Mnogim Američanom se nakup hiše zdi kot sanje, ki so izven dosega, če nimajo veliko privarčevanega denarja ali visokega dohodka.

Večina ljudi, mlajših od 35 let, ima a mediani prihranek 5,400 $, ki se običajno nameni za njihov sklad za nujne primere. Na srečo lahko še vedno kupite hišo, če delate na predplačilu in želite vlagati v svojo prihodnost.

Ta vodnik bo obravnaval, kako kupiti hišo z nizkimi dohodki in brez predplačila, hkrati pa ponuja več možnosti, ki jih je treba upoštevati. 

Če iščete hišo, lahko razmislite o več zveznih in državnih programih. Nekateri posojilodajalci posebej delajo tudi s kupci z nizkimi dohodki. Spoznajte svoje možnosti in ustvarite akcijski načrt. Sledite tem korakom, da postanete lastnik stanovanja, medtem ko še vedno živite v okviru svojih zmožnosti.

Posojilni programi, ki jih podpira država

Prvi korak pri iskanju je raziskati različne možnosti posojila. Obstaja več programov, namenjenih podpori kupcem, ki imajo majhne predplačila ali ne želijo izprazniti svojih prihrankov za nakup hiše. 

Obstaja splošno napačno prepričanje, da morate prihraniti 20 % vrednosti hiše za predplačilo. V resnici večina ljudi zmanjšati le za 6 % do 7 %. Odvisno od posojila, ki ga dobite, boste morda morali znižati le 3.5 %, zaradi česar je nakup stanovanja veliko bolj dostopen. 

Če je povprečna cena stanovanja na vašem območju 300,000 USD, potem je 6-odstotni predplačilo 18,000 USD. Če položite 3.5 % kot del posojila FHA, potrebujete le 10,500 USD. 

Vedite, da imajo nizka plačila tudi slabosti. Manj ko položite, višja bo vaša hipoteka. Poleg tega boste morali plačati, če je vaš polog manjši od 20 % vrednosti stanovanja zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) kot del vašega mesečnega plačila. Sodelujte s svojim nepremičninskim posrednikom, da zagotovite, da to sodi v vaš proračun.

Tukaj je nekaj programov, ki si jih morate ogledati, ko iščete posojila, ki ponujajo možnosti majhnega predplačila. Poglejte, za katere ste upravičeni.

Posojila Zvezne stanovanjske uprave (FHA).

Če ste pripravljeni kupiti svoj prvi dom, si oglejte posojila FHA. Ta posojila so zasnovani tako, da ljudem z majhnimi predplačili pomagajo postati lastniki stanovanj. Imajo nizke stroške zapiranja in enostaven kredit za kvalificiranje. Sodelovali boste s tradicionalnim posojilodajalcem, da boste prejeli posojilo FHA, in posredoval bo hipoteko. 

Če imate kreditno oceno nad 580, boste morali samo prispevati 3.5 % vrednosti stanovanja za polog. Če je vaša kreditna ocena nad 500, vendar pod 579, boste morali prispevati 10 % nakupne cene stanovanja.

Poglejte svojo kreditno oceno in se odločite, ali jo želite izboljšati v naslednjem letu, preden kupite hišo, ali pa lahko posojilo zavarujete z 10-odstotnim pologom. Ena od prednosti izbire 10-odstotnega pologa je ta, da dolgoročno prihranite pri hipotekarnem zavarovanju.  

Posojila za upravljanje veteranskih prejemkov (VA).

Če ste aktivni član ali veteran, ki izpolnjuje pogoje za ugodnosti, boste morda lahko zaprosite za posojilo VA. Ta posojila so pogosto brez predplačila, kar je idealno za veterane brez veliko prihrankov. Obstajajo tudi omejeni stroški zapiranja in ni zasebnega hipotekarnega zavarovanja. 

Glavna razlika med posojili VA in posojili FHA (razen vojaških kvalifikacij) je, da lahko to ugodnost uporabite večkrat. Posojila VA lahko uporabite, kadar koli prodate svojo hišo in želite kupiti druge v različnih delih države.

VA ponuja več virov, ki vam pomagajo zaprositi za ta posojila, tako da lahko preprosto krmarite po postopku.

Posojila Ministrstva za kmetijstvo (USDA).

Posojila USDA so namenjena pomoči kupcem nakup stanovanj na podeželju. Ta posojila so namenjena nakupu primarnih stanovanj, zato niso na voljo ljudem, ki iščejo naložbene nepremičnine. S temi posojili je mogoče zagotoviti 100-odstotno financiranje nepremičnine. 

Katera območja izpolnjujejo pogoje za posojila USDA, si lahko ogledate tako, da preverite spletni zemljevid upravičenosti. Selitev izven natrpanih primestnih in mestnih območij vam omogoča, da dobite financiranje, ki ga potrebujete, in uživate v nižjih cenah stanovanj. Na primer, povprečna cena stanovanja v Nashvillu je leta 432,000 znašala 2024 USD.

Vendar pa je povprečna cena stanovanja v Tennesseeju malo nad 311,000 $. Razmislite o iskanju manjših skupnosti, ki ponujajo cenovno dostopna stanovanja, hkrati pa zagotavljajo enostaven dostop do vaših najljubših metrojev.   

Dotacije in programi pomoči

Poleg posojil FHA in drugih običajnih posojil, namenjenih kupcem z nizkimi dohodki, obstajajo dodatne subvencije in programi, ki vam lahko pomagajo zagotoviti stanovanje. Tukaj je nekaj krajev, kjer lahko začnete iskanje, če želite najti posojilni program, ki ustreza vašim potrebam.

HomeReady avtorja Fannie Mae

HomeReady je program, ki podpira posojilojemalce z zelo nizkimi dohodki. Kupcem ponuja posojila za predplačila že pri 3 % in je znana po tem, da nima stroge kreditne ocene in dohodkovne politike.

Pred kratkim je Fannie Mae objavila, da je ponuja začasni kredit v višini 2,500 $ dodatno pomagati kupcem pri njihovih predplačilih. Vprašajte o tem programu, če menite, da bi vam lahko koristil.

Home Possible Freddie Mac

Home Possible je a podoben program ki ponuja hipoteke za kupce, ki imajo polog 3 % ali manj. Primer, ki ga uporabljajo, je pomoč nedavnim diplomantom, ki imajo zgodovino minimalnih dohodkov in nimajo kreditne zgodovine. Ti posojilojemalci so še vedno vredni zaupanja, čeprav še nimajo veliko finančnih izkušenj. 

Izvedite več o tem programu in komu lahko koristi.

Stanovanje s pomočjo delodajalca (EAH)

Nekatera podjetja nudijo podporo zaposlenim, ki želijo postati lastniki stanovanj. Posojilo se da zaposlenemu ob zaključnem sestanku in se sčasoma vrne ali pa se odpusti, če delavec ostane v podjetju določeno obdobje.

Ti programi spodbujajo zaposlene, da ostanejo v podjetjih, bankam pa nudijo stabilnost sodelovanja z velikimi korporacijami, da zaprejo posojilo. Tveganje za posojilojemalce je, da se morda počutijo, kot da morajo ostati v organizaciji, tudi če tega ne želijo zaradi posojila.

Stanovanje s pomočjo delodajalca pogostejša pri večjih delodajalcih. Preverite, ali vaše podjetje sodeluje v podobnih programih. 

Donacije za gospodarski razvoj

Mnoga mesta po Združenih državah skušajo ljudi prepričati, naj se preselijo na to območje. Ne samo, da veliko teh krajev izpolnjuje pogoje za posojila USDA, ampak tudi uradi za gospodarski razvoj in gospodarske zbornice lahko ponudijo nepovratna sredstva za selitev.

Te subvencije lahko pomagajo pri kritju selitvenih stroškov ali zagotovijo nadomestilo za vaše zaključne stroške. Mesta imajo koristi od povečanja števila prebivalstva in dokazovanja, da je njihova regija zaželen kraj za življenje. 

Če razmišljate o selitvi na bolj podeželsko območje, preverite nepovratna sredstva za gospodarski razvoj, za katera lahko zaprosite.

Zakon o pologu za lastniški kapital

Ta program posojil za pomoč pri plačilu trenutno ni na voljo, vendar ga je predlagala Bidnova administracija in se trenutno prebija skozi kongres. Program bi ustvaril program nepovratnih sredstev, ki bi prvim kupcem stanovanj pomagal pri njihovih predplačilih.

Prejemniki štipendij bi prejeli do 25,000 dolarjev za nakup svojih domov. To bi ljudem brez veliko privarčevanega denarja pomagalo kupiti domove in začeti povečevati svoje bogastvo. 

Še naprej spremljajte ta račun, da vidite, ali bo sprejet. Povpraševanje po nepovratnih sredstvih bo verjetno veliko, tako da ne želite zamuditi.

Alternativne možnosti financiranja

Če ne izpolnjujete pogojev za katerega od zgornjih programov, lahko vseeno preučite alternativne možnosti financiranja poleg običajnih posojil. Za iskanje teh možnosti bo morda potrebno malo ustvarjalnosti, vendar so lahko ravno tisto, kar potrebujete za nakup hiše z nizkimi dohodki.

Najemniške pogodbe

Do pogodbe o najemnini za lastništvo pride, ko najamete hišo za leto ali dve in se z lastnikom dogovorite, da boste nepremičnino kupili, ko se to obdobje izteče. To je odlična možnost, če želite priti v konkurenčno sosesko, vendar nimate velikega predplačila. 

S pogodbo o najemnini bo lastnik del vaše najemnine dal na stran kot del vašega predplačila. Na primer, lahko plačate 1,200 $ najemnine in najemodajalcu plačate 1,500 $, da vsak mesec prihranite 300 $. Ob koncu dveh let bi za hišo plačali 7,200 dolarjev. 

Prepričajte se, da sodelujete z zaupanja vrednim nepremičninskim agentom in odvetnikom, da pripravite pogodbo o najemu. Te dokumente je lahko težko ustvariti na način, ki ščiti tako kupca kot prodajalca.

Zemljiške pogodbe

Zemljiška pogodba je dogovor med kupcem in prodajalcem o nakupu nepremičnine. Kupec plačuje prodajalcu, dokler zemljišče, hiša ali stanovanje ni odplačano. Dogovor je sklenjen med dvema strankama in ne prek banke. 

Kupci imajo koristi od zemljiških pogodb, če stanovanja ne morejo zagotoviti z običajnimi posojili. To bi lahko bil način za nakup hiše z nizkimi dohodki, ki ne zahteva hipotekarnega zavarovanja.  

Lastnik stanovanja ob prodaji ne dobi celotne vrednosti nepremičnine, vendar bo sčasoma prejel plačilo za nepremičnino. Kupec plača prodajalcu. Lastniku stanovanja bi lahko koristilo pobiranje obresti od prodaje in s to metodo bo dosegel dodatne kupce. To bi lahko bila tudi dobra možnost za starše in sorodnike, ki prodajajo nepremičnine svojim otrokom.

Stanovanjske zadruge

Raziščite svoje območje in preverite, ali obstajajo stanovanjske zadruge, ki vam omogočajo nakup deležev v lastništvu stavb. S tem modelom ne kupite ene enote (na primer hiše ali stanovanja), temveč namesto tega kupite zadrugo. Prebivalci kolektivno plačujejo za kritje stroškov vzdrževanja, medtem ko si zadruga prizadeva za nizke stroške.  

To bi lahko bila dobra možnost, če lahko izpolnite zahteve glede predplačila in minimalne kreditne ocene ter želite hitro priti v dom. Svoje bogastvo lahko povečate tako, da odplačate svoje zadružne delnice in jih sčasoma prodate, da se preselite v dom.

Kako se pripraviti na lastništvo stanovanja z majhnim dohodkom

Čeprav je pomoč pri pologu pomemben del nakupa stanovanja, morajo posojilojemalci z nizkimi dohodki izračunati tudi svoja mesečna hipotekarna plačila. Hipotekarni posojilodajalci ne bodo odobrili posojil, če vaša plačila presežejo določene pragove, ker se štejejo za preveč tvegana. Preden si začnete ogledovati hiše in zaprositi za posojila, se pozanimajte o višini mesečnih plačil, ki jih lahko prevzamete. 

Prvi korak je izračun razmerja med dolgom in dohodkom (DTI). To so dolgovi, ki jih imate mesečno v primerjavi z vašim bruto mesečnim dohodkom (pred davki). Večina hipotekarnih posojilodajalcev pri izračunu mesečnih plačil določi 36-odstotni prag za DTI. 

Na primer, če zaslužite 3,000 $ na mesec (36,000 $ na leto), bi bil vaš največji DTI 1,080 $. Če nimate drugih dolgov, je to hipoteka, ki vam bo odobrena. Vendar, če imate plačilo za avto 280 USD na mesec, bi bil vaš najvišji znesek posojila bližje 800 USD. 

Hipotekarna plačila vključujejo plačilo glavnice posojila, obresti, provizije, stroške zaprtja, davke na nepremičnine in zavarovanje lastnikov stanovanj, kar poveča vaše stroške. Posojilo, ki vam ga posojilodajalec odobri, in mesečno plačilo, ki prihaja z njim, bosta morala upoštevati vse te stroške. Zato je koristno sodelovati s finančnim svetovalcem ali nepremičninskim posrednikom, da ugotovite, koliko hiše si lahko privoščite, preden začnete ogledovati hiše.

Tukaj je nekaj nasvetov za nakup hiše z nizkimi dohodki tako, da prihranite za večji polog in izboljšate pogoje posojila.

Izboljšajte kreditno sposobnost

Preverite svojo kreditno oceno in ugotovite, ali jo morate izboljšati. Številni posojilodajalci imajo minimalno kreditno oceno, da izpolnjujejo pogoje za posojila, vendar boste želeli preseči ta znesek, da bi dobili boljše ponudbe posojil. Ustavitev pri najnižji kreditni oceni bi lahko povzročila višje obrestne mere, zaradi česar je vaše posojilo dražje. Sčasoma boste banki plačali več, namesto da bi odplačali nakup stanovanja. 

Tukaj je nekaj načinov za izboljšanje kreditne sposobnosti, medtem ko se pripravljate na nakup hiše: 

• Agresivno odplačujte svoj dolg. Poiščite načine za zmanjšanje stroškov in čim več denarja vložite v svoje dolgove.
• Konsolidirajte svoj dolg. Preverite, ali lahko svoj dolg premaknete na eno ali dve mesečni plačili za lažje upravljanje. 
• Prosite za povečanje vašega kredita. Od ponudnikov kreditnih kartic zahtevajte višje limite, da se bo vaša uporaba zmanjšala. Izkoriščenost vašega kredita je odstotek uporabljenega kredita v primerjavi s ponujenim kreditom. 
• Nikoli ne zamudite plačila. Tudi če lahko opravljate le majhna plačila, dokažite, da svoj dolg plačujete dosledno. To lahko ustvari pozitivno kreditno zgodovino. 

Potreben je čas, da povečate svoj kreditni rezultat, vendar imajo lahko majhne zdrave navade velik vpliv. Morda boste presenečeni, kako se vaše ponudbe obrestnih mer spreminjajo, če se pred nakupom zavežete, da boste eno leto gradili dobro kreditno sposobnost.

Proračun in prihranite

Čeprav vam lahko nakupovanje po ugodnih obrestnih merah ter raziskovanje različnih programov in nepovratnih sredstev pomaga pri nakupu hiše, je eden najboljših načinov, da poskrbite, da so vaša plačila cenovno dostopna, varčevanje za večji polog. Višja predplačila povzročijo nižja mesečna plačila in potencialno nižje obrestne mere – kar vam omogoča, da prihranite še več. Če veste, da želite v naslednjih nekaj letih kupiti hišo, naredite korake, da ne določite proračuna in prihranite.  

• Vlagajte v visoko donosni varčevalni račun. Ti računi vam lahko pomagajo povečati vaše prihranke in kar najbolje izkoristiti svoja prizadevanja za načrtovanje proračuna. Poglejte HYSA z okoli 4-odstotno obrestno mero na vašem območju.
• Postavite si cilje, da boste denar dali na stran. Tudi če lahko vsak mesec daste na stran le 100 USD, lahko v nekaj letih povečate svoje prihranke. Ustvarite sklad, ki je nedotakljiv in namenjen pologu. 
• Odpravite nepotrebno porabo. Za leto ali dve zmanjšajte število restavracij zunaj, naročniške storitve in kakršen koli luksuz. Vsi prihranki se lahko uporabijo za vaš predplačilo. 
• Poiščite priložnosti za povečanje svojega dohodka. To se lahko giblje od sprejemanja stranskega vrveža do prijave na bolje plačana delovna mesta. Prav tako bo znižalo razmerje med dolgom in dohodkom.

Če veste, kje iskati, lahko denar prihranite na desetine načinov. Številne majhne izbire se lahko seštejejo in naredijo vaš nakup doma cenovno ugodnejši.  

Poiščite zaupanja vrednega nepremičninskega posrednika

Nakup hiše ni tako preprost kot ogled nepremičnin in iskanje idealne soseske. Vključenih je veliko finančnih izbir, od velikosti vašega predplačila do hipotekarnega zavarovanja, ki je priloženo vašemu posojilu. Na srečo vam ni treba biti strokovnjak za nepremičnine, da bi krmarili po celotnem postopku. Tukaj nastopi vaš nepremičninski agent. 

Kakovosten nepremičninski posrednik vam bo pomagal najti domove v dobrem stanju, ki so tudi blizu želenega območja. Spoštovali bodo vaš proračun in vam pomagali razumeti hipotekarni postopek. Izkušeni nepremičninski posredniki bodo skupaj z vami preučili vse, od bonitetnih rezultatov do zaključnih stroškov, da se boste počutili udobno naprej. 

Če želite najti agenta, preizkusite naš FastExpert. Izvedete lahko več o različnih nepremičninskih posrednikih in poiščete tiste, ki so specializirani za pomoč posojilojemalcem z nizkimi dohodki. Najdete lahko tudi nepremičninske posrednike, ki razumejo, kako izjemen je lahko prvi nakup hiše.

Vaš nepremičninski posrednik naj bi bil vaš podporni sistem skozi celoten proces nakupa. Poiščite agenta, ki mu lahko zaupate.

Nakup hiše z nizkimi prihodki je možen

Lahko živite svoje lastniške sanje, tudi če nimate velikega predplačila ali celo visoke kreditne ocene. Obstaja veliko možnosti posojilnih programov za posojilojemalce z nizkimi dohodki. Preberite, do katerih hipotek ste upravičeni, in preverite, ali obstajajo nepovratna sredstva in storitve, ki vam lahko pomagajo. S pravimi orodji si lahko lastnik doma. 

Začnite z iskanjem nepremičninskih posrednikov na FastExpert. Pravi agent vam lahko pomaga odkriti možnosti, ki poenostavijo postopek nakupa.

• Distribucija vsebine in PR s pomočjo SEO. Okrepite se še danes.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Opolnomočite se. Dostopite tukaj.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Razširjeno znanje. Dostopite tukaj.
• PlatoESG. Ogljik, CleanTech, Energija, Okolje, sončna energija, Ravnanje z odpadki. Dostopite tukaj.
• PlatoHealth. Obveščanje o biotehnologiji in kliničnih preskušanjih. Dostopite tukaj.
• vir: https://www.fastexpert.com/blog/buy-a-house-with-low-income-and-no-down-payment/