V tej dobi 5G, z misijo digitalne Indije, tradicionalni bančni sistem v Indiji ni mogel iti z roko v roki s tehno-geek strankami. Če jih naštejemo nekaj tukaj, so določeni delovni dnevi/ure in dolgi časi obdelave.
Kot pravimo »fintech je prihodnost financ, neobančništvo pa prihodnost fintecha«. Fintech industrija je začela delati na rešitvi, imenovani neo-banks, kjer neo pomeni novo. Trenutno so to banke brez fizične lokacije in popolnoma digitalne (tj. spletne). To je mobilnim napravam prijazna in prva finančna rešitev na enem mestu za plačila, posojanje, polog denarja, dvige, prenos denarja, izdajanje debetnih/kreditnih kartic, naložbe in še veliko več.
Toda vprašanje je, kako določiti razširljivost istega. Zelo očitno je, da večina neobank nima bančne licence in ne more delovati samostojno. Neobanke večinoma sodelujejo z bankami z licenco za zagotavljanje finančnih storitev z ne tako strogimi omejitvami. Pravno gledano so izzivi za neobanke regulativna dvoumnost, tehnologija in varnost, vključno z zasebnostjo podatkov. Razčlenimo to podrobneje, da bomo razumeli pravna vprašanja v zvezi z neobankami v Indiji. Za razliko od tradicionalnih bank, neobanke niso neposredno pooblaščene in regulirane s strani Reserve Bank of India (RBI). Neobanke se morajo za opravljanje storitev povezati z reguliranimi bankami. Zato se banke pri sodelovanju z neobankami držijo in nalagajo stroge obveznosti zunanjega izvajanja (ki vključujejo redno spremljanje, revizije, varnost podatkov in reševanje pritožb). Poleg tega si RBI pridržuje pravico do dostopa do evidenc transakcij in računov neobank. Novembra 2021 je RBI namignil, da načrtuje regulacijo digitalnih bank in neobank, ter izdal poročilo o "Delovna skupina za digitalno posojanje, vključno s posojanjem prek spletnih platform in mobilnih aplikacij[1]” za utemeljitev istega. RBI je tudi izjavil, da bi morale neobankam prepovedati uporabo pripone »bank« s strani njihovih partnerskih bank.
Po poročilu RBI je NITI Aayog izdal dokument za razpravo z naslovom "Digitalne banke predlog za licenciranje in regulativni režim za Indijo[2]«, ki je predlagal, da bi bilo treba ustvariti okvir za neobanke za pretvorbo v popolnoma licencirane in regulirane digitalne banke, razvrščene v naslednje modele:
(a) [samo front-end] neobanke;
(b) [licencirane] digitalne banke s polnim skladom; in
(c) digitalne bančne storitve tradicionalnih bank.
Trije najpomembnejši izzivi, ki jih predstavljajo neobanke, so „(a) zastarelost tradicionalnega bančnega ekosistema; (b) vodi do neuspeha v partnerstvih; (c) visoki stroški kapitala, ki nimajo vstopnih ovir; in (d) omejen potencial prihodkov, vključno z sposobnostjo preživetja.“
"V dokumentu NITI Aayog je predlagano, da bi morala neobanka zaprositi za licenco za omejeno digitalno poslovno banko imeti minimalni vplačani kapital – kot prag predlaga 20 milijonov INR. Nadalje, primerjava s kapitalskimi zahtevami majhnih finančnih bank, ki predlaga 200 kron INR kot najmanjši vplačani kapital, ko se omejena licenca pretvori v licenco digitalne poslovne banke s polnim skladom. Drugi vidiki za prosilce za omejeno licenco vključujejo rezultate, tehnološko tveganje in nevtralnost ter načrtovanje neprekinjenega poslovanja."
Tako je zelo očitno, da je predlog regulativnega okvira v podsektorju fintech dovolj obetaven. Vendar moramo počakati in opazovati, ali sploh in v kakšnem obsegu se bo to izvajalo v bližnji prihodnosti, ko se bo več podsektorjev finančne tehnologije soočalo z regulativnimi težavami, kot je »modul odprtega bančništva« prek regulativnega okvira zbiralnika računov (AA), prostor za digitalno izposojo. Pred kratkim je RBI prepovedal nebančne predplačniške plačilne instrumente (PPI) za nalaganje kreditnih linij.
Potem je naslednje vprašanje, ki ga je treba obravnavati, "ali so neo-banke boljše od tradicionalnih bančnih sistemov in ali je v redu zamenjati?" Po mojem mnenju s poslovnega vidika ja, so velika uspešnica! Neobanke imajo »nižje provizije in višje obrestne mere«, kar pomeni tudi, da imajo več namenskih virov, da naredijo bančno izkušnjo boljšo, gladko in brez težav za svoje stranke. Češnja na torti je še pika na i, enostavna uporaba vključuje naloge, kot je polog čeka, ki zahteva obisk fizične poslovalnice banke in se lahko izvede s priročnimi pripomočki stranke. Na splošno imajo tehnično podkovani ljudje radi bolj gladko izkušnjo uporabniškega vmesnika in upoštevajoč to, »aplikacije Neo-bank so ustvarjene za izboljšanje izkušnje digitalnega bančništva. Neo-aplikacije so preproste, zmogljive, in estetsko prijeten.” Po drugi strani pa so tradicionalne banke zadržane "napake in zaostanki."
Ni narobe reči, da lahko neo-banke prinesejo revolucionarne spremembe in da so za stranke tehno-geekov, ki radi tvegajo, prav tako, saj je še vedno v »nastajanju«. Priložnosti v neobančnem sektorju se iz dneva v dan povečujejo, saj indijska vlada spodbuja infrastrukturo UPI in digitalno Indijo.
Po poročilu International Data Corporation "letna povprečna izguba, ki jo utrpijo mala in srednja podjetja glede na podedovane sisteme, znaša 67 lakh INR na malo in srednje srednje podjetje. Podjetja, ki se zanašajo na tradicionalne bančne sisteme, morajo bančne operacije pogosto izvajati ročno, pri čemer tvegajo ponavljanja, napake in nepotrebne zamude.[3].” Tako bi imela podjetja, zlasti MSP, neizmerne koristi od prehoda na neobančništvo s takojšnjimi izplačili, upravljanjem denarja brez težav, nemotenimi integracijami, inteligentnim ustvarjanjem računov in številnimi drugimi.
Zakaj čakati? Združimo roke, da nadgradimo vaš bančni stil za podjetja!
Poleg tega je potreben okvir RBI za regulativni in politični razvoj v zvezi z neobankami v Indiji, da se takšne storitve podvržejo ustreznemu nadzoru in ravnovesju v skladu z "Smernice o ureditvi plačilnih agregatorjev in plačilnih prehodov (»PA/PG Guidelines«), IT Act, 2000, 2006 RBI Guidelines o »Upravljanju tveganj in kodeksu ravnanja pri zunanjem izvajanju finančnih storitev s strani bank« ter smernice RBI iz leta 2010 o »Finančna vključenost z razširitvijo bančnih storitev – uporaba poslovnih korespondentov (BC)".
Srečno učenje !!
[1] https://rbidocs.rbi.org.in/rdocs/PressRelease/PDFs/PR124479A17DED84DD4CCDAE790BCAC26F072C.PDF
[2] https://www.niti.gov.in/sites/default/files/2022-07/DigitalBanking07202022_compressed.pdf
[3] https://www.mediainfoline.com/brand/razorpayx-commissioned-idc-infobrief
- Distribucija vsebine in PR s pomočjo SEO. Okrepite se še danes.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Razširjeno znanje. Dostopite tukaj.
- vir: https://www.theippress.com/2023/04/01/neo-banking-future-of-fintech/
