deneyler başlattı ve yeni teknolojiler geliştirmek için muazzam miktarda kaynak harcadı. Ancak tüketiciler için değer, geliştirmenin kendisi tarafından değil, yararlılığı ve etkinliği ile sağlanır. Küçük bir yarıçap içindeki kullanıcılara yüksek hızlı finansal transferler, metaverse'deki banka şubeleri ve benzeri çözümler yalnızca geliştiricilerin kendilerinin, pazarlama uzmanlarının ve üst yönetimin ilgi alanına girer. Ancak kullanıcılar için, davranış kalıplarını veya ürünü kullanma deneyimlerini hiç etkilemeyen ekstra moda bir özelliktir.

Müşteriler hem “nasıl” hem de “ne etki” ile ilgilenirler. Ve bu endüstrinin çoğu için geçerli. Örneğin, EdTech ile üzerinde çalıştığınız platform değil, yeni bilgiyi özümseme süreci önemlidir. 2023'te pazara girmeyi planlayan yeni gelenlere bunu hatırlatmak önemlidir.

3. Miktardan kaliteye - müşterilerin dikkatini çekme savaşı

Daha sık olarak, fintech girişimleri yalnızca niceliksel göstergelere değil, niteliksel göstergelere de güvenecek. Bu açıdan bakıldığında bir şirketin başarısı, kullanıcının hayatına ne ölçüde sızdığıyla ölçülecektir. Elbette nicel üstünlüğün avantajları vardır. Örneğin, Özbekistan'daki birçok girişimin yeterli kaynağı yok. veri karmaşık analitik modeller oluşturmak ve tahminlere dayalı olarak yeni ürünler başlatmak. Bir şirketin ne kadar çok kullanıcısı olursa, o kadar çok veriye sahip olur ve dolayısıyla hedef kitlesine alakalı bir hizmet sunma şansı o kadar artar.

Ayrıca, şirket ne kadar devrim niteliğinde bir işlev eklemiş olursa olsun, birkaç ay içinde çoğu şirket kendi analoglar, değişen derecelerde kalite ile. Bu nedenle, rekabet savaşında en önemli araç, fikirlerin ve yeniliklerin kendisi değil, bunların uygulanma biçimine yönelik yaklaşım olacaktır.

Fintech'te hala çok az kişinin uğraştığı yeterince çözülmemiş sorun var. Örneğin, yeni müşterileri çekmenin maliyeti nasıl azaltılır. Ve bir üründen diğerine kolaylıkla geçiş yapabilen ve genellikle hangisinin en ucuz olduğunu tercih eden bir kullanıcının daha sonra nasıl elde tutulacağı.

Bu koşullarda en uygun modellerden biri bir süper uygulamadır: paylaşılan bir arabirimle birleşik bir ekosisteme entegre edilmiş bir dizi hizmet. Genellikle, bir süper uygulamanın iş modeli bir veya iki bağlantı hizmetine dayanır. Bunlar taksi hizmetleri, yiyecek teslimatı, ödemeler, telekomünikasyon veya e-ticaret olabilir. Modüller birbirinden beslenir ve bu sayede daha fazla sektörü ve pazarı kapsadığı için neredeyse sonsuza kadar büyüyebilen sürekli izleyici birikimi sağlar. -de
İnsanlar, tam olarak böyle bir model üzerinde çalışıyoruz. Ekosistemimize müşteri çekiyor ve tutuyoruz. Ve asıl sorunumuz, kullanıcıların dikkatini çekmek için diğer piyasa oyuncularıyla rekabet etmek değil, daha ziyade müşterilerimizin zihninde gördüğümüz ilginin oranı üzerinde çalışmaktır. Modern fintech girişiminin görevi sadece rakiplerinden daha iyi olduğunu göstermek değil. Başlangıç ​​ürününün, kullanıcılarının hayatlarını nasıl daha iyi hale getirdiğini göstermek önemlidir.

İnsanlar söz konusu olduğunda, hizmetlerin tüketimi için yeni bir modeli destekliyoruz; bu model sayesinde, kullanışlı bir süper uygulama, farklı arayüzlere ve işlevlere sahip düzinelerce uygulamanın yerini alıyor. Bunu başarmak için müşterilere yeni bir deneyim sunmamız, ekosisteme giriş eşiğini düşürmemiz ve ürünümüzü mümkün olduğunca erişilebilir ve basit hale getirmemiz gerekiyor.

Ana sorunumuzu bu şekilde çözeceğiz: kullanıcıları hizmete tekrar tekrar dönmeleri için motive etmek. Bu amaçla, sadece kartınız için en iyi koşulları oluşturmak veya garantili bir geri ödeme programı sunmak yeterli değildir. İnsanların ihtiyaçlarını öngörerek sürekli bir adım önde olmanız gerekiyor. Örneğin, Humans VISA banka kartlarımızdaki etkinliği analiz ediyoruz ve birçok Özbekistan vatandaşının maaşlarının ödenmesini beklerken küçük alışverişleri bile ertelediğini anlıyoruz. Bir mikro kredi hizmetinin başlatılması bu sorunu kısmen çözebilir, bu nedenle bu alanda çalışmalar yapıyoruz. İnsanların geri ödemesi, en önemli büyük satın alımlar için değiştirilebilir. Şimdilik akıllı telefonlar, TV'ler ve akıllı saatler için geri ödeme yapma olanağı sunuyoruz, ancak gelecekte çamaşır makineleri, buzdolapları ve bulaşık makineleri gibi ev aletlerini de ekleyeceğiz.

Günümüzde fintech şirketleri kendilerini dijital bankalar ve ödeme hizmetleri tarafından denenmiş ve test edilmiş klasik mekaniklerle sınırlamamalıdır. Örneğin, bu türden pek çok şirket nakit para iadesi uyguluyor ve ardından bunu yalnızca dahili hizmetlere harcama imkanı sunuyor. Humans'ta, ürün indirimleri ve ücretsiz miyum teklifleriyle yeni biçimleri test etmek istiyoruz.

2023'te ne kadar çok kaynak denemek zorunda kalırsanız, kriz zamanlarında bile başarıya ulaşma şansınız o kadar artar. Bununla birlikte, tüm girişimlerin mutlaka ekosistemler oluşturması gerekmez - bazen mevcut ekosistemlere doğru zamanda entegre olmak daha iyidir.

Piyasada konsolidasyon artacak. Örneğin, neobanklar birleştirme taksitli ödeme hizmetleri sunan “şimdi al sonra öde” hizmetleri ile. Pazaryerleri kendi ödeme platformlarını hayata geçirmeye devam ederken, B2B modeline göre faaliyet gösteren fintech şirketleri, şirketlerin finansal süreçlerini uzaktan kurmalarına yardımcı olacak. Bu, işletmelerin artan hareketliliği nedeniyle her zamankinden daha alakalı.

Bu yıl hem küresel pazarda hem de Özbek pazarında çok sayıda birleşme ve devralma göreceğiz. Bu tür anlaşmaların ilk örnekleri şimdiden ortaya çıkıyor, örneğin, birleşme Kapitalbank'ın Üzüm ekosistemine kazandırılması. Önümüzdeki üç ila beş yıl içinde, Özbek pazarında iki veya üç önde gelen ekosistemin pazarın %95'ini kapsamasını bekliyoruz. Diğer piyasa oyuncuları kalan %5'i paylaşacak. Bununla birlikte, ürünleri, kalite açısından tekellerin ürünlerinden daha düşük olmayabilir. Basitçe, likiditenin azaldığı dönemlerde büyük şirketlerin büyümesi ve ölçeğini büyütmesi daha kolay olacaktır.

4. Daha fazla dijitalleşme, daha az nakit

2023'te dijitalleşmenin hızı aynı kalacak. Şirketler kademeli olarak işlerini dijital bir zemine taşıyacak ve kullanıcılar nakitsiz ödemeleri daha sık tercih edecek. Ancak, süreç istendiği kadar hızlı gerçekleşmeyecektir. Örneğin 2022 yılında Özbekistan vatandaşları çekildi Muhtemelen bir krizle ilgili endişeler nedeniyle hesaplarından büyük meblağlarda nakit para. Alışkanlık gücü şimdiye kadar devam ediyor, bu nedenle ağırlıklı olarak nakitsiz ödemelere geçişin önümüzdeki iki veya üç yıl içinde gerçekleşmesi pek olası değil - süreci hızlandırabilecek potansiyel itici güçler yok.

The “Dijital Özbekistan — 2030” stratejisi, bu tür araçların kullanıma sunulma hızını biraz etkileyebilir. En azından altyapı gelişecek ve en umut verici projeler sadece başkentte değil, ülkenin bölgelerinde de devlet desteği alacak. Bununla birlikte, şu an için Özbekistan hala nakit odaklı bir ekonomiye sahiptir ve 2025 sonrasına kadar büyük değişiklikler beklenmemelidir.

Bununla birlikte, dijital hizmetler kullanıcıların yaşamlarına daha belirgin bir şekilde sızacak ve daha fazla fintech hizmeti ortaya çıkacaktır. Bunlar sadece ödeme yapmak için olmayacak, aynı zamanda sermaye biriktirmek ve yatırım yapmak için de olacak. Geri ödeme programlarının popülaritesi de artacaktır. Bankalar, pazar yerleri ve iletişim hizmeti sağlayıcıları da bunları sunmaya başlayacak, ancak tekliflerin kalitesi büyük ölçüde değişecektir. Aynı zamanda, ödemeleri ve transferleri daha erişilebilir olan kullanıcılar için giriş engeli azaltılacaktır. 2022'de burada, Humans'ta herhangi bir banka kartına yapılan transferlerde komisyon ücretlerini kaldırdık ve önümüzdeki aylarda bazı bankalar ve fintech hizmetleri de bizim örneğimizi takip edecek.

Kitlesel pazar segmentinde fintech'in popülaritesindeki büyümeye rağmen, düzenli müşteriler ile ileri düzey kullanıcılar arasındaki fark daha belirgin hale geliyor. Her şeyden önce, bu kripto para birimi tabanlı finansal araçları etkiler. Birçok banka kripto para birimi hizmetleri sunmaya çalışsa da, çoğu insan bunları günlük yaşamda hala kullanmıyor. Ürün insanların temel finansal ihtiyaçlarını karşılamadığı için dünya hala kriptoya geçiş yapmadı. Sonuç olarak, kripto para birimleri, oynaklıklarından para kazanan veya döviz kontrolünden kaçmak için kripto varlıklarını kullanan spekülatörler için hala temel bir finansal araç olmaya devam ediyor. Böylece, ortalama bir kullanıcı için henüz bir niş bulunamadı ve büyük platformların çöküşü gibi. FTX sektöre olan inancı tamamen sarstı.

Birbirine taban tabana zıt iki kullanıcı grubuna bu bölünme başka alanlarda da gözlemlenebilir. Bu, ya tek bir odak seçerek hedef kitlelerinin bir kısmını devre dışı bırakması ya da radikal olarak farklı kullanıcı gruplarının çıkarlarına hizmet etmek için ürün hatlarını çeşitlendirmesi gereken fintech şirketleri için bir zorluktur.

5. Yeni “güç yerlerinin” ortaya çıkışı

Şu anda Taşkent, Özbekistan'da fintech'in gelişim merkezi olmaya devam ediyor. Trendlerin doğduğu yer başkentte ve yerel halk yeni ürünlerin ilk kullanıcıları oluyor. Ancak 2023'te fintech ürünleri aktif olarak diğer bölgelere de yayılacak ve şirketler müşterilerine bulundukları yerin belirli ayrıntılarını açıklayan özel hizmetler sunmaya başlayacak. Fintech işletmeleri için olası bir yer, Fergana Vadisi'dir. Şu anda burası, kültürel olarak homojen ve aktif bir yerel nüfusun merkezde olduğu bir “mavi okyanus”. Bu, fintech işletmeleri için hızlı büyüme için mükemmel ortamı sağlar. Birçok yönden durum, tarım ve sanayi bölgelerinde banka hesabı olmayan nüfusun yalnızca birkaç yıl içinde Çin'deki WeChatPay ve AliPay gibi nakit ödemelerden dijital araçlara geçtiği Asya pazarlarını anımsatıyor. Bunun gibi bölgeler, evrimin klasik aşamalarını atlıyor. Yerel sakinlerin bir bankaya gidip bir kart oluşturmasına gerek yoktur; sadece modern bir akıllı telefona ihtiyaçları var ve birkaç ekran dokunuşuyla evlerinden çıkmak zorunda kalmadan çevrimiçi bir hesap oluşturabilirler. Bunun gibi çözümler büyük talep görecek, ancak yine de, yalnızca bir ürün geliştirmekle kalmayan, aynı zamanda kullanıcıların giriş engelini olabildiğince azaltan şirketler başarıya ulaşacak. Her iki durumda da Özbekistan'daki genç girişimler, ülkenin bölgelerine daha fazla dikkat etmelidir. Oradaki pazar daha küçük olsa da, ülkenin coğrafi çevresindeki büyüme çarpanları önemli ölçüde daha büyük.

2023 trendlerini tahmin etmek giderek daha çok bir tür kehaneti andırıyor. En güncel verilere dayansak bile önümüzdeki 12 ayda sektörü nelerin beklediğini kesin olarak söyleyemeyiz. Sonuç olarak sektör anlayışım kategorik iddialar içermiyor, sadece durum ne olursa olsun işletmelerin dikkat etmesi gereken yön ve eğilimleri içeriyor. Dirençli bir iş modeli, iyi gelişmiş bir ekosistem ve bir kitlenin ihtiyaçlarının derinlemesine anlaşılması, pazarlarda hangi küresel karışıklığın meydana gelebileceğinden bağımsız olarak her zaman faydalıdır. Ayrıca, bu bilgi ister Özbekistan, ister bir bütün olarak Orta Asya veya herhangi bir Avrupa pazarı olsun, herhangi bir coğrafi bağlama uyarlanabilir. En önemli şey, bir kriz döneminde bile ve özellikle de sürekli olarak yeni fırsatlar denemek ve aramaktır.

spot_img

En Son İstihbarat

spot_img