Vissa försäkringsbolag är det drar tillbaka täckningen från brand- och översvämningsbenägna områden, vilket lämnar husägare med begränsade prisvärda alternativ. Denna trend kan till och med påverka fastighetsvärdet för amerikanska hem, säger experter.

Nationens största husägares försäkringsbolag, State Farm, slutat ta emot nya ansökningar för politik på fastighet i Kalifornien i maj. Tate tillkännagav i november att de skulle "pausa nya husägare, lägenheter och kommersiella försäkringar i Kalifornien för att skydda nuvarande kunder", Associated Press rapporterade i juni.

Den här trenden kommer sannolikt att fortsätta inom försäkringsbranschen, säger Jeremy Porter, chef för forskning om klimatkonsekvenser vid First Street Foundation, en ideell forskningsorganisation som sammanställer omfattande klimatriskdata.

"De vet att risken helt enkelt är för hög för att vara försäkringstekniskt sund för sin verksamhet," sa han.

I sitt tillkännagivande sa State Farm att alltför många byggnader förstörs av klimatkatastrofer, inflation gör det för dyrt att bygga om och att det inte längre kan skydda sina investeringar. 

Mer från Personlig Finans:
Varför ett "dödsbrev" är lika viktigt som att ha ett testamente, säger rådgivaren
Ekonomer säger att arbetsmarknaden är stark, men arbetssökande håller inte med
Mitt i FAFSA-förseningar, vad ska du göra om ditt ekonomiskt stödbrev är sent

Problemet är inte bara i Kalifornien, där skogsbränder är vanliga. Louisiana och Florida husägare brottas också med bristande tillgång till försäkring, på grund av översvämningsrisk.  

"Förluster är allt mer relaterade till klimatrisk", säger Sean Kevelighan, VD och koncernchef för Insurance Information Institute, en försäkringsindustriförening. "När den risken ökar, ökar också kostnaden för att försäkra de tillgångar som människor har till hands."

Även om det inte blev någon ökning stora katastrofer 2023, sade han, förväntar sig branschen fortfarande att se 50 miljarder dollar i förluster bara på grund av "allvarliga konvektiva problem" som snabba översvämningar och konsekvenserna av tyngre vardagliga stormar. 

Utan försäkring kan många husägare hamna i stora ekonomiska problem. 

Darlene Tucker, 66, och Tom Pinter, 68, är långvariga husägare i Sonora, Kalifornien. Paret köpte sitt "drömhem" för 18 år sedan och har njutit av sin pension från sina respektive jobb inom tillverkning.

Tucker tar också hand om sina hästar och en räddad sköldpadda på 100 pund på fastigheten, och driver ett daghem för hundar för att få pengarna att gå ihop. Hon sa att Pinter också arbetar som leveransförare för att hjälpa till.

Paret fick ett meddelande om icke-förnyelse från Allstate i november. Tucker berättade för CNBC att hon har arbetat med sin Allstate-agent för att hitta en annan försäkringsgivare.

"Jag hade ett företag steg upp och sa att de skulle göra det för $12,000 2,000 per år," sa hon - det är ungefär sex gånger hennes tidigare årliga premie under Allstate på cirka $XNUMX XNUMX.

Hon sa att det inte fanns något sätt par hade råd med den nya politiken, och de skulle förmodligen behöva flytta. 

Men Tucker och Pinter kan upptäcka att försäljningen av sitt hem också kommer med en brant kostnad.

Porter sa att First Street Foundations forskning i Kalifornien drog slutsatsen att "i det ögonblick som en individ får ett icke-förnyelsebrev från den privata försäkringsmarknaden, förlorar de i princip 12% av sitt fastighetsvärde."

Experter säger att försäkringslandskapet i Kalifornien är särskilt knepigt eftersom, förutom risken för skogsbrand, den staten har en lag som lägger till extra godkännandeåtgärder, inklusive styrelsegodkännande och granskning av försäkringskommissionären, om ett försäkringsbolag vill höja försäkringsgraden med mer än 7 %. Det har varit i kraft sedan 1980-talet.

Kevelighan, från Insurance Information Institute, sa att lagen, kallad Proposition 103, skapar en regleringsmiljö i Kalifornien som begränsar branschen från att på ett adekvat sätt inkludera klimatrisker i sina prognoser och är en av anledningarna till att branschen tvingas dra tillbaka täckningen i staten.

"Riskhantering kommer inte in i bilden förrän det är helt för sent när det kommer till individuella personliga egendomsköp," sa Kevelighan. "Det spelar in när bolåneleverantören behöver att du ska hämta det."

"Och det är första gången när en konsument ens börjar tänka på var de bor och vad riskerna kan vara", sa han. ”Kostnaden speglar den risken. Det borde vara ett larm för att tala om för dem att de bor på en riskfylld plats och sedan fråga sig själva: Hur skulle jag kunna minska den risken? Eller måste jag tänka på att bo någon annanstans?”

Med bara dagar kvar tills Tucker och Pinters Allstate-policy går ut, den 15 februari, letar paret fortfarande efter fler alternativ. Tucker berättade för CNBC att en offert de fick nyligen var tre gånger vad de ursprungligen betalade, med en avdragsgill på 10,000 XNUMX USD.

Av hela situationen sa hon att hon känner sig frustrerad.

"Vi gör allt vi kan," sa Tucker. "Du vet, vi jobbade hårt, vi gick i pension. Vi tar väl hand om vårt hus. Jag är aldrig sen med mina räkningar. Jag betalade den [policyn] i 18 år ... Och du ger mig bara inget val. Det var den delen som störde mig mest, tror jag. Ge mig en lista. Ge mig något att jobba med. Höj [priset] om du behöver, rimligen. Men ge mig inte bara något val. Det är inte rätt."

Tuckers försäkringsagent från Allstate sa till CNBC att "de flesta försäkringsbolag för närvarande inte skriver poliser i områden med hög brandfarlighet", och bekräftade att företaget försökte hjälpa henne att hitta andra alternativ.

State Farm svarade inte på CNBC:s förfrågningar om kommentarer.

Titta på video- för att lära dig mer om varför vissa amerikanska husägare förlorar sin fastighetsförsäkring och de förändringar som försäkringsbranschen skulle vilja se för att kunna kompensera en del av de ökande riskerna.