Подача заявки на ипотеку является важной частью покупки дома, но многих людей этот процесс сбивает с толку. Один Исследование обнаружили, что 78% людей считают, что поиск ипотечного кредита является, по крайней мере, умеренно сложной задачей, а 29% заявили, что получить ипотечный кредит сложнее, чем приучить ребенка к туалету.

Понимание процесса подачи заявки на ипотеку может помочь вам принять разумные решения при получении ипотечного кредита. В этом руководстве в качестве ориентира будет использоваться 300,000 300 долларов США, чтобы вы могли понять ипотеку и рассчитать варианты оплаты. Изучите процесс получения ипотеки на дом стоимостью XNUMX тысяч и примените эту математику к своей текущей ситуации.

Ключевые факторы, влияющие на ежемесячный платеж по ипотеке

Ипотека — это не единое целое, а скорее множество факторов, влияющих на ваш ежемесячный платеж. Это хорошая новость для покупателей жилья. Это означает, что существует несколько строк, которые вы можете использовать, чтобы скорректировать сумму платежа, процентную ставку и сроки погашения кредита.

Как только вы узнаете элементы, из которых состоит ваш ипотечный платеж, вы сможете настроить их в соответствии со своими потребностями. Вот различные факторы, с которыми вы будете работать.

Первоначальный взнос

Первое число, которое нужно рассчитать, — это ваш первоначальный взнос, то есть сумма, которую вы можете вложить в свой дом. В 2023 году средний первоначальный взнос составил 15%, что составляет 45,000 300,000 долларов за дом стоимостью 8 XNUMX долларов. Тем не менее, у покупателей, впервые покупающих недвижимость, средний первоначальный взнос составлял XNUMX%, а также были предоставлены некоторые кредиты. Федеральная жилищная ассоциация (FHA) требуется только 4% первоначальный взнос. Это означает, что вы потенциально можете купить свой дом за 300 тысяч долларов всего за 6,000–12,000 XNUMX долларов США.

Меньшие первоначальные взносы полезны для покупателей, у которых мало накоплений, но обычно они означают, что у вас будет более крупный ежемесячный платеж. У вас не только будет более крупный кредит, но и более высокая процентная ставка, поскольку банк берет на себя больший риск, предоставляя вам ипотечный кредит. 

Сумма кредита

Сумма кредита равна цене дома за вычетом первоначального взноса. Это также будет известно как основная сумма кредита. Если вы покупаете дом за 300,000 30,000 долларов и имеете первоначальный взнос в размере 270,000 XNUMX долларов, сумма вашего кредита составит около XNUMX XNUMX долларов. 

Сумма вашего кредита может быть немного выше, если ваш ипотечный кредитор покроет ваши расходы на закрытие и другие сборы, связанные с кредитом.

Процентная ставка

Процентная ставка по сути является стоимостью кредита. Хотя федеральные процентные ставки могут дать приблизительную оценку того, сколько вы заплатите за ипотеку, вы можете заплатить более высокую или меньшую сумму в зависимости от вашего кредитора и риска, связанного с вашим кредитом. 

Кредиты с низким уровнем риска, как правило, имеют более низкие процентные ставки. Вы можете снизить уровень риска, предложив более высокий первоначальный взнос, имея высокий кредитный рейтинг и низкое соотношение долга к доходу. Даже небольшие изменения процентных ставок могут иметь большое значение.

В одном примере были рассчитаны ипотечные разницы по кредиту в размере 180,000 37,000 долларов США. Увеличение процентной ставки на один процент привело к тому, что покупатель заплатил на XNUMX XNUMX долларов больше процентов по кредиту. Естественно, это всего лишь пример, и ваши фактические проценты будут зависеть от размера и ставки вашего кредита.  

Поищите информацию у разных кредиторов, чтобы узнать свой варианты процентной ставки. Вы можете выбрать ипотечную компанию, которая предлагает выгодные ставки и безопасные деньги при ежемесячных платежах по ипотеке. 

Срок кредита

Этот термин охватывает время, которое потребуется вам для погашения кредита. Большинство ипотечных кредитов представляют собой либо 15-летние, либо 30-летние кредиты.

Хотя 30-летний кредит имеет более низкие ежемесячные платежи, он также обычно имеет более высокую процентную ставку. Кредиторы часто вознаграждают заемщиков, которые хотят быстрее погасить свои кредиты.

Частное ипотечное страхование

Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости дома, вам необходимо будет оплатить частную ипотечную страховку (PMI). Годовая стоимость PMI составляет около От 0.22% до 2.25% от вашей ипотеки. 

Например, если у вас есть дом стоимостью 300 тысяч долларов и вы вносите первоначальный взнос в размере 10%, сумма вашего кредита составит 270 тысяч долларов. Ваш PMI может варьироваться от 594 до 6,075 долларов в год. PMI добавляется к вашим ежемесячным платежам по ипотеке, поэтому вам придется платить комиссию в размере от 49.50 до 506 долларов сверх стандартной ссуды. 

Чем раньше вы достигнете порога владения в 20% на свой дом, тем скорее ваш кредитор сможет отменить PMI и уменьшить ваши ежемесячные платежи. 

Сборы за создание

Банки и другие кредиторы часто включают в свои кредиты комиссионные и другие расходы. Это еще одна причина присмотреться к ценам и встретиться с разными кредиторами. Банк может предложить хорошие условия кредита, но взимать чрезмерные комиссии, которые увеличивают ваши общие расходы.

Налоги на недвижимость и страхование домовладельцев

Ежемесячный платеж по ипотеке — не единственный ваш счет. Некоторые кредиторы включат ежемесячные налоги и страховые выплаты домовладельцев в вашу ипотеку.

Это предотвращает получение неожиданных счетов, если вы являетесь владельцем дома. Если ваш кредитор покрывает эти расходы за вас, ожидайте, что ваши ежемесячные платежи по ипотеке будут выше, чем если бы вы платили их самостоятельно.

Сравнение условий кредита: 30-летний и 15-летний

Срок кредита — один из важнейших элементов ипотечного платежа, который вы можете контролировать. Если вам нужен меньший ежемесячный счет, выберите 30-летнюю ипотеку. Используя этот вариант, вы погасите свой долг в течение трех десятилетий.

15-летняя ипотека короче. Вы можете погасить ипотеку более агрессивно и быстрее владеть большей частью своего дома, но каждый месяц вам придется платить более высокий счет. 

Условия кредита также влияют на процентные ставки. Кредиторы часто предлагают более низкие процентные ставки покупателям, желающим получить кредит на 15 лет. Хотя ваша ипотека будет выше при сроке кредита 15 лет, это не так просто, как удвоить ожидаемый ежемесячный платеж. Ваш платеж может быть немного больше из-за того, что вы экономите на процентах.   

Стоит запросить у ваших кредиторов предложения как на 15, так и на 30 лет, чтобы увидеть, какую разницу они вносят в ваши ежемесячные платежи.

Понимание типов ипотеки

Расчет ежемесячного платежа будет зависеть от типа ипотеки, которую вы имеете. Различные варианты кредита сопряжены с различными рисками и возможностями. Вот несколько вариантов, которые следует рассмотреть, когда вы начинаете исследование ипотечного кредитования.

• Обычный заем: это стандартный кредит, предоставляемый частным кредитором или банком. Это стандартный вариант для людей, которые хотят стабильного ежемесячного платежа по ипотеке и имеют хороший кредит. 
• Кредит, обеспеченный государством: это обеспечивается программами, предназначенными для поддержки конкретных покупателей, таких как начинающие домовладельцы, ветераны и люди, покупающие жилье в сельской местности. Эти кредиты идеальны, если у вас небольшой первоначальный взнос и средний кредитный рейтинг. 
• Большой заем: это крупный кредит для покупателей, которые ищут жилье в районах с высокой стоимостью жизни, таких как Сан-Франциско или Сиэтл.  
• Мостовой кредит: это часто используется при покупке одного дома при продаже другого. Кредит обычно длится около шести месяцев и предназначен для покрытия финансового разрыва. 

Большинство покупателей используют обычные или поддерживаемые государством ипотечные кредиты. Поговорите со своим кредитором, если вы считаете, что вам потребуются другие варианты кредита для особых случаев. 

Ипотека с фиксированной ставкой против ипотеки с регулируемой ставкой (ARM)

Когда вы подаете заявку на получение обычного кредита, вы можете решить, хотите ли вы ипотеку с фиксированной ставкой или вариант с регулируемой ставкой. Кредит с фиксированной процентной ставкой имеет одинаковый ежемесячный платеж по ипотеке от начала кредита до конца. Ваш кредитор может скорректировать ваши платежи в зависимости от ваших налогов и страховки, но не будет никаких корректировок, основанных на процентных ставках. 

Люди часто предпочитают варианты с фиксированной ставкой из-за их стабильности. Вы знаете, чего ожидать от выплаты по ипотеке из месяца в месяц. Эти кредиты также являются предпочтительными, если вы можете зафиксировать более низкую процентную ставку. Ставки могут повыситься, но вас это не коснется. 

An ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) варьируется в зависимости от тенденций процентных ставок. Когда процентные ставки низкие, ваш ежемесячный платеж низкий. Когда они увеличиваются, увеличивается и ваш платеж. ARM считаются более рискованными, поскольку ваши ежемесячные платежи могут резко увеличиться при повышении ставок. Однако иногда они предпочтительнее, когда процентные ставки высоки, потому что ваши ежемесячные платежи уменьшатся, когда ставки упадут.

Определите уровень риска, который вас устраивает при ежемесячных платежах по ипотеке. Ипотека с фиксированной ставкой идеальна, если вы хотите, чтобы ваш ежемесячный платеж оставался прежним, но ARM может быть хорошим вариантом, если вы покупаете ипотечный кредит, когда процентные ставки высоки.

Расчет ежемесячного платежа по ипотеке на сумму 300 тысяч долларов

Как только вы получите четкое представление обо всех факторах, связанных с расчетом ипотеки, вы сможете оценить свои ежемесячные выплаты по ипотеке и определить, находится ли дом стоимостью 300 тысяч долларов в вашем ценовом диапазоне. Выполните следующие шаги и используйте эту математическую формулу в качестве примера для оценки расходов по ипотеке. 

• Начните с цены дома. Для простоты предположим, что вы покупаете дом за 300 тысяч долларов. 
• Рассчитайте первоначальный взнос. Возможно, вы не захотите вкладывать все свои деньги в первоначальный взнос. Отложите несколько тысяч долларов на ремонт дома и чрезвычайные расходы. Первоначальный взнос в размере 20% за дом стоимостью 300 тысяч долларов составляет 60,000 240,000 долларов, что означает, что сумма вашего кредита составляет XNUMX XNUMX долларов. 
• Определите, нужен ли вам PMI. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, подсчитайте, что вы будете платить 1% от суммы кредита ежегодно за PMI. Для дома стоимостью 300 тысяч долларов с первоначальным взносом 10% ваш PMI составляет 2,700 долларов или 225 долларов в месяц. 
• Проверьте процентные ставки. Просмотрите процентные ставки в вашем регионе и то, как они меняются в зависимости от условий кредита. 
• Оцените налоги на недвижимость и расходы на страхование. Ваш кредитор должен быть в состоянии предоставить оценки налоговых счетов и ставок страхования домовладельцев домов, которые вас интересуют. 
• Не забывайте о заключительных расходах. Покупатели могут рассчитывать на оплату от 2% до 6% от суммы кредита в качестве покрытия расходов. Для кредита в размере 270,000 5,400 долларов США затраты на закрытие могут варьироваться от 16,200 XNUMX до XNUMX XNUMX долларов США.  

Несколько онлайн-калькуляторов помогут вам оценить ежемесячные выплаты по ипотеке. Обратитесь к ним, если не хотите заниматься математикой самостоятельно. Вы также можете запросить оценку кредита у кредиторов, чтобы узнать предполагаемые ежемесячные платежи. 

Доступность: какой доход вам нужен

Первым шагом при покупке дома является расчет ежемесячного платежа по ипотеке. Как только вы узнаете ипотеку на дом стоимостью 300 тысяч, вы сможете определить, находится ли он в вашем ценовом диапазоне. 

Когда вы подаете заявку на кредит, ипотечные кредиторы попросят подтверждение дохода, чтобы рассчитать соотношение вашего долга к доходу (DTI). Это сумма долга, которую вы платите, по сравнению с вашим валовым ежемесячным доходом (то, что вы забираете домой до уплаты налогов). Большинство кредиторов не одобрят кредит, сумма которого превышает 43% от вашего DTI, и многие банки устанавливают верхний предел DTI в размере 36%. Вот два примера для рассмотрения: 

• Покупатель получает годовую зарплату в размере 60,000 5,000 долларов США до уплаты налогов, что составляет 1,800 36 долларов США в месяц. У них нет студенческих кредитов, платежей за машину или других долгов. Кредиторы готовы утвердить максимальную выплату по ипотеке в размере XNUMX долларов в месяц (XNUMX% DTI). 
• У другого покупателя такая же зарплата — 5,000 долларов в месяц. Тем не менее, у них также есть ежемесячный платеж за автомобиль в размере 250 долларов США и ежемесячный платеж по студенческому кредиту в размере 550 долларов США. Кредиторы готовы утвердить максимальный платеж по ипотеке в размере 1,000 долларов в месяц (DTI).  

Есть два способа снизить DTI: вы можете увеличить свой доход и снизить долг. Некоторые покупатели потратят год на агрессивное погашение студенческих кредитов или платежей за автомобиль, чтобы исключить этот долг из своей жизни. Другие ждут, пока они получат повышение или найдут новую работу и получат достаточный доход, чтобы покрыть все свои расходы. Вы также можете подписать кредит вместе со своим партнером, чтобы вы могли сообщить своему кредитору о двух доходах.

Процесс подачи заявки на ипотеку

Если вы уверены в своих ежемесячных оценках ипотечных платежей, вы можете начать процесс подачи заявки. Вот как это будет выглядеть от вашего первого контакта с кредиторами до даты закрытия. 

• Пройти предварительную квалификацию: поговорите с несколькими кредиторами и просмотрите свои финансы, чтобы получить представление об идеальном размере кредита. Обычно во время этого разговора вам не нужно предоставлять документацию о своих финансах. 
• Начни смотреть дома: тур по домам в вашем ценовом диапазоне и желаемом районе. Найдите тот, по которому вы хотели бы сделать предложение. 
• Получите предварительное одобрение: отправьте дом своему кредитору и попросите предварительное одобрение по кредиту. Это сделает предложение вашего дома более сильным. Вам нужно будет предоставить финансовые документы своему кредитору (например, налоговые декларации, квитанции о заработной плате и банковские выписки), чтобы получить предварительное одобрение. 
• Ставка на дом: отправьте предложение домовладельцу и приложите письмо с предварительным одобрением вашего кредитора. 
• Продолжайте отправлять финансовую документацию своему кредитору.: вам нужно будет предоставить кредитору подробную информацию о своих финансах в процессе андеррайтинга. Включите столько информации, сколько вам нужно, чтобы уложиться в срок закрытия. 
• Избегайте любых решений, которые могут повлиять на ваш кредит: в настоящее время не берите никаких кредитов или кредитных карт. Подождите, пока вы закроетесь, чтобы совершить какие-либо крупные покупки, которые могут повлиять на ваши финансы.  
• Получите разрешение на закрытие: если ваши финансы в порядке, вам обоим будет разрешено закрыть сделку. Вы отправите свой авансовый платеж кредитору, и он вместе с титульной компанией подготовит документы для заключительной встречи. 

Заполнение заявки на ипотеку обычно занимает от 20 до 60 дней в зависимости от дома и кредитора. В течение этого времени будьте готовы ежедневно разговаривать со своим кредитором, пока он работает над процессом андеррайтинга.  

Сравнение 300 тысяч долларов со средними ценами на жилье

После того, как все расчеты ежемесячных платежей будут завершены и ваши финансы будут в порядке, вы сможете проверить, является ли ипотека на дом стоимостью 300 300,000 реалистичной целью в вашем районе. В некоторых районах XNUMX XNUMX долларов пойдут дальше, чем в других, что повлияет на ваш поиск дома. 

В конце 2023 средняя цена дома в США составила 417,700 XNUMX долларов. Однако цены на жилье значительно различаются в зависимости от штата, города и даже района. Вот несколько средних цен на жилье в нескольких примерных штатах, которые показывают, насколько разными могут быть затраты: 

• Айова: 205,139 доллара
• Нью-Мексико: 287,752 XNUMX долларов.
• Теннесси: 304,617 XNUMX долларов.
• Вирджиния: 370,134 XNUMX долларов
• Орегон: 480,251 XNUMX $
• Массачусетс: 581,414 долларов 
• Калифорния: $ 737,677 

Просто взглянув на эти штаты, вы увидите, что дом за 300 тысяч долларов в некоторых районах разумен, но не в других. Данные также меняются на уровне города. Теннесси может показаться доступным, но цены на жилье в Нэшвилле исключительно высоки по сравнению с остальной частью штата. То же самое можно сказать и о Портленде. Орегон по сравнению с другими частями региона. 

Чтобы найти дом в вашем районе, перечислите все необходимые удобства. Обычно это количество ванных комнат и спален, а также расположение. Посмотрите, по какой цене продается желаемая вами недвижимость, чтобы понять, разумно ли выделять ипотеку на дом стоимостью 300 тысяч. 

Работайте с риэлтором, чтобы получить ипотеку на дом за 300 тысяч

Хотя расчет ипотеки на дом стоимостью 300 тыс. полезен при начале процесса поиска дома, вам не нужно быть финансовым экспертом, чтобы найти дом. Ваш риэлтор может помочь вам проанализировать ваши финансы и оценить тип ипотеки, которую вы можете себе позволить. Они также могут помочь вам пройти предварительную квалификацию на получение ипотечного кредита, чтобы ускорить процесс, как только вы начнете присматриваться к домам. Ваш агент по недвижимости на вашей стороне и готов поддержать вас на этом пути. 

Посетите FastExpert, чтобы найти агента, который поможет вам купить дом за 300 тысяч долларов. Вы можете посмотреть на риэлторов, которые покупают и продают недвижимость для клиентов аналогичного уровня. Вы также можете взять интервью у этих агентов чтобы убедиться, что они подходят именно вам. Посещать ФастЭксперт сегодня и сделайте первые шаги к покупке дома.

• SEO-контент и PR-распределение. Получите усиление сегодня.
• PlatoData.Network Вертикальный генеративный ИИ. Расширьте возможности себя. Доступ здесь.
• ПлатонАйСтрим. Интеллект Web3. Расширение знаний. Доступ здесь.
• ПлатонЭСГ. Углерод, чистые технологии, Энергия, Окружающая среда, Солнечная, Управление отходами. Доступ здесь.
• ПлатонЗдоровье. Биотехнологии и клинические исследования. Доступ здесь.
• Источник: https://www.fastexpert.com/blog/mortgage-on-a-300k-house/