Логотип Зефирнет

Большинство заемщиков могут справиться с более высокими процентными ставками, но некоторые будут бороться

Дата:

Ожидается, что большинство заемщиков справятся с повышением ставок, хотя эксперты предупреждают, что некоторым людям будет трудно справиться с более высокими выплатами по ипотечным кредитам по мере роста стоимости жизни.

Резервный банк Австралии считает, что большинство домохозяйств имеют хорошие возможности для управления более высокими выплатами, но будет следить за тем, как люди реагируют на то, что для поколения заемщиков является их первым опытом повышения процентных ставок.

Экономист PropTrack Пол Райан ожидает, что большинство домохозяйств смогут управлять более высокие ставки, хотя некоторые люди будут бороться.

«Подавляющее большинство заемщиков имеют хорошие возможности для того, чтобы выдержать повышение процентных ставок», — сказал г-н Райан.

«Некоторым людям будет очень трудно, и, надеюсь, это число очень мало, как я и ожидал».

В своем последнем жилищном отчете, опубликованном на этой неделе, старшие экономисты ANZ Фелисити Эмметт и Аделаида Тимбрелл заявили, что домохозяйства находятся в сильной позиции, чтобы выдержать более высокие процентные ставки.

«Несомненно, некоторые будут бороться с более высокими выплатами, но в среднем домохозяйства значительно опережают выплаты по ипотеке, имеют большие накопления и многообещающие перспективы как для работы, так и для доходов», — сказали они.

РБА начал серия походов когда она подняла рекордно низкую процентную ставку на 25 базисных пунктов до 0.35% на заседании совета директоров 3 мая — первое повышение официальных процентных ставок с ноября 2010 года.

Аэрофотоснимок домов и квартир на побережье в Северном Бонди, на котором также виден океан.

Резервный банк следит за тем, как домохозяйства реагируют на рост процентных ставок. Картина: Гетти


Совет РБА следит за тем, как домохозяйства реагируют на повышение процентных ставок, в том числе за тем, как они корректируют свои расходы с учетом рост заработной платы не поспевает за более высокой инфляцией - при определении сроки и масштабы будущих походов.

«Некоторые австралийские домохозяйства задолжали больше, чем раньше, и многие никогда не сталкивались с повышением процентных ставок», — отмечается в протоколе собрания, опубликованном на этой неделе.

«Члены рассмотрели, как домохозяйства отреагируют на повышение процентных ставок, учитывая высокий уровень долга домохозяйств и значительное увеличение финансовых резервов за предыдущие пару лет».

Почему большинство заемщиков могут справиться с повышением ставок

Домохозяйства сэкономили дополнительно 240 миллиардов долларов за последние два года, и средний владелец жилья теперь примерно на два года опережает выплаты по ипотечным кредитам, в то время как решения кредиторов по кредитам уже учитывают более высокие ставки.

Совет РБА на своем апрельском заседании и недавний отчет банка Обзор финансовой стабильности оба отметили, что большинство домохозяйств имеют хорошие возможности для погашения более высоких минимальных кредитов.

«Уровень избыточных платежей и оценки банками способности заемщиков обслуживать свои кредиты по более высоким процентным ставкам означали, что большинство заемщиков вряд ли будут испытывать стресс из-за более высоких процентных ставок», — говорится в протоколе собрания.

Жилые дома в пригороде

Многие домохозяйства накопили большие сбережения во время пандемии и значительно опережают выплаты по ипотечным кредитам. Картина: Гетти


Данные RBA показали, что у владельцев жилья с кредитами с плавающей ставкой теперь есть средний буфер, эквивалентный запланированным выплатам примерно за 21 месяц, по сравнению с 10 месяцами в начале пандемии.

Анализ RBA показал, что даже если ставки повысятся на 200 базисных пунктов, средний буферный период составит чуть менее 19 месяцев.

Г-н Райан сказал, что многие люди сохранили свои выплаты на том же уровне, когда процентные ставки снизились в первый год пандемии.

«Они уже продолжают выплачивать суммы, соответствующие более высоким процентным ставкам, но также создали огромный резерв в своих кредитах».

Г-н Райан отметил, что многие люди воспользовались возможностью рефинансировать свои жилищные кредиты во время пандемии, потому что фиксированные ставки были очень привлекательными, и эти заемщики пострадают только тогда, когда эти фиксированные ставки изменятся.

«У нас есть много людей с очень низкими тарифами, которые платят меньше, чем они когда-либо ожидали. Там будет шок денежного потока», — добавил он.

«Все те люди, которые покупали до пандемии, привыкли платить по этим более высоким ставкам и, скорее всего, будут в порядке с этими более высокими ставками, когда они вернутся к ним».

Количество заемщиков с фиксированными ставками по ипотеке удвоилось за время пандемии и составило почти 40%.

Дом с множеством деревьев во дворе и белым частоколом в пригороде Мельбурна Хоторн.

Многие люди рефинансировали свои жилищные кредиты во время пандемии, чтобы воспользоваться низкими фиксированными ставками. Фото: Юджин Хайланд


РБА заявил, что большинство заемщиков с кредитами с фиксированной ставкой, вероятно, смогут справиться с увеличением своих выплат, когда истечет их срок с фиксированной ставкой, что в большинстве случаев произойдет к концу 2023 года.

Экономисты ANZ отметили, что заемщики будут знать об увеличении выплат задолго до окончания срока действия их соглашения с фиксированной ставкой, и в то же время сэкономят на процентных платежах, учитывая, что фиксированные ставки настолько низки.

Г-жа Эмметт и г-жа Тимбрелл также отметили, что многие домохозяйства, особенно те, которые имели долги до того, как процентная ставка упала до 0.1%, платят сверх минимального погашения по своим переменным кредитам.

«Действительно, 40% заемщиков с плавающей ставкой не нужно было бы увеличивать свои платежи, если бы ставка наличных выросла до 2.1%, а плавающие ставки выросли соразмерно».

Г-жа Эмметт и г-жа Тимбрелл сказали, что процентные платежи, вероятно, останутся на уровне до COVID.

«Хотя мы ожидаем, что денежная ставка достигнет 2.35% к маю 2023 года, в среднем доля дохода домохозяйства, используемого для выплаты процентов, вряд ли будет сильно отличаться от того, когда денежная ставка составляла 1.5% в 2016–19 годах. Усиление роста доходов помогает частично компенсировать последствия повышения ставок».

РБА отметил, что процентные платежи снизились для большинства заемщиков с тех пор, как они впервые взяли свои кредиты, а процентные ставки по новым переменным жилищным кредитам снизились с 2011 года.

Благодаря скачок цен на жилье, большинство домохозяйств также накопили значительный дополнительный капитал в своих домах.

РБА также отметил, что в оценку возможности обслуживания кредита встроены значительные резервы процентной ставки, которые предназначены для обеспечения того, чтобы заемщики могли обслуживать более высокие процентные ставки.

Банковский регулятор в октябре призвал кредиторов оценить способность новых заемщиков погасить кредит по процентной ставке не менее чем на три процентных пункта выше процентной ставки по кредиту, по сравнению с предыдущим буфером в 2.5%.

Г-н Райан сказал, что буфер пригодности к обслуживанию означает, что у заемщиков есть встроенный буфер денежного потока со дня, когда они начали кредит.

Недавние заемщики среди тех, кто может испытывать трудности

Люди, которые недавно вышли на рынок жилья, и заемщики с крупной задолженностью входят в число тех, кто сталкивается с трудностями при погашении ипотечных кредитов, когда процентные ставки и инфляция растут.

«Наиболее уязвимыми людьми, вероятно, будут люди, у которых есть новые ипотечные кредиты или которые брали ипотечные кредиты в последние пару лет, и у которых никогда не было таких более высоких ставок, и у которых не было времени создать эти ипотечные буферы за последние два года. лет», — сказал Райан.

Но он добавил, что за последние полвека улучшились стандарты кредитования, а увеличенный буфер платежеспособности означал, что большинство этих заемщиков должны иметь хорошие возможности для погашения своих долгов.

«Однако эти деньги должны будут выйти из их ежемесячных бюджетов, и людям придется затянуть пояса потуже.

«Люди с большими ипотечными кредитами — это люди, которым придется больше всего затянуть пояса».

Проданная наклейка на знаке недвижимости.

Недавние покупатели, которые увеличили свой бюджет, чтобы выйти на рынок, наиболее уязвимы к более высоким ставкам. Картина: Гетти


Исполнительный директор финансовой службы группы Canstar Стив Микенбекер сказал, что покупатели первого дома, которые растянули свой бюджет, чтобы выйти на рынок в прошлом году, являются одними из наиболее уязвимых к более высоким ставкам.

«Увеличение выплат может показаться не слишком большой натяжкой, но поскольку рост заработной платы отстает от роста стоимости жизни, это добавит финансовое давление на многие домохозяйства», — сказал он.

«Многие заемщики, которые досрочно выплачивают свои кредиты и наблюдают рост своего капитала, в частности, за последние два года, не будут слишком напряжены. Но это совсем другая история для заемщиков, которые за последние 12 месяцев или около того потянулись за домом, и у них не было времени на дополнительные выплаты или наращивание собственного капитала».

РБА заявил, что недавнее увеличение буфера платежеспособности сократит предложение кредита новым заемщикам, которые наиболее подвержены трудностям при погашении.

Вид с воздуха на жилые дома, крыши, улицы и парки в пригороде Сиднея.

РБА считает, что большинство домохозяйств имеют хорошие возможности для погашения более высоких ипотечных кредитов, но говорит, что небольшая часть заемщиков может столкнуться с трудностями. Картина: Гетти


Небольшая доля заемщиков остается уязвимой к сокращению их денежных потоков, в том числе те домохозяйства, которые имеют большую задолженность и имеют небольшие избыточные платежные резервы, которые можно использовать в случае необходимости, говорится в сообщении.

В РБА заявили, что рост инфляции и процентных ставок затруднит выплату долга некоторым заемщикам, указав на «небольшую долю заемщиков, которые могут испытывать трудности с обслуживанием своих долгов».

«Высокий уровень долговых отношений домохозяйств
ve к доходам в Австралии повысило чувствительность домохозяйств и их расходов к более высоким процентным ставкам и росту расходов на жизнь», — говорится в сообщении.

«Хотя банки в целом поддерживают строгие стандарты кредитования, недавнее увеличение новых кредитов с высоким соотношением долга к доходу указывает на определенный риск — такие заемщики чаще, чем другие, сообщают о трудностях с погашением, но только если у них низкий буфер ликвидности или низкие доходы. ».

Spot_img

Последняя разведка

Spot_img