Günümüz ortamında müşterilerinizi tehditlerden korumak ve sorunsuz bir ödeme deneyimi sağlamak her zamankinden daha kritik. Müşterinizi Tanıyın (KYC) ve Güçlü Müşteri Kimlik Doğrulaması (SCA) - bu hedeflere ulaşmada iki önemli bileşen.
Bu makalede, bu süreçlerin ödeme güvenliğini güçlendirirken müşteri deneyiminizi nasıl iyileştirebileceğini inceleyeceğiz. Ayrıca 3DS2'ye ilişkin bilgiler sunacağız ve KYC, KYB ve KYT gibi çeşitli KY terminolojileri arasındaki farkları ve bunların önemini açıklayacağız.
KYC'yi Anlamak: Müşteri Kimliklerini Doğrulamak
KYC'nin birincil işlevi müşteri kimliklerini doğrulamak, kimlik hırsızlığı ve kara para aklama gibi sahtekarlık faaliyetlerini engellemektir. Bu uygulama B2B şirketleri, finans kurumları ve hatta belirli federal bankalar için zorunludur ve kimlik doğrulama için pasaport ve adres kanıtları gibi temel kimlik belgelerinin toplanmasını gerektirir.
Genellikle şu şekilde anılan bu prosedür
Müşteri Kimliği Programı (CIP), finansal düzenleyici standartlara uymada önemli bir rol oynar. KYC'ye benzer şekilde CIP, isim, doğum tarihi, adres ve diğer ilgili bilgiler gibi müşteri kimlik ayrıntılarının toplanmasını ve doğrulanmasını içerir.
Finansal kuruluşlar, potansiyel müşterilerin onlarla herhangi bir ticari işlem yapmadan önce kimliklerini güvence altına alan bir Müşteri Kabul Politikası (CAP) oluşturmalıdır. CAP ve KYC birlikte kapsamlı bir müşteri durum tespiti programı oluşturarak mali suç riskini azaltır ve mevzuata uygunluğu sağlar.
Avrupa'da KYC, Kara Para Aklamayı Önleme Direktifi'ne (AMLD) uyum sağlaması zorunlu olduğundan özel bir önem taşımaktadır. İşletmeler, KYC protokollerine bağlı kalarak kendilerini dolandırıcılık faaliyetlerine karşı izole edebilir ve güvenli ve meşru bir iş ortamını koruyabilir.
- Ancak KYC'nin önemi Avrupa'nın ötesine uzanıyor.
ABD Mali Suçları Uygulama Ağı (FinCEN), başta kara para aklama olmak üzere yasa dışı faaliyetlerle mücadele etmek için hem müşterilere hem de finansal kuruluşlara KYC standartlarını uygulamaktadır.
SCA Kodunu Çözme: Çevrimiçi Ödeme Güvenliğini Artırma
Güçlü Müşteri Kimlik Doğrulaması (SCA), iki veya daha fazla kimlik doğrulama faktörünü kullanarak müşterileri korumak için tasarlanmış bir güvenlik mekanizmasıdır. Avrupa'da, revize edilen Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD2) uyarınca SCA'ya uyum zorunludur.
SCA, Avrupa'da müşteri tarafından başlatılan çevrimiçi ödemeler ve Avrupa Ekonomik Alanı'ndaki çevrimiçi kart ödemeleri için geçerlidir. 3DS2'nin en son yinelemesi koruyucu katmanları ve sorumluluk güvencelerini artırır.
SCA'nın küresel olarak benimsenmesinin ufukta görünmesiyle birlikte, Amerika Birleşik Devletleri'nde federal veya eyalet düzeyinde SCA girişimlerinin ortaya çıkması bekleniyor. ABD e-ticaret satıcıları ve işleyicileri, SCA yeteneklerini birleştirerek ve işleme dayalı muafiyet yollarını keşfederek buna göre hazırlanmalı.
Bu, muafiyetin kullanılabilirliğini optimize etmek için mevcut ödeme işlemcisi anlaşmalarının gözden geçirilmesini veya bu tür yetenekleri sunacak şekilde donatılmış, uygun maliyetli bir işlemciye geçişi gerektirebilir.
KYC, KYT ve KYB'nin birleşimi
Kara Para Aklamanın Önlenmesi veya Terörizmin Finansmanıyla Mücadele (AML/CFT) alanında gelişen bir trend, Müşterinizi Tanıyın (KYC), İşleminizi Tanıyın (KYT) ve İşinizi Tanıyın (KYB) süreçlerinin birleşimini içerir.
KYC, müşteri kimliklerinin tanımlanmasını ve doğrulanmasını gerektirir; KYT, müşteri işlemlerini potansiyel şüpheli faaliyetler açısından inceler ve değerlendirir ve KYB, ticari kuruluşların meşruiyetini doğrular.
İşletmeler, bu süreçleri birleştirerek müşteri yolculuğunun tamamını kapsayan daha kapsamlı ve kolaylaştırılmış bir AML/CFT programı oluşturabilir. Bu birleşme, mali suç riskini azaltma, uyumluluğu artırma ve müşteri güvenini artırma potansiyeline sahiptir.
KYC ve SCA'da 2024 Trendleri
Dijital çağda, güvenli ve kusursuz bir müşteri deneyimi (CX) oluşturmak, işletmeler için en önemli endişe kaynağıdır. Müşterinizi Tanıyın (KYC) ve Güçlü Müşteri Kimlik Doğrulamasının (SCA) entegrasyonu, müşteri deneyimini yükseltmede çok önemli bir rol oynuyor.
2024'e girerken, KYC alanında e-KYC, AML, dijital KYC ve adli kontroller, biyometrik verilerden yararlanma, dağıtılmış defterler ve yapay zeka dahil olmak üzere birçok dikkate değer trend ortaya çıkıyor.
Biyometrik Kimlik Doğrulama
Öne çıkan trendlerden biri, KYC prosedürlerini geliştirmek için yüz tanıma ve ses doğrulama gibi biyometrik kimlik doğrulamanın dahil edilmesidir. Bu, daha sorunsuz kimlik doğrulama süreçlerini kolaylaştırarak ek bir güvenlik ve rahatlık katmanı sağlar.
Yapay Zeka
KYC süreçlerini otomatikleştirmek için yapay zeka ve makine öğreniminin benimsenmesi ivme kazanıyor, bu da zaman ve kaynak tasarrufu, artırılmış doğruluk ve yüksek verimlilik sağlıyor.
Yapay Zeka Algoritmaları ile Adli Kontroller
Yapay zeka algoritmalarıyla desteklenen adli kontroller, dijital katılım sırasında yüklenen belgelerin kimliğini doğrulayarak tüketicinin kimliğini belirleme ve doğrulamayı geliştirir. Bu da dolandırıcılık risklerini azaltır, kara para aklamayı önler ve belgenin orijinalliğini doğrular.
Gelişmiş ML/AI algoritmaları, iyi tanımlanmış parametreler dahilinde olsa da, geleneksel müşteri tarama araçlarıyla karşılaştırıldığında sahtekarlığı daha etkili bir şekilde tespit etme konusunda ustadır.
Blockchain Teknoloji
Başka bir trend, birden fazla paydaşın erişebileceği ortak bir KYC deposu oluşturmak için blockchain teknolojisinden yararlanmayı içeriyor. Bu, blockchain'in değişmez doğası sayesinde kopyaları en aza indirir, verimliliği artırır ve güvenliği ve gizliliği artırır.
eKYC
eKYC, uzaktan, kağıtsız kimlik doğrulamayı kolaylaştırarak KYC prosedürlerinin dijitalleştirilmesini ifade eder. Elektronik Müşterinizi Tanıyın anlamına gelir ve geleneksel KYC süreçlerine uygun maliyetli ve akıcı bir alternatif sunar.
Belgesiz Doğrulama
Belgesiz doğrulamanın benimsenmesi daha geniş bir kabul görmeye hazırlanıyor ve kullanıcıların yüz kimlik doğrulaması yoluyla kimliklerini hızlı bir şekilde doğrulamalarına olanak tanıyor.
Sıkı Küresel Gereksinimler
Küresel ölçekte, seyahat kuralını uygulayan ve daha sıkı veri koruma önlemleri uygulayan ek ülkelerle birlikte düzenleyici gereklilikler daha katı hale gelecek. Şirketler buna göre hazırlanmalı ve ESG faktörlerinin KYC durum tespitine dahil edilmesi de dahil olmak üzere düzenleyici şartlara uyulmasını sağlamalıdır.
KYC Kripto Düzenlemeleri
Kripto alanındaki KYC düzenlemeleri, diğer ülkelerde 1,005 doları aşan işlemler için İsviçre'nin kimlik doğrulamasına benzer kuralların getirilmesi beklentileriyle birlikte gelişiyor.
Doğrulama Düzenlemesi
Şirketlerin, doğrulama orkestrasyonu yoluyla KYC süreçlerini farklı müşteri profillerine göre uyarlaması ve belirli risk senaryolarıyla uyumlu özel kullanıcı doğrulama iş akışlarının oluşturulmasına olanak sağlaması gerekecek.
Günlük Hizmetlerde Dijital Kimlik
2024'e girerken günlük hizmetlerde dijital kimliğin kullanımında bir artış bekleniyor. 'Her zaman açık' kimlik onayı ile karakterize edilen pasif biyometri, tek seferlik yüz tanıma kontrollerine göre öncelikli olacaktır. Ek olarak, video tabanlı ve yardımsız yaklaşımlar gibi dijital KYC doğrulama modları, dijital katılımda daha fazla kabul görmeye hazırlanıyor.
Bu değişiklikler, ileri görüşlü bankalara uyumluluğu artırma ve kusursuz bir müşteri deneyimi sunma fırsatları sunarken, 2024'te beklenen gelişmiş dolandırıcılık tekniklerine karşı tetikte olmak zorunludur. Dolandırıcılığa karşı güçlü önlemler, giderek daha karmaşık hale gelen bu dolandırıcılık faaliyetlerinin tespit edilmesi ve önlenmesinde hayati önem taşıyacaktır. .
Otomatik CLM ile Kar Merkezi Olarak KYC
KYC'nin maliyet merkezinden kar merkezine dönüşümünün 2024 yılında da devam edeceği öngörülüyor. Fintech şirketleri, müşterileri çekmek ve elde tutmak için gelişmiş KYC deneyimleri sunarak bu değişimden yararlanabilir. Otomatik Sözleşme Yaşam Döngüsü Yönetimi (CLM) araçları, müşterilere bütünsel bir bakış açısı kazandırarak, özel ürünlerin doğru zamanda sağlanmasını kolaylaştırır ve sonuçta müşteri değerini artırır.
KYC Başarısızlıklarından Dersler
Yetersiz KYC önlemleri ve etkisiz AML kontrol çerçeveleri nedeniyle önemli cezalarla karşı karşıya kalan Danske Bank Estonya ve Santander UK gibi finansal kuruluşların son örnekleri değerli dersler sunmaktadır.
Danske Bank'ın 2022'de yeterli denetimi uygulamamasıYüksek riskli müşterilerin minimum incelemeyle büyük miktarlarda para transfer etmelerine olanak tanıyan bu uygulama, bankayı önemli mali ve itibar risklerine maruz bıraktı.
Benzer şekilde, Santander Birleşik Krallık'ın etkili bir risk bazlı AML kontrol çerçevesi oluşturma ve sürdürme konusundaki başarısızlığı, yetersiz işlem izlemeyle birleştiğinde,
108 milyon £ ceza. Bu, bir para hizmeti işletmesinin hesaplarından biri aracılığıyla faaliyet göstermesine izin verilmesinden kaynaklandı.
Bu örnekler, mali suçlar ve düzenleyici cezalar riskinin azaltılmasında devam eden KYC ve işlem izlemenin büyük öneminin altını çizmektedir.
BitMex, Commerzbank AG, Deutsche Bank AG, Skandinaviska Enskilda Banken, Goldman Sachs ve Westpac dahil olmak üzere diğer birçok finans kurumu, benzer KYC eksiklikleri nedeniyle son beş yılda önemli para cezalarıyla karşı karşıya kaldı.
En Üst Düzeyde KYC Uyumluluğunun Sağlanması
KYC uyumluluğuna yönelik sağlam bir strateji oluşturmak için aşağıdaki adımlardan oluşan kapsamlı bir KYC Durum Tespiti kontrol listesini takip etmenizi öneririz:
- Müşteriyi Tanımlayın ve Gerçek Kimliği Doğrulayın
- Gerekli bilgilerin toplanması da dahil olmak üzere sıkı bir müşteri tanımlama süreci uygulayın.
- Müşterinin siyasi nüfuz sahibi bir kişi olup olmadığını veya Yaptırım Listesinde yer alıp almadığını inceleyin.
- Belgenin ve müşterinin görüntüsüyle kimlik belgelerinin sahipliğini doğrulayın.
- Müşteri Gereksinimlerini ve Risklerini Değerlendirin
- Müşterilerin kara para aklama veya terörün finansmanı gibi suç faaliyetlerine katılma potansiyelini değerlendirin.
- İtibarın zarar görmesi riskini tahmin edin.
- İş ilişkisinin gerekçesi ve amaçlanan niteliği hakkında bilgi toplayın.
- İntifa Hakkı Sahibini Belirleyin ve Kimliğini Doğrulayın.
- Sürekli İzleme ve Kayıt Tutma Gerçekleştirin
- Mevcut müşterilerin faaliyetlerini araştırın ve müşteri katılım sürecine benzer şekilde tutarlı izlemeyi sürdürün.
Son bir söz
Sürekli gelişen KYC uyumluluğu ortamında başarılı bir şekilde ilerlemek için şirketlerin bütünsel bir yaklaşım benimsemesi ve bundan yararlanması gerekir.
ödeme güvenliği teknolojiler. Bu değişiklikleri önceden tahmin eden ve proaktif bir şekilde uyum sağlayan, ileriyi düşünen bankalar rekabet avantajı elde etmeye hazırdır.
Şirketler, iyi düşünülmüş bir strateji ve sürekli bir çabayla yeni nesil bir KYC programı geliştirerek, maliyetlerin ve risklerin azalması, cezaların en aza indirilmesi, müşteri ve çalışan deneyimlerinin iyileştirilmesi ve gelir artışı dahil olmak üzere çeşitli faydalar elde edebilir.
Etkili KYC ve SCA uyumluluğuna yönelik yolculuk dinamik ve gelişen bir yolculuktur. Ortaya çıkan trendlere uyum sağlamak, yeniliği benimsemek ve sıkı uyumluluk önlemlerine uymak, ödemelerin güvenliğini sağlamanın ve dijital çağda müşteri güvenini sürdürmenin anahtarıdır.
- SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
- PlatoData.Network Dikey Üretken Yapay Zeka. Kendine güç ver. Buradan Erişin.
- PlatoAiStream. Web3 Zekası. Bilgi Genişletildi. Buradan Erişin.
- PlatoESG. karbon, temiz teknoloji, Enerji, Çevre, Güneş, Atık Yönetimi. Buradan Erişin.
- PlatoSağlık. Biyoteknoloji ve Klinik Araştırmalar Zekası. Buradan Erişin.
- Kaynak: https://www.finextra.com/blogposting/25207/why-including-kyc-and-sca-compliance-in-your-payment-security-strategy-is-crucial?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
