Искусственный интеллект может помочь кредиторам ориентироваться в правилах андеррайтинга на вторичном рынке, но только если это соответствует последнее руководство от регуляторов.

Такие события, как недавняя директива Бюро финансовой защиты потребителей об искусственном интеллекте и ее опровержения, действительно сигнализируют о возобновлении контроля со стороны регулирующих органов в этой области, говорит Фрэнк Поес, директор по бизнес-стратегии, Тёмная материя— рассказали участники конференции Digital Mortgage 2023 на этой неделе.

Регулирующие органы «очень обеспокоены и собираются внимательно следить за тем, как принимаются кредитные решения», — сказал Поес.

Руководство CFPB по чат-ботам, в дополнение к директиве об отказах, заставили поставщиков быть осторожными, и «вот почему я чувствую, что мы как бы находимся на этапе, когда нам нужно следить за тем, как мы используем ИИ в отрасли», — сказал он, выступая на панель конференции о его роли в андеррайтинге.

Фото предоставлено: Якоб Кеплер

Но хотя это может заставить отрасль действовать более осознанно, когда дело доходит до разработки и использования технологии, это не остановило прогресс полностью.

«Мы работаем над множеством приложений, в том числе помогающих людям понимать руководства для продавцов», — сказал Поайс, имея в виду правила, которые покупатели государственных кредитов устанавливают для кредиторов. «Эти знания для пользователей, безусловно, являются хорошим применением генеративного ИИ».

Другие технологии, связанные с андеррайтингом, которые развиваются при некоторой проверке со стороны регулирующих органов, включают цифровые банковские данные и данные об аренде, которые могут служить альтернативным способом квалификации заемщиков, у которых нет традиционной кредитной истории.

Надзорные органы очень защищают использование данных, разрешенных потребителями. Заинтересованные стороны, участвовавшие в обсуждениях TechSprint Федерального агентства жилищного финансирования в июле, сообщили агентству, что они рассматривают полезную модель как один из потенциальных долгосрочных результатов.

В этой области есть куда двигаться в рамках правил, заявил Лаки Сандху, президент и главный исполнительный директор Reliance Financial, участникам конференции, выступая на панели о потенциале альтернативного кредита для расширения кредитных потоков.

«Регулирующие органы будут работать с вами до тех пор, пока вы очень, очень хорошо понимаете основы и основы, особенно когда дело доходит до понимания кредитных дефолтов и кредитного риска», — сказал Сандху.

Потенциальный охват альтернативного кредита значителен, сказал Дэвид Бэттани, исполнительный вице-президент по рынкам капитала Guild Mortgage, ссылаясь на данные Бюро финансовой защиты потребителей, указывающие на то, что более 50 миллионов взрослых имеют недостаточную или вообще не имеют традиционной кредитной истории.

Хотя альтернативные кредиты существуют уже давно, их неудобно использовать, и лишь немногие люди готовы пройти через этот процесс, отметил он. Но цифровые достижения в области банковских данных, предоставляемых потребителями, и данных об аренде на спонсируемых государством предприятиях Fannie Mae и Freddie Mac улучшают доступ.

«GSE действительно взяли на себя инициативу в этом вопросе. Также частный рынок —  рынок, не связанный с качеством управления качеством  — действительно внедрила инновации во многих областях», — сказал Бэттани. Цифровые данные налоговых расшифровок, в частности, использовались для того, чтобы самозанятые заемщики могли получить право на участие в последнем продукте.

Хотя соответствующие кредиторы могут гарантировать самозанятых заемщиков, кредиты имеют ограничения. В конечном итоге это подталкивает многих к использованию неквалифицированных ипотечных продуктов, где у кредиторов меньше гарантий соблюдения правил платежеспособности Бюро финансовой защиты потребителей.

Хотя в некоторых случаях предприятия предложили кредиторам ограниченное освобождение от представительского и гарантийного риска, когда цифровые данные подтверждают информацию о кредитах, выставленных на продажу, Fannie предупредила, что соответствие этой информации требованиям ATR — это отдельный вопрос.

По словам Бэттани и другого участника дискуссии, Патрика Тэди, исполнительного вице-президента по глобальным рынкам капитала и структурированному финансированию в Wilmington Trust, число альтернативных кредитных заемщиков, проходящих на рынок GSE, ограничено.

Одним из препятствий на пути использования альтернативных кредитных данных на частном кредитном рынке является то, что рейтинговые агентства, участвующие в ценообразовании на вторичном рынке, считают его ограниченным, учитывая небольшой объем выданных кредитов и их послужной список.

«Нам все еще нужно больше данных», - сказал Тейди, отметив, что мнение рейтинговых агентств делает выдачу кредитов для продажи на этом рынке относительно более дорогостоящей.

У материнской компании Уилмингтона, TD Bank, есть частный кредитный продукт, основанный на альтернативном кредите, который он держит в портфеле, а не продает на вторичном рынке. Но его охват ограничен, сказал Тейди, отметив, что андеррайтинг требует множества компенсирующих факторов.

«Это невероятно консервативно», — сказал он.

• SEO-контент и PR-распределение. Получите усиление сегодня.
• PlatoData.Network Вертикальный генеративный ИИ. Расширьте возможности себя. Доступ здесь.
• ПлатонАйСтрим. Интеллект Web3. Расширение знаний. Доступ здесь.
• ПлатонЭСГ. Углерод, чистые технологии, Энергия, Окружающая среда, Солнечная, Управление отходами. Доступ здесь.
• ПлатонЗдоровье. Биотехнологии и клинические исследования. Доступ здесь.
• Источник: https://www.nationalmortgagenews.com/news/how-underwriting-technology-is-progressing-as-guidance-evolves