[Urednikova opomba: To je gostujoča objava Mirona Luliča. Je ustanovitelj in izvršni direktor pri SuperMoney, vodilna platforma za primerjavo finančnih storitev. Milijoni ljudi SuperMoneyju zaupajo, da kupuje finančne izdelke in pregledno primerja njihove možnosti v realnem času. Sledi Miron Lulič na Twitterju.]

Malo je dvoma, da se na področju finančne tehnologije dogajajo hitre inovacije. Medtem ko je sprememba paradigme v finančnih storitvah že dobro potekala, bo pandemija COVID-19 ta premik verjetno še poslabšala. V vlogi izvršnega direktorja pri SuperMoney, Mi ponuja nekaj vpogleda v to, kako se stvari razvijajo v fintech prostoru. Spodaj je nekaj mojih napovedi za prihodnost fintech.

Pospešek zapiranja podružnic.

Banke že leta obrezujejo lokacije poslovalnic. Videli bomo, da se neto izguba lokacij podružnic pospešuje.

Medtem ko je večina bančnih storitev bolj dostopna z naših telefonov, so bile poslovalnice v preteklosti pomemben del pridobivanja in zadrževanja bančnih strank, saj veliko ljudi raje odpre račun in osebno poišče finančni nasvet.

Pandemija COVID-19 bo spremenila vedenje potrošnikov in preusmerila odprtje računa na spletu. Videli bomo tudi, da bodo uvedbe AI in tele-svetovalne storitve nadomestile svetovalne storitve na podružnicah.

Nov model svetovalnih storitev.

Trend k digitalni tehnologiji ni omejen na banke ali druge finančne ustanove za opeko in malto. Vse vrste finančnih strokovnjakov bodo v poslovanju preusmerile več na digitalno izkušnjo.

Nepremičninski agenti, neodvisni finančni svetovalci, finančni načrtovalci in upravljavci premoženja so prisiljeni vzeti digitalno poslovanje. To so storitve, pri katerih so osebne interakcije standardni način pridobivanja strank in izpolnjevanja storitev.

Ti poklici so bili že napadli. Pandemija COVID-19 pospešuje potrebo po prilagoditvi.

Brezkontaktno sprejemanje plačil.

Ko izročite gotovino ali kreditno kartico, tvegate sebe in osebo, ki sprejema vaše plačilo.

A Raziskava od začetka marca kaže, da vse večje število ljudi v ZDA meni, da so brezkontaktna plačila osnovna potreba po širjenju COVID-19. Ta plačila po telefonu ne potrebujejo fizičnega stika med telefonom ali plačilno kartico in prodajnim terminalom, medtem ko so bolj varna od običajnih kartic.

Če ostanemo na strani, mi je precej divje, da v ameriških restavracijah še vedno izročimo svoje kreditne kartice neznancem, ki potem odidejo izven vida, da obdelajo naš račun.

To se bo spremenilo. Različne oblike brezkontaktnih plačil bodo pritegnile, na koncu pa bodo mobilne denarnice na splošno nadomestile fizične denarnice.

Pospešeno sprejetje umetne inteligence.

Svet z manj medsebojnih interakcij s finančnimi storitvami pomeni svet z več kibernetskimi kriminalitetami in finančnimi prevarami. Preprečevanje goljufij je ključno področje, kjer se sposobnost AI za prepoznavanje vzorcev izkaže za dragoceno in se bo širila.

Samodejne interakcije s strankami prek AI klepetov so že sprejete, vendar se bodo razširile na več prilagojenih finančnih nasvetov. V prihodnosti bodo vse bolj prilagojeni svetovalci za AI morda bolj zanesljivi, objektivni in zanesljivi kot osebni svetovalci.

Uporaba strojnega učenja za izboljšanje modelov odločanja o kreditih ni nova v industriji finančnih storitev. Uporaba te tehnologije se bo razširila na nove aplikacije, kot je spremljanje vedenja porabniških porabnikov po financiranju, da se ugotovijo vzorci tveganja neplačila, da lahko finančna institucija proaktivno ukrepa.

Banke in drugi ponudniki finančnih storitev so AI na splošno sprejeli na splošno. AI omogoča hitrejše transakcije, hkrati pa strankam zagotavlja udobje, ki ga zahtevajo, in bistveno zmanjša stroške poslovanja. Sprejetje AI bo pospešilo razširitev obstoječih izvedb in razširilo na nove.

Vrnitev k povezovanju in finančnemu posredovanju.

V zadnjem desetletju se je finančna tehnologija začela z digitalizacijo posebnih kategorij izdelkov, ki so jih tradicionalno vključevale raznovrstne ponudbe izdelkov. LendingClub za potrošniška posojila, OnDeck za financiranje podjetij, Chime za depozite, Wealthfront za upravljanje premoženja in seznam se nadaljuje. Osnovna ideja je, da bi razčlenitev sestavnih delov tradicionalnega bančništva povzročila ciljno usmerjene rešitve z boljšimi izkušnjami tako za fizične potrošnike kot za podjetja.

Z milijardami dolarjev tveganega kapitala, ki se začnejo graditi aplikacijo za vsako posebno finančno storitev, neizogibno končate s kupcem, ki je prenapolnjen. Potrošniki ne morejo biti v koraku z 10 različnimi aplikacijami za upravljanje svojih financ.

Vsaj nekaj podjetij, ki so se že v svojih zgodnjih dneh odpravila prekinjanja in razdruževanja tradicionalnih bank, je svoje strategije premaknila v smeri združevanja vedno večjega nabora produktov, pogosto kot posrednikov bankam ali drugim finančnim partnerjem. Na koncu se zdi, da je združevanje finančnih storitev zelo smiselno tako za podjetja kot za stranke in pričakujemo, da se bo ta trend nadaljeval.

Poživitev bank.

Številna fintech podjetja, ki so se postavila kot izzivalci bank ali motilci bank, so ironično končala z gradnjo na poslovnih ali tehnoloških tirnicah bank, ki naj bi jih motile. Nekateri so vgradili preobleke na tehnološko hrbtenico obstoječih bank, na primer Chime-jevo razmerje z banko Bancorp. Druge so zgradile celoten kup svojih tehnologij, vendar so jih partnerske banke uporabljale za reševanje licenčnih zahtev, na primer partnerstvo LendingCluba z WebBank za posojila.

Opazili smo postopno premikanje do teh podjetij, ki poskušajo postati banke same. SoFi je na primer vložil zahtevek pri zvezni družbi za zavarovanje depozitov, da bi zakupil enoto industrijskih posojil, imenovano SoFi banka. Pozneje se je odločila, da bo opustila postopek zaradi obtožb o spolnem nadlegovanju. LendingClub je pred kratkim šel tako daleč, da je pridobil Radius Bank.

Banke so zasedene in napredujejo z novimi ali izboljšanimi neposrednimi potrošniškimi spletnimi ponudbami v posojilnih vertikalah, depozitih in hipotekah. Goldman Sachs je z lansiranjem Marcusa ovrgel idejo, da se banke prepočasi potegujejo za konkurenco proti Silicijski dolini na spletu. Drugi sodelujoči, kot je Chase, so veliko vložili v svoje digitalne izkušnje in običajno nudijo bolj enotno izkušnjo kot konkurenčni začetniki.

Gospodarski izpad pandemije COVID-19 je prizadel številne stroke, kar je povzročilo znatne šoke likvidnosti in povpraševanja. Če pandemijo, je val finteh podjetij dosegel srednjo fazo in so v tem trenutku, da morajo zbrati mega krog tveganega kapitala, postati dobičkonosni ali prodati. Vse tri možnosti so zaradi pandemije postale bolj zahtevne. Pričakujem, da bomo doživeli precejšnjo konsolidacijo, saj se bodo banke z ambicijami za digitalno širitev pojavile in odkupile te družbe za razširitev lastnih platform.

Vrnitev aplikacij za upravljanje osebnih financ.

Tako banke kot fintehniki, ki poskušajo biti banke, se soočajo z istim problemom - potrošniki imajo radi izbiro.

Google in Amazon sta si pridobila monopolni položaj v svojih panogah, tako da sta omogočila izbiro potrošnikov, ne pa da sta se osredotočala na prodajo svojih izdelkov.

Regulativne, tehnološke in finančne omejitve trga so finančne produkte večinoma ohranjale nediferencirane. Nekateri udeleženci so verjeli, da jim bo izkušnja strank pomagala pri diferenciaciji in osvojitvi tržnega deleža. Čeprav je izkušnja strank zelo pomembna, se ponudniki finančnih storitev razlikujejo predvsem glede na njihove cene, pristojbine in druge ključne pogoje. Posojilodajalec lahko ustvari strahotno digitalno izkušnjo, toda na koncu dneva, če konkurent ponudi konkurenčno posojilo ob znižanju APR za 5 točk, bo ta konkurent verjetno osvojil posel. Torej ne vidim scenarija, ko bi kateri od teh neposrednih ponudnikov finančnih storitev dosegel monopolni položaj na trgu.

Aplikacije za upravljanje z osebnimi financami (PFM) so nevtralen posrednik, ki lahko potrošnikom pomaga združiti različne ponudnike finančnih storitev v eno finančno sliko. Orodje PFM Mint je pokazalo obljubo, da bo postalo glavni igralec. Toda po pridobitvi tekmeca Intuit leta 2009 je Mint od takrat v veliki meri izginil.

Credit Karma se je uspela uveljaviti na velikem številu uporabnikov, tako da je ponudila brezplačna kreditna poročila, vendar glavna ponudba izdelkov ostaja presenetljivo nespremenjena (da ne omenjam, da lahko v teh dneh brezplačno kreditno poročilo dobite skoraj kjer koli). Kreditna Karma se je z uvedbo davka na kreditno karmo pomikala k bolj enotni izkušnji osebnih financ. Vendar pa so korakali preblizu Intuitovega podjetja TurboTax in Intuit je šel naprej z a 7.1 milijarde USD pridobitev Credit Karme. Ni še treba ugotoviti, ali bo Credit Karma sledila isti usodi kot Mint.

Priložnost za razvoj posrednika na trgu Amazon podobnih finančnih storitev s spremljajočimi orodji za upravljanje osebnih financ ostaja široko odprta. Finančna služba SuperMoney tržnica želi izkoristiti to priložnost.

Rast vgrajenih financ.

Pridobivanje strank finančnih storitev je vse dražje. Banka izziva ali nov fintech mora na izjemno konkurenčnem trgu graditi bazo strank iz nič. Nekaj ​​od najbolj zanimivih fintech-ov se namesto da bi jih izobesili, odločili za izgradnjo platform, ki omogočajo vgrajena sredstva za blagovne znamke, ki že imajo zvestobo kupcev. Blagovne znamke, ki uporabljajo mindshare, te platforme izkoriščajo za integracijo finančnih storitev in olajšajo njihov izdelek ali storitev.

To vidimo pri Uber Moneyu, ki vključuje digitalno denarnico in nadgrajene debetne in kreditne kartice. Verjetno bomo videli, da se bo trend nadaljeval in razširil z velikimi blagovnimi znamkami, ki jih običajno ne bi povezovali s finančnimi storitvami. Skoraj gotovo bomo videli večja tehnološka podjetja, kot sta Amazon in Google, bolj usmerjeno voditi vašo denarnico.

Digitalni odmik bo motil kreditne kartice.

V obdobju velike depresije v tridesetih letih prejšnjega stoletja so trgovci na drobno po vsej državi pripravili novost, s katero so ljudem olajšali nakupovanje. Imenovali so ga layaway. Kupci so vložili polog na želeno blago, tako da jih bo trgovina zadrževala določen čas. Kupec bi kupnino nato odplačal v nekaj tednih ali mesecih, dokler ni plačal celotne kupnine.

V osemdesetih letih so se pojavile kreditne kartice in spremenile vrstni red delovanja - kupcu je omogočil nakup in plačilo kasneje.

V 2020. letih XNUMX. stoletja je nov trend e-trgovine sprejetje nove pasme digitalnih podjetij, kot sta Klarna in Affirm. Ta podjetja združujejo takojšnjo odobritev kreditnih kartic, hkrati pa kupcu omogočajo bolj strukturiran način, da vse to izplača v kratkem obroku.

Padci ključavnice COVID-19 so nedvomno razširili uporabo e-trgovine na nove kategorije izdelkov in storitev, hkrati pa so sprožili recesijo, da bi premagali veliko depresijo. Kombinacija širšega naslavljajočega se trga in potrebe po bolj finančni zavednosti bo verjetno pospešila uporabo digitalnih storitev na daljavo in znatno zmanjšala transakcije s kreditnimi karticami.

Ta trend ni omejen na e-poslovanje. Vsako majhno podjetje bo lahko ponudilo financiranje, ne da bi za to plačevalo dodatne pristojbine ali diskontne stopnje. Financiranje bo na voljo za vse, kar je potrošno.

Bitcoin se lahko sooči z dnem računa.

Na vrhuncu panike COVID-19 je skoraj vsako premoženje na svetu padlo v vrednosti, celo domnevno varno premoženje, kot sta zlato in bitcoin. To je čas za bitcoin zasijal, saj naj bi bila digitalna valuta popolnoma neusklajena s preostalim trgom.

Ker bodo centralne banke v svoje bilance stanja dodale številne trilijone, se pričakuje, da bo prišlo do znatne inflacije fiatnih valut. Obstaja ne trivialno tveganje za kolaps zaupanja v denarni sistem. V tem primeru se bo zgodil pravi test za bitcoin.

Bitcoin bo bodisi pokazal, da lahko uspe kot svetovna, apolitična trgovina z vrednostjo in nosilcem izmenjave. Ali glede na to, da bitcoin nima nobene prave industrijske ali potrošniške vrednosti na način, kot to počnejo plemenite kovine, bo bitcoin padel na nič, ko vlagatelji poplavijo v razred premoženja z osnovno lastno vrednostjo.

Ne glede na uspešnost bitcoina kot premoženjskega razreda bo sprejetje tehnologije blockchain raslo, ko bomo še naprej uporabljali tehnologijo tam, kjer je to najbolj primerno.

Amerika bo postala narod varčevalcev.

Amerika se sooča z največjo gospodarsko recesijo od velike depresije in vse se dogaja približno tako 30 odstotkov Američanov ima nič prihrankov v sili, le petina pa prihrani toliko, da traja šest mesecev. Finančna bolečina potrošnikov, ki izhaja iz tega, bo imela dolgotrajne vedenjske učinke.

Ko bodo Američani izšli iz te finančne krize, bodo mnogi začeli varčevati, ne za deževen dan, ampak za prihodnja leta. To spremembo vedenja bodo omogočile fintech storitve, ki omogočajo enostavno in avtomatizirano varčevanje. Na primer, prihrankovne aplikacije, ki zaokrožijo denar v višini denarja od vaših nakupov in jih dodelijo na naložbeni račun.

zaključek

To so zanimivi časi za sektor finančnih storitev. Začetki podjetja Fintech so spremenili to, kar pričakujemo od finančnih institucij. Vendar pa to ni bila odprava starih straž finančnih institucij. Nasprotno, nekateri vozijo fintech val in nastopajo kot vodilni na trgu. Pogosto gre za sklenitev zakonske zveze med startupi in večjimi finančnimi institucijami v prizadevanju za hitrejše, enostavnejše, cenejše in preglednejše finančne storitve. Smo na robu velikih tehnoloških sprememb, ki bodo spremenile način upravljanja denarja. Vendar bo za preoblikovanje vsega tega potenciala v resničnost v teh zahtevnih časih potrebna odpornost in partnerstvo vseh zainteresiranih strani.

Vir: https://www.lendacademy.com/the-future-of-fintech-in-a-coronavirus-world/