Дункан Карри, региональный менеджер по Австралии и Новой Зеландии, Marqeta
Вы не можете построить космический корабль из дерева. Точно так же вы не можете рассчитывать на предоставление лучших современных предложений по кредитным картам с использованием устаревших технологий.
Спрос на потребительские кредиты никогда не был таким высоким. Австралийский РБА заявляет, что спрос на услуги Buy Now Pay Later (BNPL), возможно, утроился за предыдущие два финансовых года, обработав около 10 миллиардов долларов США покупок в Австралии и Новой Зеландии только в 2019/20 финансовом году. Глобальная пандемия COVID только способствовала его продолжающемуся устойчивому росту.
At Marqeta мы были в первых рядах этих изменений, с нашей современной платформой выпуска карт, используемой во всем мире подрывными брендами и крупными финансовыми учреждениями для запуска новых карточных программ. Это включало большинство основных брендов BNPL, таких как Afterpay и Zip.
Растущий спрос обычно означает появляющиеся возможности, и инновационные поставщики постоянно стремились привлечь рынок с новыми услугами и предложениями. Это исключительно инновационные организации, чьи технологические платформы обеспечивают большую гибкость и оперативность. Когда они видят рыночную возможность, они просто ею пользуются.
Эти новаторы увидели растущее недовольство кредитной историей и создали новые потребительские предложения, чтобы помочь заработать. Важнейшим фактором BNPL является современная платформа, позволяющая принимать мгновенные решения о кредитовании, виртуальные карты, которые могут быть мгновенно выпущены в мобильный кошелек, и простая интеграция с розничными продавцами.
Все участники BNPL видели, что вместо того, чтобы предлагать потребителям большие кредитные лимиты (если они могли иметь право на них), которые могут способствовать перерасходу средств и принятию неверных решений о расходах, они изменили архитектуру нового решения. Это позволило потребителям брать займы для финансирования индивидуальных покупок и погашать остаток в рассрочку, без комиссий и процентов, а также обеспечить прозрачность графиков погашения, которые компании, выпускающие кредитные карты, не смогли согласовать.
Такие компании, как Afterpay, Zip и Klarna, использовали современную платежную инфраструктуру для принятия решений о кредитовании на месте и выпуска виртуальных карт в данный момент, имея возможность легко создавать большие торговые сети, а в последнее время даже расширять технологию в некоторых случаях. чтобы дать людям возможность в точках продажи оплатить дебетом или разделить покупку на рассрочку.
В то же время сокращается использование кредитных карт. Но большой вопрос в будущей экономике COVID, с какой истинной скоростью? Разумно предположить, что клиенты, которые раньше использовали кредитные карты, теперь переходят и используют BNPL.
Маркеты Состояние платежей на 2020 год Исследование показало, что каждый третий уже использовал платформу BNPL, причем 1% из них увеличили использование BNPL с начала пандемии.
Между тем продукты кредитных карт и платформы, на которых они существуют, практически не изменились с 1980-х годов. Формула проста. Низкие ставки, низкие комиссии, ссылки на бонусные программы. Это работает, но перед лицом нового поколения современных услуг время может быть сочтено.
К сожалению для крупных кредитных организаций, их хорошо известные и ранее успешные продукты остались в основном нетронутыми и построены на старых технологиях. Он не устарел, он все еще пригоден для своей цели - но он не способен на большее, чем это.
Их конкуренты строят космические корабли, и все, что им приходится противопоставлять, - это выпуск древесины.
Несомненно, есть некоторые свидетельства того, что более крупные кредитные игроки пытаются наверстать упущенное. Недавние предложения кредитных карт на рынок, такие как Neo Card CBA и Straight Up Card NAB, предлагают беспроцентные варианты с ежемесячной оплатой вместо процентов, при этом на CBA, как сообщается, приходится треть новых заявок. Но в целом кредитные карты привязаны к жестким схемам вознаграждения, старомодным критериям одобрения и не дают представления о структуре расходов и гибкости при погашении.
Это очевидная игра для тех, кто находится на целевом рынке BNPL, но они по-прежнему ставят перед собой сложные препятствия. При подаче заявок на получение этих карт применяются те же критерии кредитоспособности, что и для карты часто летающих пассажиров Platinum Qantas, хотя профиль соискателей сильно отличается - не так уж много миллениалов, чей кредитный рейтинг обеспечил бы им статус Platinum.
Используя современную платформу для выпуска карт, новаторы могут управлять профилем риска на уровне продукта, а не на уровне клиента, что затрудняет попадание держателя карты в цикл долга. Они также могут помочь обучить их использованию кредитных карт, ограничить доступ к продавцам с высоким уровнем риска и принять решения на уровне транзакций. Они действительно могут улучшить то, как покупатель использует продукт, и тем самым повысить взаимодействие покупателя с их брендом и создать настраиваемые программы вознаграждения, отражающие изменения в поведении покупателей.
Этот подход имеет значение для всего, от BNPL и потребительских расходов до того, как компании заимствуют и получают доступ к капиталу, при этом новые инноваторы, такие как Capital on Tap и Brex, также используют современные платформы, чтобы перевернуть это пространство.
Так почему же крупные игроки быстро не переходят на новые технологические платформы? Проще говоря, извлечение и замена базовой инфраструктуры карты является дорогостоящим, трудоемким и сложным процессом и часто может привести к тому, что банкам придется поддерживать сложную мозаику систем. Это заставляет их медленно меняться, создавая новые, более современные варианты на новых технологических платформах, полностью отделенных от их основных продуктов.
Долгое время финансовые институты управляли кредитным рынком со всеми возможными преимуществами. Стало ясно, что новое поколение с их чрезвычайно совершенными технологиями демократизирует то, как все мы используем карты, и тем самым демонстрирует, что предлагаемый вами продукт хорош ровно настолько, насколько хороши материалы, из которых вы его используете.
PlatoAi. Web3 в новом свете. Расширенный анализ данных.
Щелкните здесь, чтобы получить доступ.
