Mortgage başvurusu yapmak ev satın almanın önemli bir parçasıdır ancak birçok kişinin kafası bu süreçte karışmaktadır. Bir ders çalışma İnsanların yüzde 78'i ipotek için alışveriş yapmanın en azından orta derecede zorlayıcı olduğunu düşünürken, yüzde 29'u ipotek sağlamanın bir çocuğa tuvalet eğitimi vermekten daha zor olduğunu söyledi.

İpotek başvuru sürecini anlamak, ev kredisi alırken akıllı kararlar vermenizi sağlayabilir. Bu kılavuzda ipotek kredilerini anlayabilmeniz ve ödeme seçeneklerinizi hesaplayabilmeniz için referans olarak 300,000 ABD doları kullanılacaktır. 300 bin değerindeki bir ev için ipotek alma sürecini öğrenin ve bu matematiği mevcut durumunuza uygulayın.

Aylık Mortgage Ödemenizi Etkileyen Temel Faktörler

İpotek tek bir varlık değil, aylık ödemenize katkıda bulunan birden fazla faktördür. Bu ev alacaklar için iyi bir haber. Bu, krediyi ödemek için ödeme tutarını, faiz oranını ve zaman dilimini ayarlamak için kullanabileceğiniz birden fazla dize olduğu anlamına gelir.

İpotek ödemenizi oluşturan unsurları öğrendikten sonra bunları ihtiyaçlarınızı karşılayacak şekilde ayarlayabilirsiniz. İşte çalışacağınız çeşitli faktörler.

Aylık Ödeme

Hesaplanacak ilk rakam, evinize yatırabileceğiniz tutar olan peşinatınızdır. 2023'te ortalama peşinat %15'ti; bu da 45,000 dolarlık bir ev için 300,000 dolardı. Bununla birlikte, ilk kez alıcıların ortalama %8 peşinat ödemesi ve bazı krediler vardı. Federal Konut Birliği (FHA) Sadece yüzde 4 peşinat gerekiyor. Bu, potansiyel olarak 300 bin dolarlık evinizi 6,000 ila 12,000 dolar kadar düşük bir fiyata satın alabileceğiniz anlamına gelir.

Daha küçük peşinatlar, çok fazla birikimi olmayan alıcılar için faydalıdır, ancak genellikle daha büyük bir aylık ödeme alacağınız anlamına gelir. Sadece daha büyük bir krediye sahip olmakla kalmayacak, aynı zamanda bankanın size ipotek vererek daha fazla risk alması nedeniyle faiz oranınız da daha yüksek olabilir. 

Kredi miktarı

Kredi tutarı, evin fiyatından peşinatınız düşülerek elde edilen tutardır. Bu aynı zamanda kredinin anaparası olarak da bilinecektir. 300,000$'lık bir ev alırsanız ve 30,000$ peşinatınız varsa, kredi tutarınız 270,000$ civarında olacaktır. 

Mortgage kredinizi veren kurum kapanış maliyetlerinizi ve krediyle ilgili diğer ücretleri karşılıyorsa kredi tutarınız biraz daha yüksek olabilir.

Faiz oranı

Faiz oranı aslında kredinin maliyetidir. Federal faiz oranları, ipoteğiniz için ne kadar ödeyeceğiniz konusunda bir tahmin sağlayabilirken, borç vereninize ve kredinizle ilişkili riske bağlı olarak daha yüksek veya daha düşük bir tutar ödeyebilirsiniz. 

Düşük riskli krediler daha düşük faiz oranlarına sahip olma eğilimindedir. Daha yüksek peşinat teklif ederek, yüksek kredi notuna sahip olarak ve düşük borç-gelir oranına sahip olarak risk seviyenizi düşürebilirsiniz. Faiz oranlarındaki küçük değişiklikler bile büyük fark yaratabilir.

Bir örnek, 180,000 dolarlık bir kredinin ipotek farklarını hesapladı. Faiz oranındaki yüzde birlik bir artış, alıcının kredi üzerinden 37,000 $ daha fazla faiz ödemesine neden oldu. Doğal olarak bu sadece bir örnektir ve gerçek faiziniz kredi büyüklüğünüze ve oranınıza bağlı olacaktır.  

Kendinizi tanımak için farklı kredi verenler arasında alışveriş yapın faiz oranı seçenekleri. Aylık ipotek ödemelerinizde uygun oranlar ve güvenli para sunan bir ipotek şirketini seçebilirsiniz. 

Kredi Vadesi

Vade, kredinizi ödemeniz için gereken süreyi kapsar. Çoğu ipotek ya 15 yıllık krediler ya da 30 yıllık kredilerdir.

30 yıllık bir kredinin aylık ödemeleri daha düşük olsa da genellikle daha yüksek bir faiz oranıyla birlikte gelir. Borç verenler genellikle kredilerini daha hızlı ödemek isteyen borçluları ödüllendirir.

Özel Mortgage Sigortası

Peşinatınız ev değerinin %20'sinden azsa, özel ipotek sigortası (PMI) ödemeniz gerekecektir. PMI’ın yıllık maliyeti yaklaşık İpoteğinizin %0.22 ila %2.25'i. 

Örnek olarak 300 bin dolarlık bir eviniz varsa ve yüzde 10 peşinat öderseniz kredi tutarınız 270 bin dolar olur. PMI'ınız yıllık 594 ila 6,075 ABD Doları arasında değişebilir. PMI aylık ipotek ödemelerinize eklenir, böylece standart kredinize ek olarak 49.50 ila 506 ABD Doları arasında bir ücret ödersiniz. 

Evinizin %20 sahiplik eşiğine ne kadar çabuk ulaşırsanız, borç vereniniz PMI'ı o kadar erken iptal edebilir ve aylık ödemelerinizi azaltabilir. 

Oluşturma Ücretleri

Bankalar ve diğer kredi verenler genellikle kredilerine ücretler ve diğer maliyetler katarlar. Bu, alışveriş yapmak ve farklı kredi verenlerle tanışmak için başka bir nedendir. Bir banka iyi kredi koşulları sunabilir ancak genel maliyetlerinizi artıran aşırı ücretlere sahip olabilir.

Emlak Vergileri ve Ev Sahibi Sigortası

Aylık ipotek ödemeniz tek faturanız değil. Bazı borç verenler ipoteğinize aylık vergi ve ev sahibi sigortası ödemeleri ekleyecektir.

Bu da ev sahibi olduğunuzda sürpriz faturalarla karşılaşmanızın önüne geçer. Borç vereniniz bu maliyetleri sizin için karşılıyorsa, aylık ipotek ödemelerinizin, kendi başınıza ödediğinizden daha yüksek olmasını bekleyin.

Kredi Koşullarının Karşılaştırılması: 30 Yıllık ve 15 Yıllık

Kredi vadesi, kontrolünüzde olan bir ipotek ödemesinin en büyük unsurlarından biridir. Daha küçük bir aylık fatura istiyorsanız 30 yıllık ipoteği tercih edin. Bu seçenekle borcunuzu otuz yılda ödersiniz.

15 yıllık ipotek daha kısadır. İpotekinizi daha agresif bir şekilde ödeyebilir ve evinizin daha büyük bir yüzdesine daha hızlı sahip olabilirsiniz, ancak her ay daha yüksek bir faturayla karşılaşacaksınız. 

Kredi koşulları da faiz oranlarını etkiler. Kredi verenler genellikle 15 yıllık kredi isteyen alıcılara daha düşük faiz teklifleri sunuyor. 15 yıllık kredi vadesi ile ipoteğiniz daha yüksek olacakken, beklenen aylık ödemeyi ikiye katlamak kadar basit değil. Faizden tasarruf ettiğiniz için ödemeniz yalnızca biraz daha yüksek olabilir.   

Aylık ödemelerinizde ne tür bir fark yaratacaklarını görmek için kredi verenlerinizden hem 15 hem de 30 yıllık teklifler istemeniz faydalı olacaktır.

İpotek Türlerini Anlamak

Aylık ödeme hesaplamanız sahip olduğunuz konut kredisinin türüne göre değişiklik gösterecektir. Farklı kredi seçenekleri çeşitli riskleri ve fırsatları beraberinde getirir. İpotek araştırmanıza başlarken göz önünde bulundurmanız gereken birkaç seçenek.

• konvansiyonel kredi: Bu, özel bir kredi veren veya banka tarafından sağlanan standart bir kredidir. Tutarlı bir aylık ipotek ödemesi isteyen ve kredisi iyi olan kişiler için standart bir seçenektir. 
• Devlet destekli kredi: Bu, ilk kez ev sahibi olanlar, gaziler ve kırsal alanlardan satın alan kişiler gibi belirli alıcıları desteklemek için tasarlanmış programlar tarafından sağlanır. Küçük bir peşinatınız ve ortalama kredi puanınız varsa bu krediler idealdir. 
• Jumbo kredisi: Bu, San Francisco veya Seattle gibi yaşam maliyetinin yüksek olduğu bölgeleri arayan alıcılar için büyük bir kredidir.  
• Köprü Kredisi: Bu genellikle bir ev alırken diğerini satarken kullanılır. Kredi genellikle yalnızca altı ay sürer ve mali bir boşluğu kapatmak için tasarlanmıştır. 

Çoğu alıcı geleneksel veya devlet destekli ipotek kredileri kullanıyor. Özel durumlara uyum sağlamak için farklı kredi seçeneklerine ihtiyacınız olacağını düşünüyorsanız, borç vereninizle konuşun. 

Sabit Faizli ve Ayarlanabilir Faizli İpotekler (ARM)

Geleneksel bir krediye başvurduğunuzda, sabit faizli bir ipotek mi yoksa ayarlanabilir faizli bir seçenek mi istediğinize karar verebilirsiniz. Sabit faizli bir kredi, kredinin başlangıcından sonuna kadar aynı aylık ipotek ödemesine sahiptir. Borç vereniniz ödemelerinizi vergilerinize ve sigortanıza göre ayarlayabilir, ancak faiz oranlarına göre herhangi bir ayarlama yapılmayacaktır. 

İnsanlar genellikle istikrarları nedeniyle sabit oranlı seçenekleri tercih ederler. Aydan aya ipotek ödemenizden ne bekleyeceğinizi biliyorsunuz. Bu krediler aynı zamanda daha düşük bir faiz oranına kilitlenebildiğiniz durumlarda da tercih edilir. Oranlar artabilir ancak sizi etkilemez. 

An ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) faiz trendlerine göre değişiklik göstermektedir. Faiz oranları düşük olduğunda aylık ödemeniz de düşük olur. Onlar arttığında ödemeniz de artar. ARM'ler daha riskli kabul edilir çünkü oranlar yükseldiğinde aylık ödemeleriniz önemli ölçüde artabilir. Ancak bazen faiz oranlarının yüksek olduğu durumlarda tercih edilirler çünkü faiz oranları düştüğünde aylık ödemeleriniz düşecektir.

Aylık ipotek ödemelerinizde kendinizi rahat hissettiğiniz risk düzeyini belirleyin. Aylık ödemenizin aynı kalmasını istiyorsanız sabit faizli ipotek idealdir, ancak faiz oranları yüksek olduğunda satın alıyorsanız ARM iyi bir seçenek olabilir.

300 Dolarlık Mortgage İçin Aylık Ödemenin Hesaplanması

Bir ipotek hesaplamasında yer alan tüm faktörleri net bir şekilde anladıktan sonra, aylık ipotek ödemelerinizi tahmin edebilir ve 300 bin dolarlık bir evin fiyat aralığınızda olup olmadığını belirleyebilirsiniz. Bu adımları izleyin ve ipotek maliyetlerinizi tahmin etmek için bu matematiği örnek olarak kullanın. 

• Ev fiyatıyla başlayın. Basitlik adına, 300 bin dolarlık bir ev satın aldığınızı varsayalım. 
• Peşinatınızı hesaplayın. Paranızın tamamını peşinat olarak yatırmak istemeyebilirsiniz. Ev onarımları ve acil durum masrafları için birkaç bin dolar ayırın. 20 bin dolarlık bir evin %300 peşinatı 60,000 dolar, bu da kredi tutarınızın 240,000 dolar olduğu anlamına geliyor. 
• PMI'a ihtiyacınız olup olmadığını belirleyin. Peşinatınız %20'den az ise PMI için yıllık olarak kredi tutarınızın %1'ini ödeyeceğinizi tahmin edin. %300 peşinatla 10 bin dolarlık bir ev için PMI'ınız aylık 2,700 dolar veya 225 dolardır. 
• Faiz oranlarını kontrol edin. Bölgenizdeki faiz oranlarını ve bunların kredi koşullarına göre nasıl değiştiğini inceleyin. 
• Emlak vergisi vergisi ve sigorta maliyetlerini tahmin edin. Borç vereniniz, ilgilendiğiniz evlerin vergi faturaları ve ev sahibi sigorta oranları hakkında tahminlerde bulunabilmelidir. 
• Kapanış masraflarını unutmayın. Alıcılar kapanış masrafları olarak kredi tutarının %2 ila %6'sını ödemeyi bekleyebilirler. 270,000 dolarlık bir kredi için kapanış maliyetleri 5,400 ila 16,200 dolar arasında değişebilir.  

Birden fazla çevrimiçi hesaplayıcı, aylık ipotek ödemelerinizi tahmin etmenize yardımcı olacaktır. Eğer matematiği kendiniz yapmak istemiyorsanız bunlara başvurun. Ayrıca tahmini aylık ödemelerinizi görmek için kredi verenlerden kredi tahminleri talep edebilirsiniz. 

Ekonomiklik: Ne Kadar Gelire İhtiyacınız Var

Ev satın almak istediğinizde ilk adım aylık konut kredisi ödemesini hesaplamaktır. 300 bin değerindeki bir evin ipoteğini öğrendikten sonra bunun sizin fiyat aralığınızda olup olmadığını belirleyebilirsiniz. 

Bir krediye başvurduğunuzda, ipotek kredisi verenler borç-gelir oranınızı (DTI) hesaplamak için gelir kanıtı isteyeceklerdir. Bu, brüt aylık gelirinize (vergilerden önce eve götürdüğünüz miktara) kıyasla ödediğiniz borç miktarıdır. Çoğu kredi veren, DTI'nizin %43'ünü aşan bir krediyi onaylamaz ve birçok banka, %36'lık DTI tavanları belirler. İşte dikkate alınması gereken iki örnek: 

• Bir alıcı vergiler hariç yıllık 60,000 dolar maaş alıyor; bu da aylık 5,000 dolar. Öğrenci kredileri, araba ödemeleri veya başka borçları yok. Borç verenler ayda 1,800$ tutarındaki maksimum ipotek ödemesini (%36 DTI) onaylamaya hazırdır. 
• Başka bir alıcının aylık maaşı 5,000 dolardır. Ancak aynı zamanda aylık 250$ araba ödemesi ve 550$ aylık öğrenci kredisi ödemesi de var. Borç verenler ayda 1,000$ (DTI) tutarındaki maksimum ipotek ödemesini onaylamaya hazırdır.  

DTI'nizi azaltmanın iki yolu vardır: Gelirinizi artırabilir ve borcunuzu azaltabilirsiniz. Bazı alıcılar, bu borcu hayatlarından çıkarmak için agresif bir şekilde öğrenci kredilerini veya araba ödemelerini ödeyerek bir yıl geçirirler. Diğerleri ise terfi alana veya yeni bir iş bulana ve tüm masraflarını karşılamaya yetecek gelire sahip olana kadar bekler. Ayrıca eşinizle birlikte bir kredi imzalayabilir ve böylece borç vereninize iki gelirinizi bildirebilirsiniz.

Mortgage Başvuru Süreci

Aylık konut kredisi ödeme tahminlerinize güveniyorsanız başvuru sürecine başlayabilirsiniz. Borç verenlerle ilk temasınızdan kapanış tarihinize kadar nasıl görüneceği aşağıda açıklanmıştır. 

• Ön kalifiye olun: Birkaç kredi verenle konuşun ve ideal kredi boyutunuz hakkında fikir edinmek için mali durumunuzu gözden geçirin. Bu görüşme sırasında genellikle mali durumunuzun belgelerini vermeniz gerekmez. 
• Evlere bakmaya başlayın: Fiyat aralığınızda ve istediğiniz bölgedeki evleri turlayın. Teklif vermek istediğiniz birini bulun. 
• Ön onay alın: Evi kredi vereninize gönderin ve kredi için ön onay isteyin. Bu, evinizin teklifini daha güçlü hale getirecektir. Ön onay almak için borç vereninize mali belgeler (vergi beyannameleri, ödeme makbuzları ve banka ekstreleri gibi) sağlamanız gerekecektir. 
• Ev için teklif verin: ev sahibine bir teklif gönderin ve borç verenin ön onay mektubunu ekleyin. 
• Borç vereninize mali belgeleri göndermeye devam edin: Sigortalama süreci sırasında borç vereninize mali durumunuzun ayrıntılı bir resmini vermeniz gerekecektir. Kapanış tarihinizi karşılamak için gereken kadar bilgi ekleyin. 
• Kredinizi etkileyecek kararlardan kaçının: Şu anda herhangi bir kredi veya kredi kartı almayın. Mali durumunuzu etkileyebilecek büyük satın alımlar yapmak için kapanışı bekleyin.  
• Kapatmak için izin alın: Eğer mali durumunuz iyiyse, ikinize de kapatma izni verilecek. Peşinatınızı borç verene teslim edeceksiniz ve onlar da kapanış randevusu için evrakları hazırlamak üzere tapu şirketi ile birlikte çalışacaklar. 

Bir ipotek başvurusunun tamamlanması, eve ve borç verene bağlı olarak genellikle 20 ila 60 gün sürer. Bu süre zarfında, sigortalama süreci boyunca çalışırken borç vereninizle günlük olarak konuşmayı bekleyin.  

300 Dolar ile Ortalama Ev Fiyatları Karşılaştırması

Tüm aylık ödeme hesaplamalarınız tamamlandıktan ve mali durumunuz düzene girdikten sonra, 300 bin dolarlık bir ev ipoteğinin bölgenizde gerçekçi bir hedef olup olmadığını kontrol edebilirsiniz. 300,000$ bazı bölgelerde diğerlerinden daha fazla gidecek ve bu da ev aramanızı etkileyecektir. 

2023’in sonunda medyan ev fiyatı Amerika Birleşik Devletleri'nde 417,700 dolardı. Ancak ev fiyatları eyalete, şehre ve hatta mahalleye göre önemli ölçüde değişiklik gösteriyor. Maliyetlerin ne kadar farklı olabileceğini gösteren birkaç örnek eyaletteki birkaç ortalama ev fiyatı: 

• Iowa: 205,139 ABD doları
• New Meksika: 287,752 Dolar
• Tennessee: 304,617 dolar
• Virjinya: 370,134 Dolar
• Oregon: 480,251 dolar
• Massachusetts: 581,414 Dolar 
• Kaliforniya: $ 737,677 

Sadece bu eyaletlere bakarak, 300 bin dolarlık bir evin bazı bölgelerde makul olduğunu, bazılarında ise makul olmadığını görebilirsiniz. Veriler şehir düzeyinde de değişiyor. Tennessee Uygun fiyatlı görünebilir ancak Nashville'deki konut fiyatları eyaletin geri kalanıyla karşılaştırıldığında son derece yüksektir. Aynı şey Portland için de söylenebilir. Oregon Bölgenin diğer bölgeleriyle karşılaştırıldığında. 

Bölgenizde bir ev bulmak için mutlaka sahip olmanız gereken olanakları listeleyin. Bunlar genellikle banyo ve yatak odası sayısı ile birlikte konumdur. 300 bin dolarlık bir ev için ipotek bütçelemenin makul olup olmadığını görmek için istediğiniz mülklerin ne kadara satıldığını görün. 

300 Bin Değerindeki Evin İpoteğini Güvenceye Almak İçin Bir Emlakçıyla Çalışın

Ev arama sürecine başlarken 300 binlik bir evin ipoteğini hesaplamak faydalı olsa da, ev bulmak için finans uzmanı olmanıza gerek yok. Emlakçınız mali durumunuzu gözden geçirmenize ve karşılayabileceğiniz ipotek türünü tahmin etmenize yardımcı olabilir. Ayrıca ev bakmaya başladığınızda süreci hızlandırmak için ipotek kredisi için ön yeterlilik almanıza da yardımcı olabilirler. Emlakçınız bu yolculukta yanınızda ve size destek olmaya hazır. 

300 bin dolarlık bir ev satın almanıza yardımcı olabilecek bir acente bulmak için FastExpert'e göz atın. Benzer seviyelerde müşteriler için mülk alıp satan Emlakçılara bakabilirsiniz. Ayrıca bu ajanlarla röportaj yapın sizin için doğru olduklarından emin olmak için. Ziyaret etmek FastUzman bugün ev alma yolunda ilk adımları atın.

• SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
• PlatoData.Network Dikey Üretken Yapay Zeka. Kendine güç ver. Buradan Erişin.
• PlatoAiStream. Web3 Zekası. Bilgi Genişletildi. Buradan Erişin.
• PlatoESG. karbon, temiz teknoloji, Enerji, Çevre, Güneş, Atık Yönetimi. Buradan Erişin.
• PlatoSağlık. Biyoteknoloji ve Klinik Araştırmalar Zekası. Buradan Erişin.
• Kaynak: https://www.fastexpert.com/blog/mortgage-on-a-300k-house/