Для многих американцев покупка дома кажется недостижимой мечтой, если у них нет больших сбережений или высокого уровня дохода.

Большинство людей в возрасте до 35 лет имеют средняя экономия 5,400 долларов США, который обычно откладывается в их резервный фонд. К счастью, вы все равно можете купить дом, если работаете над первоначальным взносом и хотите инвестировать в свое будущее.

В этом руководстве рассказывается, как купить дом с низким доходом и без первоначального взноса, а также предлагается несколько вариантов для рассмотрения. 

Если вы ищете дом, вы можете рассмотреть несколько федеральных программ и программ штата. Некоторые кредиторы также специально работают с покупателями с низкими доходами. Узнайте о своих возможностях и составьте план действий. Следуйте этим шагам, чтобы стать домовладельцем, продолжая жить по средствам.

Программы кредитования, поддерживаемые государством

Первым шагом в вашем поиске является изучение различных вариантов кредита. Существует множество программ, предназначенных для поддержки покупателей, у которых небольшой первоначальный взнос или которые не хотят тратить свои сбережения на покупку дома. 

Существует распространенное заблуждение, что вам нужно отложить 20% стоимости дома на первоначальный взнос. В действительности большинство людей только от 6% до 7% вниз. В зависимости от кредита, который вы получаете, вам, возможно, потребуется внести только 3.5%, что сделает покупку дома намного более доступной. 

Если средняя цена дома в вашем районе составляет 300,000 6 долларов, то первоначальный взнос в размере 18,000% составит 3.5 10,500 долларов. Если вы внесете XNUMX% в рамках кредита FHA, вам понадобится всего XNUMX XNUMX долларов. 

Знайте, что низкие первоначальные взносы имеют свои недостатки. Чем меньше вы откладываете, тем выше будет ваша ипотека. Кроме того, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости дома, вам придется заплатить частное ипотечное страхование (PMI) как часть вашего ежемесячного платежа. Поработайте со своим риэлтором, чтобы убедиться, что это соответствует вашему бюджету.

Вот несколько программ, на которые стоит обратить внимание при поиске кредитов, предлагающих небольшие варианты первоначального взноса. Посмотрите, на какие из них вы имеете право.

Кредиты Федерального жилищного управления (FHA)

Если вы готовы купить свой первый дом, обратите внимание на кредиты FHA. Эти ссуды призваны помочь людям с небольшим первоначальным взносом стать домовладельцами. У них низкие затраты на закрытие и легкий кредит для квалификации. Вы будете работать с традиционным кредитором, чтобы получить кредит FHA, и они будут выступать посредниками по ипотеке. 

Если ваш кредитный рейтинг выше 580, вам нужно будет только внести 3.5% от стоимости дома за первоначальный взнос. Если ваш кредитный рейтинг выше 500, но ниже 579, вам необходимо будет внести 10% от покупной цены дома.

Посмотрите на свой кредитный рейтинг и решите, хотите ли вы улучшить его в следующем году, прежде чем покупать дом, или вы можете обеспечить кредит с первоначальным взносом в размере 10%. Одним из преимуществ выбора первоначального взноса в размере 10% является то, что вы экономите на ипотечном страховании в долгосрочной перспективе.  

Ссуды Управления пособий ветеранам (VA)

Если вы являетесь действующим военнослужащим или ветераном и имеете право на льготы, вы можете иметь возможность подать заявку на кредит ВА. Эти кредиты часто не требуют первоначального взноса, что идеально подходит для ветеранов без больших сбережений. Также существуют ограниченные затраты на закрытие и отсутствие частной ипотечной страховки. 

Основное различие между кредитами VA и кредитами FHA (кроме военной квалификации) заключается в том, что вы можете использовать эту льготу несколько раз. Вы можете использовать кредиты VA всякий раз, когда продаете свой дом и хотите купить другой в разных частях страны.

VA предоставляет несколько ресурсов, которые помогут вам подать заявку на эти кредиты, чтобы вы могли легко ориентироваться в процессе.

Кредиты Министерства сельского хозяйства (USDA)

Кредиты Министерства сельского хозяйства США призваны помочь покупателям приобрести жилье в сельской местности. Эти кредиты предназначены для покупки первичного жилья, поэтому они недоступны для людей, которые ищут инвестиционную недвижимость. С помощью этих кредитов можно обеспечить 100% финансирование недвижимости. 

Вы можете увидеть, какие области имеют право на кредиты Министерства сельского хозяйства США, проверив онлайн-карта приемлемости. Переезд за пределы густонаселенных пригородных и городских районов позволит вам получить необходимое финансирование и насладиться более низкими ценами на жилье. Например, средняя цена дома в Нэшвилле в 432,000 году составляла 2024 XNUMX долларов.

Однако средняя цена дома в Теннесси чуть выше 311,000 XNUMX долларов. Рассмотрите возможность поиска небольших поселений, которые предлагают доступное жилье, но при этом обеспечивают легкий доступ к вашим любимым районам метро.   

Гранты и программы помощи

Наряду с кредитами FHA и другими обычными кредитами, предназначенными для покупателей с низкими доходами, существуют дополнительные гранты и программы, которые могут помочь вам обеспечить жилье. Вот несколько мест, с которых можно начать поиск, если вы хотите найти программу кредитования, отвечающую вашим потребностям.

ГлавнаяГотово от Fannie Mae

HomeReady — это программа поддержки заемщиков с очень низкими доходами. Он предлагает кредиты покупателям с первоначальным взносом всего в 3% и известен отсутствием строгой политики кредитного рейтинга и доходов.

Недавно Fannie Mae объявила, что предлагая временный кредит в размере 2,500 долларов США чтобы еще больше помочь покупателям с авансовыми платежами. Спросите об этой программе, если вы считаете, что она может вам принести пользу.

Дом возможен от Фредди Мака

Дом Возможное - это аналогичная программа который предлагает ипотеку для покупателей, у которых есть первоначальный взнос в размере 3% или меньше. Пример, который они используют, — это помощь недавним выпускникам колледжей, имеющим минимальный доход и отсутствие кредитной истории. Эти заемщики по-прежнему заслуживают доверия, хотя у них еще нет большого финансового опыта. 

Узнайте больше об этой программе и о том, кому она может быть полезна.

Жилье, поддерживаемое работодателем (EAH)

Некоторые компании предлагают поддержку сотрудникам, которые хотят стать домовладельцами. Кредит предоставляется сотруднику при заключительной встрече и либо выплачивается с течением времени, либо прощается, если сотрудник остается в компании в течение определенного периода.

Эти программы стимулируют сотрудников оставаться в компаниях и предлагают банкам стабильность работы с крупной корпорацией для закрытия кредита. Риск для заемщиков заключается в том, что они могут почувствовать необходимость остаться в организации, даже если они не хотят этого из-за кредита.

Жилье, финансируемое работодателем чаще встречается у крупных работодателей. Посмотрите, участвует ли ваша компания в каких-либо подобных программах. 

Гранты на экономическое развитие

Многие города по всей территории Соединенных Штатов пытаются убедить людей переехать в этот район. Мало того, что многие из этих мест имеют право на получение кредитов Министерства сельского хозяйства США, но офисы экономического развития и торговые палаты могут предложить гранты на переезд.

Эти гранты могут помочь покрыть расходы на переезд или предоставить стипендию на заключительные расходы. Города получают выгоду от роста населения и доказательства того, что их регион является желательным местом для жизни. 

Если вы подумываете о переезде в более сельскую местность, проверьте наличие грантов на экономическое развитие, на которые вы можете подать заявку.

Закон о первоначальном взносе в счет акционерного капитала

Эта программа кредитования помощи в оплате в настоящее время недоступна, но она была предложена администрацией Байдена и в настоящее время проходит через Конгресс. В рамках программы будет создана программа грантов, которая поможет тем, кто впервые покупает жилье, внести первоначальный взнос.

Грантополучатели получат до 25,000 XNUMX долларов на покупку домов. Это поможет людям, у которых нет больших сбережений, купить дома и начать приумножать свое благосостояние. 

Продолжайте отслеживать этот законопроект, чтобы увидеть, будет ли он принят. Спрос на гранты, скорее всего, будет высоким, поэтому не стоит их упускать.

Альтернативные варианты финансирования

Если вы не имеете права на участие ни в одной из вышеперечисленных программ, вы все равно можете рассмотреть альтернативные варианты финансирования помимо обычных кредитов. Чтобы найти эти варианты, может потребоваться немного творческого подхода, но они могут быть именно тем, что вам нужно для покупки дома с низким доходом.

Договоры аренды с правом выкупа

Соглашение об аренде с правом выкупа заключается, когда вы арендуете дом на год или два и имеете соглашение с владельцем о том, что вы выкупите недвижимость по истечении этого периода. Это отличный вариант, если вы хотите попасть в конкурентный район, но у вас нет большого первоначального взноса. 

При заключении договора аренды с выкупом владелец отложит часть арендной платы в качестве первоначального взноса. Например, вы можете заплатить 1,200 долларов за аренду и заплатить арендодателю 1,500 долларов, чтобы он откладывал 300 долларов каждый месяц. По истечении двух лет вы заплатили бы за дом 7,200 долларов. 

Обязательно работайте с надежным агентом по недвижимости и адвокатом при составлении договора аренды с правом выкупа. Эти документы может быть сложно составить таким образом, чтобы защитить как покупателя, так и продавца.

Земельные контракты

Земельный договор – это соглашение между покупателем и продавцом о покупке недвижимости. Покупатель производит платежи продавцу до тех пор, пока не будет выплачена земля, дом или квартира. Соглашение заключается между двумя сторонами, а не через банк. 

Покупатели получают выгоду от земельных контрактов, когда они не могут обеспечить жилье посредством обычных кредитов. Это может быть способ купить дом с низким доходом, который не требует ипотечного страхования.  

Домовладелец не получает полную стоимость недвижимости при продаже, но со временем ему заплатят за недвижимость. Покупатель производит оплату продавцу. Домовладелец может получить выгоду от получения процентов от продажи, и с помощью этого метода он привлечет дополнительных покупателей. Это также может быть хорошим вариантом для родителей и родственников, продающих недвижимость своим детям.

Жилищные кооперативы

Исследуйте свой район, чтобы узнать, есть ли жилищные кооперативы, которые позволяют вам покупать доли в собственности здания. Используя эту модель, вы не покупаете отдельную квартиру (например, дом или квартиру), а вместо этого покупаете кооператив. Жители платят коллективно, чтобы покрыть расходы на техническое обслуживание, в то время как кооператив работает над тем, чтобы расходы оставались низкими.  

Это может быть хорошим вариантом, если вы можете выполнить требования по первоначальному взносу и минимальному кредитному рейтингу и хотите быстро переехать в дом. Вы можете увеличить свое богатство, погасив свои акции кооператива и, в конечном итоге, продав их, чтобы переехать в дом.

Как подготовиться к приобретению собственного жилья с небольшим доходом

Хотя помощь с первоначальным взносом является важной частью покупки дома, заемщикам с низкими доходами также необходимо рассчитывать свои ежемесячные платежи по ипотеке. Ипотечные кредиторы не одобряют кредиты, если ваши платежи превышают определенные пороговые значения, поскольку они считаются слишком рискованными. Узнайте, какой размер ежемесячных платежей вы можете взять, прежде чем начнете искать дома и подавать заявку на кредит. 

Первый шаг — рассчитать соотношение долга к доходу (DTI). Это ежемесячная задолженность по сравнению с вашим валовым ежемесячным доходом (до уплаты налогов). Большинство ипотечных кредиторов устанавливают порог DTI в размере 36% при расчете ежемесячных платежей. 

Например, если вы зарабатываете 3,000 долларов США в месяц (36,000 1,080 долларов США в год), то ваш максимальный DTI составит 280 долларов США. Если у вас нет других долгов, вам одобрят именно эту ипотеку. Однако, если у вас есть оплата за автомобиль в размере 800 долларов в месяц, то максимальная сумма кредита будет ближе к XNUMX долларам. 

Платежи по ипотеке включают в себя основной платеж по кредиту, проценты, сборы, затраты на закрытие, налоги на недвижимость и страхование домовладельцев, которые увеличивают ваши расходы. Кредит, который ваш кредитор одобряет, и ежемесячный платеж, который идет с ним, должны будут учитывать все эти расходы. Вот почему полезно поработать с финансовым консультантом или риэлтором, чтобы узнать, сколько дома вы можете себе позволить, прежде чем начинать присматриваться к нему.

Вот несколько советов, как купить дом с низким доходом, откладывая деньги на больший первоначальный взнос и улучшая условия кредита.

Улучшение кредитоспособности

Проверьте свой кредитный рейтинг и посмотрите, нужно ли вам его улучшить. У многих кредиторов есть минимальный кредитный рейтинг, позволяющий претендовать на получение кредита, но вам захочется превысить эту сумму, чтобы получить более выгодные предложения по кредиту. Остановка на минимальном кредитном рейтинге может привести к повышению процентных ставок, что сделает ваш кредит более дорогим. Со временем вы будете платить больше банку вместо того, чтобы погасить покупку дома. 

Вот несколько способов улучшить свой кредитный рейтинг при подготовке к покупке дома: 

• Настойчиво погашайте свой долг. Ищите способы сократить расходы и вкладывать как можно больше денег в свои долги.
• Консолидируйте свой долг. Посмотрите, сможете ли вы перевести свой долг на один или два ежемесячных платежа для облегчения управления. 
• Попросите увеличить ваш кредит. Запросите более высокие лимиты у поставщиков ваших кредитных карт, чтобы снизить использование. Использование кредита — это процент использованного кредита по сравнению с предложенным кредитом. 
• Никогда не пропускайте платеж. Даже если вы можете совершать лишь небольшие платежи, докажите, что вы регулярно выплачиваете свой долг. Это может создать положительную кредитную историю. 

Чтобы увеличить свой кредитный рейтинг, требуется время, но небольшие здоровые привычки могут иметь большое значение. Вы можете быть удивлены, как изменятся ваши процентные ставки, если вы обязуетесь получить хороший кредит на год перед покупкой.

Бюджет и экономия

Хотя покупка выгодных процентных ставок и изучение различных программ и грантов могут помочь вам купить дом, один из лучших способов убедиться, что ваши платежи доступны, — это накопить на более крупный первоначальный взнос. Более высокие первоначальные взносы приводят к меньшим ежемесячным платежам и потенциально более низким процентным ставкам, что позволяет вам сэкономить еще больше. Если вы знаете, что хотите купить дом в ближайшие несколько лет, примите меры, чтобы не устанавливать бюджет и не экономить.  

• Инвестируйте в высокодоходный сберегательный счет. Эти счета могут помочь вам увеличить ваши сбережения и получить максимальную отдачу от ваших усилий по составлению бюджета. Посмотрите на HYSA с процентной ставкой около 4% в вашем регионе.
• Ставьте цели откладывать деньги. Даже если вы можете откладывать только 100 долларов каждый месяц, вы можете увеличить свои сбережения в течение нескольких лет. Создайте неприкосновенный фонд, предназначенный для первоначального взноса. 
• Исключите ненужные траты. Сократите питание вне дома, услуги по подписке и любые предметы роскоши на год или два. Любая экономия может пойти на первоначальный взнос. 
• Ищите возможности увеличить свой доход. Это может варьироваться от подработки до подачи заявления на более высокооплачиваемую работу. Это также снизит соотношение вашего долга к доходу.

Есть десятки способов сэкономить деньги, если знать, где искать. Множество небольших вариантов могут суммироваться и сделать покупку дома более доступной.  

Найдите надежного агента по недвижимости

Покупка дома не так проста, как осмотр недвижимости и поиск идеального района. Существует множество финансовых решений: от размера первоначального взноса до ипотечного страхования, прилагаемого к кредиту. К счастью, вам не нужно быть экспертом в сфере недвижимости, чтобы разобраться во всем процессе. Здесь на помощь приходит ваш агент по недвижимости. 

Качественный риэлтор поможет вам найти дома в хорошем состоянии, находящиеся недалеко от желаемого района. Они будут уважать ваш бюджет и помогут вам понять процесс ипотеки. Опытные риэлторы обсудят с вами все, начиная с кредитного рейтинга и заканчивая расходами на закрытие, чтобы вы чувствовали себя комфортно, двигаясь вперед. 

Чтобы найти агента, попробуйте наш FastExpert. Вы можете узнать о различных риэлторах и найти тех, которые специализируются на помощи заемщикам с низким доходом. Вы также можете найти риэлторов, которые понимают, насколько сложной может быть покупка дома в первый раз.

Ваш риэлтор должен быть вашей системой поддержки на протяжении всего процесса покупки. Найдите агента, которому можно доверять.

Покупка дома с низким доходом возможна

Вы можете воплотить в жизнь свои мечты о домовладении, даже если у вас нет большого первоначального взноса или даже высокого кредитного рейтинга. Существует множество вариантов кредитных программ для заемщиков с низкими доходами. Узнайте, на какие ипотечные кредиты вы имеете право, и посмотрите, есть ли гранты и услуги, которые могут вам помочь. Имея подходящие инструменты, вы можете стать владельцем дома. 

Начните с поиска риэлторов на FastExpert. Правильный агент может помочь вам найти варианты, которые упростят процесс покупки.

• SEO-контент и PR-распределение. Получите усиление сегодня.
• PlatoData.Network Вертикальный генеративный ИИ. Расширьте возможности себя. Доступ здесь.
• ПлатонАйСтрим. Интеллект Web3. Расширение знаний. Доступ здесь.
• ПлатонЭСГ. Углерод, чистые технологии, Энергия, Окружающая среда, Солнечная, Управление отходами. Доступ здесь.
• ПлатонЗдоровье. Биотехнологии и клинические исследования. Доступ здесь.
• Источник: https://www.fastexpert.com/blog/buy-a-house-with-low-income-and-no-down-payment/