По данным Международного валютного фонда (МВФ), ваша история веб-поиска, а также записи браузера и устройства, которые вы используете для этих поисков, могут позволить финансовым учреждениям рассчитать ваш кредитный рейтинг более точно, чем традиционные методы. И глобальная финансовая организация утверждает, что возможность использовать эти записи может быть хорошей вещью, а не кошмаром для конфиденциальности.
Мышление МВФ предлагается в новом блоге под названием «Что действительно нового в финансовых технологиях», в котором обсуждаются только две действительно новые темы.
Четыре автора статьи, работающие в Европейском центральном банке, МВФ и Амстердамском университете, говорят, что «новые типы информации» — это то, на что следует обратить внимание.
«Наиболее преобразующей информационной инновацией является увеличение использования новых типов данных, поступающих из цифрового следа различных действий клиентов в Интернете — в основном для анализа кредитоспособности», — пишут они, потому что такие факторы, как ваш доход, продолжительность работы, активы, и долги варьируются в зависимости от экономического цикла. В результате кредиторы теряют свободу в хорошие времена, но ужесточают меры во время спадов. Последний исход никому не помогает.
«Финтех решает дилемму, используя различные нефинансовые данные: тип браузера и оборудование, используемое для доступа в Интернет, историю онлайн-поиска и покупок», — пишут авторы. Посыпав эти данные небольшим количеством волшебной пыли AI/ML, авторы говорят: «Эти альтернативные источники данных часто превосходят традиционные методы оценки кредитоспособности».
Вкусная ирония: конструктор кредитных рейтингов Loqbox позволяет ускользнуть от информации о клиентах и номерах карт после «изощренной атаки»
Когда такие данные дают лучшие результаты, авторы утверждают, что это может «способствовать расширению финансовой доступности, например, предоставляя больше кредитов неформальным работникам, домохозяйствам и фирмам в сельской местности».
Второе нововведение в статье, на которое стоит обратить внимание, — это «новые каналы связи», которые позволяют таким компаниям, как Facebook, Amazon.com и Alibaba, предлагать платформу для компаний финансовых услуг, которые бросают вызов существующим игрокам.
Содействие конкуренции в режиме онлайн и, следовательно, без необходимости посещения отделений, отнимающих много времени, «в целом повышает удобство клиентов и делает финансовое посредничество более рентабельным».
Что может пойти не так с Facebook, Amazon и Alibaba, использующими ИИ и записи вашего браузера для продвижения предложений от сторонних финансовых услуг? К счастью, авторы могут найти множество потенциальных ловушек, в том числе проблемы безопасности, изменения в кредитном поведении, которые бросают вызов режимам пруденциального регулирования, а также потенциальную возможность новых игроков ослабить банки и тем самым подорвать роль, которую они играют в более широкой финансовой системе.
«Другие критические области включают политику конкуренции, направленную на борьбу с монополистическими тенденциями крупных цифровых платформ, связанными с сетевыми эффектами и естественной тенденцией к сближению с несколькими крупными платформами; и политики в отношении данных для обеспечения конфиденциальности потребителей, а также эффективного и безопасного сбора, обработки и обмена данными», — говорится в сообщении.
«В целом, хотя технологический прогресс в сфере финансов в значительной степени носит эволюционный характер, его темпы быстро ускоряются. Потенциал Fintech охватить более миллиарда людей по всему миру, не имеющих доступа к банковским услугам, и изменения в структуре финансовой системы, которые это может вызвать, могут быть революционными», — пишут четыре соавтора. «Правительства должны следить и тщательно поддерживать технологический переход в финансах. Важно соответствующим образом корректировать политику и оставаться на шаг впереди». ®
