Prvotna kriptovaluta bitcoin je bila svetu predstavljena kot prva »peer-to-peer elektronski gotovinski sistem,« valuta, ki se uporablja za digitalna plačila. Kljub temu kriptovalute vedno znova kritizirajo, da ni zasnovana za plačila, da je predraga, počasna in težka za uporabo, da bi se kdaj uveljavila kot način, s katerim ljudje kupujejo kavo ali plačujejo hipoteko. Drugi argument je, da že imamo kreditne kartice in gotovino, zakaj torej potrebujemo kripto za plačila?

Dejstvo je, da ne glede na to, kako preprosto je povleči kreditno ali debetno kartico, je ne more dobiti vsak, gotovina pa ni brezmejna. Pretvorba iz ene valute v drugo in pošiljanje denarja v druge države stane.

Na tej točki razvoja kriptovalute so kriptovalute idealna rešitev za te boleče točke v tradicionalnih financah, vendar ne gre za to, da bo kriptovaluta verjetno v celoti nadomestila TradFi. Namesto tega bodo tradicionalni plačilni sistemi, kot sta sistem kreditnih in debetnih kartic, namesto fiat uporabljali kriptovalute.

Slabosti TradFi

Kripto industrija porabi veliko časa za obsojanje tradicionalnega finančnega sistema, vendar so banke, kreditne kartice in zdaj plačilne aplikacije, kot je Venmo, dramatično izboljšale možnost transakcij za ljudi po vsem svetu. To ne pomeni, da ni prostora za izboljšave. Na primer, banke in izdajatelji kreditnih kartic so odvisni od nepopolnega sistema kreditnih točk za preverjanje sposobnosti ljudi, da odplačajo svoje dolgove, preden jim odobrijo račun ali kartico. Ta trenutni finančni okvir izpušča veliko ljudi. Pravzaprav, 1.4 milijarde ljudi ostaja brez bančnih storitev. Večina teh ljudi živi v državah v razvoju, npr Maroko, Vietnam, Egipt in Filipini, pa vendar države G20 niso imune. V Združenih državah, 6% gospodinjstev nimajo družinskih članov z bančnim računom. O tem 2 % odraslih v Združenem kraljestvu so tudi brez banke.

Odpreti bančni račun je drago in obstajajo države z gospodarstvom, ki temelji predvsem na gotovini, kot je npr. Romunija, Egipt in Kazahstan. Ljudje, ki prebivajo v državah, ki trpijo zaradi hiperinflacije, npr Venezuela, Zimbabve in Argentina, prav tako ne hranite denarja na bančnih računih in namesto tega takoj kupite sredstva, za katera je bolj verjetno, da bodo ohranila vrednost, celo vrnitev v stara metoda menjave.

Digitalizacija financ pomeni tudi, da je vedno več finančnih storitev in priložnosti, iz katerih so izključeni tisti brez bančnih računov. To se je v veliki meri razkrilo z začetkom pandemije Covid, ko so številne vlade ustvarile programe pomoči, kjer bi se sredstva lahko razdelila veliko hitreje za tiste z bančnimi računi kot tiste brez.

Ljudje, ki nimajo bančnih računov, se pogosto zanašajo na elektronske storitve in aplikacije za prenos denarja, ki vključujejo visoke provizije za pošiljanje denarja, zlasti ljudem v drugih državah. Nakazila stanejo v povprečju 6.2 % poslanega zneska globalno, pri čemer se ta odstotek v nekaterih državah še poveča. Preprosta pretvorba ene valute v drugo stane približno 1 % plačanega zneska, izdajatelji kreditnih kartic pa poleg provizije za pretvorbo pogosto zaračunavajo še provizije za tuje transakcije, povečanje odstotka do 4%.

Jasno je, da sistemi TradFi niso brez pomanjkljivosti.

Je zdaj napočil trenutek, da kripto postane plačilno sredstvo?

Kripto je prepočasno, predrago in preveč zapleteno, da bi postalo globalno plačilno sredstvo, kajne? To je zagotovo veljalo, ko sta bila Bitcoin in Ethereum edina možnost. Bitcoin transakcije trajajo približno 10 minut ki ga je treba potrditi v verigi, in Ethereum transakcije trajajo od 15 sekund do pet minut obdelati. Nasprotno pa je omrežje Visa sposobno obdelave 65,000 transakcij na sekundo. Poleg počasne hitrosti se stroški transakcij in plina seštevajo. V času tega pisanja, Pristojbine za plin Ethereum znašajo v povprečju približno 5 USD, in povprečni bitcoin transakcijska provizija trenutno znaša približno 8 USD. Te pristojbine so previsoke, da bi upravičile nakup živil ali plačilo računa v restavraciji. Kar je še huje, provizije so med največjo prezasedenostjo dosegle celo 60 USD na transakcijo v omrežju Bitcoin in celo 92 USD na Ethereumu.

Čeprav se morda zgodi, da Bitcoin in Ethereum nista zgrajena za plačila, zdaj obstaja veliko omrežij kriptovalut, zasnovanih za hitrost in razširljivost, vključno s sloji 2, kot sta Bitcoin Lightning Network ter Optimism in Arbitrum. Obstajajo tudi sloji 1, kot je Solana pristojbine za plin, ki znašajo neskončno majhnih 0.00466 USD in povprečni čas potrditve transakcije.4 sekund. To je dovolj hitro, da se počutite, kot da ne čakate in strmite v blagajno, medtem ko gre vaše plačilo.

Toda ali ni kriptovaluta preveč zapletena?

Kreditne kartice in debetne kartice so veliko enostavnejše za uporabo kot kripto denarnice s svojimi začetnimi stavki in čudnimi alfanumeričnimi naslovi. Zato bo naslednji razvoj financ videl združitev najboljšega iz TradFi z najboljšim iz kripto. Zdaj imamo tehnologijo za omogočanje kripto transakcij prek debetnih kartic, ki črpajo neposredno iz lastnih denarnic. Ta inovacija bo opolnomočila tiste, ki nimajo bančnega računa, s plačilnim sredstvom, ki ne zahteva bančnega računa, in vsem ljudem omogočila cenovno ugodno poslovanje v globalnem digitalnem gospodarstvu ter pošiljanje denarja prijateljem in družinam v drugih državah brez provizij.

Prihodnost financ bo cenovno ugodnejša, dostopnejša in brezmejna, ne z odpravo TradFi, temveč z združitvijo kripto plačil s podedovanimi plačilnimi tirnicami.

Aleksander Mamasidikov je ustanovitelj in izvršni direktor CrossFi